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Si Quieres Riqueza para tu Jubilacion, Debes de Empezar a Ahorrar Hoy Mismo

Y cuando digo hoy, es hoy, por favor...



Una de las preguntas frecuentes que recibo en el correo de Blog Finanzas, aparte de cómo salir de deudas, es sobre cómo y cuándo empezar a ahorrar para tu jubilación.  Muchas personas se enfocan en como diversificar sus inversiones, o que le dará más rendimiento, cuando en realidad hay una herramienta que será la más importante en determinar tu riqueza, el tiempo.   Por eso es importante que el enfoque se convierta a empezar a invertir en vez de “en que invertir”.  Sin embargo, aquí hablaremos un poco sobre las dos cosas, pero enfocando el tiempo.  Tengan en cuenta de que mi experiencia es en los Estados Unidos, así que muchos productos que se van a mencionar no están disponibles en otros países, pero lo más seguro que otros países tienen algo similar.

En este breve articulo voy a hablar sobre:

  1. La importancia del tiempo, y por qué es tu mejor amigo.
  2. Como empezar a ahorrar hoy mismo para tu retiro y las cuentas que existen.
  3. En que debería invertir
  4. Donde buscar más ayuda

Antes de seguir, es un buen momento para recalcar de que la información en este artículo es solamente educacional y no puede ser tomada como consejo de inversión o legal.  Usted debería consultar a un procesional sobre su situación personal que le pueda ayudar. 

La Importancia del Tiempo para Tus Inversiones

Una de las cosas que en los foros de inversionistas y de personas planificando para su jubilación que es constante es que muchos se arrepienten de no haber comenzado a ahorrar a tiempo.  El poder del interés compuesto (compound interest) es real, esto significa que el dinero que ahorras también a darte rendimiento, y este rendimiento, también te dará más rendimiento.  El tiempo es tu mejor amigo para poder llegar a tener riquezas en tu jubilación, así que deberías empezar hoy mismo, no importa si estas en tus 20’s o en tus 30’s.  Mientras más tiempo tengas tus ahorros para crecer, menos dinero tendrás que ahorrar para cumplir tus metas.



Si tu meta es jubilarte a los 65 con 1$ millón de dólares, y el mercado crece a un 8% anual, esta sería la cantidad de dinero que tendrías que ahorrar

Como puedes ver, mientras más temprano empiezas a ahorrar, más tiempo tendrá tu dinero para trabajar para ti y menos dinero tendrás que ahorrar mensual para llegar a esta meta.  El esperar unos años más para poder empezar a ahorrar para tu jubilación significa que tendrías que invertir hasta el doble para poder llegar a la misma meta.

Una pequeña nota sobre el 8% usado en este ejemplo, este rendimiento está a la par con el rendimiento que puedes disfrutar a largo plazo con una inversión en un fondo de inversiones que invierta en el mercado total de los Estados Unidos.

Como Empezar a Ahorrar para Nuestra Jubilación

Ya que repetí algunas 5 veces que hay que empezar los mares rápidos posibles, el próximo paso es saber qué tipo de cuentas de ahorros te permiten ahorrar para tu jubilación de forma correcta.  No voy a hablar mucho de que cada una de las cuentas significan en el artículo, pero esto le ayudara a saber que más investigaciones puede hacer.  Aquí les dejo los pasos a considerar.

Planes de Retiro 401(k) y 403(b)

  • Empieza hoy mismo a contribuir a tu cuenta 401(k) o 403(b) de tu empleador.
  • Deberías de invertir lo que puedas al principio AL MENOS DEBERIAS INVERTIR LO QUE TU EMPLEADOR IGUALA.  Es dinero gratis, no lo dejes perder.
  • Poco a Poco, aumenta el porciento que ahorras hasta llegar al menos un 15% de tu salario.  Por ejemplo, yo aumento 1% mi contribución a mi plan de jubilación cada octubre.
  • Usa los fondos de inversión para invertir de acuerdo con el riesgo que puedas tomar (puedes ver la tabla de fondos abajo como ejemplo)

Mi trabajo no ofrece planes de retiro, o trabajo por cuenta propia.

Si trabajas por cuenta propia (self employed) o no tienes planes de retiro en tu trabajo, puedes contribuir a las cuentas IRA o Roth IRA. Estas son cuentas personales que te permiten invertir para tu jubilación al igual que las 401(k) pero con un límite más bajo.   Puedes abrir una cuenta de jubilación IRA o Roth RIA en www.vanguard.com por ejemplo.

Si trabajas por cuenta propia también puedes hablar con un asesor financiero para abrir una cuenta SEP IRA que te permite contribuir mucho más dinero que las cuentas IRA o Roth IRA a tu retiro, pero al menos empecemos con las otras.

En que Deberías invertir

Los tipos de inversiones que debes usar para tu retiro será para otro artículo, la regla básica que millones de personas usan es invertir en fondos mutuos indexados de bajo costo (low cost index funds) y colocan todo el dinero en el mercado cuando están jóvenes, y cuando se aproximan a su jubilación invierten más en un fondo de inversión de bonos (bond index fund).

Aquí les dejo un ejemplo (QUE NO ES ASESORIA SI NO EDUCACION, NO ME CULPEN SI PIERDEN DINERO):

Nuevamente el tiempo ayuda a las personas más jóvenes a tomar más riesgo, ya que tienen más tiempo para recuperarse si algo pasa en el mercado.  Mientras tanto, mientras más cerca estamos de nuestra jubilación, menos riesgos deberíamos tener con nuestras inversiones. El empezar lo más pronto posible es lo más importante para poder tomar más riesgos.

Donde Buscar Ayuda para Invertir en tu Jubilación:

En nuestra página existen muchos artículos sobre cómo invertir para tu retiro y para tu jubilación que pueden ayudar.  Pero también Google y YouTube tienen muchos artículos, videos y tutoriales que te ayudan a aprender un poco más sobre invertir.  También puedes ver libros en Amazon sobre cómo invertir para tu jubilación.  Aquí te dejo una lista de lugares donde buscar ayuda confiable:

  1. Los planes de tu empleador usualmente tienen capacitación gratis para los planes de retiro (lamentablemente muchos en inglés), pero te pueden dar una idea de cómo invertir.
  2. Puedes buscar videos y artículos en Google/YouTube sobre cómo invertir y los tipos de cuentas, lo importante es leer más de un recurso, ya que no todo lo que está en el internet es cierto.
  3. investiga sobre servicios gratis en tu ciudad sobre cómo invertir, existen muchas organizaciones que lo pueden ofrecer.
  4. OJO con vendedores de servicios de inversiones cuales pueden convencerte a que firmes con ellos un plan de anualidades (annuities) o de Seguro de Vida Variable (Universal Variable Life Insurance) que usualmente no son los mejores, lo hacen para cobrar comisión.    Se ha demostrado con estadísticas que estos productos son inferiores a solo invertir en un fondo mutuo indexado como hable anteriormente.

Deja tus preguntas en nuestras redes o en los comentarios.



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Joan Ferreira, Blog Finanzas

Financista, asesor financiero, consultor de pequeñas empresas, empresario, inversionista, maestro, voluntario, corredor, viajador, y muy familiar. Muchos consideran que se mucho de muchas cosas, pero lo unico que yo se es que me falta mucho por aprender.

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