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FTC: Estoy Endeudado Hasta el Cuello. ¿Qué puedo Hacer?



Préstamos de automóviles y de vivienda:

Generalmente, los planes de refinanciamiento para el repago de deuda cubren las deudas no garantizadas. Su préstamo de auto o de vivienda, considerado deuda garantizada, no será cubierto por el citado plan. Usted deberá continuar efectuando estos pagos directamente a su acreedor.

La mayoría de los acuerdos de financiación por compra de automóviles le permiten al acreedor la incautación de su auto en cualquier momento que usted deje de pagar sus deudas. No se requiere de una notificación o aviso cuando toman esta medida. En el caso de que su auto sea incautado, deberá pagar el saldo total de su préstamo más gastos de acarreo y depósito de almacenamiento para poder recuperarlo. Si usted no puede pagar, el acreedor probablemente podrá vender su automóvil. Si usted cree que es posible que no pueda pagar su deuda al acreedor, puede ser mejor que usted mismo venda el automóvil y pague la deuda, de esta manera podrá obviar los costos adicionales de incautación y el reporte de datos negativos a su informe de crédito.

Si usted no puede pagar sus cuotas hipotecarias contáctese con su prestador inmediatamente para evitar la exclusión o ejecución de la hipoteca. La mayoría de las entidades de préstamo tendrán voluntad de solucionar el problema cuando usted actúa de buena fe y cuando la situación es temporaria. Es posible que algunos prestadores puedan suspender sus pagos por un corto tiempo. Sin embargo, cuando usted reanude los pagos regulares, deberá pagar un monto adicional sobre el total del monto que no fue pagado en fecha. Otras entidades de préstamo pueden acordar en la modificación de los términos y condiciones de la hipoteca extendiendo el plazo de pago con el objeto de reducir la cuota adeudada mensualmente. Consulte si se le aplicarán cargos adicionales por la extensión del plazo y calcule cuánto implicará sobre el total a largo plazo.

Si usted no puede llegar a un acuerdo con la entidad de préstamo, tome contacto con una agencia de asesoramiento en temas de vivienda. Algunas agencias limitan sus servicios a los propietarios con hipotecas FHA, pero muchas otras ofrecen ayuda gratuita a todo propietario que esté teniendo problemas en el pago de su hipoteca. Comuníquese telefónicamente con las autoridades del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Department of Housing & Urban Development) de su ciudad, su Estado o condado para que lo aconsejen en la búsqueda de la agencia de asesoramiento en temas de vivienda más cercana a su domicilio.

Consolidación de Deuda

Usted puede bajar el costo de su crédito por medio de la consolidación de su deuda a través de una segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Piense cuidadosamente sobre esta opción, ya que la misma requiere poner su casa como garantía colateral. Esto significa que en el caso de que no pueda cumplir con los pagos o efectúe pagos fuera de fecha, puede perder su casa.

El costo de la consolidación de la deuda puede ser alto. Además del interés del préstamo usted paga puntos. Generalmente un punto equivale al uno por ciento del monto que usted toma en préstamo. Aún así, este tipo de préstamo puede otorgarle determinadas ventajas impositivas, es decir ventajas con respecto a impuestos, que no son ofrecidas por otros tipos de créditos.

Quiebra o Bancarrota

La quiebra personal es generalmente considerada como el último recurso de un deudor dado que las consecuencias son de larga duración y los resultados difíciles de alcanzar. Una declaración de quiebra figurará en sus registros de crédito por un período de 10 años. Esto le presentará dificultades para la obtención de crédito, la compra de una casa, el otorgamiento de seguros de vida o en algunas oportunidades para obtener un empleo. Sin embargo, la quiebra o bancarrota es un procedimiento legal que ofrece la oportunidad de comenzar nuevamente a las personas que no pueden afrontar sus deudas. Las personas que siguen las reglas de quiebra reciben, a través de una orden de la Corte, un descargo en el que se establece que no podrán pagar determinadas deudas.

