En todos los renglones de la vida siempre hay una serie de reglas, trucos, etc. que nos ayudan a lidiar con la tarea que tenemos.  En finanzas tenemos muchas de estas pero creo que hay algunas que son simples y sorprendentes que serán herramientas para tu planificación. He aquí algunas de estas reglas:

Inversiones: La regla del 72
Esta regla es muy interesante, te dirá aproximadamente cuanto tiempo te tomara para duplicar tu inversión.  Por ejemplo, si invertiste $1,000 dólares a un 8% de interés anual, te tomara 9 años (8/72) para que tu dinero se multiplique.  Si dejaras esos $1,000 dólares ganar esta tasa por 27 anos, tendrías $8,000 dólares en el banco.

 Por eso se dice que el mejor amigo del dinero es el tiempo que esta invertido, y por eso beberías invertir lo más temprano que puedas para tu retiro.

Ahorros: La regla del 10
Siempre deberías ahorrar al menos 10% de tus ingresos. Esta regla no solo es esencial por que te hacer ahorrar, sino por que ataca muchos principios básicos de una vida financiera saludable.  Si ahorras constantemente estas aprendiendo a vivir en un presupuesto, estas ahorrando para una emergencia, estas ahorrando para invertir y estas creando la seguridad financiera que te ayudara a progresar. Esto es tan importante que hasta la biblia habla del diezmo.

Riesgos: No inviertas lo que no estés dispuesto/a a perder.
Las inversiones que tienes tienen riesgo de perder valor.  A diferencia de una cuenta de depósitos (ahorro, certificado de deposito), estas pueden perder valor, especialmente cuando la bolsa esta tan volátil como en estos tiempo.  A la larga (al menos históricamente) las inversiones aumentan, pero si tienes dinero invertido que vas a necesitar rápidamente, puede que no le des el tiempo necesario para recuperar las perdidas.

No inviertas dinero que esta destinado a tus necesidades, a tu fondo de emergencia o tus gastos mensuales por que podrías perderlos y caer en una crisis financiera. Solo invierte el capital que puedas dejar crecer a la larga o que si lo pierdes no desbalance tus finanzas.

Hipoteca: La regla del 33

No deberías tener una hipoteca/alquiler que sea más que un tercio de tus ingresos mensuales.  Esto te ayudara a identificar que mensualidad puedes pagar cuando estés comprando una casa, o cuando estés pensando en mudarte a otro apartamento.   Nosotros solemos olvidarnos de otros gastos necesarios (comida, transportación, utilidades) y a veces nos comprometemos a pagar mucho más de lo que en verdad debiéramos.

Seguros: La regla del cinco
El seguro de vida es un producto esencial para cualquier persona que tiene esposo/a, hijos u otras personas que dependen de esta para poder sustentarse.  Es recomendado en la industria que compres una póliza que pague  al menos 5 veces tu salario anual.

Plan de Retiro: Invierte lo que ellos igualan
Imagina que tu jefe te dice: “Joan, cuando salgas de la oficina recoge una bolsa llena de dinero que te deje con tu plan de retiro”.  Muchas personas no entienden muy bien sobre los planes de iguala en sus trabajos (o no entiende la importancia de ellos) y no participan en el plan de retiro o no contribuyen la cantidad adecuada.  Si tienes un plan de iguala, en los Estados Unidos 401k, 403b o TSP, deberías contribuir lo que la compañía iguala (DINERO GRATIS), usualmente hasta un 6% de tu salario.  Si quieres invertir mas de un 6%, mira a otras alternativas como el plan Roth IRA para invertir el resto.

Tarjeta de Crédito: Haz un plan de pagos antes de comprar.
Muchos de nosotros pensamos que el dinero que esta disponible en la tarjeta es el dinero que deberíamos gastar, pero la realidad es que al final nos quedamos pagando intereses por cosas que tal vez ya ni tenemos.  Antes de comprar algo, divide la costo del producto por los meses que quieres durar pagándolo.  Si no puedes añadir a tu presupuesto esta cantidad, entonces no puedes comprar ese producto. 

Un ejemplo: Si quieres comprar una televisión de $700 dólares, deberías dividir los $700 por los meses que quieres durar pagándola, por ejemplo 12 meses. Esto significa que deberías mandar un pago de $60 dólares al mes por la televisión.  Si no puedes añadir $60 dólares a tu presupuesto, no puedes comprarlo.

¿Que otras reglas financieras existen que quieres compartir? Deja tu Comentario

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Al  ver el titulo de este post me imagino que estas pensando que esto será una “Fabula de Esopo”, pero no es así.  Vamos a definir dos tendencias principales del mercado bursátil (bolsa de valores) cuales son mercado del toro (Bull Market) y el Mercado del Oso (Bear Market).

