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Finanzas Personales con Will Smith

J Ferreira — Wed, 30 Jun 2010 19:03:52 +0000

Estaba leyendo un artículo en el portal de finanzas personales en ingles Wise Bread donde se presenta un artículo de frases sobre dinero que personas famosas han dicho. Pensé que una de ellas es muy real y la comparto con ustedes.

Will Smith, el famoso actor/productor de películas como Men In Black, Independence Day, The Pursuirt of Happiness, entre otras dijo:

“Too many people spend money they haven’t earned, to buy things they don’t want, to impress people they don’t like.”

“Muchas personas gastan dinero que no han Ganado, para comprar cosas que no quieren, para impresionar a personas que no les agradan.”

¿Qué piensas de esto? Deja tu Comentario

Articulo Original
64 Funny, Inspiring and Stupid Money Quotes From Famous People

Como Ahorrar Dinero en Tus Servicios Financieros.

J Ferreira — Wed, 05 May 2010 16:53:41 +0000

Gran parte de nuestros ingresos se van en gastos por servicios financieros. Intereses, giros postales (money orders), Sobrecargos, Sobregiros, etc. son algunas de estas por ejemplo. Esta es una pequeña guía para que puedas ahorrar aquí y allá en tus servicios y que tengas más dinero en tu bolsillo o en tu cochinito:

Comunícate con tus tarjetas de créditos para reducir el interés.

Cada seis meses las compañías de tarjetas de crédito puede evaluar tu crédito e historial de pagos para decirte si hay alguna forma de reducir tus intereses/aumentar tu línea de crédito. Si no lo has hecho aun, llama a cada una de tus tarjetas de crédito y pregúntale al represéntate si ellos pueden reducir tus intereses. Esto mejor funciona si no le debes mucho a las tarjetas, tienes un historial de pagos impecables, y si inventas una mentirita piadosa que otra compañía te está ofreciendo una tasa más baja para que te cambies.

Evita retirar dinero en un cajero automático (ATM) de otro banco.

La mayoría de los bancos te penalizan si retiras el dinero de otro cajero automático que no es el tuyo. Si lo haces dos o tres veces a la semana esto puede llegar hacer alrededor de $60 dólares al mes o más. Si tu banco te queda muy lejos o inconveniente, no necesitas serle fiel a tu banco; abre una cuenta en el banco que te quede más cerca de tu trabajo/casa (donde necesites dinero) para que evites lo mas que puedas usar estos servicios.

No seas tan fiel a tu banco.

Un banco no es un noviazgo o un matrimonio. Es una relación de negocios en el que una institución te ofrece un servicio que valoras y por esto te cobran una mensualidad y te pagan un interés por el dinero que tienes en ellos. Si tu banco no te paga el mejor interés, o no te ofrece el servicio que necesitas (Cajeros Automáticos, cargo mensual razonable o gratis, banca por internet, pagos de facturas gratis, etc.) no tienes que seguir con ellos; no importa cuantos años tengas en esta relación. Trata de cada año evaluar lo servicios que te ofrece tu banco con otros que ofrecen en la industria y elige el que más llene tus expectativas. Para tu cuenta de ahorros considera un banco en línea que te ofrezca una mayor tasa de interés.

No uses giros postales; usa tu banco.

Muchas personas usan los giros postales (Money Orders) para pagar sus facturas (biles) todos los meses. Esto puede llegar a ser alrededor de $20 dólares al mes o más que puedes ahorrar al usar los servicios que tienen tu banco para ello. La banca en línea usualmente tiene un sistema de pagos automáticos que puedes efectuar desde tu computador. Este servicio en lo general es gratis y te ayudara a pagar tus facturas a tiempo, sin demora y sin costarte un centavo. La banca en línea te ofrece a la misma vez un servicio de escribir cheques/pagos gratis a otras personas. Puedes también pagar con tu número de tarjeta de debito que puede ser usada para pagar por teléfono o en el sitio web de la compañía que te ofrece el servicio (cable, teléfono, electricidad, etc.). Si nada de esto funciona puedes también usar tu chequera para efectuar los pagos y te costara menos que un giro.

Revisa tu informe (reporte) de crédito cada año.

Cualquier error en tu reporte de crédito puede costarte en tasas de intereses más altas. Revisa tu informe al menos una vez al año para poder tener una idea de cómo están tus finanzas.

Elimina tus deudas

Si tienes una deuda con una tarjeta de crédito o un préstamo, esto te está costando dinero todos los meses. Elabora un plan de pagos que te ayude a salir de estas deudas lo más rápido posible, siempre eliminando aquellas que te cobran una tasa de interés más alto primero. Te recomiendo que uses PowerPay para poder hacer tu plan de pagos y que uses tu presupuesto para identificar cuánto dinero les puedes dedicar a tus deudas.

¿Qué otra manera tienes para ahorrar en los servicios financieros?

FTC: Estoy Endeudado Hasta el Cuello. ¿Qué puedo Hacer?

