Más deuda, Menos libertad

La sociedad nos ayuda todos los días a tomar esta decisión,  pero a veces nos ofrece la peor de las alternativas: gastar, gastar, gastar… y después pasarnos el resto de nuestra vida pagando, pagando, pagando.   Existe una forma de tener las dos cosas, una buena calidad de vida y no tener deudas, pero para poder llegar a esto debemos primero ahorrar y acumular riquezas con lo que ahorramos.  Imagínese que nuestra libertad financiera es un camino, y la deuda es una roca que llevas cargando durante todo este camino; mientras más deuda tengas, más  pesado se hará el camino.

La respuesta

Si queremos salir de nuestras deudas, debemos de hacer una plan de acción para llegar a pagarlas.  Debes de hacer un presupuesto personal que te ayude a  tener una calidad de vida un poco decente, pero que al mismo tiempo disminuye tus deudas.  Mientras menos peso tengas que llevar por el camino de la libertad financiera, mas rápido llegaras a ella.  No tienes que estar en un programa especial de consolidación de deudas, ni tampoco pagarle a alguien para que la elimine; pero tienes que ser realista y hacer un plan que puedas seguir.  Este plan debería de demostrarte mes por mes como esta “roca de deudas” se va disminuyendo y el la meta se hace más cerca.

Muchas personas prefieren ahorrar en vez de pagar deudas, pero en realidad es mejor tener una especie de balance entre las dos.  Trata de ahorrar lo suficiente para que te haga sentir motivado/a y con un sentido de logro, pero también destina una parte suficiente para hacer la roca menos pesada.

Herramientas para tu plan de acción:

• Lleva un presupuesto personal
• Busca ideas para generar más ingresos
• Trata de llevar una mejor calidad de vida sin gastar mucho
• Haz un plan de ahorros

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Una persona en los foros de Univision.com hizo la siguiente pregunta sobre su situacion financiera:

Entre a este foro porque estoy desesperado ya no se qué hacer; en ninguna parte me dan crédito y me gustaría saber si alguien tiene este mismo problema…  saben de alguien un familiar?

Necesito ayuda quiero limpiar mi crédito y empezar de nuevo y no cometer los mismos errores.  Por favor si alguien me pueda decir cómo le hizo para limpiar su crédito se los agradecería mucho

Si esta es tu situacion, aqui estan algunas cosas en la que tu blog de finanzas personales te puede ayudar:

Primero, revise su credito:

• http://www.blogfinanzas.net/2008/07/obten-tu-reporte-de-credito-gratis/
• http://www.blogfinanzas.net/2010/03/ftc-informacion-basica-sobre-su-credito/

Segundo, trate de corregir los errores en el credito:

• http://www.blogfinanzas.net/2008/08/como-corregir-errores-en-los-informes-de-credito/

Tercero, ahorre dinero para poder llegar a acuerdos con sus deudores, trate de llevar un presupuesto:

• http://www.blogfinanzas.net/2008/07/como-hacer-un-presupuesto-personal/
• Si tiene companias de coleccion, puede ofrecerle hasta el 50% de la deuda y ellos deberian poder llegar a un acuerdo con usted, pero para hacerlo tiene que tener dinero.

Despues de pagar sus deudas, o mientras tanto, trate de poner buena informacion en su credito:

• http://www.blogfinanzas.net/2010/03/guia-para-establecer-administrar-y-proteger-tu-credito/

 Si en verdad le quiere hechar ganas a esto y esta “Cansado de estar en las mismas”… haga algo al respecto:

• Tome un Curso:
  http://www.blogfinanzas.net/2009/07/curso-de-finanzas-personales-gratis-en-linea/

• Lea un Libro:
  http://www.blogfinanzas.net/2008/08/libros-de-finanzas/

Y por supuesto, si tienes algunas preguntas siempre cuenta con tu hermano blog finanzas para que te ayude! Mandame un correo a finanzas@blogfinanzas.net o escribeme en twitter a @blogfinanzas

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Me capte, al mismo tiempo, de que faltaba dar un ejemplo conciso de cómo este fenómeno ocurre, y se me ocurrió plantear este en este post sabatino. Quiero explicar que aunque la educación siempre se relaciona con universidad, titulo, licenciatura, y otras denominaciones académicas,  la definición que usamos aquí es cualquier tipo de conocimiento adquirido que te ayude a producir más ingresos con el mismo tiempo de horas trabajadas.  He aquí el ejemplo:

Vamos a decir que eres un mecánico automotriz, y en esta profesión ganas alrededor de $500 dólares a la semana reparando carros y tienes haciendo esto por tres años.   Hay un curso de mecánica hibrida que cuesta $1000 dólares para estar certificado para reparar y darle servicio de mantenimiento a los autos híbridos.

