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Cambios a los planes de jubilación en los Estados Unidos, algunos buenos, algunos malos (Secure Act)

No es noticia nueva que los planes de jubilaciones (como las pensiones), son cosas del pasado.  Los empleadores han optado por pasarle la responsabilidad de ahorrar para la jubilación a los empleados.  Hace no más de 3 décadas, una persona trabajaba para una compañía por 30 años, y después se julidaba dignamente con una pensión que le ayudará a cubrir los gastos para su vejez.  Pero la calidad de vida y la longevidad de los jubilados empezaron a traer problemas en la solvencia de compañía, ya que, bueno, las personas no se morían.  

Nació entonces la brillante idea de los planes de fondos para el retiro como los 401(k) y los 403(b), y los IRA, para que los empleados contribuyan ellos mismos a su jubilación, y los empleadores poco a poco dejaron de tener los planes de pensión que las personas tanto necesitan.  Bueno, esto ya fue mucha historia, volvemos al presente. En Diciembre 20, 2019, el congreso de los estados unidos hizo unos cambios a diferentes leyes que abarcan estos planes de jubilación y cuando las personas deberían retirar el dinero de estas cuentas de ahorro. 

Estos cambios por medio de la ley “Saving Every Community Up for Retirement (SECURE Act) que más o menos se traduce como “Otra forma más para que las personas ahorren para la jubilación en vez de los empleadores” le ayudan a los jubilados a poder ahorrar en impuestos unos cuantos años, mientras obliga a los sobrevivientes a pagar impuestos más rápido. Aquí están los cambios más importantes:

Las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMDs) empiezan a los 72 años en vez de 70 ½ 

Esto ayuda a los jubilados a poder ahorrar por un poco más de tiempo y hacer crecer el patrimonio familiar.  En verdad, esta ley ayuda un poco más a las personas que tienen suficiente ingresos (o tan pocos gastos) que no necesitan retirar dinero de las cuentas 401(k) o IRA.

No existen restricciones de edad para contribuir a un IRA

Ahora si trabajas (no se por que) después de los 70 años podrías todavía contribuir a las cuentas de IRA para contribuir dinero para tu jubilación aprovechando los beneficios tributarios. Antes, las personas no podia contribuir si pasaban de los 70 años y medio.

 Planes de Jubilación 401(k) para empleados de tiempo medio 

Si trabajas part time los empleadores usualmente no permiten que los empleados participen o tengan beneficios de las compañías.  Con esta ley, si las personas trabajan más de 500 horas empezando desde el 2021 en adelante, los empleadores están requeridos a ofrecer el plan de retiro.

Ahora puedes usar dinero de tu retiro para Adopciones (hasta $5,000)

Si estás planeando adoptar, en los Estados Unidos este es un proceso muy costoso, y una forma que el gobierno quiere ayudar es ayudando a los futuros padres a tomar distribuciones de los planes de retiro sin penalidades (todavia tendrias que pagar impuestos) para los gastos de adopción

Crédito expandido para Negocios que ofrecen planes de jubilación

El gobierno expande el crédito de $500 a hasta $5,000 para ayudar a los pequeños negocios y emprendedores ofrecer planes de retiro a sus empleados. 

Los beneficiarios de cuentas de retiros (que no sean esposos) tendrán que retirar el dinero en 10 años. 

Una de las estrategias para ahorrar dinero en pagar impuestos de cuentas de retiro era permitir que los beneficiarios tomarán distribuciones de estas cuentas por el periodo de la vida de ellos en vez de una fecha límite.  Esencialmente el gobierno, para incentivar la paga de impuestos de estas cuentas mas rapido, obliga a que los beneficiarios que no sean esposos (o menores o discapacitados) a tomar las distribuciones de esta cuenta en un periodo de 10 años. 

En resumen, la ley permite que los contribuyentes tengan un mejor incentivo para ahorrar para la jubilación, pero a la misma vez trata de que cuando el contribuyente muera, los beneficiarios que no sean esposos tengan que tomar las distribuciones más rápido.  Mi único temor es que esto suena como el precursor para extender la fecha de los beneficios del seguro social desde 67 años a 69. No se por que me parece asi. 

Puede leer el resumen (en ingles) aqui:

https://waysandmeans.house.gov/sites/democrats.waysandmeans.house.gov/files/documents/SECURE%20Act%20section%20by%20section.pdf 

 



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Joan Ferreira, Blog Finanzas

Financista, asesor financiero, consultor de pequeñas empresas, empresario, inversionista, maestro, voluntario, corredor, viajador, y muy familiar. Muchos consideran que se mucho de muchas cosas, pero lo unico que yo se es que me falta mucho por aprender.

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