J Ferreira — Tue, 04 May 2010 16:54:49 +0000

El FTC tiene un documento sobre las opciones que tiene si no puede cumplir con sus obligaciones, o si estas obligaciones son demasiadas agobiadoras. En general las opciones son: seguir pagando, llegar a un acuerdo con el acreedor, llegar a algún acuerdo con la agencia de colección o irse a la quiebra (bancarrota). Este artículo le puede ayudar a entender un poco más sus opciones y a entender un poco más su situación. Favor dejar su comentario y compartir después de leerlo:

Endeudado hasta el cuello

¿Tiene problemas en pagar sus facturas? ¿Esta recibiendo avisos de intimidación de pago de parte de los acreedores? ¿Sus cuentas están siendo entregadas a compañías de cobranza de deuda? ¿Está preocupado por perder su casa o su automóvil?

Usted no está solo. Muchos son los que en algún momento de su vida enfrentan una crisis financiera. Ya sea que el problema sea causado por motivos de enfermedad familiar o personal, por la pérdida de empleo o sencillamente por haber gastado de más, puede parecerle una situación agobiante, pero a menudo puede ser superada. En realidad, lo importante es evitar que su situación financiera vaya de mal en peor.
Si usted, o alguna persona que usted conozca, está atravesando una tormenta financiera considere las siguientes opciones que se detallan a continuación:

Presupuesto realista, asesoría de crédito por parte de una organización renombrada, consolidación de deuda o quiebra. ¿Cómo podrá saber cual es la mejor alternativa para usted? Esta respuesta dependerá del nivel de su deuda, su grado de disciplina y sus perspectivas futuras.

Autoayuda

Desarrollo de un presupuesto: El primer paso para tomar el control de su situación financiera es hacer una evaluación realista de todos sus ingresos y de todo el dinero que usted gasta. Comience haciendo un listado de todas sus fuentes de ingreso. Luego, detalle todos sus gastos fijos – aquellos que son iguales todos los meses – como por ejemplo la cuota de su hipoteca, la renta, cuotas de automóviles o primas de seguro. Luego haga una lista de los gastos variables, como por ejemplo entretenimiento, recreación o vestimenta. Detallar por escrito todos sus gastos, aún aquellos que parecen insignificantes, puede ser de gran ayuda para hacer un seguimiento de su esquema de gastos, identificar aquellos que son necesarios y ordenar por prioridad el resto. El objetivo es asegurar que usted pueda cumplir con todos los requerimientos básicos: vivienda, alimentación, atención de la salud, seguros y educación.

Puede encontrar información acerca de técnicas presupuestarias y manejo de dinero en su biblioteca pública local. La mayoría de las comunidades cuentan con servicios, a bajo costo, de asesoramiento en presupuestos que podrán asistirlo en el análisis de sus ingresos y sus gastos y en la planificación de los mismos. Consulte las Páginas Amarillas o tome contacto con su banco local u oficina de protección del consumidor para obtener información acerca de los servicios de asesoramiento. Asimismo, muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, y autoridades de vivienda llevan a cabo programas de asesoramiento sin fines de lucro.

Tome contacto con sus acreedores: Si tiene dificultades para pagar sus deudas tome contacto con su acreedor inmediatamente. Hágale saber la razón por la cual está teniendo dificultades para pagar y trate de acordar modificaciones sobre su plan de pago que le permitan un nivel más manejable de repago. No espere a que sus cuentas sean derivadas a una agencia de cobranza de deudas. Llegado ese punto los acreedores habrán perdido la fe en usted.

Trato con los cobradores de deuda: La Ley Fair Debt Collections Practices Act, que trata sobre la cobranza imparcial y justa de deudas, es la ley federal que estipula el modo y las horas u ocasiones en que el cobrador de deuda debe contactarlo. Un cobrador de deuda no podrá llamarlo antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m.; tampoco podrá llamarlo a su trabajo si su empleador desaprueba este tipo de llamados. Los cobradores no podrán acosarlo, efectuar declaraciones falsas, o valerse de prácticas injustas en el ejercicio de la cobranza de una deuda. Los cobradores de deuda deberán respetar una solicitud escrita de su parte ( la del deudor) de detener futuros contactos.

Asesoramiento de Crédito

Si usted no es lo suficientemente disciplinado para elaborar un presupuesto aplicable y ser firme en el cumplimiento del mismo, si no puede llegar a acuerdos de refinanciación con los acreedores o sus crecientes facturas se le escapan de las manos considere la posibilidad de tomar contacto con un servicio de asesoría de crédito. Posiblemente, sus acreedores tendrán una mejor disposición para reducir los pagos si usted presenta un plan de refinanciación de deuda asesorado por una compañía reputada. En estos tipos de planes, cada mes usted le deposita dinero al servicio de asesoría de crédito. Sus depósitos son utilizados para efectuar los pagos correspondientes a sus acreedores de acuerdo a una agenda de pagos elaborada por el asesor. Como parte del plan de repago de sus deudas, usted quizá deberá comprometerse a no solicitar, o utilizar, créditos adicionales durante su participación en el programa.