Con esta inversión de $1000 dólares tú has podido producir $100 dólares mas todas las semanas por que eres uno de los únicos mecánicos en tu área con esta certificación.  En un año esta inversión de educación de $1,000 dólares te habrá generado $4,800 (Asumiendo que trabajas 48 semanas al año). Esto significa que generaras un 480% en rendimiento de inversión.  No existe compañía que te de este rendimiento en este tiempo.   Recuerda que estás trabajando el mismo horario en el taller, y que llegas igual de cansado a tu casa; solo con más dinero solo por tomar un cursillo de mecánica hibrida (o como se llame, perdón, no soy ingeniero). 

Esto puede ser traducido a muchas diferentes carreras donde una educación, taller, cursillo, entrenamiento, certificación, etc. te puede generar más ingresos.

¿Qué piensas sobre esto?

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Will Smith, el famoso actor/productor de películas como Men In Black, Independence Day, The Pursuirt of Happiness, entre otras dijo:

“Too many people spend money they haven’t earned, to buy things they don’t want, to impress people they don’t like.”

“Muchas personas gastan dinero que no han Ganado, para comprar cosas que no quieren, para impresionar a personas que no les agradan.”

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Articulo Original
64 Funny, Inspiring and Stupid Money Quotes From Famous People

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Comunícate con tus tarjetas de créditos para reducir el interés.

Cada seis meses las compañías de tarjetas de crédito puede evaluar tu crédito e historial de pagos para decirte si hay alguna forma de reducir tus intereses/aumentar tu línea de crédito.  Si no lo has hecho aun, llama a cada una de tus tarjetas de crédito y pregúntale al represéntate si ellos pueden reducir tus intereses.  Esto mejor funciona si no le debes mucho a las tarjetas, tienes un historial de pagos impecables, y si inventas una mentirita piadosa que otra compañía te está ofreciendo una tasa más baja para que te cambies.

Evita retirar dinero en un cajero automático (ATM) de otro banco.

La mayoría de los bancos te penalizan si retiras el dinero de otro cajero automático que no es el tuyo.  Si lo haces dos o tres veces a la semana esto puede llegar hacer alrededor de $60 dólares al mes o  más.  Si tu banco te queda muy lejos o inconveniente, no necesitas serle fiel a tu banco; abre una cuenta en el banco que te quede más cerca de tu trabajo/casa (donde necesites dinero) para que evites lo mas que puedas usar estos servicios.

No seas tan fiel a tu banco.

Un banco no es un noviazgo o un matrimonio.  Es una relación de negocios en el que una institución te ofrece un servicio que valoras y por esto te cobran una mensualidad y te pagan un interés por el dinero que tienes en ellos.  Si tu banco no te paga el mejor interés, o no te ofrece el servicio que necesitas (Cajeros Automáticos, cargo mensual razonable o gratis, banca por internet, pagos de facturas gratis, etc.) no tienes que seguir con ellos; no importa cuantos años tengas en esta relación.  Trata de cada año evaluar lo servicios que te ofrece tu banco con otros que ofrecen en la industria y elige el que más llene tus expectativas.  Para tu cuenta de ahorros considera un banco en línea que te ofrezca una mayor tasa de interés.

No uses giros postales; usa tu banco.

Muchas personas usan los giros postales (Money Orders) para pagar sus facturas (biles) todos los meses.  Esto puede llegar a ser alrededor de $20 dólares al mes o más que puedes ahorrar al usar los servicios que tienen tu banco para ello.  La banca en línea usualmente tiene un sistema de pagos automáticos que puedes efectuar desde tu computador.  Este servicio en lo general es gratis y te ayudara a pagar tus facturas a tiempo, sin demora y sin costarte un centavo. La banca en línea te ofrece a la misma vez un servicio de escribir cheques/pagos gratis a otras personas.  Puedes también pagar con tu número de tarjeta de debito que puede ser usada para pagar por teléfono o en el sitio web de la compañía que te ofrece el servicio (cable, teléfono, electricidad, etc.).  Si nada de esto funciona puedes también usar tu chequera para efectuar los pagos y te costara menos que un giro.

Revisa tu informe (reporte) de crédito cada año.

Cualquier error en tu reporte de crédito puede costarte en tasas de intereses más altas.  Revisa tu informe al menos una vez al año para poder tener una idea de cómo están tus finanzas.

