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Como Se Formula tu Puntaje de Crédito (FICO®)?



Tu reporte de crédito contiene diferente tipos de información que es usada para calcular tu puntaje de crédito. Nadie sabe exactamente como tu mérito a crédito es calculado pero la pagina de Fair Isaac Corporation (FICO® ) da una muy buena idea.  Esta gráfica refleja que tan importante es cada una de las categorías que afectan tu puntaje.

El más importante es tu historial de pagos (Payment History)

El 35 por ciento de tu puntaje es calculado de acuerdo a como haz cumplido con tus obligaciones en el pasado.  Esto toma en cuenta que tipo de deudas tienes, cuanto tiempo ha estado la cuenta sin pagar, cuantas cuentas están en estado de delincuencia o en colección y el numero de cuentas que están siendo pagadas como acordado. Esta es la parte de tu puntaje que es muy difícil cambiar si esta en mal estado por que si faltaste a un pago en tu tarjeta, este seguirá afectándote por varios años.  Por eso es muy importante cumplir con todos tus pagos sin falta.

Cantidad que debes (Amounts owed)

Otro 30 por ciento tiene que ver con la cantidad que debas al respecto a la cantidad de crédito que tienes. Aquí se tomara en cuenta cuantas obligaciones tienes y realmente con cuanto dinero cuentas para cumplir con tus obligaciones futuras.  El factor mas importante, y el cual tienes un poco mas de control es la proporción entre el limite de crédito a la cantidad que debes (debt to limit ratio).  Esta es una formula muy fácil donde divides el saldo de todas tus cuentas entre el limite total de ellas.  Para tener un buen puntaje en esta categoría es siempre recomendado que no debas más de un 30% de tu límite.



Edad de tu historial de credito (Length of Credit History)[ad#postbanner]

15 por ciento de tu puntaje es afectado por el tiempo que tienes estableciendo crédito.  Este factor es importante de tomar en cuenta cuando quieras abrir un nuevo crédito.  Cada vez que estableces un crédito nuevo este por ciento se reducirá.  Por eso es muy importante que no aceptes tarjetas de crédito solo por que te la ofrezcan en una tienda o por correo; solo ten las tarjetas que en verdad necesitas y mantenlas en buen estado por mucho tiempo.

Crédito Nuevo (New Credit)

Otro 10 por ciento es directamente afectado por las cuentas que se han abierto recientemente.  Esto también toma en consideración las veces que una compañía o banco revisa tu reporte de crédito cuando aplicas para el crédito.  Es recomendable no tener más de 7 revisiones de crédito (credit inquiry) en un periodo de dos años.  Cerciórate que solo apliques para tarjetas que en verdad necesites, si no, esto también te afectara el puntaje.

Tipos de crédito usado

Esencialmente hay dos tipos de créditos que puedes usar: La líneas de crédito cuales son las cuentas que cuanto terminas de pagar el saldo puedes usarlo nuevamente, como una tarjeta de crédito; y los prestamos bancarios, cuales tu tienes una cantidad fija que pagar todos los meses y cuando terminas de pagarlo no tienes acceso a esos fondos, como una hipoteca o un préstamo de un carro.  Es importante no tener muchas cuentas de una o de la otra sino una mezcla de las dos.

Fuente:

http://www.myfico.com/CreditEducation/WhatsInYourScore.aspx



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Joan Ferreira, Blog Finanzas

Financista, asesor financiero, consultor de pequeñas empresas, empresario, inversionista, maestro, voluntario, corredor, viajador, y muy familiar. Muchos consideran que se mucho de muchas cosas, pero lo unico que yo se es que me falta mucho por aprender.

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