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CFPB: ¿Debo solicitar el reporte de crédito para mis hijos? Robo de Identidad

¿Debo solicitar informes de crédito para mis hijos?

Los jóvenes menores de 18 años de edad, con algunas excepciones, en general no tienen informes de crédito.

Las compañías de informes de crédito (a veces llamadas compañías de informes del consumidor o CRA) crean y mantienen archivos de crédito con información sobre los consumidores, los que incluyen experiencias con crédito. Esta información incluye la frecuencia con la que usted hace sus pagos a tiempo, la cantidad de crédito que tiene, la cantidad de crédito disponible, la cantidad de crédito que está utilizando y si un cobrador de deudas o de facturas está cobrando el dinero que usted debe.

Es poco común que las compañías mantengan un archivo de crédito para un menor de edad. Sin embargo, a veces un menor de edad puede tener un archivo si:

  • Un consumidor con un nombre similar al de su hijo menor de edad obtuvo un crédito y una compañía de informes de crédito creó por error un archivo de crédito para su hijo menor de edad
  • Un ladrón de identidad obtuvo un préstamo a nombre de su hijo menor de edad y una compañía de informes de crédito creó un archivo con información acerca de la experiencia de pago del préstamo
  • Su hijo menor de edad es un usuario autorizado de su tarjeta de crédito, o de la de otra persona

Las compañías de informes de crédito no generarán un informe de crédito cuando saben que la información se refiere a un menor de edad. En otras palabras, si existe un archivo sobre su hijo entonces no se creará ni se proporcionará un informe de crédito a ninguna persona que solicite la información hasta que su hijo cumpla los 18 años de edad. Sin embargo, usted puede solicitar toda la información que se encuentra en los archivos de crédito de su hijo a las compañías de informes de crédito si presenta los documentos que demuestran que usted es el tutor legal del menor de edad. Leer más

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CFPB: ¿Hay un límite en el número de veces que un cobrador de deudas puede llamarme?

La ley federal no indica un límite específico en cuanto al número de llamadas. Sin embargo, un cobrador de deudas no puede llamar insistentemente para molestar, abusar o acosar, ni a usted ni a otras personas que compartan el número. 

Usted sí tiene el derecho de decirle al cobrador de deudas que deje de llamarle.

Consejo: El CFPB ha preparado ejemplos o plantillas de cartasque se pueden utilizar para responder a un cobrador que esté tratando de cobrar una deuda. Las cartas contienen consejos sobre cómo usarlas. Estos ejemplos de cartas pueden ayudarle a obtener información, a establecer reglas básicas acerca de cualquier otra comunicación, o a proteger algunos de sus derechos. Mantenga siempre una copia de su carta en sus registros.

Si le dice a un cobrador de deudas, por escrito, que deje de comunicarse con usted, éste ya no podrá ponerse en contacto con usted, a menos que sea para:

  • Decirle que ya no se van a comunicar
  • Avisarle que el cobrador de deudas o los acreedores podrían tomar alguna acción específica para la cual están legalmente autorizados, tal como entablar una demanda contra usted

Advertencia: Decirle a un cobrador de deudas que deje de comunicarse con usted no quiere decir que dicho cobrador de deudas o el acreedor no puedan valerse de otros medios legales para cobrarle la deuda, si en efecto es su deuda, inclusive podrían entablar una demanda en su contra.

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Errores en el Reporte de Credito: Preguntas Frecuentes (FTC)

FICO Score¿Qué debo hacer si encuentro errores — ya sea inexactitudes o información incompleta — en mi informe de crédito?

Bajo las disposiciones de la Ley de Informe Imparcial de Crédito, tanto las compañías de informes de los consumidores como el proveedor de la información (vale decir, la persona, compañía u organización que le provee la información sobre usted a una compañía de informes de los consumidores) son responsables de corregir la información inexacta o incompleta registrada en su archivo. Para beneficiarse de todos los derechos que le otorga esta ley, comuníquese con la compañía de informes de los consumidores y con el proveedor de información.

