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Como Invertir: Tipos de Cuentas



Quiero comenzar por aclarar que estos artículos de como invertir no son para personas que se quieren hacer millonarios en un día, ni tampoco son el secreto sagrado de la santa divinidad. Estos son artículos prácticos que te ayudaran a entender un poco mas como funciona el proceso de invertir en general.

Previamente había hablado sobre como funciona la bolsa de valores y una introducción a este mundo. Recuerda que solo deberías invertir lo que puedes perder, que el rendimiento de tu inversión se relaciona con el riesgo que tomes, y que la bolsa de valores es donde las acciones de las empresas son cotizadas (traded). Ahora hablaremos un poco mas de las opciones más comunes que tiene una persona para comenzar a invertir dinero en la bolsa.



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Cuentas de retiro auspiciadas por el empleador (401(k), 403(b))

Como un tipo de beneficio, la compañía en la cual trabajas podría ofrecer planes de retiro en el cual podrías automáticamente aportar dinero de tu salario. Estos planes tienen la ventaja de que tu aportación a esta cuenta se efectúa antes de que te cobren los impuestos; por ejemplo, si aportas $100 dólares, lo más probable es que el ingreso neto solo se reduzca por $75 dólares. Hay dos tipos de cuentas que son las más comunes: las cuentas 401(k) y la 403(b). La única diferencia entre estas cuentas es que la 401(k) se utiliza con compañías privadas y la 403(b) se usan para organizaciones sin fines de lucro. Me imagino que en otros países hay otros sistemas similares a este. Otra ventaja de estas cuentas es que el empleador tiene un programa de incentivo donde la compañía iguala tu contribución hasta un cierto por ciento de tu salario.

Cuentas personales de retiro (IRA y ROTH IRA)

Aparte de las cuentas auspiciadas por el empleador, hay dos cuentas más cuales tu podrías tener para poder invertir para tu retiro. Estas cuentas son las IRA y las Roth IRA (Individual Retirement Account). Estas cuentas no son creadas para personas que quieran aportar a su retiro por su cuenta o en una combinación entre las auspiciadas por el empleador y no. Las cuentas IRA tienen la restricción que solo puede aportar una cierta cantidad cada año; Para el 2008 estas son $5,000 para personas menores de 49 y $6,000 para mayores de esa edad. Otra restricción que esta impuesta es que solo puedes aportar dinero si haces menos que una cierta cantidad. La diferencia entre estas dos cuentas es que la IRA tradicional te da la oportunidad de no pagar los impuestos de las cantidades aportadas, ósea que al final del año tendrá un reembolso por los impuestos de la cantidad aportada. El Roth IRA no te da el reembolso al final del año pero hace que tus inversiones crezcan libre de impuestos cuando los retires. El IRA tradicional te cobrara los impuestos cuando retires cualquier parte del dinero.

Todas estas cuentas de retiro no te permiten retirar tu dinero antes de que cumplas 59 años y medio. Si lo haces, solo puede ser para circunstancias especiales (compra de una casa, educación, etc.). Si lo retiras sin ninguna justificación te cobraran mas del 10% en penalidades.

Cuentas del Mercado de Valores (Money Market Account)

Las cuentas MMA son cuentas de ahorro cual puedes usar para invertir en la bolsa de valores. Estas cuentas no tienen ningún tipo de beneficio, solo te dan la capacidad de comenzar a invertir. Puedes abrir una cuenta MMA o de inversiones en tu banco o en cualquier tipo de compañía que cotiza acciones de la bolsa. La mayoría de las cuentas de ahorro que tienen los bancos son MMA, este nombre no tiene nada en especial, solo te dice que el dinero puede ser designado para invertir. Para invertir dinero en la bolsa tienes que abrir una cuenta de fondo de inversiones (trading account); pero usualmente tienes que comenzar a invertir con al menos $1,000 dólares, una cuenta MMA te ayudara a recaudar esos fondos.

Recuerda que la mejor opción para invertir es el programa de igualdad de tu empleador (dinero gratis) o los beneficios de las cuentas IRA. Si no quieres invertir para tu retiro, sino para ganar dinero, te recomiendo que primero leas mucho de cómo invertir, por que siempre hay el riesgo de perder tu dinero. Toma en cuenta siempre de que no deberías invertir tu dinero de emergencias, este dinero debe de perna mecer en una cuenta donde puedas acceder a tu dinero fácil y rápidamente.



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Joan Ferreira, Blog Finanzas

Financista, asesor financiero, consultor de pequeñas empresas, empresario, inversionista, maestro, voluntario, corredor, viajador, y muy familiar. Muchos consideran que se mucho de muchas cosas, pero lo unico que yo se es que me falta mucho por aprender.

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