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Como arreglo mis finanzas y mi credito después de la bancarrota

Estaba leyendo algunos artículos y parece que una de las preguntas más importantes que tienen las personas sobre la bancarrota no es la decisión de hacerla o no, sino también que le para en el futuro después que la hagan.  En este artículo hablaremos de que significa la bancarrota (específicamente el Capítulo 7: liquidación) y que se puede hacer después que estas en quiebra para poder reorganizar tu vida y asegurarte de que esto no te vuelva a suceder.

La Bancarrota
La bancarrota o quiebra es uno de los derechos legales que tienes para decirles a tus acreedores que lamentablemente no tienes el dinero suficiente para pagarles.  Entregas todas tus posesiones de valor y titulo (no te pueden quitar tu televisión por qué no hay prueba legal que es tuya) y tienes que comenzar desde cero.  Hablaste con abogados o hiciste el proceso tu mismo/a y después de todo te quedaste sin deber dinero a los acreedores (al menos que sean préstamos estudiantiles o deudas del gobierno); y estás listo/a para rehacer tu vida.

Asegurarnos de que no vuelva a pasar
Para algunas personas el proceso de bancarrota fue totalmente algo que no podía hacerse nada para evitarlo, las deudas eran de cosas necesarias pero la crisis económica se llevo todos los ahorros, todos los anos de una vida financiera saludable y un manejo de deudas impecable.  Para la sorpresa de nosotros los consejeros financiero es que hay bastante más casos que lidian mas con personas que no supieron administrar sus deudas, pensaron que las tarjetas de crédito eran dinero gratis que solo se pagaba el mínimo, no tenían ahorros y cuando se vinieron a dar cuenta los pagos mensuales de las deudas eran más que el ingreso de la casa.

En cualquiera que haya sido el caso, es importante empezar por tomar cursos de finanzas personales (hay gratis en el internet) y aprender a como vivir sin deudas como algo necesario de nuestras vidas.  Muchas personas piensas que el arreglar el crédito es lo único necesario para salir de la bancarrota, pero tienes que arreglar tus hábitos de ahorro y de manejo de dinero también.

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10 Señales que tus Finanzas no Están en Buen Camino

Todos sabemos inconscientemente los secretos de tener una vida financiera prospera: gastar menos de lo que ganamos, ahorrar para el futuro, no tener deudas; pero hay veces que estas cosas son más fácil decirlas que hacerlas. Aunque no podemos predecir nuestro futuro financiero, hay cosas que podrían estar relatando la crónica de una muerte anunciada.

Aquí hay 10 señales que pueden ayudarte a identificar con un poquito más de certeza si tus finanzas están yendo en vía contraria. El primer paso para poder salir a flote es reconocer donde están las fallas y donde lo podemos mejorar:

  1. Poco ahorro o ahorro esporádico.
    La regla es poder tener al menos 3 meses de tus gastos necesarios en un fondo de emergencias, al igual que para tu retiro etc. Pero esto es solo un síntoma, el problema esta si no ahorras constantemente. No importa cuál es la cantidad, deberías ahorrar un porcentaje de tus ingresos religiosamente.
  2. El no tener un presupuesto personal.
    Si no sabes lo que gastas y como lo gastas puede que estés gastando más de lo debido o tener una idea ficticia de la realidad de tus finanzas. Imagínate un piloto en un avión sin la brújula, el radar o el mapa; estarías volando, pero sin ningún rumbo. Puede que llegues a tu destino por suerte, pero si usas esta herramienta, el destino estará más cerca.
  3. Falta de un plan para alcanzar tus metas financieras.
    Todos tenemos aspiraciones y sueños, todos tenemos metas financieras que cumplir; pero la clave es tener una definición especifica y un plan a seguir para cumplirlas. Si no, esto fuese como tirar dardos a ciegas. Para poder alcanzar tus metas, podrías usar el método SMART para idearlas: eSpecificas, Medibles, Alcanzables, Resultados visibles, rasTeable (Trackable en Ingles).
  4. Mintiéndole a tu pareja sobre las finanzas del hogar.
    Si no llevas una relación financiera saludable con tu esposo(a), pareja, etc. esto puede traer muchas consecuencias a la larga. Se sobre entiende que deseamos tener un cierto grado de independencia con nuestro dinero, pero el ocultar problemas financieros no es la mejor solución. Una idea podría es hacer un presupuesto para identificar la contribución necesaria para los gastos del hogar y tener una especie de dinero que nadie puede reclamar en que se gasto (el comodín).
  5. Pagando tu tarjeta de crédito inapropiadamente.
    Si siempre pagas solo el saldo mínimo en tus tarjetas de crédito, o peor aún, usas una tarjeta de crédito para pagar el mínimo de la otra estas escavando un agujero de nunca salir. El primer paso es hacer un plan de pago con tu presupuesto para poder aportar más a tus deudas y desde hoy en adelante solo comprar lo que puedas pagar en unos cuantos meses. No es erróneo usar tus tarjetas, siempre y cuando tengas un plan de pagar dicha deuda (3 meses, 6 meses, 1 año).
  6. Le debes dinero a un prestamista.
    Usualmente si le debes a un prestamista es debido a que no tienes establecido un buen crédito. Los prestamistas cobran un interés muy alto por prestarte su dinero. Si le debes a algún prestamista debería ser más agresivo(a) en pagarle para que puedas usar ese dinero que pagas en los altos intereses para salir a flote en tus finanzas.
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Cómo Conseguir Información Sobre las Empresas Americanas