El Mercado del Toro

El mercado del toro (Bull Market) se define cuando hay muchas expectativas agradables en el mercado.   Cuando los inversionistas tienen  una gran certeza de que el valor de las acciones va a subir y que van a venir muchos frutos en el mercado (por ejemplo en el 2006-2007) se dice que los inversionistas están toreados (esa palabrita me la acabo de inventar, en ingles es Bullish).  Se caracteriza bastante con muchos inversionistas entrando al mercado nuevamente y cuando el alza económica es eminente.  Por ende, cuando una compañía esta ofrece signos taurinos (bullish signals) significa que esta está en un momento de alza.

El mercado del Oso

Me imagino que como la historia del Ying-Yang, tienes las expectativas de que el Mercado del Oso tiende a ser mas melodramático, pesimista y “un-cool”.  El Mercado del Oso (Bear Market) en completamente lo opuesto al del toro.  Los inversionistas creen que el mercado va a caer en valor (por ejemplo cuando ya ha subido tanto que el crecimiento no es soportado por ningún fundamento) o que fuerzas externas (el petróleo, la economía, el clima) anticipa una baja en consumo o en ganancias para las compañías.  En esta tendencia los inversionistas venden sus acciones y esperan a que el mercado tenga la oportunidad de crecimiento nuevamente.

Los “vendedores cortos” (Short Sellers) y sus contradicciones.

Como habíamos explicado en el post anterior sobre las “ventas cortas de acciones”, las personas que invierten en este tipo de compra-venta, digo venta-compra, trabajan en el sistema opuesto a la misma vez.  Cuando el mercado está “bullish” ellos se deshacen de sus acciones, y cuando el mercado está “bearish” ellos adquieren acciones “cortas” (ósea, prestadas para vender y comprar más tarde a un precio más bajo).

Técnicamente (y en un mundo ideal), pudieras comprar acciones cuando el mercado esta toreado (bullish) y puedes “vender cortas” las acciones cuando el mercado está Osado (bearish).  Pero una de las reglas que tiene que saber es que es sumamente difícil pronosticar o especular en el mercado (timing the market) y esto podría llevarte a más pérdidas en vez de lo contrario.

Espero que hayas podido comprender un poco más sobre estas dos tendencias mercantiles. Y le pido disculpas a la Real Academia Española por las palabras inventadas.

El Blog Salmon tiene un artículo interesante sobre estas tendencias también. Aquí está el link:

Mercado Búrsatil, Toro vs. Oso

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Hay dos formas de invertir en acciones: comprando las acciones de la compañía o vendiendo las acciones de la compañía al tomarla prestada. El concepto de comprar acciones es muy conocido (El método tradicional , esto significa que compras una acción esperando que el valor de dicha acción aumente a la larga del tiempo.

Por ejemplo: Si compras 100 acciones de la compañía Apple (APPL) a $195 dólares cada una,  tu deseo es que el valor de cada acción aumente a $210 en unos meses o años (Ganas $1,500).  ¿Pero sabias que también puedes ganar dinero si el valor de Apple disminuye a $180 dólares?  Esto es gracias a un método que se llama venta corta (short sale en Ingles).  Claro, como todo lo que tiene que ver con inversión, primero practica con una cuenta ficticia y lee MUCHO sobre cómo invertir antes de vender corto las acciones, ya que puede ser muy riesgoso.

La venta corta (short selling) de acciones en la bolsa de valores es otra estrategia que usan los inversionistas para poder ganar dinero cuando el precio de la acción está bajando o cuando el mercado completo está perdiendo valor (Bear Market, hablare de los dos mercados en otro post). Según Wikipedia:

“La venta corta es un mecanismo que funciona como arriendo de los papeles a un tercero, con el compromiso de recompra en un período determinado, ganando -o perdiendo- las diferencias de precio entre ambas fechas. El objetivo es vender los papeles en un momento inicial de tiempo y cuando caen, comprarlos más baratos.

Al realizar ventas cortas, existe el riesgo de perder incluso más que el 100% del capital invertido, dado que las acciones no tienen un techo que limite sus alzas.

Es decir, quienes compran acciones al alza, el mayor riesgo que pueden enfrentar es el de perder todo el monto que en un principio invirtieron. En el caso de Ventas Cortas las perdidas pueden superar ampliamente el monto invertido originalmente.”

Vamos a un ejemplo de la vida real:

Tú sabes de una persona comprar una computadora que cuesta ahora mismo $700 dólares. Tú tienes un amigo tuyo que te puede prestar la computadora (nuevecita en su paquete) con la promesa de que tú se la devuelvas en un mes.

Como tú sabes que en un mes estas computadoras estarán en especial en tu tienda favorita, tu vendes la computadora por $700 y cuando la computadora esta en oferta, la compras por $500 y se la devuelves a tu amigo.  Tu amigo tiene la misma computadora que te presto, la persona compro la misma computadora que costaba $700 y tu, ya que tenias el presentimiento de que el valor de la computadora iba a bajar, ganaste $200 dólares.

¿Pero qué pasaría si el valor de la computadora estaba en especial en $700 y el precio real era $900?
Tu tuvieses que comprar la computadora para devolvérsela a tu amigo y hubieses perdido $200, y como el valor de la computadora puede subir sin límite, puedes perder más que el capital que invertiste (los $700 que costaba la computadora de tu amigo).