  1. Infórmele por escrito a la compañía de informes de los consumidores cuáles son los datos registrados que usted piensa que son inexactos. Las compañías de informes de los consumidores deben investigar los datos cuestionados — generalmente dentro de los 30 días — a menos que consideren que su disputa carece de fundamentos.Las compañías de informes de los consumidores también deben remitir todos los datos relevantes que usted les proporcione sobre la inexactitud de la información a la organización que la suministró. Luego de que el proveedor de información reciba una notificación de disputa de parte de la compañía de informes de los consumidores, ésta tiene que investigar, revisar la información relevante y reportar los resultados de la investigación a la compañía de informes de los consumidores. En caso de que el proveedor de la información descubriera que la información disputada es inexacta, debe notificárselo a las tres compañías de informes de los consumidores del país para que éstas puedan corregir la información asentada en su registro. Una vez completada la investigación, la compañía de informes de los consumidores debe entregarle a usted los resultados por escrito y una copia gratuita de su informe en caso de que surja un cambio como resultado de su disputa. (Este informe gratuito no es considerado su informe gratuito anual al que usted tiene derecho bajo las disposiciones de la Ley de Transacciones de Crédito Imparciales y Precisas.) Si un dato es cambiado o eliminando, la compañía de informes de los consumidores no puede volver a colocar la información disputada en su registro a menos que el proveedor de la información verifique que la misma es exacta y completa. Asimismo, la compañía de informes de los consumidores debe enviarle una notificación escrita en la cual se incluya el nombre, domicilio y número de teléfono del proveedor de la información. Leer más
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Preguntas Frecuentes sobre el Reporte de Credito Gratis (FTC)

PowerPayBlogfinanzasPara solicitar su informe de crédito gratuito, visiteannualcreditreport.com (en inglés).

¿Cómo puedo solicitar mi informe gratuito?

Las tres compañías de informes de los consumidores del país han establecido un sitio Web, una línea telefónica de acceso gratuito y un domicilio postal centralizados a través de los cuales usted puede solicitar su informe de crédito anual gratis.

Para solicitar su informe de crédito, visite annualcreditreport.com (en inglés), llame al 1-877-322-8228 o complete el formulario llamado Annual Credit Report Request Form y envíelo por correo a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. No tome contacto individualmente con cada una de las tres compañías de informes de los consumidores del país. Estas compañías solamente suministran informes de crédito gratuitos a través de annualcreditreport.com (en inglés), 1-877-322-8228 y Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Usted puede solicitar sus informes a las tres compañías de informes de los consumidores del país al mismo tiempo, o bien puede pedírselo solamente a una de las compañías por vez. La ley le otorga el derecho de solicitar una copia gratuita a cada una de las compañías de informes de los consumidores cada 12 meses. La solicitud de su informe de crédito anual gratis debe ser hecha en inglés. Leer más

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FTC: ¿Tengo que Pagar Deudas Viejas (Prescriptas)?

Calculadora Blog FinanzasSi usted tiene deudas viejas, las agencias de cobranza o los cobradores posiblemente no puedan demandarlo para cobrárselas. Esto se debe a que los cobradores de deudas tienen una cantidad limitada de años — lo que se conoce como estatuto de limitaciones — para entablar una demanda por cobro. Luego de cumplido ese plazo, sus deudas serán consideradas “prescriptas”. Conforme a lo establecido por ley, un cobrador de deudas no puede demandarlo por no pagar una deuda prescripta.

Este puede ser un tema algo confuso para los consumidores porque el estatuto de limitaciones varía de acuerdo al estado y a las diferentes clases de deudas. También puede resultar un tema complicado porque bajo determinadas circunstancias, el reloj puede volver a cero y entonces recomienza el período de tiempo aplicable. Por dichos motivos, la Comisión Federal de Comercio (FTC, por su sigla en inglés), la agencia nacional de protección del consumidor, cree que es importante que usted entienda cuáles son sus derechos si un cobrador de deudas establece contacto con usted para tratar de cobrarle una deuda vieja.