Un plan de refinanciación exitoso requerirá que usted efectúe pagos regulares y en fecha, y puede tomar hasta 48 meses o más para ser completado. Consulte con la asesoría de crédito acerca de los plazos estimados para su plan. Algunas organizaciones de asesoramiento crediticio no cobran cargos o cobran honorarios bajos por la administración del plan; otras cobran un cargo fijo mensual que puede resultar en un costo considerable a través del tiempo. Algunos servicios de asesoramiento de crédito son financiados, en parte, por contribuciones hechas por los acreedores.

Si bien el establecimiento de un plan de refinanciación de deuda puede eliminar gran parte de la tensión que significa tratar con los acreedores y enfrentar facturas vencidas, esto no significa que usted podrá olvidarse de sus deudas. Usted continúa siendo responsable por el pago de todas las deudas que no están incluidas en el plan. Usted tiene la responsabilidad de revisar los resúmenes mensuales que le envían sus acreedores para asegurarse de que sus pagos han sido recibidos y acreditados. Si su plan de repago se basa en un acuerdo con su acreedor en bajar o eliminar intereses y cargos financieros, o en la suspensión de cargos por pagos atrasados, usted tiene la responsabilidad de asegurarse que dichas concesiones hayan sido reflejadas en los resúmenes de cuenta.

Un plan de repago de deuda no borra los antecedentes asentados en su historial de crédito. Bajo la Ley Fair Credit Reporting Act, que trata sobre los informes imparciales de crédito, la información exacta sobre sus cuentas puede permanecer en sus informes de crédito por siete años. Además, sus acreedores continuarán reportando información sobre las cuentas que estén siendo manejadas bajo un plan de refinanciación. Por ejemplo, un acreedor podrá reportar que una cuenta se encuentra bajo asesoramiento de crédito, que los pagos se han efectuado fuera de fecha o que no se han realizado, o que existen amortizaciones u otras concesiones. La demostración de un esquema de puntualidad en los pagos le permitirá obtener crédito en el futuro.

Préstamos de automóviles y de vivienda: Generalmente, los planes de refinanciamiento para el repago de deuda cubren las deudas no garantizadas. Su préstamo de auto o de vivienda, considerado deuda garantizada, no será cubierto por el citado plan. Usted deberá continuar efectuando estos pagos directamente a su acreedor.

La mayoría de los acuerdos de financiación por compra de automóviles le permiten al acreedor la incautación de su auto en cualquier momento que usted deje de pagar sus deudas. No se requiere de una notificación o aviso cuando toman esta medida. En el caso de que su auto sea incautado, deberá pagar el saldo total de su préstamo más gastos de acarreo y depósito de almacenamiento para poder recuperarlo. Si usted no puede pagar, el acreedor probablemente podrá vender su automóvil. Si usted cree que es posible que no pueda pagar su deuda al acreedor, puede ser mejor que usted mismo venda el automóvil y pague la deuda, de esta manera podrá obviar los costos adicionales de incautación y el reporte de datos negativos a su informe de crédito.

Si usted no puede pagar sus cuotas hipotecarias contáctese con su prestador inmediatamente para evitar la exclusión o ejecución de la hipoteca. La mayoría de las entidades de préstamo tendrán voluntad de solucionar el problema cuando usted actúa de buena fe y cuando la situación es temporaria. Es posible que algunos prestadores puedan suspender sus pagos por un corto tiempo. Sin embargo, cuando usted reanude los pagos regulares, deberá pagar un monto adicional sobre el total del monto que no fue pagado en fecha. Otras entidades de préstamo pueden acordar en la modificación de los términos y condiciones de la hipoteca extendiendo el plazo de pago con el objeto de reducir la cuota adeudada mensualmente. Consulte si se le aplicarán cargos adicionales por la extensión del plazo y calcule cuánto implicará sobre el total a largo plazo.

Si usted no puede llegar a un acuerdo con la entidad de préstamo, tome contacto con una agencia de asesoramiento en temas de vivienda. Algunas agencias limitan sus servicios a los propietarios con hipotecas FHA, pero muchas otras ofrecen ayuda gratuita a todo propietario que esté teniendo problemas en el pago de su hipoteca. Comuníquese telefónicamente con las autoridades del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Department of Housing & Urban Development) de su ciudad, su Estado o condado para que lo aconsejen en la búsqueda de la agencia de asesoramiento en temas de vivienda más cercana a su domicilio.

Consolidación de Deuda

Usted puede bajar el costo de su crédito por medio de la consolidación de su deuda a través de una segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Piense cuidadosamente sobre esta opción, ya que la misma requiere poner su casa como garantía colateral. Esto significa que en el caso de que no pueda cumplir con los pagos o efectúe pagos fuera de fecha, puede perder su casa.

El costo de la consolidación de la deuda puede ser alto. Además del interés del préstamo usted paga puntos. Generalmente un punto equivale al uno por ciento del monto que usted toma en préstamo. Aún así, este tipo de préstamo puede otorgarle determinadas ventajas impositivas, es decir ventajas con respecto a impuestos, que no son ofrecidas por otros tipos de créditos.