Antes de hacer una venta corta (short sale) deberías saber las implicaciones, ya que es muy riesgoso ya que el propósito de una compañía es aumentar en valor, no disminuir.  Pero si tienes la oportunidad de hacerlo, y has hecho tus investigaciones, podrías usar esta herramienta en tu portafolio de inversiones.  Usualmente los inversionistas usan las dos tácticas.

¿Tienes experiencia en short-selling? Deja tu comentario.

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Hace mucho tiempo que escribí la lista de libros de finanzas personales que he leído y que recomiendo a los lectores.  Hace varios meses que termine de leer el libro de “Los Secretos de la Mente Millonaria” de T. Harv Eker y considere apropiado que este fuese añadido a nuestra pequeña biblioteca de libros.  Si sabes de algún libro que quieras que lea y que lo consideres como parte esencial de lo que hablamos en este blog, me encantaría escucharlo.  Aquí está mi reseña:

Primero que todo, y me encanta que Eker lo mencione en su libro es lo siguiente: El hecho de que lo que el enseñe en su libro haya trabajado para él y para muchas otras personas no significa de que funcione para ti.  Tienes que extraer lo que te guste del libro y aplicar lo que encaja en tu vida.  Este no es un libro para seguir paso a paso, sino para reforzar las nociones positivas que tienes sobre el dinero.  El libro tiene dos partes principales, en mi opinión, que tienes que identificar para poder sacarle provecho.

La primera  y la más importante es la capacitación financiera para entender cómo llegar a acumular riqueza: El ahorro, como enfrentar problemas, tener tu propio negocio, saber cómo dar y recibir, seguir aprendiendo  y en fin tener la mente de un millonario.   En esta aprendes diferentes formas de ver tu “plano financiero” (financial blueprint) que te ayudara a reforzar las cosas que te ayudan a tener la mente millonaria (obtener riquezas) y tener un plan de acción para cambiar aquellas que no te están ayudando.

La Segunda parte del libro, ojo que no es que el libro está dividido sino que se presentan estas etapas mientras lees (o escuchas como yo lo hice) es que T. Harv Eker es un ponente de conferencias (Motivational Speaker).  El tiene mucho carisma y en su libro hay muchas secciones de porras (cheerleader) que pueden hacerte creer que todo esto pasara mañana.  Tienes que saber que el tiene que vender su libro, y una forma de hacerlo es motivar a la gente a que piense que todo va a cambiar, que ser multimillonario es facilísimo, etc, etc,  etc.   Lo que el enseña es muy interesante y lleno de conocimientos reales, pero también tiene muchos aspectos generales de “aumentar el autoestima” que tal vez no tengan que ver mucho con finanzas personales, sino con “hacerte sentir bien para que compres el libro y vengas a mis seminarios (y yo hacerme rico)”.

En fin: ¿Me gusto el libro? Si  ¿Lo recomendaría? Bastante.

He aquí algunos enlaces del libro:

• Un resumen del libro (en Ingles)
• Puedes ojear el libro aquí… Pero si lo piensas leer cómpralo aquí.
• Página de la casa editorial (Publisher)

Si lees el libro, o tienes algún comentario por favor déjame saber,  vamos a formar una eTertulia de finanzas personales.

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Acabas de empezar tu carrera, terminar la universidad, recién casado, te mudaste a un apartamento nuevo, ya no vives con tus padres, etc.  Los veinte años (Dígase desde los 20 hasta los 39 para muchas personas)  es cuando tienes la oportunidad de tomar las decisiones necesarias para garantizar una vida financiera prospera.  Estos consejos son para que puedas empezar tu vida financiera con todas las herramientas necesarias.

Vive con tus ingresos, no tus tarjetas
El concepto más importante que debemos aprender es que tenemos que vivir con el ingreso que tenemos.  Crea un presupuesto personal que te ayude a gastar menos de lo que ganas y hacer el ahorro parte de tu vida. Al mismo tiempo tu presupuesto te ayudara a identificar cuanto puedes gastar en viajes, fiestas, entretenimiento, etc.

Ahorra ahora…. Gasta después
Es muy importante ahorrar un porciento de tus ingresos y es mejor que lo aprendas ahora que ganas poco, para que cuando aumente tus ingresos tus ahorros también lo hagan.  El concepto de ahorrar no es para que te lleves el dinero a la tumba, es para que acumules riquezas y puedas comprarte ese/a [inserte meta financiera] que siempre soñaste.

Estudia
Ya me perdí. ¿Qué tiene que ver el estudio con el dinero? No mires el estudio como un método académico para acabar con tu vida; tienes que estudiar sobre tu carrera, novedades, lee un blog, lee noticias, aprende un idioma.  Este es el tiempo para que aprendas de todo un poco y para que adquieras conocimiento en diferentes cosas.  Mientras más sepas y más avanzados sean tus estudios, más posibilidades de ganar dinero tienes, simple.

