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¿Cómo es tu Relación con el Ahorro?

Dinero por Noemi Rivera, http://www.flickr.com/photos/trescolores/Mucha gente vive con el dinero día a día. Ganen mucho o ganen poco, el dinero que llega a sus manos se va tan rápido o más que como vino. Algunos dirán que tiene que ser así para poder sobrellevar los gastos, y otros dirán que para qué quieres ahorrar cuando tienes dinero suficiente para comprar lo que sea que quieras. Aunque los dos pueden estar correctos, ahorrar es algo que todos debemos hacer para llevar una finanzas sanas, tengas mucho o tengas poco, y ahorres mucho o ahorres poco.

La principal razón por la que debes ahorrar es para tener un fondo de emergencia. La vida puede dar un giro inesperado en cualquier momento, y un fondo de emergencia podría salvar tus finanzas. Si ese giro te dejó sin ingresos, ¿entonces de qué vas a subsistir? Vivir de deudas nunca es buena idea, y se puede volver muy caro muy rápidamente. Un fondo para emergencias puede transformar lo que hubiera sido una catástrofe financiera de la cual podrías nunca recuperarte, en un simple tropiezo.

¡Y lo mismo para cuando planees retirarte! ¿Planeas vivir de una pensión? La mayoría de las pensiones no cubren el estilo de vida que el pensionado llevaba cuando trabajaba, así que… ¿estarías dispuesto a vivir con la mitad de lo que ganabas? La mayoría de la gente planea viajar y disfrutar de su tiempo cuando estén retirados, pero es probable que tu pensión no vaya a permitirlo. Por eso es importante que ahorres desde hoy, para que puedas vivir como quieres en el futuro.

Y es que aunque creas que ganas mucho dinero, es probable que el día que quieras adquirir tu propia casa necesites esperar un poco más para juntar el dinero necesario. ¿Por qué no tenerlo listo desde antes para cuando sea necesario? Sobre todo si lo ahorras en una cuenta de ahorro o de inversión, podrías tener más dinero y te saldrá “más barato” la casa. O con el dinero extra que genere podrías comprar la sala. O hacer una fiesta de inauguración. O cualquier cosa que quieras.

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Cómo Elegir Una Tarjeta de Crédito

Lo más probable es que usted haya recibido por correo ofertas de tarjetas de crédito “preaprobadas”. Examine cuidadosamente la letra pequeña antes de aceptar cualquier oferta de tarjeta de crédito o débito. Busque:

  • Tasa de interés anual (APR). Si la tasa de interés fuera variable, ¿cómo se determinaría y cuándo podría variar?
  • Tasa periódica. Se trata de la tasa de interés utilizada para calcular los gastos de financiamiento sobre su saldo en cada período de facturación.
  • Cuota de membresía anual. Mientras que algunas tarjetas no cobran cuota anual, otras le cobrarán una cantidad cada año por ser titular de la tarjeta de crédito.
  • Período de gracia. Se trata de los días de los que usted dispone para pagar la cuenta, antes de que comiencen a correr los cargos de financiamiento. Sin dicho período, es posible que usted deba pagar intereses desde el día en que use la tarjeta o desde el ingreso de la compra a su cuenta.
  • Cargos de financiamiento. La mayoría de las entidades crediticias calculan los gastos de financiamiento utilizando el saldo promedio diario, el cual corresponde al promedio de los saldos diarios, según el ciclo de facturación. Busque ofertas que utilicen un saldo ajustado, lo que resta su pago mensual de su saldo inicial. Este método generalmente tiene los cargos por financiamiento más bajos. Evite aquellas ofertas que utilicen el saldo previo para calcular lo que usted adeuda, ya que este método es el que tiene los cargos por financiamiento más altos. Tampoco olvide verificar si existe un cargo mínimo por financiamiento.
  • Otros cargos. Averigüe si se cobran cargos especiales por adelantos de efectivo, por pagos fuera de término o por sobrepasar el límite de crédito. Algunas compañías cobran un cargo mensual, sea que usted use o no su tarjeta.

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4 Mitos que no Ayudan al Ahorro

1. No gano lo suficiente, no me alcanza para ahorrar. Ahorrar no es un problema de ingresos, todos podemos hacerlo en la medida en que logremos que nuestros ingresos, sin importar el monto, sean mayores a nuestros gastos. Para eso se necesita organización y disciplina. El primer paso es elaborar un presupuesto. Comienza registrando por escrito tus ingresos y tus gastos a lo largo de un mes, esto te permitirá identificar qué gastos puedes reducir o incluso eliminar y qué parte de tus ingresos puedes guardar para las metas que te fijes. Mito

2. Es seguro ahorrar en tandas o debajo del colchón. Guardar dinero en casa o participar en tandas no es seguro. Lo anterior conlleva riesgos como que quien organiza la tanda se quede con el dinero y no lo reparta, que en un incendio o inundación se pierda o, que entren a tu casa y se lo roben. La forma más segura es depositarlo en una cuenta bancaria a tu nombre, en donde lleves control de tu ahorro y dispongas de él cuando lo requieras. Mito Leer más

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La Union entre Cuenta de Ahorros y Chequera es un Matrimonio sin Futuro

En mi clase de finanzas  personales de los Martes un estudiante me explico que en uno de los libros que recomendé que leyeran,  “Transformación Total de su Dinero” por Dave Ramsey, decía que era necesario que las cuentas de chequeras y ahorros estén enlazadas;  pero algo que le recomendaba yo a ellos es que no lo hicieran así.  Pensé que este es un punto muy importante sobre la capacidad de ahorrar.