Existen dos tipos primarios de quiebra personal: las quiebras cubiertas por el Capítulo 13 y las del Capítulo 7. Cada una debe ser presentada ante una corte federal que trata los asuntos de quiebras. El cargo a pagar para el pedido de un descargo de pago por quiebra es de $160, compuesto de un cargo por presentación de $130 y un cargo administrativo de $ 30. Los honorarios del abogado son adicionales.

Las quiebras bajo el Capítulo 13, permiten la conservación de ciertos bienes a las personas con ingresos estables fijos, como por ejemplo una casa hipotecada o un automóvil, que de otra manera hubieran sido perdidos. En este Capítulo se contempla que la corte apruebe un plan de repago de la deuda que le permita utilizar sus futuros ingresos para el pago del monto adeudado dentro de un período de entre tres y cinco años en vez de perder sus bienes. Luego de haber efectuado todos los pagos previstos por dicho plan, usted recibirá un descargo de sus deudas.

La quiebra contemplada por el Capítulo 7, conocida como quiebra directa, envuelve la liquidación de todos los activos o bienes que no estén exentos. Los bienes exentos pueden ser automóviles, herramientas de trabajo y mobiliarios básicos de la vivienda. Parte de sus bienes serán vendidos por un oficial designado por la corte o reintegrados a sus acreedores. Usted puede recibir un descargo de deudas, a través del Capítulo 7 solamente una vez cada seis años.

Ambos tipos de quiebra le permitirán deshacerse de las deudas no garantizadas y detener ejecuciones, incautaciones o confiscaciones, emplazamientos, cortes de suministro de servicios y actividades de cobradores de deuda. Ambas quiebras disponen exenciones que permiten a las personas la conservación de determinados tipos de activos, los montos de estas exenciones pueden ser variables. Tenga en cuenta que la quiebra no implica la falta de responsabilidad en el pago de alimentos o pensiones por un cónyuge o hijo, multas, impuestos y algunas obligaciones de préstamos para estudiantes. Asimismo, a no ser que usted cuente con un plan de repago de su deuda, bajo el Capítulo 13, la declaración de quiebra no le permite la conservación de sus bienes en el caso de que su acreedor posea una hipoteca impaga o un derecho de retención sobre la misma.



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Joan Ferreira, Blog Finanzas

Financista, asesor financiero, consultor de pequeñas empresas, empresario, inversionista, maestro, voluntario, corredor, viajador, y muy familiar. Muchos consideran que se mucho de muchas cosas, pero lo unico que yo se es que me falta mucho por aprender.

15 Comments

  1. hola.. hace un año me asaltaron y me dispararon .. acto que casi me lleva a la muerte, en ese entonces estaba en lo mejor mi negocio.. las deudas eran manejables y yo tenia suficiente efectivo…. despues se vino la ruina,, enfermo mi madre… y finalmente fallecio… en la desesperacion de su enfermedad me endeude en otro credito al banco… y ahora ya no se que hacer. no puedo trabajar… ya que tengo sondas en mi cuerpo… y todos mis creditos son garantizados por terceros.. cosa que me averguenza mas ya que no solo me llaman a mi sino tambien a ellos … es agobiante,…..

  2. hola buenas noches a todos los que estan pasando por esto o en su defecto ya lo vivieron, yo estoy estudiando
    un curso de ingles y por no pagar mis colegiaturas fui suspendido yo quiero seguir estudiando pero ahora como le voy hacer soy padre de familia y tengo muchos gastos que pagar a diario alguien sabe como le tengo que hacer .
    para no dejar mis estudios de la universidad y el curso de ingles gracias por su apoyo

  3. Hola, soy mujer, sola,sin cargas, por culpa de un ex ,que me maltrataba, tengo una deuda que me dejó que alcanza los 40000 euros, estoy tan desesperada que pienso todos los días en dormir para siempre pero me falta valentía.

    Escribo esto tal vez como desahogo porque sé que mi situación no tiene solución alguna.

    Gracias a Dios logré quitarme a ese energúmeno de encima, lo que me llevó a endeudarme en 6000 euros más en abogados, ya que de las palizas que me daba denunciaron los vecinos y me vi dentro de juicios.