Publicado por la SEC

Esta página le informa cómo conseguir información sobre empresas, de una variedad de fuentes. Trataremos sobre reportes corporativos, libros de referencia, y base de datos comerciales que proporcionan información. Si tiene preguntas sobre bancarrota corporativa o el valor de un título de acciones antiguo, tenemos información que le puede servir.

Reportes corporativos

Los reportes corporativos son un tesoro de información para los inversionistas: le informan si una empresa está ganando o perdiendo dinero, y por qué. Encontrará esta información en los informes trimestrales de la empresa del formulario 10-Q, en los informes anuales (con estados financieros auditados) del Formulario 10-K, y en informes periódicos de eventos significativos del Formulario 8-K.

Por lo general, es fácil encontrar información sobre empresas grandes en las mismas empresas, en periódicos y empresas corredoras, y en la SEC. Por otro lado, puede ser sumamente difícil encontrar información sobre empresas pequeñas. Generalmente, las empresas más pequeñas solo tienen que presentar informes a la SEC si tienen $10 millones o más en activos y 500 o más accionistas, o cotizan sus valores en una bolsa de valores o Nasdaq.

Para invertir de manera prudente y evitar fraudes de inversión, investigue a fondo cada oportunidad de inversión y pregunte. Lea Preguntas y Respuestas : Pequeñas Empresas y la SEC (en inglés), si quiere sabermás sobre el registro en la SEC y los requisitos para presentar los informes.

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FTC: Estoy Endeudado Hasta el Cuello. ¿Qué puedo Hacer?

El FTC tiene un documento sobre las opciones que tiene si no puede cumplir con sus obligaciones, o si estas obligaciones son demasiadas agobiadoras.   En general las opciones son: seguir pagando, llegar a un acuerdo con el acreedor, llegar a algún acuerdo con la agencia de colección o irse a la quiebra (bancarrota).  Este artículo le puede ayudar a entender un poco más sus opciones y a entender un poco más su situación. Favor dejar su comentario y compartir después de leerlo:

Endeudado hasta el cuello

¿Tiene problemas en pagar sus facturas? ¿Esta recibiendo avisos de intimidación de pago de parte de los acreedores? ¿Sus cuentas están siendo entregadas a compañías de cobranza de deuda? ¿Está preocupado por perder su casa o su automóvil?

Usted no está solo. Muchos son los que en algún momento de su vida enfrentan una crisis financiera. Ya sea que el problema sea causado por motivos de enfermedad familiar o personal, por la pérdida de empleo o sencillamente por haber gastado de más, puede parecerle una situación agobiante, pero a menudo puede ser superada. En realidad, lo importante es evitar que su situación financiera vaya de mal en peor.
Si usted, o alguna persona que usted conozca, está atravesando una tormenta financiera considere las siguientes opciones que se detallan a continuación:

Presupuesto realista, asesoría de crédito por parte de una organización renombrada, consolidación de deuda o quiebra. ¿Cómo podrá saber cual es la mejor alternativa para usted? Esta respuesta dependerá del nivel de su deuda, su grado de disciplina y sus perspectivas futuras.