Quiebra

La quiebra personal es generalmente considerada como el último recurso de un deudor dado que las consecuencias son de larga duración y los resultados difíciles de alcanzar. Una declaración de quiebra figurará en sus registros de crédito por un período de 10 años. Esto le presentará dificultades para la obtención de crédito, la compra de una casa, el otorgamiento de seguros de vida o en algunas oportunidades para obtener un empleo. Sin embargo, la quiebra o bancarrota es un procedimiento legal que ofrece la oportunidad de comenzar nuevamente a las personas que no pueden afrontar sus deudas. Las personas que siguen las reglas de quiebra reciben, a través de una orden de la Corte, un descargo en el que se establece que no podrán pagar determinadas deudas.

Existen dos tipos primarios de quiebra personal: las quiebras cubiertas por el Capítulo 13 y las del Capítulo 7. Cada una debe ser presentada ante una corte federal que trata los asuntos de quiebras. El cargo a pagar para el pedido de un descargo de pago por quiebra es de $160, compuesto de un cargo por presentación de $130 y un cargo administrativo de $ 30. Los honorarios del abogado son adicionales.

Las quiebras bajo el Capítulo 13, permiten la conservación de ciertos bienes a las personas con ingresos estables fijos, como por ejemplo una casa hipotecada o un automóvil, que de otra manera hubieran sido perdidos. En este Capítulo se contempla que la corte apruebe un plan de repago de la deuda que le permita utilizar sus futuros ingresos para el pago del monto adeudado dentro de un período de entre tres y cinco años en vez de perder sus bienes. Luego de haber efectuado todos los pagos previstos por dicho plan, usted recibirá un descargo de sus deudas.

La quiebra contemplada por el Capítulo 7, conocida como quiebra directa, envuelve la liquidación de todos los activos o bienes que no estén exentos. Los bienes exentos pueden ser automóviles, herramientas de trabajo y mobiliarios básicos de la vivienda. Parte de sus bienes serán vendidos por un oficial designado por la corte o reintegrados a sus acreedores. Usted puede recibir un descargo de deudas, a través del Capítulo 7 solamente una vez cada seis años.

Ambos tipos de quiebra le permitirán deshacerse de las deudas no garantizadas y detener ejecuciones, incautaciones o confiscaciones, emplazamientos, cortes de suministro de servicios y actividades de cobradores de deuda. Ambas quiebras disponen exenciones que permiten a las personas la conservación de determinados tipos de activos, los montos de estas exenciones pueden ser variables. Tenga en cuenta que la quiebra no implica la falta de responsabilidad en el pago de alimentos o pensiones por un cónyuge o hijo, multas, impuestos y algunas obligaciones de préstamos para estudiantes. Asimismo, a no ser que usted cuente con un plan de repago de su deuda, bajo el Capítulo 13, la declaración de quiebra no le permite la conservación de sus bienes en el caso de que su acreedor posea una hipoteca impaga o un derecho de retención sobre la misma.

Control del Perjuicio

Cuando sus cuentas se hacen inmanejables, requerir de los servicios de una empresa que ofrezca asistencia en la resolución de problemas de crédito, puede parece ser una solución razonable. Tenga cuidado. Antes de hacer tratos con cualquier compañía, averigüe sobre la misma consultando la agencia local de protección del consumidor o a la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau, BBB) en el lugar que se encuentra instalada la empresa.

Algunas de las empresas o compañías que ofrecen servicios de asesoría en planes de reorganización de deudas pueden cobrar altos honorarios y no lograr los objetivos a través de los servicios que ofrecen. Otras empresas de servicios pueden malinterpretar los términos de la consolidación de la deuda de un préstamo, no explicar claramente determinados costos o no hacer mención al hecho de que usted está entregando su casa como garantía colateral. Las empresas que publicitan reorganizaciones voluntarias de deuda pueden no explicar que el plan constituye una quiebra de Capítulo 13 y obviar la mención de todos los elementos envueltos en la misma o pueden no describir con claridad lo largo y complejo que puede resultar un proceso legal.

Además, algunas empresas le garantizan el otorgamiento de un préstamo si usted paga un cargo por anticipado. Estos gastos pueden ser de unos cuantos cientos de dólares. Resista la tentación de pagar por adelantado por préstamos garantizados. Estos cargos pueden ser considerados ilegales. Muchos acreedores legítimos ofrecen extensiones en los plazos del pago de una deuda a través de ofertas de telemercadeo y requieren pagos por adelantado en concepto de gastos de presentación de una solicitud o por tasación. Pero los verdaderos acreedores legítimos nunca garantizan la obtención de un préstamo, ni siquiera dejan inferir que esto sería probable. Bajo la legislación federal llamada Telemarketing Sales Rule, que trata sobre las ventas de telemercadeo, un vendedor del sistema de telemercadeo que le garantiza a usted o le manifiesta una alta probabilidad de obtener un crédito o cualquier otro tipo de extensión del mismo no debe pedir o recibir pago alguno hasta que el préstamo le sea acordado.

Usted debe evitar el requerimiento de consultoría sobre “reparación de crédito” (credit repair clinics). Existen, de costa a costa, compañías que convocan a consumidores con antecedentes crediticios deficientes, prometiéndoles limpiar sus registros a cambio de un honorario. No cumplirán con su promesa, aún más, no pueden realizar tal cosa. No pueden hacer nada por usted que usted no pueda hacer por sí mismo. Luego de que usted les pague cientos o miles de dólares por adelantado, ellos no podrán hacer nada para mejorar su informe de crédito. En efecto, muchos simplemente desaparecerán con el dinero que usted les haya adelantado. Solo el tiempo y un esfuerzo concienzudo en el repago de sus deudas podrá mejorar su informe de crédito.