Establece tu crédito
El crédito es algo sumamente importante en nuestra sociedad para poder obtener una casa, un carro, un préstamo empresarial, etc.  Es importante empezar desde temprano a ser responsables con tus deudas, a no gastar lo que no tienes, a entender lo que una tarjeta de crédito no es dinero gratis y saber que aunque todo se puede conseguir, algunas cosas deben de esperar. Tienes que pagar tus deudas a tiempo, o mejor aun no tener deudas.

Empieza a invertir
No se necesita tener millones de dólares para invertir.   Muchos empleadores tienen planes de retiro donde puedes invertir un porciento de tu salario (Y el IRS te permite diferir los pagos de los impuestos hasta que los retires).   Si en tu trabajo ofrecen un plan de retiro 401k o 403b deberías contribuir hoy mismo.  Tienes que  hacerlo más aun si tu empleador ofrece una iguala, esto significa una ganancia del 100% instantánea (Si me das un dólar de doy dos, si me das mil te doy dos mil).

Hay otros planes de inversiones que no son para un plan de retiro, pero no deberías pensar en ellas hasta que no tengas un plan de retiro.  Cuando estás listo para invertir, visita mi post sobre cómo hacerlo.

¿Qué otros consejos tienes para nuestros jóvenes?

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SBA tiene este articulo que habla sobre como obtener financiamiento para tu pequeña empresa:

La clave para un comienzo exitoso del negocio, así como su expansión, es su habilidad para obtener y asegurar el financiamiento apropiado. De todas las actividades del negocio, la de reunir el capital es la principal. Pero muchos empresarios que comienzan  descubren rápidamente que la recaudación del capital no es fácil; de hecho, puede ser un proceso complejo y frustrante. Sin embargo, si está usted informado y ha planificado eficazmente la obtención de los fondos para su negocio, no será una experiencia penosa.

Este resumen informativo se enfoca en las opciones  que un pequeño negocio tiene para  reunir fondos y explica la forma en que  se prepara una solicitud de préstamo.

ENCONTRAR EL DINERO QUE USTED NECESITA.

Existen varias fuentes que se deben tomar en cuenta al buscar el financiamiento. Es importante explorar todas las opciones antes de tomar una decisión.

Los ahorros personales: La principal fuente de capital para la mayoría de negocios nuevos, proviene de ahorros y otras formas de recursos personales. También se suelen utilizar a menudo las tarjetas de crédito para financiar las necesidades de los negocios. Es probable que existan mejores opciones disponibles, incluso para los préstamos pequeños.

Los amigos y los parientes: Muchas personas que se lanzan al mundo empresarial recurren a las fuentes privadas, tales como los amigos y la familia. A menudo, el dinero se presta sin intereses o a una tasa de interés baja, lo cual resulta benéfico para iniciar las operaciones.

Bancos y Uniones de Crédito: Las fuentes más comunes de financiamiento son los bancos y las uniones de crédito, los cuales proporcionarán el préstamo si usted demuestra que su solicitud está bien justificada.

Las empresas de capital de inversión: Estas empresas prestan ayuda a las compañías que se encuentran en expansión y/o  crecimiento, a cambio de acciones o interés parcial en el negocio.

Lea mas sobre el articulo aqui:
http://www.sba.gov/espanol/Financiamiento/comenzarunnegocio.html

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Una de las cosas en la que tenemos que pensar cuando estamos creando nuestro propio negocio es que tipo de negocio vas a tener.  La Agencia Federal Para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (Small Business Administration) tiene un artículo muy interesante que explica los diferentes tipos de empresas y cuáles son las ventajas/desventajas de cada una. Tiene que consultar con su oficina de registros del estado para poder saber cómo registrar su tipo empresa.

El siguiente artículo expone los siguientes tipos de empresas:

• Propietario Union (Sole Propietor)
• Sociedades (Partnerships)
• Corporaciones (Corporations)
• Sociedades de Responsabilidad Limitada (Limited Liability Company)

PROPIETARIO ÚNICO (Sole Propietor)

La gran mayoría de empresas pequeñas se inician con un sólo propietario. Estas compañías están en manos de una sola persona, quien normalmente es responsable de las operaciones diarias para su funcionamiento. Los propietarios únicos poseen todos los valores de la empresa y las ganancias generadas por ésta. También asumen la responsabilidad total por cualquiera de los pasivos o deudas. A los ojos de la ley y del público, usted y su negocio son lo mismo.

Ventajas de ser propietario único

• Es la forma más sencilla y barata para poseer y organizar un negocio.
• Los propietarios únicos tienen el control total, dentro de los parámetros indicados por la ley, y pueden tomar las decisiones que más les convengan.
• Los propietarios de negocios poseen todos los ingresos generados por su negocio ya sea para ahorrarlos o para volverlos a invertir.
• Las ganancias del negocio fluyen directamente hacia la declaración de impuestos personales del propietario.
• Si así lo deseara, es muy fácil disolver o cerrar el negocio.

