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FTC: Estoy Endeudado Hasta el Cuello. ¿Qué puedo Hacer?



El FTC tiene un documento sobre las opciones que tiene si no puede cumplir con sus obligaciones, o si estas obligaciones son demasiadas agobiadoras.   En general las opciones son: seguir pagando, llegar a un acuerdo con el acreedor, llegar a algún acuerdo con la agencia de colección o irse a la quiebra (bancarrota).  Este artículo le puede ayudar a entender un poco más sus opciones y a entender un poco más su situación. Favor dejar su comentario y compartir después de leerlo:

Endeudado hasta el cuello

¿Tiene problemas en pagar sus facturas? ¿Esta recibiendo avisos de intimidación de pago de parte de los acreedores? ¿Sus cuentas están siendo entregadas a compañías de cobranza de deuda? ¿Está preocupado por perder su casa o su automóvil?

Usted no está solo. Muchos son los que en algún momento de su vida enfrentan una crisis financiera. Ya sea que el problema sea causado por motivos de enfermedad familiar o personal, por la pérdida de empleo o sencillamente por haber gastado de más, puede parecerle una situación agobiante, pero a menudo puede ser superada. En realidad, lo importante es evitar que su situación financiera vaya de mal en peor.
Si usted, o alguna persona que usted conozca, está atravesando una tormenta financiera considere las siguientes opciones que se detallan a continuación:

Presupuesto realista, asesoría de crédito por parte de una organización renombrada, consolidación de deuda o quiebra. ¿Cómo podrá saber cual es la mejor alternativa para usted? Esta respuesta dependerá del nivel de su deuda, su grado de disciplina y sus perspectivas futuras.

Autoayuda

Desarrollo de un presupuesto:

El primer paso para tomar el control de su situación financiera es hacer una evaluación realista de todos sus ingresos y de todo el dinero que usted gasta. Comience haciendo un listado de todas sus fuentes de ingreso. Luego, detalle todos sus gastos fijos – aquellos que son iguales todos los meses – como por ejemplo la cuota de su hipoteca, la renta, cuotas de automóviles o primas de seguro. Luego haga una lista de los gastos variables, como por ejemplo entretenimiento, recreación o vestimenta. Detallar por escrito todos sus gastos, aún aquellos que parecen insignificantes, puede ser de gran ayuda para hacer un seguimiento de su esquema de gastos, identificar aquellos que son necesarios y ordenar por prioridad el resto. El objetivo es asegurar que usted pueda cumplir con todos los requerimientos básicos: vivienda, alimentación, atención de la salud, seguros y educación.

Puede encontrar información acerca de técnicas presupuestarias y manejo de dinero en su biblioteca pública local. La mayoría de las comunidades cuentan con servicios, a bajo costo, de asesoramiento en presupuestos que podrán asistirlo en el análisis de sus ingresos y sus gastos y en la planificación de los mismos. Consulte las Páginas Amarillas o tome contacto con su banco local u oficina de protección del consumidor para obtener información acerca de los servicios de asesoramiento. Asimismo, muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, y autoridades de vivienda llevan a cabo programas de asesoramiento sin fines de lucro.



Tome contacto con sus acreedores:

Si tiene dificultades para pagar sus deudas tome contacto con su acreedor inmediatamente. Hágale saber la razón por la cual está teniendo dificultades para pagar y trate de acordar modificaciones sobre su plan de pago que le permitan un nivel más manejable de repago. No espere a que sus cuentas sean derivadas a una agencia de cobranza de deudas. Llegado ese punto los acreedores habrán perdido la fe en usted.

Trato con los cobradores de deuda:

La Ley Fair Debt Collections Practices Act, que trata sobre la cobranza imparcial y justa de deudas, es la ley federal que estipula el modo y las horas u ocasiones en que el cobrador de deuda debe contactarlo. Un cobrador de deuda no podrá llamarlo antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m.; tampoco podrá llamarlo a su trabajo si su empleador desaprueba este tipo de llamados. Los cobradores no podrán acosarlo, efectuar declaraciones falsas, o valerse de prácticas injustas en el ejercicio de la cobranza de una deuda. Los cobradores de deuda deberán respetar una solicitud escrita de su parte ( la del deudor) de detener futuros contactos.