Sea cauto en el caso de que este buscando ayuda para la estabilización de su situación financiera.
Averigüe que tipo de servicios provee la empresa y cual será el precio.
No confíe en promesas verbales. Solicite que le sean entregadas por escrito.
Verifique la calidad de servicio ofrecido por estas compañías en la oficina local de protección del consumidor y ante la BBB de la localidad donde se encuentre establecida la empresa. Puede que estén en condiciones de informarle si otros consumidores han presentado quejas acerca de la empresa con la que ha tomado contacto.

Link Original:
http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre19.shtm

Obtener Más Ingresos y Llegar a Ser Rico

J Ferreira — Tue, 06 Apr 2010 16:28:48 +0000

Muchos de nosotros nos vemos encerrados en la rutina que es trabajar por un sueldo, pagar con este sueldo nuestros gastos y no tener nada para ayudarnos a salir de nuestra eterna posición financiera. Unas de las razones que los ricos son ricos es que ellos aprenden a vivir de sus inversiones, sus pequeños negocios; y tratan de ofrecerle a sus generaciones la mejor manera de garantizar ingresos, una educación.

Hay cosas de estas que no están a nuestro alcance (como una cuenta de dos o tres millones en suiza generando ingresos), pero hay otras que nosotros podemos hacer que nos pueden ayudar a crecer financieramente paso a paso. Dedicación, esfuerzo, organización, sacrificio y suerte son palabras que se usan para lograr nuestras metas (tanto financieras como no); pero también hay algunos concejos de ricos que podríamos tomar:

Vive por debajo de tus recursos. Si hay cosas que no puedes tener ahora, puede que las consigas en el mañana. Piensa siempre en que efecto a largo plazo de tus decisiones financieras.
¿Haz pensado en tener un pequeño negocio? Todos nosotros tenemos algo que sabemos hacer que nos podría generar dinero, que aunque no sea para renunciar nuestro trabajo, nos ayuda a tener mas ingresos para nuestro crecimiento financiero. Aparte de mi trabajo, tengo otros proyectos que suplementan mis ingresos, como la preparación de impuestos. Busca algo que puedas hacer en tu tiempo libre (y que te guste) que te genere ingresos. Un conferencista me dijo una vez: “Dime que te gusta hacer y yo te diré cinco formas de hacer dinero con eso”.
Córrele a las deudas. Ahorrar dinero significa tener más dinero que gastar en el futuro. Deber dinero, al contrario, significa que tendrás menos dinero para gastar en el futuro. Si tienes una deuda, cerciórate que sea justa y necesaria para generar ingresos, o que al menos tengas un plan para salir de ellas.
Usa Servicios financieros, como una chequera, que te ayuden a administrar tu dinero mas eficiente Esto te ayudara a dejar de gastar dinero en servicios ofrecidos por tu banco gratis o a bajo costo (cambiar un cheque, comprar un giro)
Entiende la importancia de la educación. No todas las instituciones educacionales caras son las mejores, busca un sistema educativo para tus hijos que sea a tu alcance pero que ofrezca la mejor educación por ese precio. Toma parte de tu día para ayudar a tus hijos con las asignaciones, apoya a tus hijos con su educación y edúcalos tú también en tu casa. Enséñales el concepto del dinero, enséñales a administrar el negocio familiar y enséñales las cosas que no se aprenden en una escuela, pero que son tan importantes.

¿Que piensas al respecto? Deja tu comentario.

Consejo Light: Como Salir de Tus Tarjetas Rápido con PowerPay©

J Ferreira — Mon, 22 Mar 2010 16:57:09 +0000

Existe un sitio web que te puede ayudar a usar el método más rápido para pagar tus tarjetas de crédito, se llama PowerPay. Powerpay© es una página creada por la Universidad Estatal de Utah para ayudar a las personas a vivir una vida sin deudas. Básicamente tienes que pagar las tarjetas con mayor interés primero, no importa la cantidad que debas en ellas. Este sitio es gratuito y también tiene una plataforma para hacer tu presupuesto, etc.

Visita http://www.powerpay.org.

La información primero está en ingles, pero cuando te registras tienes la opción de tenerlas en español. La formula no es super “Graphic-friendly” pero tampoco es complicada (cuando entres veras lo que digo). Si tienes algunas preguntas déjame saber, la uso a menudo con mis clientes.