La Ley de Cobranza Imparcial de Deudas define como cobrador a todo aquel que cobra con regularidad las deudas adeudadas a terceros. En este término se incluyen las agencias de cobranza, los abogados que cobran deudas de forma regular, y las compañías que compran deudas impagas para tratar de cobrarlas. En el término ‘cobrador de deudas’ no están incluidos los acreedores originales que intentan cobrar las deudas de sus propios deudores.

¿A partir de cuándo se considera que una deuda es demasiado vieja para que un cobrador demande a un deudor?

Por lo general, el estatuto de limitaciones se establece por ley estatal. Usualmente, el reloj empieza a funcionar a partir del momento en que usted incumple un pago; y el momento en que se detenga el reloj depende de dos factores: el tipo de deuda y la ley aplicable, ya sea la de su estado de residencia o la del estado especificado en su contrato de crédito. Por ejemplo, en unos pocos estados, el estatuto de limitaciones para las deudas de tarjeta de crédito puede ser de 10 años, pero en la mayoría de los estados se impone un período de entre tres y seis años. Para determinar cuál es el estatuto de limitaciones aplicable a las diferentes clases de deudas bajo cada ley estatal, consulte a un asesor legal (en inglés), a un abogado, o pregunte en la Oficina del Fiscal General Estatal (en inglés) correspondiente.

El estatuto de limitaciones de una deuda usualmente es diferente al período por el cual se reporta la deuda en su informe de crédito. En general, información negativa se queda en su informe de crédito por siete años.

¿Qué tengo que hacer si un cobrador me llama para cobrarme una deuda prescripta?

Los cobradores pueden establecer contacto con usted para tratar de cobrarle deudas prescriptas. En dicho caso, tendrían que informarle que la deuda está prescripta y que no lo pueden demandar si usted no la paga.

Si un cobrador no le dice que una deuda en particular está prescripta — pero usted piensa que quizá ya prescribió — pregúntele al cobrador si la deuda excedió el plazo establecido para su prescripción. Si el cobrador acepta responder su pregunta, la ley le exige que le dé una respuesta veraz. Sin embargo, algunos cobradores pueden negarse a responder su pregunta. Otra pregunta para hacerle a un cobrador en caso que usted piense que la deuda tal vez haya prescripto es cuál es la fecha consignada en sus registros como la fecha de su último pago. Este es un punto importante porque ayuda a determinar cuándo comienza a funcionar el reloj del estatuto de limitaciones. Si un cobrador no le suministra esta información, envíele una carta dentro de los 30 días posteriores a la fecha en la cual reciba un aviso notificándole la deuda. En su carta tiene que explicar que está ‘disputando’ la deuda y que desea ‘verificarla’. Cuanta más información pueda darle al cobrador sobre los motivos de su disputa, mejor. Los cobradores deben dejar de tratar de cobrarle la deuda hasta que le provean la verificación. Guarde una copia de su carta y de la verificación.

¿Debo pagar una deuda considerada prescripta?

La decisión de pagar una deuda prescripta depende de usted. Usted tiene algunas opciones, pero cada opción tiene sus consecuencias. Antes de escoger una opción, hable con un abogado.

  • No pagar nada. Aunque el cobrador no puede demandarlo para cobrar la deuda, usted la sigue debiendo. El cobrador puede continuar contactándolo para tratar de cobrarle la deuda, a menos que usted le envíe una carta exigiéndole que deje de comunicarse con usted. La falta de pago de una deuda puede reducir sus posibilidades de conseguir crédito, seguro u otros servicios, o puede encarecer su costo, porque la falta de pago puede bajar su calificación crediticia.
  • Hacer un pago parcial. En algunos estados, si usted paga cualquier monto de una deuda prescripta, o incluso si sólo promete hacer un pago parcial, la deuda “revive”. Esto significa que el reloj vuelve a cero y se inicia un nuevo período para determinar la prescripción. Con frecuencia, esto también significa que el cobrador puede demandarlo para cobrarle el monto total de la deuda, lo cual puede incluir intereses y cargos adicionales.
  • Cancelar la deuda. Aunque el cobrador no pueda demandarlo, usted puede decidir cancelar su deuda. Es posible que algunos cobradores estén dispuestos a aceptar un monto inferior al que usted debe para cancelar la deuda, ya sea en un único pago abultado o en una serie de cuotas más bajas. Antes de pagar un centavo, asegúrese de que el cobrador le entregue una carta o formulario firmado. En este documento se debe establecer que se está cancelando la deuda total y que el monto a pagar lo eximirá de cualquier otra obligación. Si usted no consigue que le entreguen este documento, el cobrador podría considerar ese monto como un pago parcial en lugar de un pago completo. Mantenga un registro de los pagos que efectúe para cancelar la deuda.