    Ya sé que no puedo hacer nada, sólo llorar e intentar dormir.

    Gracias por escucharme.

  4. Dificil describir la situacion de agovio… mi historia es mas de lo mismo, mi negocio hiba muy bien hasta que contrate a unas personas que me parecían honradas… fueron el contacto para que delincuentes supieran que hacia y donde y como hacia mis remesas, me pareció sospechoso el que asaltaran al que hacia las remesas asi fueran distintas personas… hasta yo. el negocio fue hacia abajo y al ser insostenible, tuve que buscar empleo nuevamente, volvi a trabajar en mi carrera, pero en una reorganizacion de la empresa me despidieron, llevo ya ocho meses sin trabajo, y como con mi negocio opte por creditos, aun los pago, tengo la casa a medio pagar, me faltan como diez años, y menos mal que mi esposa aun trabaja, pero su sueldo no alcanza para la comida, la hipoteca, los creditos y mas… he pensado hasta en el suicidio cada vez que veo que a mi hijo de cuatro años le falta algo y no puedo darselo, y el sentimiento de impotencia de no poder hacer nada, puesto que el tiene autismo y no puedo pagarle terapistas, lo llevo a una institucion de gobierno pero eso no es suficiente, moralmente como hombre esto te destruye… el maldito orgullo de macho es pisoteado en reclamos de no aportar, todos los dias pongo mi curriculum en distintos lugares, pero la situacion de este pais El Salvador es horrible, hasta trate de ir de mojado a los estados unidos, sin dinero, y no llegue muy lejos, no pase de Ciudad Hidalgo cuando me agarraron, sin dinero eres victima de los que quieren una plata por hacerte llegar mas adelante sino, ellos mismos te denuncian. Cada mañana es lo mismo… las llamadas de telefono de los cobros, la angustia de que el agua potable o la electricidad no se podra pagar, tus consejos estan bien en este blog… pero la realidad de hombres como yo, es muy distinta, uno es burla de otros por no tener nada, te marginan amistades, pues sabes que no pueden invitarte a nada porque no puedes pagar ni el transporte para llegar, pero lo peor es la marginacion familiar, esa que sabes que cuando los buscas ellos piensan que lo haces para pedirles algo… se nota hasta en el tono de voz.

  5. Es triste tu situacion ,pero creeme te entiendo ya que yo tengo 4 hijos una esposa y un escritorio lleno de pagos para hacer. Y sin trabajo lo mas recomendable es no desesperarnos .como cuando hay algun desastre la calma y paciensia te hace pensar mejor.claro no olvides lo mas importante la horacion a Dios.

  6. ola soy de bogota colombia tengo un problema de quiebra perdi todo lo q tenia por una se paracion y estoy en deuda con dos entidades financieras tengo un carro y estoy atrasado en mi portafolio debo mas de 100 millones y no tengo trabajo por q perdi mi empresa y micasa esta hipotecada estoy desesperado q puedo hacer

  7. hola tengo un problema si soy garante de un crédito y el deudor no cancele q pasaría……ojo tengo una letra de cambio firmada por dicha persona que solución puedo obtener de la misma……gracias

  8. tengo 35 años tengo una tenda donde la materia prima es mia pero el local es de mi madre estoy super endeudada pagando gota a gota al 10 por ciento ya mi negocio esta sin producido debo en los bancos la plata no me alcanza no se que hacer ayudenme por favor

  9. hola, soy una mujer sola con sus hijos , no me ha ido bien,no he sido una buena administradora por el contrario, si bien , todo el mundo me abre las puertas porque soy buena pagadora , ahora tengo terror que me las cierren porque estoy desbordada, en el desespero de querer pagar y al no alcanzarme la plata he sacado uno y otro prestamo y ahora no se como salir, siento que es un ovillo de lana que me esta aplastando , necesito un consejo por favor gracias

    1. De donde sos quizas te pueda ayudar…………En serio…..
      Sin malos rollos ni engaños, Soy Enrique tengo 26 años……

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