Libros de Finanzas: Secretos de la mente Millonaria (Reseña, Review)

J Ferreira — Mon, 22 Mar 2010 14:59:02 +0000

Hace mucho tiempo que escribí la lista de libros de finanzas personales que he leído y que recomiendo a los lectores. Hace varios meses que termine de leer el libro de “Los Secretos de la Mente Millonaria” de T. Harv Eker y considere apropiado que este fuese añadido a nuestra pequeña biblioteca de libros. Si sabes de algún libro que quieras que lea y que lo consideres como parte esencial de lo que hablamos en este blog, me encantaría escucharlo. Aquí está mi reseña:

Primero que todo, y me encanta que Eker lo mencione en su libro es lo siguiente: El hecho de que lo que el enseñe en su libro haya trabajado para él y para muchas otras personas no significa de que funcione para ti. Tienes que extraer lo que te guste del libro y aplicar lo que encaja en tu vida. Este no es un libro para seguir paso a paso, sino para reforzar las nociones positivas que tienes sobre el dinero. El libro tiene dos partes principales, en mi opinión, que tienes que identificar para poder sacarle provecho.

La primera y la más importante es la capacitación financiera para entender cómo llegar a acumular riqueza: El ahorro, como enfrentar problemas, tener tu propio negocio, saber cómo dar y recibir, seguir aprendiendo y en fin tener la mente de un millonario. En esta aprendes diferentes formas de ver tu “plano financiero” (financial blueprint) que te ayudara a reforzar las cosas que te ayudan a tener la mente millonaria (obtener riquezas) y tener un plan de acción para cambiar aquellas que no te están ayudando.

La Segunda parte del libro, ojo que no es que el libro está dividido sino que se presentan estas etapas mientras lees (o escuchas como yo lo hice) es que T. Harv Eker es un ponente de conferencias (Motivational Speaker). El tiene mucho carisma y en su libro hay muchas secciones de porras (cheerleader) que pueden hacerte creer que todo esto pasara mañana. Tienes que saber que el tiene que vender su libro, y una forma de hacerlo es motivar a la gente a que piense que todo va a cambiar, que ser multimillonario es facilísimo, etc, etc, etc. Lo que el enseña es muy interesante y lleno de conocimientos reales, pero también tiene muchos aspectos generales de “aumentar el autoestima” que tal vez no tengan que ver mucho con finanzas personales, sino con “hacerte sentir bien para que compres el libro y vengas a mis seminarios (y yo hacerme rico)”.

En fin: ¿Me gusto el libro? Si ¿Lo recomendaría? Bastante.

He aquí algunos enlaces del libro:

Un resumen del libro (en Ingles)
Puedes ojear el libro aquí… Pero si lo piensas leer cómpralo aquí.
Página de la casa editorial (Publisher)

Si lees el libro, o tienes algún comentario por favor déjame saber, vamos a formar una eTertulia de finanzas personales.

¿Cuáles Tipos de Bancarrota (quiebra) Existen?

J Ferreira — Fri, 19 Mar 2010 15:12:32 +0000

El Departamento de Justicia de los estados unidos tiene esta información sobre los tipos de bancarrota que existen. Tenga en cuenta de que para usted poder saber para cual califica y cuál es la que más le conviene a usted es mejor que consulte con un abogado o profesional en este campo. El internet también tiene muchos recursos donde puede buscar más información sobre el tema.

Usted puede escoger el tipo de bancarrota que más le conviene:

Capitulo 7 – Se nombra a un fiduciario que tome posesión de sus bienes. Todo bien de valor será vendido o convertido en dinero para pagar a sus acreedores. Es posible que usted pueda conservar algunos objetos personales y tal vez bienes raíces, según la ley del estado en que vive.

Capitulo 13 – Habitualmente, usted puede conservar sus bienes, pero debe devengar un salario o tener otra fuente de ingresos regulares y debe convenir en pagar a sus acreedores parte de sus ingresos. La Corte debe aprobar el plan de pagos y su presupuesto. Se nombra a un fiduciario quien recibirá los pagos de parte suya, pagara a sus acreedores y se cerciorara de que usted cumpla con los términos de su plan de pagos.

Capitulo 12 – Semejante al Capitulo 13, pero es solo para granjeros.

Capitulo 11 – Lo utilizan principalmente los negocios. Bajo el Capitulo 11 podrá seguir a cargo de su negocio, pero sus acreedores y la Corte tienen que aprobar un plan para pagar sus deudas. No hay fiduciario a menos que el Juez decide que se precisa de uno; si se nombre a un fiduciario, él o ella asume el control de su negocio y sus bienes.

Puede conseguir esta planilla en el siguiente enlace:
http://www.justice.gov/ust/eo/ust_org/bky-info/docs/bky-info_spanish.pdf

Mi granito de arena:
La bancarrota, o quiebra (perdón Cervantes), es un derecho que puedes ejercer para poder aliviar tus deudas que no puedes pagar. Si tu situación ha empeorado y no tienes ninguna otra opción esto podría ser más ventajoso que lo que dicen que es. Si tienes una ejecución (judgement) en contra tuya por parte de una compañía que le debes dinero, esto es casi lo mismo que la bancarrota y tu crédito estará afectado por casi el mismo tiempo que la otra. Si tienes muchas deudas en colección y no tienes todos tus pagos a tiempo en tu crédito, y para añadirle mas no tienes lo suficiente, la bancarrota tendrá el mejor efecto en tu futuro.

Pero si la vas a hacer, planifícate. Trata de reflexionar en las cosas que te llevaron a la quiebra; pudo ser causa del destino, pero también pudo haber sido parte tu hábito financiero. Después de la bancarrota deberías establecer tu crédito nuevamente, tener un presupuesto y lo más importante AHORRAR!