Asesoramiento de Crédito

Si usted no es lo suficientemente disciplinado para elaborar un presupuesto aplicable y ser firme en el cumplimiento del mismo, si no puede llegar a acuerdos de refinanciación con los acreedores o sus crecientes facturas se le escapan de las manos considere la posibilidad de tomar contacto con un servicio de asesoría de crédito. Posiblemente, sus acreedores tendrán una mejor disposición para reducir los pagos si usted presenta un plan de refinanciación de deuda asesorado por una compañía reputada. En estos tipos de planes, cada mes usted le deposita dinero al servicio de asesoría de crédito. Sus depósitos son utilizados para efectuar los pagos correspondientes a sus acreedores de acuerdo a una agenda de pagos elaborada por el asesor. Como parte del plan de repago de sus deudas, usted quizá deberá comprometerse a no solicitar, o utilizar, créditos adicionales durante su participación en el programa.

Un plan de refinanciación exitoso requerirá que usted efectúe pagos regulares y en fecha, y puede tomar hasta 48 meses o más para ser completado. Consulte con la asesoría de crédito acerca de los plazos estimados para su plan. Algunas organizaciones de asesoramiento crediticio no cobran cargos o cobran honorarios bajos por la administración del plan; otras cobran un cargo fijo mensual que puede resultar en un costo considerable a través del tiempo. Algunos servicios de asesoramiento de crédito son financiados, en parte, por contribuciones hechas por los acreedores.

Si bien el establecimiento de un plan de refinanciación de deuda puede eliminar gran parte de la tensión que significa tratar con los acreedores y enfrentar facturas vencidas, esto no significa que usted podrá olvidarse de sus deudas. Usted continúa siendo responsable por el pago de todas las deudas que no están incluidas en el plan. Usted tiene la responsabilidad de revisar los resúmenes mensuales que le envían sus acreedores para asegurarse de que sus pagos han sido recibidos y acreditados. Si su plan de repago se basa en un acuerdo con su acreedor en bajar o eliminar intereses y cargos financieros, o en la suspensión de cargos por pagos atrasados, usted tiene la responsabilidad de asegurarse que dichas concesiones hayan sido reflejadas en los resúmenes de cuenta.

Un plan de repago de deuda no borra los antecedentes asentados en su historial de crédito. Bajo la Ley Fair Credit Reporting Act, que trata sobre los informes imparciales de crédito, la información exacta sobre sus cuentas puede permanecer en sus informes de crédito por siete años. Además, sus acreedores continuarán reportando información sobre las cuentas que estén siendo manejadas bajo un plan de refinanciación. Por ejemplo, un acreedor podrá reportar que una cuenta se encuentra bajo asesoramiento de crédito, que los pagos se han efectuado fuera de fecha o que no se han realizado, o que existen amortizaciones u otras concesiones. La demostración de un esquema de puntualidad en los pagos le permitirá obtener crédito en el futuro.



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Joan Ferreira, Blog Finanzas

Financista, asesor financiero, consultor de pequeñas empresas, empresario, inversionista, maestro, voluntario, corredor, viajador, y muy familiar. Muchos consideran que se mucho de muchas cosas, pero lo unico que yo se es que me falta mucho por aprender.

15 Comments

  1. hola.. hace un año me asaltaron y me dispararon .. acto que casi me lleva a la muerte, en ese entonces estaba en lo mejor mi negocio.. las deudas eran manejables y yo tenia suficiente efectivo…. despues se vino la ruina,, enfermo mi madre… y finalmente fallecio… en la desesperacion de su enfermedad me endeude en otro credito al banco… y ahora ya no se que hacer. no puedo trabajar… ya que tengo sondas en mi cuerpo… y todos mis creditos son garantizados por terceros.. cosa que me averguenza mas ya que no solo me llaman a mi sino tambien a ellos … es agobiante,…..

  2. hola buenas noches a todos los que estan pasando por esto o en su defecto ya lo vivieron, yo estoy estudiando
    un curso de ingles y por no pagar mis colegiaturas fui suspendido yo quiero seguir estudiando pero ahora como le voy hacer soy padre de familia y tengo muchos gastos que pagar a diario alguien sabe como le tengo que hacer .
    para no dejar mis estudios de la universidad y el curso de ingles gracias por su apoyo

  3. Hola, soy mujer, sola,sin cargas, por culpa de un ex ,que me maltrataba, tengo una deuda que me dejó que alcanza los 40000 euros, estoy tan desesperada que pienso todos los días en dormir para siempre pero me falta valentía.