Autoayuda

Desarrollo de un presupuesto: El primer paso para tomar el control de su situación financiera es hacer una evaluación realista de todos sus ingresos y de todo el dinero que usted gasta. Comience haciendo un listado de todas sus fuentes de ingreso. Luego, detalle todos sus gastos fijos – aquellos que son iguales todos los meses – como por ejemplo la cuota de su hipoteca, la renta, cuotas de automóviles o primas de seguro. Luego haga una lista de los gastos variables, como por ejemplo entretenimiento, recreación o vestimenta. Detallar por escrito todos sus gastos, aún aquellos que parecen insignificantes, puede ser de gran ayuda para hacer un seguimiento de su esquema de gastos, identificar aquellos que son necesarios y ordenar por prioridad el resto. El objetivo es asegurar que usted pueda cumplir con todos los requerimientos básicos: vivienda, alimentación, atención de la salud, seguros y educación.

Puede encontrar información acerca de técnicas presupuestarias y manejo de dinero en su biblioteca pública local. La mayoría de las comunidades cuentan con servicios, a bajo costo, de asesoramiento en presupuestos que podrán asistirlo en el análisis de sus ingresos y sus gastos y en la planificación de los mismos. Consulte las Páginas Amarillas o tome contacto con su banco local u oficina de protección del consumidor para obtener información acerca de los servicios de asesoramiento. Asimismo, muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, y autoridades de vivienda llevan a cabo programas de asesoramiento sin fines de lucro. Leer más

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¿Cuáles Tipos de Bancarrota (quiebra) Existen?

El Departamento de Justicia de los estados unidos tiene esta información sobre los tipos de bancarrota que existen.  Tenga en cuenta de que para usted poder saber para cual califica y cuál es la que más le conviene a usted es mejor que consulte con un abogado o profesional en este campo.  El internet también tiene muchos recursos donde puede buscar más información sobre el tema.

Usted puede escoger el tipo de bancarrota que más le conviene:

  • Capitulo 7 – Se nombra a un fiduciario que tome posesión de sus bienes. Todo bien de valor será vendido o convertido en dinero para pagar a sus acreedores. Es posible que usted pueda conservar algunos objetos personales y tal vez bienes raíces, según la ley del estado en que vive. Leer más
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Consejos Para Evitar el Fraude de Embargos Hipotecarios (Foreclosures)

El FTC tiene un artículo muy interesante sobre las estafas que existen en el país para “ayudar” a los dueños de casa a poder salvarlas si están en proceso de embargo con el banco:

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Cinco consejos para proteger su casa de embargos (foreclosure).

He aquí un articulo muy interesante de la Reserva Federal para las personas que tengan problemas al pagar la hipoteca de su casa.  También hay diferentes vínculos que le ayudaran a buscar más información sobre este tema.  Una de las cosas más importantes que debe de hacer es entender que existen muchas organizaciones que están ayudando a la gente a enfrentar este problema.  Espero que estos consejos le ayude: Leer más

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Pregunta una Lectora: Puedo Declarar Bancarrota?

Mi problema es que me despidieron de mi trabajo y tengo deudas no mas de $10,000 dolares, me pregunto si seria buena idea declararme en bancarrota…voy a ir donde un abogado pero quiero asegurarme primero.

Estimada Lectora:

Si tu deuda es solo $10,000 casi nunca recomiendo a mis clientes a irse a la bancarrota;  pero cada caso es diferente.  Recuerda que la bancarrota te afectara el crédito por al menos 7 años, pero claro, si no puedes pagar tus deudas también te afectaran.  Si no tienes ningún tipo de bienes (casa, carro, etc.) y si la deuda solamente es de tarjetas de crédito no te recomiendo que te declares.  Esta decisión es afectada a la misma vez si ahora mismo estas trabajando o estás en planes de volver a trabajar pronto (y si el mercado laboral lo permite).El peor error que una persona comete es de no llamar a las compañías de tarjeta de crédito y explicarle la situación.  Tienes que llamarlos y decirles que tú quieres entrar al plan de dificultades financieras (Financial Hardship) para que ellos tal vez te puedan reducir los pagos mensuales para que puedas cumplir con ellos mientras que se arregla tu situación. Esto es lo mismo que hacen las compañías de consolidación de crédito para que puedan disminuir los pagos mensuales.

Si todavía crees que tu mejor opción es la bancarrota ten en cuenta de que esto cuesta dinero (tal vez mas de mil dólares); cual pudieras usar para hacer los pagos mensuales de hasta un año de tus tarjetas, y después de un año podrías tener buen crédito todavía.  Si no tienes planes futuros de hacer nada con tu crédito o si tu crédito estaba dañado de antemano podrías también irte a la bancarrota.