Consejos Para Evitar el Fraude de Embargos Hipotecarios (Foreclosures)

J Ferreira — Fri, 19 Mar 2010 14:46:33 +0000

El FTC tiene un artículo muy interesante sobre las estafas que existen en el país para “ayudar” a los dueños de casa a poder salvarlas si están en proceso de embargo con el banco:

La posibilidad de perder su casa por no poder cumplir con los pagos de su hipoteca (Foreclosure) puede resultar aterradora. La realidad es que estafadores oportunistas están aprovechándose de la vulnerabilidad de los propietarios de vivienda desesperados, y eso es igualmente aterrador. Muchas de las supuestas compañías de rescate de ejecución hipotecaria o firmas de asistencia para ejecuciones hipotecarias afirman que pueden ayudarlo a salvar su casa. Algunas de estas compañías son tan descaradas que hasta ofrecen una garantía de devolución de dinero. Lamentablemente, cuando estos estafadores se quedan con su dinero lo dejan sin recursos – sin hacer lo que le dijeron que harían.

Usted puede ahorrarse dinero y mas disgustos evitando a los negocios que hacen o dicen lo siguiente:

Le garantizan detener el proceso de ejecución – sin consideración de sus circunstancias particulares.
Le dicen que no se comunique con su entidad de préstamo, abogado o asesor de crédito o de vivienda.
Le cobran un cargo antes de prestarle el servicio.
Básicamente aceptan pagos efectuados con cheques de caja o transferencia de fondos.
Lo alientan a alquilar su casa para comprarla nuevamente con el transcurso del tiempo.
Le dicen que les pague directamente a ellos las cuotas de su hipoteca en lugar de pagárselas a su entidad de préstamo.
Le dicen que transfiera la escritura o título de propiedad de su vivienda a nombre de ellos.
Le ofrecen comprar su casa en efectivo pagando un precio fijo que no corresponde al valor del mercado inmobiliario en el momento de la venta.
Le ofrecen completar documentación o formularios por usted.
Lo presionan para firmar documentos o papelería sin brindarle la oportunidad de leerlos atentamente o le hacen firmar papeles que usted no entiende.

Lo que debe hacer

Si está teniendo problemas para pagar su hipoteca o si ya recibió un aviso de incumplimiento de pago comuníquese inmediatamente con su prestador o con el administrador de su préstamo hipotecario. Tal vez pueda negociar un nuevo programa de pagos. Por lo general, los prestadores prefieren evitar las ejecuciones porque les cuestan dinero.
Póngase en contacto con un asesor de crédito a través de Homeownership Preservation Foundation (HPF), una organización sin fines de lucro que opera una línea nacional de asistencia – que atiende las 24 horas todos los días de la semana (1.888.995.HOPE) – que ofrece asistencia gratuita, personalizada y bilingüe para ayudar a los propietarios de vivienda a evitar la ejecución hipotecaria. HPF es un integrante de la alianza HOPE NOW que está compuesta por administradores de hipotecas, participantes del sector hipotecario y consejeros y asesores en temas de vivienda. Para obtener más información sobre HOPE NOW visite www.995hope.org.

Articulo original:

http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/moneymatters/espanol/your-home-foreclosure-rescue-scams.shtml

Metas financieras en tus “veinte años”

J Ferreira — Wed, 17 Mar 2010 18:07:49 +0000

Acabas de empezar tu carrera, terminar la universidad, recién casado, te mudaste a un apartamento nuevo, ya no vives con tus padres, etc. Los veinte años (Dígase desde los 20 hasta los 39 para muchas personas) es cuando tienes la oportunidad de tomar las decisiones necesarias para garantizar una vida financiera prospera. Estos consejos son para que puedas empezar tu vida financiera con todas las herramientas necesarias.

Vive con tus ingresos, no tus tarjetas
El concepto más importante que debemos aprender es que tenemos que vivir con el ingreso que tenemos. Crea un presupuesto personal que te ayude a gastar menos de lo que ganas y hacer el ahorro parte de tu vida. Al mismo tiempo tu presupuesto te ayudara a identificar cuanto puedes gastar en viajes, fiestas, entretenimiento, etc.

Ahorra ahora…. Gasta después
Es muy importante ahorrar un porciento de tus ingresos y es mejor que lo aprendas ahora que ganas poco, para que cuando aumente tus ingresos tus ahorros también lo hagan. El concepto de ahorrar no es para que te lleves el dinero a la tumba, es para que acumules riquezas y puedas comprarte ese/a [inserte meta financiera] que siempre soñaste.

Estudia
Ya me perdí. ¿Qué tiene que ver el estudio con el dinero? No mires el estudio como un método académico para acabar con tu vida; tienes que estudiar sobre tu carrera, novedades, lee un blog, lee noticias, aprende un idioma. Este es el tiempo para que aprendas de todo un poco y para que adquieras conocimiento en diferentes cosas. Mientras más sepas y más avanzados sean tus estudios, más posibilidades de ganar dinero tienes, simple.