Desventajas como propietario único

• Los propietarios únicos son responsables de cubrir todos sus pasivos y tienen la obligación legal de pagar todas las deudas incurridas por su empresa. Pone en riesgo los valores tanto de la empresa como los personales.
• Puede verse en desventaja para reunir fondos y a menudo está limitado a utilizar sus ahorros personales o préstamos individuales.
• Puede tener problemas para contratar empleados capaces o motivados por la oportunidad de poseer parte del negocio.
• Algunas de las prestaciones para sus empleados, como las primas del seguro de gastos médicos no son directamente deducibles del ingreso de su empresa (sólo puede deducirlas parcialmente como un ajuste a su ingreso).

SOCIEDAD (Partnership)

En una sociedad, dos o más personas comparten la propiedad de un solo negocio o empresa. Al igual que los propietarios únicos, la ley no distingue entre la empresa y sus dueños. Los socios deben contar con un acuerdo legal que establece cómo se tomarán las decisiones, repartirán las ganancias, resolverán las disputas, admitirán o ingresarán nuevos socios, comprarán las acciones de un socio saliente, o qué pasos deberán seguirse para disolver la sociedad en caso necesario. Sí, es difícil pensar acerca de la “disolución” cuando apenas emprende una empresa, no obstante, muchas sociedades se separan en momentos difíciles y a menos de que se haya definido un proceso, surgirán aún más problemas. También deben decidir desde un principio, cuánto tiempo y capital invertirá cada uno de los socios, etc.

Ventajas de una sociedad

• Las sociedades son relativamente fáciles de establecer; sin embargo es necesario invertir tiempo en el establecimiento del contrato de la sociedad.
• Con más de un propietario, es posible incrementar la capacidad para reunir fondos o financiamiento.
• Las ganancias del negocio fluyen directamente a las declaraciones de impuestos personales de cada uno de los socios.
• A los presuntos empleados puede llamarles la atención trabajar para el negocio si se les ofrece el incentivo de convertirse en socios.
• La empresa generalmente se ve beneficiada por las capacidades complementarias de cada uno de los socios.

Desventajas de una sociedad

• Los socios son responsables tanto individual como colectivamente por las acciones de los otros socios.
• Las ganancias deben compartirse con los otros.
• Ya que se comparte la toma de decisiones, es probable que surjan desacuerdos.
• Algunos beneficios como empleados no son deducibles del ingreso de la empresa en las declaraciones.
• La sociedad tiene un límite de vida; puede darse por terminada debido al retiro o muerte de uno de los socios.

Tipos de sociedades que debe considerar:

1. Sociedad general

Los socios se dividen la responsabilidad para la administración y riesgo, además de compartir las ganancias o pérdidas de acuerdo con su contrato interno . Todos tendrán el mismo número de acciones, a menos de que exista un acuerdo por escrito que declare lo contrario.

2. Sociedad limitada y sociedad de responsabilidad limitada (LLP).

“Limitada”significa que la mayoría de los socios tienen un límite en su responsabilidad personal (en la medida de su inversión), así como en el aporte de decisiones gerenciales, lo cual motiva que los inversionistas participen en proyectos de corto plazo o a invertir en bienes de capital. Ya que el establecimiento de una sociedad de responsabilidad limitada es más complejo y formal que una sociedad general, las empresas de venta al menudeo o prestadoras de servicios prefieren no utilizar este modelo.

3. Empresa colectiva (Joint Venture)

Este tipo de empresa funciona como una sociedad general, pero su establecimiento y funcionamiento está limitado claramente a un período determinado o para un solo proyecto. Si los socios en una empresa colectiva vuelven a trabajar juntos en la misma actividad, entonces serán reconocidos como una sociedad en curso, con lo que tendrán que declararse como tal y al disolverla deberán distribuir los activos acumulados por la misma.

CORPORACIONES

Una corporación, regida por las leyes del estado en el que ha establecido su oficina matriz, es considerada por la ley como una entidad única, separada y aparte de sus dueños. Una corporación puede estar sujeta al pago de impuestos, ser demandada y establecer contratos contractuales. Los propietarios de una corporación son sus accionistas, quienes eligen a los miembros del consejo de administración para que supervisen las políticas y decisiones más importantes de la compañía. La corporación cuenta con una vida propia y no se disuelve en caso de que cambien los propietarios.

Ventajas de una corporación .

• Los accionistas tienen una responsabilidad limitada con respecto a las deudas o juicios en contra de la corporación.
• Generalmente, los accionistas sólo son responsables por la inversión en acciones de la compañía. (Sin embargo, es importante mencionar que los directivos podrían estar sujetos a responsabilidad por sus acciones, como no retener y pagar los impuestos de sus empleados).
• Las corporaciones pueden obtener más capital a través de la venta de sus acciones.
• Una corporación puede deducir el costo de las prestaciones (paquete de beneficios) que ofrece a sus directivos y empleados.
• Si cumple con ciertos requisitos, puede inclinarse por declararse como una corporación S. Esta selección permite que la compañía esté sujeta a un pago de impuestos parecido al de una sociedad.