¿Qué debería hacer si me demandan para cobrar una deuda prescripta?

Defiéndase ante la corte. Si lo demandan para cobrarle una deuda prescripta, ocúpese del tema y responda. Considere hablar con un abogado. Usted o su abogado deben informarle al juez que se trata de una deuda prescripta, y como prueba, entregue una copia de la verificación entregada por el cobrador o cualquier información que posea que demuestre la fecha de su último pago. Si el juez decide que la deuda está prescripta, desestimará la demanda. De todas formas, no ignore la demanda. Si usted no responde, es probable que el cobrador obtenga una sentencia judicial en su contra, y posiblemente se cobrará el dinero del cheque de su salario, de su cuenta bancaria o de su reintegro de impuestos.

Haga valer los derechos que le otorga la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas. Es contrario a la ley que un cobrador lo demande o lo amenace con demandarlo para cobrarle una deuda prescripta. Si piensa que un cobrador ha actuado de forma ilegal, presente una queja ante la FTC y en la oficina del Fiscal General estatal correspondiente, y considere hablar con un abogado sobre la posibilidad de entablar su propia acción privada contra el cobrador por violar las disposiciones de la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas.

Fuente:
http://www.consumidor.ftc.gov/articulos/s0117-deudas-prescriptas

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Planificación Financiera: La Mejor Manera de Ahorrar para el Futuro

dv1693002Autor Invitado,  Jhon Edison Bueno Martínez

En esta era de expansión, de las negociaciones, de los cambios que a nivel mundial se generan constantemente se pueden encontrar diferentes maneras y formas de ahorrar de una forma segura que pueda garantizar ya sea el futuro de una familia, una empresa u organización.

Desde el punto de vista tecnológico la función descriptiva o interpretativa de la economía financiera alcanza tanto a la estructura siendo este la columna vertebral donde podemos guardar nuestros ahorros; muchas familias se encuentran con el problema de que no pueden ahorrar, no pueden guardar ni tan siquiera el 1% de sus ingresos mensuales porque todo está destinado al consumo o a los gastos. Leer más

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Julie Stav y Equifax lanzan un proyecto para fomentar los conocimientos del crédito personal

ATLANTA, 5 de junio de 2012 /PRNewswire-HISPANIC PR WIRE — Equifax en asociación colaborativa con Julie Stav, una imagen iconoclasta en asesoramiento financiero en la comunidad hispana, anunció hoy el inicio de una importante iniciativa enfocada en la fomentación de los conocimientos de los consumidores hispanos en Estados Unidos en la materia del crédito personal.  Lanzado por el grupo: Equifax Personal Solutions, este programa está diseñado para educar al consumidor hispano acerca de la importancia del crédito personal, y a la vez, vigorizar la autonomía del consumidor hispano a través de la enseñanza y los recursos necesarios para tomar decisiones cabales.

“Me honra el poder colaborar con Equifax en esta iniciativa,” dijo Stav, escritora distinguida y presentadora del programa cotidiano en la radio: Tu Dinero con Julie Stav. “A medida que los hispanos en los Estados Unidos adquieren poder adquisitivo, es esencial que tengan un excelente conocimiento de lo qué es el crédito personal y el impacto que éste tiene en su bienestar económico.  Desde hace tiempo me ha interesado esta enseñanza fundamental y por lo tanto me entusiasma muchísimo colaborar con Equifax para darle vida a este proyecto”.

