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Prestamos de Dia de Pago (Payday Loans)

CFPB - Informacion y Preguntas sobre prestamos del dia de Pago (Payday Loans)



¿Qué es un préstamo de día de pago?

Aunque no hay una definición exacta del término préstamos de día de pago, generalmente es un préstamo de alto costo, a corto plazo y generalmente por $500 o menos, que normalmente vence en su próximo día de pago. Según la legislación de su estado, los préstamos de día de pago pueden estar disponibles a través de prestamistas de establecimientos locales o en línea.

Algunas características comunes de un préstamo de día de pago incluyen:

  • Los préstamos son por cantidades pequeñas, y muchos estados establecen un límite en la cantidad del préstamo de día de pago. La cantidad de $500 es un límite de préstamo común, aunque algunos límites van por encima y por debajo de esta cantidad.
  • El préstamo de día de pago se suele pagar en un pago único en el próximo día de pago del deudor, o cuando se reciben ingresos de otra fuente, como una pensión o cheque del Seguro Social. La fecha de vencimiento es por lo general de dos a cuatro semanas a partir de la fecha del préstamo. La fecha de vencimiento específica se establece en el acuerdo de préstamo de día de pago.
  • Para pagar el préstamo, generalmente usted escribe un cheque con fecha futura por el balance completo, que incluyen los cargos, o usted le ofrece al prestamista una autorización para debitar los fondos electrónicamente de su cuenta de banco, cooperativa de crédito o de una tarjeta prepagada. Si usted no paga el préstamo en o antes de la fecha de vencimiento, el prestamista puede cobrar el cheque o retirar el dinero electrónicamente de su cuenta.
  • El prestamista que hace el préstamo de día de pago generalmente no tiene en cuenta su capacidad para pagar el préstamo a la vez que usted trata de cumplir con sus otras obligaciones financieras.
  • Le pueden proporcionar los fondos del préstamo por cheque o en efectivo, o se los depositan en su cuenta electrónicamente, o se los cargan en una tarjeta de débito prepagada.



Otras características del préstamo pueden variar. Por ejemplo, los préstamos de día de pago son a menudo estructurados para que se paguen en un pago único. Algunas leyes estatales les permiten a los prestamistas “refinanciar” o “renovar” un préstamo cuando vence, de modo que el consumidor sólo paga los cargos del préstamo y el prestamista extiende la fecha de vencimiento.  En algunos casos, los préstamos de día de pago pueden estar estructurados para que se paguen a plazos durante un período de tiempo más largo.

El costo de un préstamo de día de pago

Muchas leyes estatales fijan una cantidad máxima para los cargos de préstamos de día de pago, que van de $10 a $30 por cada $100 que se prestan. Un préstamo de día de pago típico de dos semanas, con un cargo de $15 por cada $100 corresponde a una tasa efectiva anual(APR, por sus siglas en inglés), de casi 400 por ciento. En comparación, la APR en las tarjetas de crédito puede variar entre aproximadamente el 12 por ciento hasta alrededor del 30 por ciento. En muchos de los estados que permiten los préstamos de día de pago, el costo del préstamo, los cargos, y la cantidad máxima de crédito tienen un límite.

Las leyes en su estado pueden autorizar, regular o prohibir estos préstamos

Algunos estados no tienen préstamos de día de pago ya que este tipo de préstamos no está permitido por la ley del estado o porque los prestamistas decidieron no hacer negocios en la tasa de interés y las cuotas permitidas en esos estados. En los estados que permiten o regulan los préstamos de día de pago, usted puede encontrar más información por parte de su regulador estatal o del fiscal general del estado  (en inglés).

¿Me pueden arrestar si no puedo pagar mis préstamos de día de pago?

No, a usted no lo pueden arrestar por no cumplir con el pago de un préstamo de día de pago. Sin embargo, si usted recibe una demanda o se ha emitido un fallo judicial en su contra y usted hace caso omiso de una orden judicial para comparecer, un juez puede dictar una orden para su arresto.

Nunca se debe ignorar una orden judicial. Si recibe una orden judicial para comparecer a los tribunales, deberá presentarse a los tribunales y proporcionar toda la información necesaria. Si lo desea, puede consultar con un abogado para solicitar ayuda con su comparecencia ante el tribunal. Si un prestamista amenaza con hacerlo arrestar, usted debe informar sobre la amenaza del prestamista al fiscal general  del estado (en inglés) y a su regulador estatal. También puede presentar una queja ante el CFPB en línea o llamar al 1-855-411-CFPB (2372).

¿El tomar un préstamo de día de pago ayuda a reconstruir mi crédito o mejora mi puntaje de crédito?

Probablemente no. Generalmente los préstamos de día de pago no se les comunican a las tres compañías principales de informes de crédito nacionales, por lo que no es probable que afecten su puntaje de crédito.

La mayoría de los prestamistas de día de pago locales no consideran los informes de crédito tradicionales o los puntajes de crédito a la hora de determinar la elegibilidad para un préstamo. Tampoco suelen comunicar la información sobre el historial de préstamos de día de pago a las compañías de informes de crédito nacionales.

Sin embargo, si usted no paga su préstamo y su prestamista envía o vende su deuda de día de pago a un cobrador de deudas, es posible que el cobrador de deudas informe de esta deuda a una de las compañías principales de informes de crédito nacionales. Las deudas en cobro pueden dañar su puntaje de crédito.

Asimismo, algunos prestamistas entablan demandas para cobrar los préstamos de día de pago sin pagar. Si pierde un caso judicial relacionado con su préstamo de día de pago, esa información podría aparecer en sus informes de crédito y puede bajar su puntaje de crédito.

 

¿Qué debo hacer si no puedo pagar el préstamo de día de pago?

Si usted tiene problemas para pagar su préstamo de día de pago, usted podría solicitarle a su prestamista extender el plan de reembolso.

Un plan de pago extendido le permite pagar el préstamo en cuotas más pequeñas durante un período de tiempo más largo. El que usted pueda conseguir un plan de pago extendido dependerá de la legislación de su estado o de la política del prestamista de día de pago. Este plan de pago se puede ofrecer de forma gratuita o puede llevar un cargo adicional.

Si usted todavía tiene problemas para realizar los pagos, o no le ofrecen la opción de un plan de pago extendido, hay otros recursos que pueden ser de ayuda. Por ejemplo, es posible que quiera hablar con un asesor de crédito en su área o comunicarse con un abogado de ayuda legal (en inglés) para discutir sus opciones. Si usted es miembro de las fuerzas armadas, comuníquese con la Oficina local del Abogado General Militar (JAG(en inglés) para obtener más información. Puede utilizar el localizador de oficina de asistencia legal JAG para buscar ayuda. También puede solicitar información en la oficina de recursos financieros de su empresa.\

Fuente:  Oficina de Proteccion Financiera para el Consumidor (CFPB)



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Joan Ferreira, Blog Finanzas

Financista, asesor financiero, consultor de pequeñas empresas, empresario, inversionista, maestro, voluntario, corredor, viajador, y muy familiar. Muchos consideran que se mucho de muchas cosas, pero lo unico que yo se es que me falta mucho por aprender.

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