¿Por qué es ideal NO tener las cuentas de ahorro y cheques enlazadas?

La realidad del asunto es que una chequera en una cuenta con muchas necesidades. La cuenta siempre necesita, necesita, necesita; y no permitirá que la cuenta de ahorros pueda ver su dinero crecer.  Aunque puedes tener una cuenta de ahorros y chequeras enlazadas, lo mejor es entender que este enlace será solo para situaciones de emergencias temporarias pero porque siempre hay una facilidad de transferir los fondos, para poder asegurar de que puedas ahorrar lo más posible, deberías tener una cuenta separada donde sea un poquito más difícil acceder a estos fondos.  Las necesidades y las comprar compulsivos de la chequera no podrán tocar tus planes de ahorros

Usa el ahorro automático del depósito directo Leer más

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¿Que son las Tandas, Sociedades o Cadenas de Ahorro?

En algunos de nuestros países le llaman Tanda (Mexico), en otros Cadena de Ahorro (Colombia),  y otros países tienen dos nombres como en la República Dominicana que les dicen San o Sociedad.  Estos tipos de ahorros informales permiten a un grupo de personas a ahorrar dinero, u obtener un préstamo, sin tener que utilizar alguna institución financiera.  Si alguna vez estabas un poco curioso de saber cómo este sistema funciona, aquí están los detalles.

Un grupo de personas, usualmente amigos o compañeros de trabajo, se reúnen para crear un sistema informal  de ahorro.  Estas personas pueden determinar el periodo de tiempo, la cantidad, y la forma en que cada una de estas personas puede recibir el dinero.  Por ejemplo: Diez personas pueden empezar esta sociedad de ahorro y se pueden comprometer a ahorrar $100 pesos cada mes por 10 meses (la cantidad de personas en la sociedad); de esta manera cada persona recibirá $1000 cuando el turno de dicha persona recibir el dinero llegue.

Si la persona está en necesidad de dinero, esta persona puede tomar los números bajos (mes 1 al 5) y así puede obtener un préstamo a diez meses  sin intereses. La persona que tenga como plan ahorrar dinero puede usar este plan para que el grupo le ayude a crear una obligación del ahorro ya que los otros participantes cuentan con esta persona para cumplir estos pagos.

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Periodo de Prueba de Un Plan de Modificacion de Hipoteca

El Sitio makinghomesaffordable.gov del gobierno de los Estados Unidos tiene la siguiente información sobre las modificaciones hipotecarias y el periodo de prueba durante la modificación.

CÓMO FUNCIONA EL PERÍODO DE PRUEBA

El Programa de Modificación Home Affordable requiere que los deudores participen en un Plan de Período de Prueba antes de recibir una Modificación Home Affordable permanente. Durante este período, los deudores deben realizar pagos de prueba y presentar todos los formularios y documentos requeridos. Para más información sobre los requisitos de documentación, visite Solicitar una Modificación.

Aviso importante para deudores que recibieron un Plan de Período de Prueba

Debe asegurarse de que su administrador hipotecario reciba todos los formularios y documentos que necesita para verificar su elegibilidad y ofrecerle una modificación permanente del Programa Making Home Affordable antes del vencimiento de su Plan de Período de Prueba. La notificación de su Plan de Período de Prueba le indicará la fecha límite para presentar los documentos. Verifique muy bien la página de la Solicitud de Modificación y envíele inmediatamente a su administrador hipotecario cualquier documento que falte. Leer más

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Tarjeta Prepagada Univision Mastercard – Ventajas y Desventajas

La compañía Univision ha hecho un acuerdo con el banco Bankcorp para proveer a nuestra comunidad una tarjeta prepagapada.  La tarjeta pre-pagada, al igual que todas las otras que se ofrecen en el mercado, actúan como una tarjeta de debito la cual puede recargar con efectivo y usarla en cualquier sitio donde se acepten tarjetas “Mastercard”.  Al ver el anuncio en la televisión me di cuenta de que aunque la información que Univision da es correcta, para muchas personas una tarjeta pregapada no sería la mejor opción, ni la más barata.   La siguiente información le ayudara tomar una mejor decisión sobre obtener una tarjeta pre-pagada; la mayoría de comparaciones la hare con una cuenta de banco.