Elimina tus deudas

Si tienes una deuda con una tarjeta de crédito o un préstamo, esto te está costando dinero todos los meses.  Elabora un plan de pagos que te ayude a salir de estas deudas lo más rápido posible, siempre eliminando aquellas que te cobran una tasa de interés más alto primero.  Te recomiendo que uses PowerPay para poder hacer tu plan de pagos y que uses tu presupuesto para identificar cuánto dinero les puedes dedicar a tus deudas.

¿Qué otra manera tienes para ahorrar en los servicios financieros?

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Endeudado hasta el cuello

¿Tiene problemas en pagar sus facturas? ¿Esta recibiendo avisos de intimidación de pago de parte de los acreedores? ¿Sus cuentas están siendo entregadas a compañías de cobranza de deuda? ¿Está preocupado por perder su casa o su automóvil?

        Usted no está solo. Muchos son los que en algún momento de su vida enfrentan una crisis financiera. Ya sea que el problema sea causado por motivos de enfermedad familiar o personal, por la pérdida de empleo o sencillamente por haber gastado de más, puede parecerle una situación agobiante, pero a menudo puede ser superada. En realidad, lo importante es evitar que su situación financiera vaya de mal en peor.
         Si usted, o alguna persona que usted conozca, está atravesando una tormenta financiera considere las siguientes opciones que se detallan a continuación:

Presupuesto realista, asesoría de crédito por parte de una organización renombrada, consolidación de deuda o quiebra. ¿Cómo podrá saber cual es la mejor alternativa para usted? Esta respuesta dependerá del nivel de su deuda, su grado de disciplina y sus perspectivas futuras.

Autoayuda

Desarrollo de un presupuesto: El primer paso para tomar el control de su situación financiera es hacer una evaluación realista de todos sus ingresos y de todo el dinero que usted gasta. Comience haciendo un listado de todas sus fuentes de ingreso. Luego, detalle todos sus gastos fijos – aquellos que son iguales todos los meses – como por ejemplo la cuota de su hipoteca, la renta, cuotas de automóviles o primas de seguro. Luego haga una lista de los gastos variables, como por ejemplo entretenimiento, recreación o vestimenta. Detallar por escrito todos sus gastos, aún aquellos que parecen insignificantes, puede ser de gran ayuda para hacer un seguimiento de su esquema de gastos, identificar aquellos que son necesarios y ordenar por prioridad el resto. El objetivo es asegurar que usted pueda cumplir con todos los requerimientos básicos: vivienda, alimentación, atención de la salud, seguros y educación.

Puede encontrar información acerca de técnicas presupuestarias y manejo de dinero en su biblioteca pública local. La mayoría de las comunidades cuentan con servicios, a bajo costo, de asesoramiento en presupuestos que podrán asistirlo en el análisis de sus ingresos y sus gastos y en la planificación de los mismos. Consulte las Páginas Amarillas o tome contacto con su banco local u oficina de protección del consumidor para obtener información acerca de los servicios de asesoramiento. Asimismo, muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, y autoridades de vivienda llevan a cabo programas de asesoramiento sin fines de lucro.

Tome contacto con sus acreedores: Si tiene dificultades para pagar sus deudas tome contacto con su acreedor inmediatamente. Hágale saber la razón por la cual está teniendo dificultades para pagar y trate de acordar modificaciones sobre su plan de pago que le permitan un nivel más manejable de repago. No espere a que sus cuentas sean derivadas a una agencia de cobranza de deudas. Llegado ese punto los acreedores habrán perdido la fe en usted.

Trato con los cobradores de deuda: La Ley Fair Debt Collections Practices Act, que trata sobre la cobranza imparcial y justa de deudas, es la ley federal que estipula el modo y las horas u ocasiones en que el cobrador de deuda debe contactarlo. Un cobrador de deuda no podrá llamarlo antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m.; tampoco podrá llamarlo a su trabajo si su empleador desaprueba este tipo de llamados. Los cobradores no podrán acosarlo, efectuar declaraciones falsas, o valerse de prácticas injustas en el ejercicio de la cobranza de una deuda. Los cobradores de deuda deberán respetar una solicitud escrita de su parte ( la del deudor) de detener futuros contactos.