Equifax Personal Solutions es una división de Equifax Inc. líderes en la industria en la materia de asesoramiento de crédito personal y la protección en contra del robo de la identidad crediticia personal en los Estados Unidos, Canadá y el Reino Unido.  Su empresa matriz, Equifax Inc., con presencia en 18 países, 10 de ellos en América Latina, es el líder global en el asesoramiento de perfiles crediticios con más de 100 años de experiencia en el suministro de datos fidedignos que ayudan a empresas a tomar decisiones cabales.

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Consejos para Pagar las Deudas de sus Tarjetas de Crédito

La compañía Consolidated Credit Counseling Services, Inc  publico recientemente estos valiosos consejos de cómo salir de sus cuentas de tarjetas de crédito. Échenle un vistazo y dejen su comentario:

1. Haga una lista de todas sus deudas:
Haga una lista de todas las cuentas de tarjetas de crédito que tiene. Incluya el número de cuenta, el interés, el saldo pendiente, la fecha de vencimiento, el límite de crédito y el pago mínimo. Esto no sólo le permitirá tener sus cosas organizadas, sino que previene cuentas vencidas.

2. Pague más del mínimo mensualmente:
Trate de pagar más del monto mínimo. Cualquier cantidad que usted paga por encima del mínimo va directamente hacia el saldo principal. Esto permite que la deuda se pague más rápido, de esta manera reduciendo el interés.

3. Haga pagos a tiempo:
Un retraso en los pagos sólo causa gastos innecesarios. Establezca planes de pago automático para evitar cargos por pagos atrasados. Leer más

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Ya Estas Cansado de Tener Mal Credito?

Una persona en los foros de Univision.com hizo la siguiente pregunta sobre su situacion financiera:

Entre a este foro porque estoy desesperado ya no se qué hacer; en ninguna parte me dan crédito y me gustaría saber si alguien tiene este mismo problema…  saben de alguien un familiar?

Necesito ayuda quiero limpiar mi crédito y empezar de nuevo y no cometer los mismos errores.  Por favor si alguien me pueda decir cómo le hizo para limpiar su crédito se los agradecería mucho

Si esta es tu situacion, aqui estan algunas cosas en la que tu blog de finanzas personales te puede ayudar:

Primero, revise su credito:

Segundo, trate de corregir los errores en el credito:

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Como Establecer y Obtener Crédito con ITIN

Una de las preguntas más frecuentes en foros, instituciones comunitarias, etc. es como poder establecer un historial crediticio en los Estados Unidos cuando no se posee un número de seguro social (por cualquiera que sea la razón).  Los buros de crédito en los Estados Unidos como Equifax, Experian y Transunion usan los 9 dígitos del seguro social para poder crear un archivo en su nombre; pero esto no necesariamente tiene que ser un número de seguro social, esto puede ser un Numero de Contribuyente o  ITIN (muchas personas también le llaman el PIN).  Aquí esta una guía de cómo establecer crédito con un ITIN completamente gratis y sin tener que pagarle a nadie:

Primer Paso: Obtener un ITIN

Lo primero que deberías hacer es obtener un ITIN si ya no lo tienes. Hay dos formas principales que uno puede obtener un ITIN en los Estados Unidos.  La primera forma es la más común, un contribuyente puede aplicar con la forma W7 del IRS para obtener el ITIN adjunto con su declaración de impuestos del año.  El contribuyente llena la forma explicando la razón por la cual necesita el ITIN y en alrededor de dos meses recibe su número ITIN.

La segunda razón para poder obtener un ITIN, y muchas personas no las saben, es que puedes obtener un ITIN tan solo especificando que tienes una cuenta de banco en los Estados Unidos que gana intereses.  El problema con este paso es que tendrías que averiguar en tu ciudad que banco te permita abrir una cuenta de ahorros (interest bearing account) sin ITIN o tarjeta de seguro social.  Un ejemplo de una organización que permite hacerlo es Neighborhood Trust Federal Credit Union en la ciudad de Nueva York; estoy seguro que existen mas y especialmente en su comunidad.

Tienes que mandar con la forma W7 una copia notarizada de tu pasaporte, este tiene que estar vigente.  Para una lista de otros documentos que puedes enviar dirigente a la siguiente página:
http://www.irs.gov/instructions/iw7sp/ch02.html

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