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Como Se Formula tu Puntaje de Crédito (FICO®)?


Tu reporte de crédito contiene diferente tipos de información que es usada para calcular tu puntaje de crédito. Nadie sabe exactamente como tu mérito a crédito es calculado pero la pagina de Fair Isaac Corporation (FICO® ) da una muy buena idea.  Esta gráfica refleja que tan importante es cada una de las categorías que afectan tu puntaje.

El más importante es tu historial de pagos (Payment History)

El 35 por ciento de tu puntaje es calculado de acuerdo a como haz cumplido con tus obligaciones en el pasado.  Esto toma en cuenta que tipo de deudas tienes, cuanto tiempo ha estado la cuenta sin pagar, cuantas cuentas están en estado de delincuencia o en colección y el numero de cuentas que están siendo pagadas como acordado. Esta es la parte de tu puntaje que es muy difícil cambiar si esta en mal estado por que si faltaste a un pago en tu tarjeta, este seguirá afectándote por varios años.  Por eso es muy importante cumplir con todos tus pagos sin falta.

Cantidad que debes (Amounts owed)

Otro 30 por ciento tiene que ver con la cantidad que debas al respecto a la cantidad de crédito que tienes. Aquí se tomara en cuenta cuantas obligaciones tienes y realmente con cuanto dinero cuentas para cumplir con tus obligaciones futuras.  El factor mas importante, y el cual tienes un poco mas de control es la proporción entre el limite de crédito a la cantidad que debes (debt to limit ratio).  Esta es una formula muy fácil donde divides el saldo de todas tus cuentas entre el limite total de ellas.  Para tener un buen puntaje en esta categoría es siempre recomendado que no debas más de un 30% de tu límite. Leer más

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Haz Que Tus Ahorros Ganen una Mayor Tasa de Interés


Uno de los beneficios de tener tu dinero en una cuenta de ahorros es la posibilidad de que esta acumule intereses.  Las cuentas de ahorros en bancos tradicionales tienen la desventaja de que el interés pagado es muy poco, desde 0.5% hasta un 1% al año (Tasa Anual Equivalente, Annual Percentage Yield en ingles).  Las personas que querían ahorrar dinero a largo plazo también tenían la oportunidad de congelar su dinero en un Certificado de Depósitos (CD).  Un Certificado de Depósito puede ofrecer  intereses que pueden llegar hasta a un 2% TAE/APY. La desventaja de una cuenta de Certificado de Depósitos es que el dinero se congela (no lo puedes retirar de la cuenta) por un cierto tiempo, usualmente varios años.[ad#postbanner]

Las Cuentas de Ahorros en Línea, también denominadas como cuentas de ahorros de alto rendimiento  le ofrecen al cliente un interés tan alto como un Certificado de Depósito con la ventaja de poder depositar o retirar dinero sin demoras.   Los respectivos nombres de estas cuentas en ingles son Online Savings Accounts o High Yield Savings Accounts.

Estas cuentas no poseen tarjetas de banco, ni talonario de cheques, solo puedes ingresar a ella por el internet.  Las transacciones se pueden solo iniciar desde otras cuentas de bancos que tú vinculas con un proceso muy fácil y seguro.  Yo, por ejemplo, tengo mi cuenta corriente (Checking Account) vinculada con mi cuenta “HSBC Direct” para depositar y retirar dinero gratuitamente.  Estas cuentas no tienen que ser del mismo banco. La mayoría de estas cuentas ofrecen un plan de ahorros automático, no tienen cargos y no hay cantidad requerida para abrir la cuenta, puedes comenzar a ahorrar hasta con US$1.[ad#postbanner]

He aquí una lista pequeña de bancos que ofrecen estas cuentas, casi toda la información es en ingles, pero no dejes que eso te impida ahorrar en grande. Actualizada en Junio 29, 2010. Todas estas cuentas estan garantizadas hasta $250,000 dolares por medio del FDIC.

Esta información puede ser un poco confusa, por favor dejen sus comentarios si quisieran más explicación.

Reduce el interés anual de tu tarjeta con una llamada


Muchas personas tienen tarjetas de créditos en muy buen estado (ósea que hacen sus pagos mínimos a tiempo) por mucho tiempo y todavía tienen un interés muy alto.

Si tu historial con la tarjeta es impecable es muy probable que tu puedas contactar a tu acreedor y ellos te puedan ofrecer una mejor oferta. Para un mejor resultado, mantén estas cosas en cuenta.

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– Paga el saldo total de la tarjeta o al menos reduce el saldo a un 30 por ciento; esto demostrara que sabes como manejar tu crédito efectivamente.

– Di una mentira piadosa. Dile al representante que un banco competidor te esta ofreciendo un interés mas bajo con un limite de crédito mas alto. Dile a ellos que tu estas pensando en cambiar de tarjeta de credito si ellos no te ofrecen algo similar. Si tu interés anual es mas alto que 15 por ciento, dile que te están ofreciendo un 12 por ciento (por ejemplo) y ellos lo mas probable es que te reducirán el interés.

Si no te funciona esta vez, espera unos 6 a 8 meses e inténtalo de nuevo. Puedes usar esta técnica para que te aumenten el límite también.

Tu Pareja tiene mal crédito?


Uno de nuestros lectores tiene problemas con su pareja porque esta teme que su mal crédito vaya a afectar el crédito de su cónyuge.

Siempre y cuando las deudas no se hayan adquirido conjuntamente, dígase que las cuentas le pertenezcan individualmente a cada uno, el crédito de tu pareja no tendrá nada que ver con el tuyo. El problema surge cuando se busca crédito (tarjetas, préstamos, etc.) a nombre de la pareja o cuando el ingreso de los dos es requisito del préstamo. Si te preocupa la forma que tú pareja maneja sus finanzas, procura que las cuentas que tengan tu nombre sean manejadas por ti.

Si te estás pensando comprar una casa, un automóvil o establecer cualquier otro tipo de obligación financiera de tal magnitud, es casi siempre mejor tratar de mejorar el crédito de los involucrados antes que dar el paso, aunque esto se tome unos años. Muchas personas terminan pagando miles de dólares más por su hipoteca por solo no esperar a que su puntaje de crédito aumentara antes de firmar el cierre.

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Una nueva forma de ver tus ahorros – Prioriza


Usualmente ahorramos después de todo los gastos (necesarios e innecesarios), poniendo el ahorro como ultima prioridad.  El primer paso para comenzar a ahorrar seria el crear un presupuesto donde el ahorro se hace casi automático, como si fuese dinero que aunque es nuestro no lo podríamos tocar, como los impuestos.

Nota este ejemplo: Si ganas US$200 semanal (después de los impuestos); deberías de ser tu auto-agente tributario y cobrarte una cantidad que sería destinada para el ahorro.  En este caso usaremos el 10 por ciento.   Deberías tomar esos $20 dólares y automáticamente depositaros en tu cuenta de ahorros en línea (Online Savings Account) y pensar que el dinero nunca estuvo allí.

Este proceso se hará un poco difícil los primeros días, pero a la larga tu mente se acostumbrara al a dura realidad de que no ganas el sueldo que te habían prometido.  Este juego mental ya tu mente lo hace porque aunque sabes que ganas un sueldo “X”, el dinero que recibes es el sueldo “X” menos los impuestos y deducciones.