Desventajas de una corporación

• El proceso de incorporación requiere de más tiempo y dinero a comparación de otros modelos de organización.
• Las corporaciones están supervisadas y sujetas a normas de entidades: federales, estatales y algunas locales, y por ello podrían tener que cumplir con muchos más requisitos y documentos administrativos para demostrar su cumplimiento.
• La incorporación de una empresa podría resultar en el pago de más impuestos. Los dividendos pagados a los accionistas no son deducibles como un gasto empresarial, por lo que tal ingreso puede ser sujeto a un doble impuesto.

Corporaciones Subcapítulo Tipo S.

Sólo es una selección para el pago de impuestos, ésta opción permite que un accionista considere a sus ingresos y ganancias como reparto de utilidades permitiéndole con ello declararlas directamente en su declaración personal de impuesto sobre la renta. La particularidad de esta situación es que si el accionista trabaja para la empresa y si ésta arroja una ganancia, debe pagarse un sueldo asimismo, que deberá cumplir estándares de “compensación justa”. Lo anterior puede variar de acuerdo a la región geográfica, así como a su ocupación, no obstante la regla básica es pagarse lo mismo que le pagaría a un tercero que realizara su trabajo, siempre y cuando exista una ganancia suficiente. De lo contrario, el IRS [Servicio Tributario Interno de EE.UU.] puede reclasificar todos los ingresos y ganancias como salarios, lo que provocará que sea responsable por el pago de los impuestos sobre la cantidad total de su nómina.

SOCIEDADES DE RESPONSABILIDAD LIMITADA (LLC)

Una sociedad de responsabilidad limitada es una empresa con una estructura híbrida relativamente nueva, y que en la actualidad es reconocida en la mayoría de los estados. Y está diseñada para ofrecer las características de una corporación con responsabilidad limitada, al mismo tiempo que disfruta de la eficiencia tributaria y la flexibilidad operativa de una sociedad. Aun cuando su formación es más compleja y formal que en el caso de una sociedad general.

Los propietarios son miembros y la duración de una LLC normalmente se determina cuando se presentan los documentos de la organización. Si así se deseara el plazo de vencimiento puede extenderse, a través de una votación por parte de los miembros integrantes al momento del vencimiento. Una LLC no puede contar con más de 2 características de las cuatro posibles por las que se definen las corporaciones. La responsabilidad limitada en cuanto al total de los bienes, la capacidad de extender el plazo de vencimiento, la administración centralizada y la capacidad de transferir libremente los intereses de la propiedad.

En resumen, es necesario que considere cuidadosamente toda la información antes de decidir cuál es el modelo de propiedad que más le conviene. Utilice los servicios de sus consejeros clave para que le ayuden en este proceso.

(Tomado de una serie de talleres para el éxito de las micro-empresas, patrocinados por “The Ohio Women´s Business Resource Network [Red de Recursos Empresariales para las Mujeres de Ohio]

Vea el articulo original en:

http://sba.gov/espanol/Primeros_Pasos/tipos_de_empresas.html

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Si están visitando esta página, hay una gran probabilidad que lo estás haciendo por nuestro famoso post de Consejos Para Abrir tu Propio Negocio.  Si eres una persona emprendedora y tienes una idea que quieres ejecutar, definitivamente te recomiendo que leas el post anterior.  Gracias a los comentarios y a todas las preguntas de seguimiento que he obtenido, creo que necesitamos exponer otros puntos sobre como abrir tu propio negocio. He aquí algunos consejos más para vosotros los emprendedores:

Investiga más sobre el producto/servicio que quieres ofrecer.

La mayoría de las preguntas que hacen es sobre una industria en especifica, y como comenzar un negocio en ellas.  Textiles, limpieza, heladerías, ropas, películas, supermercado, etc.  Es muy difícil que exista un experto en todas las industrias, al menos yo no lo soy.  Para poder obtener más información sobre la industria (y el país) en específico tienes que entrevistarte con algún negocio que quiera compartir conocimientos básicos de dicho negocio.  Esta no es una tarea fácil, muchas personas no le gustan compartir el conocimiento de la industria, pero si logras que estas personas te dediquen un tiempo de su conocimiento, no tendrás que reinventar la rueda (como dice el conocido dicho ingles).

• Pide una entrevista por 15 minutos. 30 minutos es mucho, 5 es muy poco; muy poca gente niega 15 minutos para hablar de algo que les guste.  Si esta persona te dio 15 minutos, asegúrate de que eso es lo que te tomes.  Invítalo/a a un café cerca del negocio y después puedes pedir el email/teléfono por si esa persona está de acuerdo a contestarte otras preguntas.

• Ven preparado/a. Tienes que asegurarte que puedas usar esos 15 minutos al máximo; recuerda que es muy importante no perder el tiempo de esta persona.

• No les preguntes cosas muy privadas (como lista de proveedores, finanzas etc.,); o al menos déjales entender que ellos tienen la opción de no contestar la pregunta.

Busca empleo en la industria que quieres estar antes de emprender tu propio negocio.

