Hoy uno de mis clientes necesitaba ayuda con planificar su retiro. Tiene mucho tiempo trabajando con la misma empresa y tiene acumulado más o menos la cantidad que debe en su casa, en su cuenta de inversiones para el retiro 401(k). El determina que este dinero podría usarlo para pagar su casa (aunque todavía no está retirado), y reducir sus gastos mensuales. ¿Estás en la misma situación? Aquí hay algunos puntos que deberías tomar:
Acuérdate que debes pagar impuestos
Al usar tu dinero de retiro, existen algunos costos cual pueden reducir drásticamente la cantidad que podrás usar para este propósito. Lo principal es que si tus contribuciones al plan de retiro son antes de los impuestos (before tax), por ende deberás pagar impuestos sobre el ingreso y tal vez una penalidad por el acceso a este dinero prematuramente. Si tienes menos de 59 años y medio, los impuestos y la penalidad que vayas a pagar pueden llegar a ser más del 40% de lo que tienes guardado, lo que efectivamente niega el propósito de usar este dinero para pagar tu hipoteca (y ahorrar en intereses).
¿Cuál es el costo verdadero de tu hipoteca?
En economía usamos el término de Coste de Oportunidad para definir el costo de usar recursos para algo, lo cual dejamos de usar para otra cosa que podría haber sido más productivo. Por ejemplo, muchas personas hablan sobre como el dueño de Facebook, Mark Zuckerberg, hipoteco su nueva casa en vez de pagarla al contado, una razón que puede ser importante es que Zuckerberg puede usar sus miles de millones (billions) para otra cosa que le genere más de 1% de interés, la tasa actual de su hipoteca.
Esto pasa tambien con tu hipoteca; para que el pagar tu hipoteca sea una mejor opción de dejar tu dinero invertido en la cuenta de retiro, tu cuenta debería ganar menos que un 5% anualizado (si tu hipoteca es un 5% anual), sin considerar los gastos de impuestos que tendrás. Si añadimos al Coste de Oportunidad (opportunity cost) el pago de los impuestos y el 10% de penalidad por parte del IRS, esto hace que el dejar tu dinero en la cuenta de inversiones sea lo más atractivo.
¿Tienes otras deudas que deberías pagar?
Si tienes otras deudas como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o préstamos de automóviles, lo más seguro es que estas deudas estén cobrando una tasa de interés más alta que la de tu hipoteca. Si estas cien por ciento seguro que vas a utilizar tu dinero de retiro para pagar deudas, deberías pensar en pagar estas primero. También es importante pensar en cerrar estas cuentas pagadas, para no incurrirlas de nuevo, como pasa con muchas tarjetas de crédito.
¿Tienes otros tipos de ingresos para tu retiro?
Este dinero está en una cuenta de retiro, y para muchas personas esto significa hasta un cuarto de siglo. Con los avances médicos, la probabilidad de llegar a los 80 se hace más segura, y si usaste todo tu dinero de retiro cuando tenías 50, puedes terminar con 30 años de tu vida sin dinero. Lamentablemente esta situación es más común que lo que deseamos. Antes de usar este dinero, piensa que no querrás trabajar porque tienes hasta los 80, y que tampoco quisieras ser una carga para tus familiares. Este dinero debería estar ahí para que puedas vivir una vejez tranquila.
Consulta esta decisión tan importante con un planificador financiero que puede establecer un plan de retiro y un análisis financiero personal que te ayude a tomar la decisión más clara. Si tienes alguna pregunta deja un comentario.
Cuando se trabaja directamente sobre las oportunidades de negocios estas se deben identificar en función de una necesidad, un problema que se encuentre en el entorno y por eso es fundamental que el proceso para terminar de moldear el producto sea del entorno hacia ti y no viceversa.
El punto que me parece más crítico de esta entrada es el de los impuestos y penalidades. Muchas veces cuando vemos las cuentas de retiro como 401(k) o RRSP en Canadá pensamos que todo ese dinero es nuestro, pero se nos olvida que el gobierno está sentado, esperando con paciencia a que saquemos el dinero para devolverle lo que es de ellos. El 40% que mencionas ayuda mucho a darse cuenta de la magnitud de lo que en realidad no tenemos.