Asesoramiento de Crédito

Si usted no es lo suficientemente disciplinado para elaborar un presupuesto aplicable y ser firme en el cumplimiento del mismo, si no puede llegar a acuerdos de refinanciación con los acreedores o sus crecientes facturas se le escapan de las manos considere la posibilidad de tomar contacto con un servicio de asesoría de crédito. Posiblemente, sus acreedores tendrán una mejor disposición para reducir los pagos si usted presenta un plan de refinanciación de deuda asesorado por una compañía reputada. En estos tipos de planes, cada mes usted le deposita dinero al servicio de asesoría de crédito. Sus depósitos son utilizados para efectuar los pagos correspondientes a sus acreedores de acuerdo a una agenda de pagos elaborada por el asesor. Como parte del plan de repago de sus deudas, usted quizá deberá comprometerse a no solicitar, o utilizar, créditos adicionales durante su participación en el programa.

Un plan de refinanciación exitoso requerirá que usted efectúe pagos regulares y en fecha, y puede tomar hasta 48 meses o más para ser completado. Consulte con la asesoría de crédito acerca de los plazos estimados para su plan. Algunas organizaciones de asesoramiento crediticio no cobran cargos o cobran honorarios bajos por la administración del plan; otras cobran un cargo fijo mensual que puede resultar en un costo considerable a través del tiempo. Algunos servicios de asesoramiento de crédito son financiados, en parte, por contribuciones hechas por los acreedores.

Si bien el establecimiento de un plan de refinanciación de deuda puede eliminar gran parte de la tensión que significa tratar con los acreedores y enfrentar facturas vencidas, esto no significa que usted podrá olvidarse de sus deudas. Usted continúa siendo responsable por el pago de todas las deudas que no están incluidas en el plan. Usted tiene la responsabilidad de revisar los resúmenes mensuales que le envían sus acreedores para asegurarse de que sus pagos han sido recibidos y acreditados. Si su plan de repago se basa en un acuerdo con su acreedor en bajar o eliminar intereses y cargos financieros, o en la suspensión de cargos por pagos atrasados, usted tiene la responsabilidad de asegurarse que dichas concesiones hayan sido reflejadas en los resúmenes de cuenta.

Un plan de repago de deuda no borra los antecedentes asentados en su historial de crédito. Bajo la Ley Fair Credit Reporting Act, que trata sobre los informes imparciales de crédito, la información exacta sobre sus cuentas puede permanecer en sus informes de crédito por siete años. Además, sus acreedores continuarán reportando información sobre las cuentas que estén siendo manejadas bajo un plan de refinanciación. Por ejemplo, un acreedor podrá reportar que una cuenta se encuentra bajo asesoramiento de crédito, que los pagos se han efectuado fuera de fecha o que no se han realizado, o que existen amortizaciones u otras concesiones. La demostración de un esquema de puntualidad en los pagos le permitirá obtener crédito en el futuro.

Préstamos de automóviles y de vivienda: Generalmente, los planes de refinanciamiento para el repago de deuda cubren las deudas no garantizadas. Su préstamo de auto o de vivienda, considerado deuda garantizada, no será cubierto por el citado plan. Usted deberá continuar efectuando estos pagos directamente a su acreedor.

La mayoría de los acuerdos de financiación por compra de automóviles le permiten al acreedor la incautación de su auto en cualquier momento que usted deje de pagar sus deudas. No se requiere de una notificación o aviso cuando toman esta medida. En el caso de que su auto sea incautado, deberá pagar el saldo total de su préstamo más gastos de acarreo y depósito de almacenamiento para poder recuperarlo. Si usted no puede pagar, el acreedor probablemente podrá vender su automóvil. Si usted cree que es posible que no pueda pagar su deuda al acreedor, puede ser mejor que usted mismo venda el automóvil y pague la deuda, de esta manera podrá obviar los costos adicionales de incautación y el reporte de datos negativos a su informe de crédito.

Si usted no puede pagar sus cuotas hipotecarias contáctese con su prestador inmediatamente para evitar la exclusión o ejecución de la hipoteca. La mayoría de las entidades de préstamo tendrán voluntad de solucionar el problema cuando usted actúa de buena fe y cuando la situación es temporaria. Es posible que algunos prestadores puedan suspender sus pagos por un corto tiempo. Sin embargo, cuando usted reanude los pagos regulares, deberá pagar un monto adicional sobre el total del monto que no fue pagado en fecha. Otras entidades de préstamo pueden acordar en la modificación de los términos y condiciones de la hipoteca extendiendo el plazo de pago con el objeto de reducir la cuota adeudada mensualmente. Consulte si se le aplicarán cargos adicionales por la extensión del plazo y calcule cuánto implicará sobre el total a largo plazo.