El escritor T. Harv Eker en su libro “Los Secretos De La Mente Millonaria” explica como el contratar consultores de negocios puede ser muy costoso y tomarse mucho tiempo.  Un método más fácil de aprender un negocio es trabajar en él; puedes obtener el conocimiento básico de una industria al trabajar en un establecimiento similar que te ayude a tener experiencia; sin poner a riesgo tu capital.  Puede ser que después de trabajar ahí tengas una mejor idea de lo que quieres en verdad hacer.   El ejemplo que Eker describe es como él quería poner un restaurante en la Florida, y para conocer más sobre la industria el trabajo como mesero por unos cuantos meses; no por el sueldo, pero por la oportunidad a conocer más el negocio.

Investiga en tu respectiva ciudad/país que documentos necesitas para abrir dicho negocio.

Esta información puede ser obtenida de dos maneras: Puedes preguntarle a una persona que tenga dicho negocio como hico el papeleo (véase la primera pauta) o puedes ir a la oficina de registración de tu localidad a investigar los documentos necesarios.  La mayoría de localidades tienen un sitio específico donde ir a registrar tu negocio y a buscar información.  El internet puede ayudarte también a tener una idea.

Préstamos y capital para el negocio.

Este es el punto que mas intriga a nuestros emprendedores.  ¿Dónde busco el dinero para mi negocio?  Lamentablemente no tengo ninguna idea que ya no sepa sobre como buscar financiamiento, pero pondré unas cuantas ideas por si no había pensado en ella:

• Tienes que tener un plan de negocios.  Este documento es sumamente esencial para convencer a cualquier persona o institución que va a poner a riesgo su capital para el negocio que quieras hacer.

• Las asociaciones de pequeños negocios en tu localidad puede ayudarte a buscar un préstamo con diferentes acreedores.  Investiga aquí al igual que cualquiera de las agencias de desarrollo económico en tu comunidad.

• Sociedades.  Pueda que puedas venderle la idea de tu negocio a amigos, familiares, conocidos y que ellos puedan ayudarte con el capital para salir adelante.  Puedes ofrecerles dos opciones, ser accionistas (parte dueños de la empresa de acuerdo a su aporte)  o que sean acreedores (tu les pagas un porcentaje por haberte prestado el dinero).  Si tu idea es muy buena y las personas ven un buen plan de negocios pueda que te ayuden.

• Busca maneras de comenzar el negocio sin ningún capital.  En vez de buscar un local, empieza desde tu casa.  Trata de promocionar productos donde tú solo ganes comisión y después puedas producirlos tu mismo/a. Por ejemplo: comprar ropa al por mayor y venderla al detalle hasta que tengas tu propias maquinas de textiles.

Lee sobre como emprender un negocio.

No deberías pensar que por que leíste dos posts de cómo emprender un negocio tienes todas las herramientas para hacerlo. Aunque creo que los consejos que doy son validos, no son ni una cuarta parte de la historia, deberías leer un poco más sobre como emprender tu propio negocio escrito por libros de autores conocidos.  He aquí una lista de libros disponibles en Amazon. $10 en un libro pueden ahorrarte miles en perdidas:

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Este tema ha sido un tema polémico entre inversionista sobre cómo invertir su dinero.  La inversión constante del costo, Dollar Cost Averaging (DCA),  es una estrategia que puedes usar para invertir en la bolsa de valores en la cual inviertes una cantidad de dinero cada cierto tiempo.  Un ejemplo de este método es invertir $100 dólares cada cheque a tu cuenta de inversiones para el retiro (IRA).  Este método es usado mucho en los planes de retiro por el empleador 401(k) y 403(b) y con otros planes donde el contribuyente compra una cierta cantidad de dinero ($100) sin importar el valor de dichas acciones, bonos o fondo mutuo.  Esto ayuda a la persona a invertir constantemente sin tener que esperar a tener mucho dinero para hacerlo.

Ventajas

• Puedes invertir sin tener una gran cantidad de dinero a la vez, lo puedes hacer con una cantidad pequeña.  Hay muchos fundos mutuos que no te cobran por invertir en ellos con un plan automático.
• Como inviertes tu dinero en diferentes periodos, te proteges de invertir todo tu dinero en una sola fecha sin saber que pasara en el futuro.
• Te ayudara a invertir a largo plazo.

Desventajas

• Si el valor de las acciones o el fondo mutuo incrementa, compraras menos acciones. (pero si baja compraras más).
• Si estas invirtiendo en fondos que te cobran por inversión, puedes estar pagando muchos cargos de transacción.  Por eso el DCA es más común en planes de retiro y fondos mutuos.

Dependiendo que tan agresivo/a eres en tus inversiones, puedes escoger fondos mutuos que se asemejen a tu capacidad para aguantar la volatilidad del mercado.  Uno de los lugares donde puedes abrir una cuenta de fondos mutuos y contribuir con un plan de DCA es en www.vanguard.com.  Si  no tienes un plan de retiro en tu trabajo, te aconsejo que inviertas en un IRA o un Roth IRA ya que los dos tienen una ventaja tributaria que puede ayudarte a ganar más dinero.