    Escribo esto tal vez como desahogo porque sé que mi situación no tiene solución alguna.

    Gracias a Dios logré quitarme a ese energúmeno de encima, lo que me llevó a endeudarme en 6000 euros más en abogados, ya que de las palizas que me daba denunciaron los vecinos y me vi dentro de juicios.

    Ya sé que no puedo hacer nada, sólo llorar e intentar dormir.

    Gracias por escucharme.

  4. Dificil describir la situacion de agovio… mi historia es mas de lo mismo, mi negocio hiba muy bien hasta que contrate a unas personas que me parecían honradas… fueron el contacto para que delincuentes supieran que hacia y donde y como hacia mis remesas, me pareció sospechoso el que asaltaran al que hacia las remesas asi fueran distintas personas… hasta yo. el negocio fue hacia abajo y al ser insostenible, tuve que buscar empleo nuevamente, volvi a trabajar en mi carrera, pero en una reorganizacion de la empresa me despidieron, llevo ya ocho meses sin trabajo, y como con mi negocio opte por creditos, aun los pago, tengo la casa a medio pagar, me faltan como diez años, y menos mal que mi esposa aun trabaja, pero su sueldo no alcanza para la comida, la hipoteca, los creditos y mas… he pensado hasta en el suicidio cada vez que veo que a mi hijo de cuatro años le falta algo y no puedo darselo, y el sentimiento de impotencia de no poder hacer nada, puesto que el tiene autismo y no puedo pagarle terapistas, lo llevo a una institucion de gobierno pero eso no es suficiente, moralmente como hombre esto te destruye… el maldito orgullo de macho es pisoteado en reclamos de no aportar, todos los dias pongo mi curriculum en distintos lugares, pero la situacion de este pais El Salvador es horrible, hasta trate de ir de mojado a los estados unidos, sin dinero, y no llegue muy lejos, no pase de Ciudad Hidalgo cuando me agarraron, sin dinero eres victima de los que quieren una plata por hacerte llegar mas adelante sino, ellos mismos te denuncian. Cada mañana es lo mismo… las llamadas de telefono de los cobros, la angustia de que el agua potable o la electricidad no se podra pagar, tus consejos estan bien en este blog… pero la realidad de hombres como yo, es muy distinta, uno es burla de otros por no tener nada, te marginan amistades, pues sabes que no pueden invitarte a nada porque no puedes pagar ni el transporte para llegar, pero lo peor es la marginacion familiar, esa que sabes que cuando los buscas ellos piensan que lo haces para pedirles algo… se nota hasta en el tono de voz.

  5. Es triste tu situacion ,pero creeme te entiendo ya que yo tengo 4 hijos una esposa y un escritorio lleno de pagos para hacer. Y sin trabajo lo mas recomendable es no desesperarnos .como cuando hay algun desastre la calma y paciensia te hace pensar mejor.claro no olvides lo mas importante la horacion a Dios.

  6. ola soy de bogota colombia tengo un problema de quiebra perdi todo lo q tenia por una se paracion y estoy en deuda con dos entidades financieras tengo un carro y estoy atrasado en mi portafolio debo mas de 100 millones y no tengo trabajo por q perdi mi empresa y micasa esta hipotecada estoy desesperado q puedo hacer

  7. hola tengo un problema si soy garante de un crédito y el deudor no cancele q pasaría……ojo tengo una letra de cambio firmada por dicha persona que solución puedo obtener de la misma……gracias

  8. tengo 35 años tengo una tenda donde la materia prima es mia pero el local es de mi madre estoy super endeudada pagando gota a gota al 10 por ciento ya mi negocio esta sin producido debo en los bancos la plata no me alcanza no se que hacer ayudenme por favor

  9. hola, soy una mujer sola con sus hijos , no me ha ido bien,no he sido una buena administradora por el contrario, si bien , todo el mundo me abre las puertas porque soy buena pagadora , ahora tengo terror que me las cierren porque estoy desbordada, en el desespero de querer pagar y al no alcanzarme la plata he sacado uno y otro prestamo y ahora no se como salir, siento que es un ovillo de lana que me esta aplastando , necesito un consejo por favor gracias

    1. De donde sos quizas te pueda ayudar…………En serio…..
      Sin malos rollos ni engaños, Soy Enrique tengo 26 años……

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