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¿Como los planes de retiro 401(k) y 403(b) funcionan?



Muchos de nosotros nos preguntamos cuál es el beneficio de participar en los planes de retiro/pensión que ofrecen nuestras compañías. La primera vez que me hablaron del plan 401(k) en la compañía que trabajaba cuando tenía 19 años yo no le veía el sentido ni la ventaja de dejar parte de mi cheque en la compañía en vez de yo poder cubrir mis gastos. Como dice  Jorge Luis Borges Nadine Stair, “Si pudiera vivir nuevamente mi vida…” hubiese puesto todo el dinero que me permitieran en el plan. He aquí algunas características básicas de estos planes.Primero que todo, los planes 401(k) y 403(b) son exactamente lo mismo; la única diferencia es que uno lo usan las corporaciones privadas (401) y el otro lo usan las compañías públicas y sin fines de lucro (403). Como estos planes son de retiro, tienes que tener en cuenta de que si retiras dinero de estos planes antes de cumplir 59 años y medio el IRS te penalizara con un 10% del dinero que retires; mas aun, lo tendrás que reportar como ingreso en tus impuesto del mismo año.

En el lado bueno, estos planes tienen dos características importantes: El dinero es contribuido del ingreso bruto (tax free savings) y varias compañías igualan un porciento de tu contribución (matching).



El IRS te ayuda a ahorrar.

Las contribuciones a tu plan de retiro serán tomadas de tu sueldo antes de que el gobierno reclame su parte. Esto significa que las contribuciones que hagas al plan se harán libres de impuestos. Por ejemplo: Si ganas $500 dólares en la semana lo más probable es que te quede en tu cheque $400 dólares neto. Si contribuyes $50 dólares a la semana en tu plan de retiro, tu cheque neto será de $363 dólares en vez de $350. El IRS te regala un cuarto de lo que contribuyas. El IRS no exactamente esta regalándote el dinero, pero te lo cobrara cuando te retires; cual es una ventaja porque lo más seguro que tendrás que pagar menos impuestos cuando te retires.[ad#postbanner]

Tu empleador te iguala un porciento de la contribución.
Quien quiere dinero gratis? Esta es la razón más importante de por qué deberías aprovechar este plan. Si tu compañía ofrece un plan de retiro con un programa de iguala (matching program) esto significa de que la compañía te duplicara lo que contribuyas (usualmente hasta un 6% de tu salario) para que tus ahorros aumenten. Por ejemplo, si tu compañía igual la contribución que hagas a tu retiro, cuando tu contribuyas $50 dólares al plan ellos automáticamente de darán $50 dólares mas. Entonces serán $363 que te llevas a la casa, mas $100 contribuidos a tu retiro, estos son $463 dólares!

Este dinero usualmente se deposita en un fondo mutuo de inversión (Mutual Funds) de tu preferencia. Tú puedes hablar con la compañía ofreciéndote estos planes para que un asesor financiero te ayude a elegir un fondo que tenga tus preferencias. Recuerda que en la bolsa de valores mientras más riesgo más ganancias, así que tú tienes que buscar un balance entre las dos.

He aquí algunos enlaces que hablan un poquito más sobre los planes de retiro y los fondos mutuos de inversiones:

Univision: Los Fondos Mutuos
Univison: Tu Retiro
Retiro: Que es un Plan de Retiro 401(k)

Libro que recomiendo que leas:

Guia para Invertir (Padre Rico)
El Hombre Mas Rico de Babilonia



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Joan Ferreira, Blog Finanzas

Financista, asesor financiero, consultor de pequeñas empresas, empresario, inversionista, maestro, voluntario, corredor, viajador, y muy familiar. Muchos consideran que se mucho de muchas cosas, pero lo unico que yo se es que me falta mucho por aprender.