Lo importante de esto es que aprendas de esta situación y que empieces a tener un fondo de emergencias de al menos 3 a 6 meses de tus gastos mensuales.  Si en tu casa se gastan $1,500 dólares al mes deberías tener al menos $5,000 en una cuenta de ahorros.  Esto parece muy difícil de hacer, pero si comienzas ahorrar $20 dólares mensuales de tu cheque esto te podría ayudar a ahorrar al menos $1,000 dólares al año con el más mínimo esfuerzo.

Espero que esto te ayude y buena suerte en tu situación. Puedes conseguir ayuda legal gratis o a bajo costo en el siguiente sitio web: http://www.lawhelp.org

Publicado por Blogfinanzas.net

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¿Cómo Puedo Salir de los Prestamistas?

Uno de los momentos más difíciles de mi carrera como consejero financiero es cuando consulto a personas que lamentablemente están en una situación cual no pueden salir. Tal como las drogas, el alcoholismo, el juego, y otros vicios; el pedir prestado puede convertirse una enfermedad en la que muchas veces el individuo no puede salir.

María, el personaje ficticio de hoy (pero la historia es muy común), es una madre soltera de dos niños que hace 16 años conoció a un prestamista que le cobraba $35 dólares de intereses por cada US$1,000 prestado. Este préstamo se veía muy fácil y como de pagar, ya que María no tenia crédito suficiente para obtener un préstamo bancario. Un prestamista (loan shark) usualmente cobra un interés anual de más del 150% de la deuda; más de 10 veces lo que cobra un banco. [ad#postbanner]

María no lo ve de esa manera porque solo piensa que tiene que pagar $35 dólares todas las semanas, y cuando pueda le puede pagar todo el capital. Las cosas no pasaron como debían y al final un préstamo llevo al otro. Las deudas a los prestamistas aumentaron a $12,000 dólares; ya que el ingreso solo de daba para poder darle de comer a sus hijos y cuando surgía un problema monetario, siempre el prestamista estaba allí para prestarle.

Ahora María perdió su casa, todo lo que gana se va en pagando intereses y no hay ninguna protección del gobierno (como la bancarrota) que le pueda ayudar a dejar de pagar tantos intereses. Ella no tiene un crédito favorable para poder pedir un préstamo bancario y ya toda su familia le ha ayudado lo que ha podido en este problema. María no puede contestar el teléfono de la casa porque siempre es uno de los prestamistas, ha pensado ya en hacer algo drástico contra su salud y no encuentra nadie que la pueda ayudar. Cuando María me conto su historia me sentí muy mal por no tener la capacidad de ayudarla; usualmente personas vienen a mí para yo poder orientarlos hacia una solución, pero en esta ocasión no la hay. Lo único que yo lo pude recomendar fue el que ella trate de aumentar su ingreso con otro trabajo (ella tiene dos a tiempo medio) para poder usar ese dinero estrictamente para poder salir de esas deudas, pero en realidad un trabajo no es cuestión de sonar los dedos ni de solo desearlo, pero no podía hacer nada mas por ella.[ad#postbanner]

Hay muchas situaciones en la cual nadie tiene una respuesta favorable y es muy difícil tener que decirles a las personas esto. Hay veces que todo el conocimiento sobre finanzas no es suficiente para poder ayudar a una persona. En esta situación quisiera tener más conocimiento sobre cómo lidiar con personas que tienen un problema el cual no les deja ni siquiera respirar a gusto.

Si estas en esta situación quiero que sepas que no eres la única persona en ella, y que siempre tengas fe en un mejor futuro. Aunque todo sea adversidad tienes seres queridos que cuentas contigo, y con los cuales puedes contar, aunque no sea monetariamente. Si te sientes con deseos de hablar con alguien, hazlo; hay veces que el hablar te ayudara a pensar mejor las cosas y buscar mejores soluciones. Para aquellos que están buscando dinero de un prestamista ilegal para poder solucionar tus deudas, piénsalo dos veces; hay veces que la cura puede ser más mala que la enfermedad.

¿Qué consejos le pudieras dar a María?

¿Como puedo ayudar mejor a mis clientes?

¿Terminaste de pasar por una situación similar?

Dejen su comentario.