Establece tu crédito
El crédito es algo sumamente importante en nuestra sociedad para poder obtener una casa, un carro, un préstamo empresarial, etc. Es importante empezar desde temprano a ser responsables con tus deudas, a no gastar lo que no tienes, a entender lo que una tarjeta de crédito no es dinero gratis y saber que aunque todo se puede conseguir, algunas cosas deben de esperar. Tienes que pagar tus deudas a tiempo, o mejor aun no tener deudas.

Empieza a invertir
No se necesita tener millones de dólares para invertir. Muchos empleadores tienen planes de retiro donde puedes invertir un porciento de tu salario (Y el IRS te permite diferir los pagos de los impuestos hasta que los retires). Si en tu trabajo ofrecen un plan de retiro 401k o 403b deberías contribuir hoy mismo. Tienes que hacerlo más aun si tu empleador ofrece una iguala, esto significa una ganancia del 100% instantánea (Si me das un dólar de doy dos, si me das mil te doy dos mil).

Hay otros planes de inversiones que no son para un plan de retiro, pero no deberías pensar en ellas hasta que no tengas un plan de retiro. Cuando estás listo para invertir, visita mi post sobre cómo hacerlo.

¿Qué otros consejos tienes para nuestros jóvenes?

Planifica tus deudas: Como usar tu tarjeta de crédito efectivamente.

J Ferreira — Fri, 12 Mar 2010 00:28:49 +0000

¿Para qué debo usar mi tarjeta de crédito? Esta pregunta tiene diferentes respuestas y es difícil explicar una respuesta única cuando muchos de nosotros tenemos vidas diferentes, y para cada uno la tarjeta de crédito la usamos diferente. La realidad es que la tarjeta de crédito es un arma de doble filo, y si no sabemos cómo utilizarlas apropiadamente podemos terminar en una situación en la cual tal vez no nos queremos ver. Espero que estos consejos te ayuden a identificar como mejorar el uso de tu tarjeta y que dejes un comentario al final sobre tus sugerencias o reacciones:

Si la vas a usar, ten un plan para pagarlas.
Como dice Ricardo Arjona, el problema no es que la uses… El problema que tenemos es que usamos la tarjeta de crédito sin tener en cuenta cómo o cuando vamos a pagarlas. Antes de hacer una comprar, solo piensa en cuanto tiempo quieres durar para pagar la cuenta. Una tarjeta es muy oportuna para comprar vuelos en oferta, regalos para las fiestas, etc. Si puedes pagarlas con un plan, esto no tiene que ser un problema.

Un ejemplo: Si gastas $600 dólares en una computadora nueva y pagas con tu tarjeta, antes de comprarla piensa como vas a pagar la computadora. Puedes decirte a ti mismo/a: ¡quiero pagarla en un año! Divide los $600 por los 12 meses, y tendrás la cantidad que necesitas pagar cada mes. Es cierto que esto no toma en cuenta los intereses, pero este no es el problema, si no que la persona termina pagando el mínimo ($20 dólares) sin pensar cuanto tomara en pagarlas.
No compres tus necesidades o gastos mensuales con la tarjeta.
Si comprar algo con tu tarjeta que deberías estar pagando con tu sueldo, puedes estar en problemas. No deberías pagar tu celular, el cable, tu comida, la renta, etc. con dinero prestado (la tarjeta de crédito es dinero prestado) porque esto debería ser cubierto con tus ingresos mensuales. Si tuvieses una emergencia pasajera, y ya has agotado tu fondo de emergencias, podrías usar la tarjeta para sacarte debajo de un camión. Pero si tus ingresos han disminuido y ya hace dos meses que no puedes recuperarlos, deberías pensar en tus prioridades y comenzar a cancelar servicios que en realidad ya no puedes costear.

Esto tiene una excepción: Tarjeta de puntos. Si tienes una tarjeta de millas, de puntos (rewards), etc. puedes usar la tarjeta para que pagues todos tus gastos mensuales y así acumular puntos, pero esto solo funciona si tienes el dinero completo para saldar la cuenta al final del mes. Si esta no es tu situación, lee otra vez el primer párrafo.

Si es una tentación ciérrala.
Es verdad que una tarjeta clausurada puede disminuir tu puntaje de tu crédito. Pero si esta se ha vuelto una tentación constate a gastar, deberías cancelarla para que no tengas esta odisea. Puede que disminuya tu puntaje ahora, pero a la larga es lo que te ayudara a mantener tu puntaje alto y tus deudas al mínimo.

No tienes que usarlas para mantenerlas abiertas.
Muchas personas creen que tienes que usar tu tarjeta de crédito todos los meses, o que deberías tener un saldo que pagar para mantenerlas abiertas, y esto no es cierto. Tu puedes tener una tarjeta de crédito abierta sin usarla. Es cierto que esta puede ser cerrada, pero no pasara por dejar de usarla por tres meses. Para mantenerla abierta y sin saldo, deberías comprar algo pequeño, y antes de que se cumpla el ciclo mensual deberías cerrarla.

No todas las ofertas de tarjea son buenas.
No cojas tarjetas de crédito por solo tenerlas, el tener muchas abiertas también te perjudica el puntaje. Deberías tener no más de 4 o 5 tarjeta, y hasta esa cantidad es mucha.