Lo primordial que debes entender es que Univision no es un banco.  Estas abriendo una cuenta con el banco Bankcorp cuando obtienes la tarjeta.  Este banco es miembro FDIC como todos los otros bancos que operan en los Estados Unidos, y tu dinero está protegido hasta $250,000 dólares si el banco quebrase.  Esto pasa con esta tarjeta y todas las prepagadas; al igual que tu chequera y cuenta de ahorros.  Segundo, esto no es una tarjeta de crédito.  Es lo mismo que usar una tarjeta de debito de tu banco, solo con unos que otros costos más; pero sin sobregiro.

La tarjeta pregapada te cobra casi $10 dólares al mes y casi $2 dólares por retirar dinero en el cajero automático (ATM) y solo tiene servicio al cliente por teléfono. Muchos bancos tienen cuentas de cheques (con tarjeta de debito) gratis, no te cobran si usas el cajero automático de ellos y puedes hablar con una persona cara a cara.

“… La tarjeta funciona de la siguiente manera: te inscribes en una cuenta de tarjeta prepagada y, luego de la verificación correcta de tu identificación*, recibes una tarjeta prepagada por correo.”

Siempre y cuando seas residente permanente y tengas un número de seguro social debido a la ley antiterrorismo (US PATRIOT ACT).  Esto es cierto en todos los bancos. No tiene ninguna ventaja.  Hay algunos bancos que ayudan a personas sin numero de seguro social a tener una cuenta de banco si tienen una identificación vigente (pasaporte o matricula consular) y obtienen un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) por medio del IRS.  Tambien debes de tener una dirección fisica, no puede ser un PO Box por motivo de la ley.

“Cuando deposites dinero en la cuenta de tu tarjeta, podrás usar tu tarjeta para tener acceso a ese dinero y usarla en todos los lugares que acepten la Tarjeta de Débito MasterCard. Cada vez que uses tu tarjeta, se resta dinero de tu saldo. La clave es que no puedes gastar más de lo que tienes en tu tarjeta hasta que cargues más dinero a tu cuenta. Esto significa que no hay cargos por sobregiros, cargos por pagos atrasados ni intereses. “

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Metas financieras en tus "veinte años"

Acabas de empezar tu carrera, terminar la universidad, recién casado, te mudaste a un apartamento nuevo, ya no vives con tus padres, etc.  Los veinte años (Dígase desde los 20 hasta los 39 para muchas personas)  es cuando tienes la oportunidad de tomar las decisiones necesarias para garantizar una vida financiera prospera.  Estos consejos son para que puedas empezar tu vida financiera con todas las herramientas necesarias.

Vive con tus ingresos, no tus tarjetas
El concepto más importante que debemos aprender es que tenemos que vivir con el ingreso que tenemos.  Crea un presupuesto personal que te ayude a gastar menos de lo que ganas y hacer el ahorro parte de tu vida. Al mismo tiempo tu presupuesto te ayudara a identificar cuanto puedes gastar en viajes, fiestas, entretenimiento, etc. Leer más

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¿Porque el Cochinito es Símbolo del Ahorro?

Es tiempo de darle un “spotlight” a la mascota de nuestro blog al igual que todo lo que tenga que ver con ahorros: El cerdito, puerquito, cochinito, marranito, porcino, o como en su región le llamen.  Durante el fin de semana me pregunte: ¿Por qué no una vaca? ¿O un león? ¿O una Oveja? Aunque según el calendario chino, una de las características del cerdito es la riqueza, este símbolo del ahorro tiene que ver poco con las creencias orientales.

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Curso de Finanzas Personales Gratis en el Internet

El programa “Money Smart” de finanzas personales de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (organismo federal de garantía de los depósitos bancarios) de los Estados Unidos ofrece un programa de forma gratuita en línea para poder aprender un poco más sobre cómo manejar tus finanzas. El programa relata cómo hacer un presupuesto, arreglar el crédito, comprar una casa, etc; y todo en Español.

He aqui el enlace para el curso en linea:
Money Smart version en Español

*** Si no vives en los EEUU, pon “10032” en el codigo postal ****

He aqui una introduccion al curso:

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDCI) (organismo federal de garantía de los depósitos bancarios) reconoce la importancia de la educación financiera, en particular para aquellas personas con poca o ninguna experiencia bancaria. Es por eso que creamos Money Smart, un programa de capacitación para ayudar a los adultos que se encuentran fuera de la corriente financiera principal a mejorar sus conocimientos de dinero y crear relaciones bancarias positivas.

La educación financiera fomenta la estabilidad financiera en los individuos, en las familias y en toda la comunidad. Cuanto más sepan las personas sobre crédito y servicios bancarios, mayor es la probabilidad de que incrementen sus ahorros, compren viviendas, y mejoren su salud y bienestar financiero. El programa de estudios Money Smart ayuda a los individuos a adquirir conocimientos financieros, a desarrollar confianza financiera, y a utilizar los servicios bancarios de manera efectiva.

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