Que significa un buen crédito?


Cuando tú quieres un préstamo de tu banco, comprar una casa o engancharte en una hipoteca siempre tienes en la cabeza de que tienes que tener un buen crédito.  Anteriormente habíamos hablado de como se formula tu puntaje FICO el cuál es el modelo que la mayoría de los acreedores usan; he aquí los puntajes que podrías tener en detalle. Este puntaje puede variar de acreedor en acreedor, pero te dará una muy buena idea donde quieres tener tu puntaje cuando vayas a aplicar por crédito. Leer más

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Como Hacer un Presupuesto Personal


Un presupuesto es una herramienta financiera que es sumamente importante para el progreso económico de una persona, familia, organización, empresa, gobierno, etc.  En un presupuesto eres capaz de proyectar con cierta exactitud los gastos e ingresos que podrían suceder en un tiempo definido.

Es muy importante hacer diferentes presupuestos para cada una de las etapas de la vida que se compongan de gastos; como podrían ser la casa, la familia, las vacaciones, la ida al cine, la cita con la novia y mucho más.  El presupuesto será tu plan para cerciorarte de que solo gastes lo que tengas que gastar, y hasta hacer ajustes donde sean necesarios.

Cuando una persona quiere comenzar a ahorrar o pagar sus deudas lo primero que se tiene que hacer es decidir cuánto dinero hay disponible para una cosa o la otra.  El presupuesto es solo una descripción simple del dinero que entra, y como sale.  Para hacer un presupuesto solo tienes que definir lo siguiente:

Ingresos:
De donde el dinero entra?  Ten presente si este dinero es fijo o cambia mes por mes cuando haces tus planes.  Por Ejemplo: si trabajas con propina pueda que tus ingresos cambien mes por mes, en este ejemplo podrías poner un número promedio.

Gastos:
Los gastos se dividen en dos cosas: Las necesidades y los prescindibles.   Si algo es imprescindible como la comida, transportación y un techo; son muy pocos los cambios que podrías hacer. Sin embargo, las otras cosas como las salidas, vicios, etc. podrías reducir o caducar.   Recuerda que el gasto primordial debería ser tus ahorros (al menos un 10% de tus ingresos).

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Pregunta: ¿Para qué tú ahorras?


Para mí siempre ha sido difícil ahorrar dinero, pero siempre he dicho que cuando tienes un propósito es más fácil hacerlo.

¿Para qué tú ahorras?  Deja  tu comentario

7 predicciones futuras del campo laboral


Yahoo HotJobs acaba de publicar este articulo (en ingles) que detalla como el campo laboral podria cambiar en un futuro muy légano.  He aquí las 7:

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1. Los días laborables serán solo 4.

  • Esto seria excelente, ahora que las compañías lo pueden ver como un beneficio mutuo, por el alza de los precios y la capacidad de trabajar desde tu hogar se pudieran reducir los días que tienes que ir físicamente al trabajo.  El fin de semana comenzara los Jueves, o el Miércoles para ustedes los lectores más alegres.

2. El seguro medico por libra.

  • Si estas en sobre peso o tu condición medica no es adecuada, solo porque no estás poniendo de tu parte, podrían cobrarte tu seguro medico de acuerdo a tu salud, tal y como lo hacen los seguros de vida.  Me gusta esta medida, a ver si empezamos a cuidarnos un poco más.

3. Las compañías pagaran mas por el post-grado

  • Esta es también una buena noticia.  Muchas compañías trataran de pagar más los estudios de los empleados que quieran progresar, así se disminuye la cantidad de entrenamiento que tiene que ser manejado por la empresa.  En este método tanto los empleados y las compañías se pueden beneficiar.

4. Un mercado más global.

  • Los empleadores empezaran a abrir mas oportunidades de empleo para otros países y ciudades. Las compañías trataran de buscar el mejor candidato no importa donde se encuentre.

5. Adiós al cubículo

  • Las compañías trataran de fomentar mas el área común y creas sitios donde podrá ver mayor interacción.  Los sistemas de redes inalámbricas harán posible que las compañías hagan el ambiente laboral más llamativo y dinámico.  También habrá más oportunidades de trabajar en casa.

6. Menos enfoca a trabajar en las oficinas centrales

  • Las compañías van a tratar de buscar espacio de trabajos que estarán mas cerca de casa y menos en la ciudades con mucho tráfico.  En vez de comprar edificios costosos en el centro de la ciudad, optaran por buscar más oficinas satélites que acomoden mejor al empleado.  Esto ahorrara dinero en inmuebles a las compañías y transportación a los trabajadores.

7.  Menos contrato fijos, mas asesoría

  • Las compañías trataran de minimizar los costos de proyectos especiales al fomentar mas los trabajos temporarios, asesores externos y solo obtener personal para cuando lo necesiten.  Esto puede que sea una mala noticia para algunos, pero para otros que quieren tener su propia consulta podría ser ideal.

