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Seguros de Vida: Información Básica



El departamento de seguros de Texas tiene una guía comprensiva sobre los seguros de  vida, cuales tipos hay y por que debe de tener uno.  He aquí las pautas más importantes:

Los seguros de vida ayudan a proteger a las personas que dependen de usted para su sustento económico al reemplazar parte o todos sus ingresos perdidos cuando usted fallezca. Pueden ayudar a cubrir los gastos que su ingreso hubiese cubierto, incluyendo los pagos de la hipoteca, cuentas, cuidado infantil o la matrícula universitaria. Algunos tipos de seguro de vida también acumulan valor monetario durante la vida del asegurado que se puede retirar o tomar prestado.



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¿Quién Necesita un Seguro de Vida?

Cuando compre un seguro de vida asegúrese de considerar sus circunstancias individuales y el estándar de vida que desea para sus dependientes. Si no tiene a nadie que dependa de usted para apoyo financiero, es posible que no necesite un seguro de vida, o pudiera necesitar solamente lo suficiente para que su familia pague sus obligaciones financieras cuando usted fallezca, como por ejemplo su hipoteca o deudas. Aunque los seguros de vida se utilizan a veces para pagar los arreglos funerales prepagados, muchas veces no es la mejor fuente para costearlos.

Las siguientes guías pueden ayudarle a decidir si debe tener un seguro de vida:

Las familias, incluyendo las de padres solteros, generalmente necesitan un seguro de vida porque los niños dependen de los ingresos de sus padres. La necesidad de una familia para obtener un seguro de vida generalmente disminuye mientras los hijos van creciendo. Es una buena idea considerar asegurar a ambos padres, aun si sólo uno de ellos es el proveedor principal de ingresos. Esto puede ayudar a asegurar que el padre que sobreviva pueda pagar por el costo del cuidado de los niños si el que fallece tenía la responsabilidad primordial de cuidar a los niños.

Las parejas jóvenes que tienen planeado comenzar una familia pueden considerar comprar un seguro de vida ya que el costo puede ser significativamente menor si lo compran cuando están más jóvenes.

Las personas mayores cuyos hijos son adultos e independientes tienen menores probabilidades de necesitar un seguro de vida. Un programa de ahorros bien planificado puede disminuir la necesidad de una familia para tener un seguro de vida a medida que las personas que generan los ingresos se acercan a la edad del retiro.

Los adultos solteros típicamente no necesitan un seguro de vida, a menos que sean padres solteros o que mantengan a alguien, como por ejemplo a un padre ya anciano.

Las parejas que trabajan y que no tienen hijos ni padres dependientes típicamente no necesitan un seguro de vida, particularmente si el sobreviviente ganaría lo suficiente como para cumplir con los gastos y las deudas sin agotar los ahorros. Una póliza de seguro de vida pudiera ser una buena idea si sólo uno de los cónyuges trabaja porque el cónyuge que no trabaja no podría mantener su estándar de vida si el cónyuge que trabaja fallece.

Tipos de Seguros de Vida

Los seguros de vida se pueden clasificar generalmente como seguro de vida de término, seguro de vida con valor en efectivo o una combinación de los dos. Lo más probable es que su agente o compañía de seguros le ofrezca una variedad de cláusulas adicionales que se pueden añadir a una póliza para extender, limitar o modificar la cobertura. Las cláusulas adicionales que aumentan la cobertura por lo general aumentan la prima.

Las pólizas de seguro de vida que tienen valor en efectivo típicamente proveen una variedad de alternativas y beneficios adicionales al beneficio por muerte y por lo general cuestan más. La característica clave de todos los seguros de vida con valor en efectivo es el componente de ahorros que acumula dinero y que con el tiempo se puede retirar, invertir o tomar prestado durante la vida del asegurado, dependiendo de los términos de la póliza.

Seguro de Vida de Término

La cobertura de seguro de vida de término generalmente es menos costosa y menos compleja que las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo.

Las pólizas de seguro de vida de término se llaman así porque la cobertura solamente dura por un período de tiempo específico, tal como uno, cinco, 15 o 20 años, o hasta que el asegurado alcance cierta edad. El costo de un seguro de vida de término, generalmente aumenta a medida que usted vaya avanzando en edad. Para las personas menores de 40 años, las pólizas de seguro de vida de término generalmente proveen el beneficio por muerte mayor por dólar de prima que cualquier otro tipo de seguro de vida.

Seguro de Vida con Valor en Efectivo

Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo proveen tanto un beneficio por muerte como una manera de ahorrar. No obstante, el propósito primordial de la cobertura con valor en efectivo es proveer una protección de seguro de vida permanente, más no servir como un plan de retiro o de ahorros.

Las primas iniciales para los seguros con valor en efectivo generalmente son más altas que las de término, porque también se está comprando el componente de ahorros. Las primas de los seguros con valor en efectivo generalmente aumentan a una velocidad menor. Si usted compra una póliza con valor en efectivo a una edad joven y continúa con su póliza hasta alcanzar la mediana edad, lo más probable es que su prima sea más barata que una póliza de vida de término con un beneficio por muerte comparable.

Conozca sus Derechos

Pago Oportuno de los Beneficios por Muerte
Las compañías de seguros tienen que reconocer su reclamación dentro de 15 días y hacer su pago en 45 días o explicarle el porqué se ha retrasado la reclamación. Para una póliza de vida individual, la compañía también tiene que pagar interés sobre el beneficio por muerte desde el momento en que la compañía recibe la declaración de prueba de pérdida hasta el momento en que la compañía paga el beneficio por muerte.

Si Falta un Pago de su Prima
La mayoría de las pólizas tienen un período de gracia de 31 días después de la fecha de pago de la prima en el cual usted puede pagarla sin que le cobren intereses. Si el asegurado muere durante este período, el beneficiario recibe el beneficio por muerte menos la prima debida.

Si su Póliza se ha Vencido
Para restablecer una póliza que se ha vencido, se le pudiera requerir que pague parte o toda la prima vencida con intereses y que pague o reinstale cualquier préstamo que haya obtenido utilizando la póliza como garantía. La mayoría de las compañías restablecerán una póliza dentro de un período de cinco años, pero pudieran requerirle que conteste preguntas de salud adicionales o que se haga otro examen médico.

Vea la información completa en esta página:
http://insurance.tx.gov/pubs/consumer/cb018s.html



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Joan Ferreira, Blog Finanzas

Financista, asesor financiero, consultor de pequeñas empresas, empresario, inversionista, maestro, voluntario, corredor, viajador, y muy familiar. Muchos consideran que se mucho de muchas cosas, pero lo unico que yo se es que me falta mucho por aprender.

4 Comments

  1. Muy útil todo lo que contáis sobre los seguros de vida, sobre todo ahora que acabo de tener familia y me planteo hacerme uno y me asaltan mil dudas.
    Respecto a lo que dice Erika, es verdad que los comparadores son muy cómodos. Yo en cambio uso otro, se llama Seguros.es, os dejo el link: http://www.seguros.es/ es muy rápido y te dan muchos presupuestos. Con ellos he cogido el pasado noviembre mi póliza, la hice con Direct y me he ahorrado más de la mitad!!!

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