Un ejemplo de una inversión constante.

Vamos a decir que tienes dinero para invertir $100 dólares al mes y quieres invertirlos en el fondo ficticio de Blog Finanzas Jones (BFJ) cual cuesta alrededor de $9.50 por acción.  Esta es la tabla de los próximos 12 meses.

El plan DCA te ayuda a comprar acciones cuando puedas y crear un portafolio mas grande, puede ser una buena herramienta para invertir dinero a largo plazo.  Una de las criticas de este plan es que podrías haber invertido los $1,200 cuando el valor de las acciones era $9.00 y podrías haber ganado mas dinero, pero la realidad es que nadie puede predecir el futuro, pero el plan DCA te ayuda a hacer una inversión constante sin tomar en cuenta el valor de las acciones, ya que si el valor baja, podrás comprar mas (como paso en el mes 7).

¿Tienes preguntas? Deja tu comentario.

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Uno de los productos de inversión que la mayoría de las personas usan son los fondos mutuos. En muy pocas palabras; los fondos mutuos se usan para poner en una sola inversión un portafolio diverso en el cual el riesgo de perder tu dinero se minimice (por ende el de ganar mucho dinero también). El propósito del fondo mutuo no es hacerse millonario, sino tener un crecimiento constante de tus inversiones a largo plazo. Hay otros fondos mutuos que pueden representar una industria, una bolsa de valores (como SP500, DOW o NASDAQ) o una afiliación personal (fondos mutuos “verdes”, que solo invierten en el medio ambiente).

Un fondo mutuo es un conglomerado de inversionistas que deciden que su dinero sea manejado profesionalmente. Como puede haber cientos o miles de inversionistas en el fondo, el coste del corredor es mas barato por cabeza. Estos fondos son administrados por la compañía e invertidos de acuerdo a las metas de el fondo (invertir agresivo, conservativo, a productos farmacéuticos, etc.) El gerente del fondo se encarga en tomar las decisiones de donde se va a invertir. Si el fondo es activamente administrado esto significa que el equipo que esta manejando el fondo tratara siempre de poder sacarle beneficios al mercado. Hay otros fondos que son pasivos, que solo tratan de invertir en los índices de las bolsas para solo ganar si el mercado completo lo hace.

¿Cuáles son algunas ventajas?

La primera ventaja que podemos notar es que los fondos mutuos permiten a personas sin el capital suficiente para invertir hacerlo. Es como reunir el dinero de todos tus parientes cercanos y con este poder invertir en algo que les deje a todos un 10% de interés al año en vez de dejarles solo un 2% si todos los invirtieran por su cuenta. Con los fondos mutuos tu puedes ser parte de una mejor (o peor, recuerda que todo en el mundo de las acciones es un riesgo) inversión al poder pagarle a un administrados de fondos en vez de invertirlos tu mismo.

Tienes la ventaja de poder diversificar tus inversiones por que los fondos mutuos permiten que tú puedas invertir en muchas compañías, con la esperanza de que si una se va a la quiebra, las otras puedan compensar por el daño. Al no tener tus huevos en un solo canasto (perdonen, no me viene a la mente la expresión en español); tienes una menor posibilidad de que todos se romperán al mismo tiempo. Esto también ayuda a que tu inversión sea algo sencilla, no tienes que preocuparte con saber que por ciento tendrás que invertir en Microsoft y que otro en Apple. Solo tienes que comprar un fondo mutuo que invierta en la tecnología y el administrador se encargara de que tengas frutos.

No todo es color rosa…. Algunas desventajas.

Como la mayoría de las inversiones los fondos mutuos tienen riesgo a que pierdas dinero. El año pasado mi fondo mutuo disminuyo en un 40% dado a la crisis económica, aunque para mi fecha de retiro eso solo va a ser una piedra en el camino, pero no el final. Los fondos mutuos son administrados por profesionales y expertos, pero esto no significa que solo vas a ver ganancias. Las especulaciones del mercado que estas personas hacen son solo eso, especulaciones.

Otra desventaja del fondo mutuo es que aunque tu no vendas tus acciones, el administrador del fondo mutuo puede comprar y vender acciones para que el fondo tenga una mejor ganancia. Cuando esto sucede el gobierno (en este caso el IRS) puede cobrarte por esas ganancias capitales un porcentaje de ellas.

Que me falto…

Bueno, me faltaron muchas cosas, pero trate de explicar un poco lo basico, eh aquí algunos enlaces para seguir leyendo un poco sobre esto:

Univision: Los Fondos Mutuos, una inversión cómoda

Terra: Fondos Mutuos

MSN Latino: Fondos Mutuos

Tambien aquí voy a ponder la compania donde tengo mis fondos mutuos de retiro y de inversion a corto plazo. Creo que son muy buenos, pero esa es solo mi opinión:

Vanguard

Favor de dejar su comentario o experiencia con los fondos mutuos.

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