16 Comments

    1. La mayoria de las compañias ofrecen un plan de retiro basado en su edad (target fund), esos son adecuados para personas que solo quieren invertir de acuerdo a el riesgo de una persona de esa edad deberia tener. usualmente tienen un numero de año como 2025 o 2045. Si tu empleador te IGUALA (Match), estas dejando dinero en la mesa ya que el empleador te da hasta el doble de lo que pongas en algunos casos. En lo mas minimo deberias contribuir al 401k el porciento que tu empleador te iguala.

    1. 401((k) no, ya que para poder tenerlo, deberias ser un “empleado”, y legalmente no puedes ser un “empleado” con ITIN.

      Ahora, si eres un contratista (1099), y reportas tus ingresos con un ITIN, entonces puedes tener una cuenta IRA o Roth IRA ya que el requisito para ellas es que tengas ingresos ganados.

      Puedes consultar con uno de los proveedores de los planes (como Fidelity, Vanguard, ETrade, etc.) y abrir una cuenta alli.

  1. Si no cuento con un número de seguro válido
    Puedo usar el numero con el que trabajo para el plan 401k y no tendré problema al reclamar mi dinero

    1. Todo depende del plan que usted escoga para usted y sus empleados, por ejemplo el SEP IRA por ley el empleador tiene que contribuir el mismo porcentage a todos los empleados. Por ejemplo si usted decide escoger un porcentage de 25% que es lo maximo, usted esta obligado a contribuir ese mismo 25% a cada uno de sus empleados. El mejor plan para escoger depende de varios factores incluyendo la cantidad de empleados que tiene, el tiempo que llevan trabajando y principalmente cual es la meta del empleador en cuanto al dinero que quiere contribuir para su retiro.espero esto le ayude.
      javer hernandez
      [email protected]

  2. usualmente puedes hablar con el centro de recursos humanos e investigar tu situacion. Si tienes dinero en un plan de retiro 401k o 403b lo mejor es que lo dejes ahi, aunque no trabajes para la compania o que lo transfieras (rollover) a un plan similar para que no te cobren penalidad.

    Espero que le ayude,

    Joan

  3. Puede hacer los retiros como lo desee.

    Lo que tiene que tener en cuenta es cuantos impuestos deberias de pagar. Mientras menos saques, menos impuestos vas a pagar por que de los primeros 10,000 (un ejemplo) que son retirados pagas mucho menos (o casi nada) de impuestos en referencia a los proximos 20,000.

    Lo mejor que puedes hacer es retirar solo lo que necesites en ese momento y mantener los distribuciones al minimo.

    El retiro programado es una buena opcion tambien por que te da un “salario” de tu plan de retiro en el cual cuentas con dinero suplementario a tus otras pensiones, social security, etc.

  4. Hola, mi consulta es sobre el retiro final de lo acumulado en la cuenta 401k ? ? Se puede retirar todo de una vez ? Retiro por Renta Vitalicia ? ? Retiro Programado ? ? Gracias por su respuesta.

    Eduardo

  5. Hola Catalina,

    Si,

    Al menos que tomes un préstamo que luego pagues a tu 401(k) todo lo que retires de la cuenta será 1. Penalizado en un 10%(si no tienes más de 59 años y medio) y 2. Será considerado como ingreso en el año (cual usualmente será un 20% de la cantidad dependiendo tu “tax bracket”.

    Al menos que estés totalmente deshabilitada, el corte lo haya ordenado por decreto de divorcio, haz sido terminada de tu trabajo, o tus gastos médicos son más que un 7.5% de tus ingresos. Consulta tu firma de 401k para que te ayude.
    Suerte,

    Joan Ferreira
    https://www.blogfinanzas.net

  6. Hola lo mio es mas bien una pregunta, si yo tengo di nero en la cuenta 401k y la retiro para pagar una deuda donde tengo involucrada mi casa es cierto que me quitan un 30%? es considerado esto como huso perzonal?.le agradeseria si me informan un poco sobre esta situacion. Gracias, Catalina

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