Lee el artículo en ingles

Conoce tu Banco: Como funciona el cargo de sobregiro


Si eres una de las personas a quien desafortunadamente le han cobrado por comprar un artículo o girar un cheque sin fondos sabes lo doloroso que es pagarle al banco (en los Estados Unidos) cargos de hasta 35 dólares por transacción sobregirada.  Es muy importante saber cómo funciona este proceso para no caer en el predicamento que muchas personas caen.

Primero, el sobregiro (overdraft) sucede cuando cualquier transacción efectuada durante el día no puede ser pagada con los fondos en tu cuenta.  Si esto sucede el banco te cobrara  un monto por haber pagado la transacción y devolverá a tu cuenta la cantidad que sobra, porque encima de esto, el banco no pagara tu compra siempre y cuando pueda retroceder la transacción.

Para muchas personas esto presenta un problema más grande de un solo sobregiro, me explico:

Si tienes en tu cuenta un balance de $100 dólares y haces  las 5 transacciones siguientes en el día:

  • $10 para el desayuno
  • $25 para pagar una ropa que compraste.
  • $20 para el almuerzo
  • $13 compras helado para tus hijos.
  • $101 El cheque que le diste a tu hermano que estaba supuesto a cobrar mañana.

Si ves esta cuenta pensarías que al cerrar el dia tienes un solo sobregiro, si pasa como piensas, el banco te cobrara $35 por no poder pagarle el cheque a tu hermano (Non Sufficient Funds Fee)  y el resto de las transacciones pasaran sin problemas,  pero no es así.  Los bancos aclaran las transacciones de tu cuenta no por orden del día sino si no dependiendo el monto, de mayor a menor.

En esta situación, tu banco va a sobregirar las 5 transacciones y te cobrara $175 por efectuar todas las transacciones en sobregiro; recuerda, el cheque de tu hermano habrá sobregirado tu cuenta porque es la transacción con el monto más grande.

Te ha pasado antes?  Que piensas?

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Como Se Formula tu Puntaje de Crédito (FICO®)?


Tu reporte de crédito contiene diferente tipos de información que es usada para calcular tu puntaje de crédito. Nadie sabe exactamente como tu mérito a crédito es calculado pero la pagina de Fair Isaac Corporation (FICO® ) da una muy buena idea.  Esta gráfica refleja que tan importante es cada una de las categorías que afectan tu puntaje.

El más importante es tu historial de pagos (Payment History)

El 35 por ciento de tu puntaje es calculado de acuerdo a como haz cumplido con tus obligaciones en el pasado.  Esto toma en cuenta que tipo de deudas tienes, cuanto tiempo ha estado la cuenta sin pagar, cuantas cuentas están en estado de delincuencia o en colección y el numero de cuentas que están siendo pagadas como acordado. Esta es la parte de tu puntaje que es muy difícil cambiar si esta en mal estado por que si faltaste a un pago en tu tarjeta, este seguirá afectándote por varios años.  Por eso es muy importante cumplir con todos tus pagos sin falta.

Cantidad que debes (Amounts owed)

Otro 30 por ciento tiene que ver con la cantidad que debas al respecto a la cantidad de crédito que tienes. Aquí se tomara en cuenta cuantas obligaciones tienes y realmente con cuanto dinero cuentas para cumplir con tus obligaciones futuras.  El factor mas importante, y el cual tienes un poco mas de control es la proporción entre el limite de crédito a la cantidad que debes (debt to limit ratio).  Esta es una formula muy fácil donde divides el saldo de todas tus cuentas entre el limite total de ellas.  Para tener un buen puntaje en esta categoría es siempre recomendado que no debas más de un 30% de tu límite. Leer más

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Haz Que Tus Ahorros Ganen una Mayor Tasa de Interés


Uno de los beneficios de tener tu dinero en una cuenta de ahorros es la posibilidad de que esta acumule intereses.  Las cuentas de ahorros en bancos tradicionales tienen la desventaja de que el interés pagado es muy poco, desde 0.5% hasta un 1% al año (Tasa Anual Equivalente, Annual Percentage Yield en ingles).  Las personas que querían ahorrar dinero a largo plazo también tenían la oportunidad de congelar su dinero en un Certificado de Depósitos (CD).  Un Certificado de Depósito puede ofrecer  intereses que pueden llegar hasta a un 2% TAE/APY. La desventaja de una cuenta de Certificado de Depósitos es que el dinero se congela (no lo puedes retirar de la cuenta) por un cierto tiempo, usualmente varios años.[ad#postbanner]

Las Cuentas de Ahorros en Línea, también denominadas como cuentas de ahorros de alto rendimiento  le ofrecen al cliente un interés tan alto como un Certificado de Depósito con la ventaja de poder depositar o retirar dinero sin demoras.   Los respectivos nombres de estas cuentas en ingles son Online Savings Accounts o High Yield Savings Accounts.

Estas cuentas no poseen tarjetas de banco, ni talonario de cheques, solo puedes ingresar a ella por el internet.  Las transacciones se pueden solo iniciar desde otras cuentas de bancos que tú vinculas con un proceso muy fácil y seguro.  Yo, por ejemplo, tengo mi cuenta corriente (Checking Account) vinculada con mi cuenta “HSBC Direct” para depositar y retirar dinero gratuitamente.  Estas cuentas no tienen que ser del mismo banco. La mayoría de estas cuentas ofrecen un plan de ahorros automático, no tienen cargos y no hay cantidad requerida para abrir la cuenta, puedes comenzar a ahorrar hasta con US$1.[ad#postbanner]

He aquí una lista pequeña de bancos que ofrecen estas cuentas, casi toda la información es en ingles, pero no dejes que eso te impida ahorrar en grande. Actualizada en Junio 29, 2010. Todas estas cuentas estan garantizadas hasta $250,000 dolares por medio del FDIC.

Esta información puede ser un poco confusa, por favor dejen sus comentarios si quisieran más explicación.

Reduce el interés anual de tu tarjeta con una llamada


Muchas personas tienen tarjetas de créditos en muy buen estado (ósea que hacen sus pagos mínimos a tiempo) por mucho tiempo y todavía tienen un interés muy alto.

Si tu historial con la tarjeta es impecable es muy probable que tu puedas contactar a tu acreedor y ellos te puedan ofrecer una mejor oferta. Para un mejor resultado, mantén estas cosas en cuenta.

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– Paga el saldo total de la tarjeta o al menos reduce el saldo a un 30 por ciento; esto demostrara que sabes como manejar tu crédito efectivamente.

– Di una mentira piadosa. Dile al representante que un banco competidor te esta ofreciendo un interés mas bajo con un limite de crédito mas alto. Dile a ellos que tu estas pensando en cambiar de tarjeta de credito si ellos no te ofrecen algo similar. Si tu interés anual es mas alto que 15 por ciento, dile que te están ofreciendo un 12 por ciento (por ejemplo) y ellos lo mas probable es que te reducirán el interés.

Si no te funciona esta vez, espera unos 6 a 8 meses e inténtalo de nuevo. Puedes usar esta técnica para que te aumenten el límite también.

Tu Pareja tiene mal crédito?


Uno de nuestros lectores tiene problemas con su pareja porque esta teme que su mal crédito vaya a afectar el crédito de su cónyuge.

Siempre y cuando las deudas no se hayan adquirido conjuntamente, dígase que las cuentas le pertenezcan individualmente a cada uno, el crédito de tu pareja no tendrá nada que ver con el tuyo. El problema surge cuando se busca crédito (tarjetas, préstamos, etc.) a nombre de la pareja o cuando el ingreso de los dos es requisito del préstamo. Si te preocupa la forma que tú pareja maneja sus finanzas, procura que las cuentas que tengan tu nombre sean manejadas por ti.

Si te estás pensando comprar una casa, un automóvil o establecer cualquier otro tipo de obligación financiera de tal magnitud, es casi siempre mejor tratar de mejorar el crédito de los involucrados antes que dar el paso, aunque esto se tome unos años. Muchas personas terminan pagando miles de dólares más por su hipoteca por solo no esperar a que su puntaje de crédito aumentara antes de firmar el cierre.

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Una nueva forma de ver tus ahorros – Prioriza


Usualmente ahorramos después de todo los gastos (necesarios e innecesarios), poniendo el ahorro como ultima prioridad.  El primer paso para comenzar a ahorrar seria el crear un presupuesto donde el ahorro se hace casi automático, como si fuese dinero que aunque es nuestro no lo podríamos tocar, como los impuestos.

Nota este ejemplo: Si ganas US$200 semanal (después de los impuestos); deberías de ser tu auto-agente tributario y cobrarte una cantidad que sería destinada para el ahorro.  En este caso usaremos el 10 por ciento.   Deberías tomar esos $20 dólares y automáticamente depositaros en tu cuenta de ahorros en línea (Online Savings Account) y pensar que el dinero nunca estuvo allí.

Este proceso se hará un poco difícil los primeros días, pero a la larga tu mente se acostumbrara al a dura realidad de que no ganas el sueldo que te habían prometido.  Este juego mental ya tu mente lo hace porque aunque sabes que ganas un sueldo “X”, el dinero que recibes es el sueldo “X” menos los impuestos y deducciones.