Si usted no puede llegar a un acuerdo con la entidad de préstamo, tome contacto con una agencia de asesoramiento en temas de vivienda. Algunas agencias limitan sus servicios a los propietarios con hipotecas FHA, pero muchas otras ofrecen ayuda gratuita a todo propietario que esté teniendo problemas en el pago de su hipoteca. Comuníquese telefónicamente con las autoridades del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Department of Housing & Urban Development) de su ciudad, su Estado o condado para que lo aconsejen en la búsqueda de la agencia de asesoramiento en temas de vivienda más cercana a su domicilio.

Consolidación de Deuda

Usted puede bajar el costo de su crédito por medio de la consolidación de su deuda a través de una segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Piense cuidadosamente sobre esta opción, ya que la misma requiere poner su casa como garantía colateral. Esto significa que en el caso de que no pueda cumplir con los pagos o efectúe pagos fuera de fecha, puede perder su casa.

El costo de la consolidación de la deuda puede ser alto. Además del interés del préstamo usted paga puntos. Generalmente un punto equivale al uno por ciento del monto que usted toma en préstamo. Aún así, este tipo de préstamo puede otorgarle determinadas ventajas impositivas, es decir ventajas con respecto a impuestos, que no son ofrecidas por otros tipos de créditos.

Quiebra

La quiebra personal es generalmente considerada como el último recurso de un deudor dado que las consecuencias son de larga duración y los resultados difíciles de alcanzar. Una declaración de quiebra figurará en sus registros de crédito por un período de 10 años. Esto le presentará dificultades para la obtención de crédito, la compra de una casa, el otorgamiento de seguros de vida o en algunas oportunidades para obtener un empleo. Sin embargo, la quiebra o bancarrota es un procedimiento legal que ofrece la oportunidad de comenzar nuevamente a las personas que no pueden afrontar sus deudas. Las personas que siguen las reglas de quiebra reciben, a través de una orden de la Corte, un descargo en el que se establece que no podrán pagar determinadas deudas.

Existen dos tipos primarios de quiebra personal: las quiebras cubiertas por el Capítulo 13 y las del Capítulo 7. Cada una debe ser presentada ante una corte federal que trata los asuntos de quiebras. El cargo a pagar para el pedido de un descargo de pago por quiebra es de $160, compuesto de un cargo por presentación de $130 y un cargo administrativo de $ 30. Los honorarios del abogado son adicionales.

Las quiebras bajo el Capítulo 13, permiten la conservación de ciertos bienes a las personas con ingresos estables fijos, como por ejemplo una casa hipotecada o un automóvil, que de otra manera hubieran sido perdidos. En este Capítulo se contempla que la corte apruebe un plan de repago de la deuda que le permita utilizar sus futuros ingresos para el pago del monto adeudado dentro de un período de entre tres y cinco años en vez de perder sus bienes. Luego de haber efectuado todos los pagos previstos por dicho plan, usted recibirá un descargo de sus deudas.

La quiebra contemplada por el Capítulo 7, conocida como quiebra directa, envuelve la liquidación de todos los activos o bienes que no estén exentos. Los bienes exentos pueden ser automóviles, herramientas de trabajo y mobiliarios básicos de la vivienda. Parte de sus bienes serán vendidos por un oficial designado por la corte o reintegrados a sus acreedores. Usted puede recibir un descargo de deudas, a través del Capítulo 7 solamente una vez cada seis años.

Ambos tipos de quiebra le permitirán deshacerse de las deudas no garantizadas y detener ejecuciones, incautaciones o confiscaciones, emplazamientos, cortes de suministro de servicios y actividades de cobradores de deuda. Ambas quiebras disponen exenciones que permiten a las personas la conservación de determinados tipos de activos, los montos de estas exenciones pueden ser variables. Tenga en cuenta que la quiebra no implica la falta de responsabilidad en el pago de alimentos o pensiones por un cónyuge o hijo, multas, impuestos y algunas obligaciones de préstamos para estudiantes. Asimismo, a no ser que usted cuente con un plan de repago de su deuda, bajo el Capítulo 13, la declaración de quiebra no le permite la conservación de sus bienes en el caso de que su acreedor posea una hipoteca impaga o un derecho de retención sobre la misma.

Control del Perjuicio

Cuando sus cuentas se hacen inmanejables, requerir de los servicios de una empresa que ofrezca asistencia en la resolución de problemas de crédito, puede parece ser una solución razonable. Tenga cuidado. Antes de hacer tratos con cualquier compañía, averigüe sobre la misma consultando la agencia local de protección del consumidor o a la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau, BBB) en el lugar que se encuentra instalada la empresa.

Algunas de las empresas o compañías que ofrecen servicios de asesoría en planes de reorganización de deudas pueden cobrar altos honorarios y no lograr los objetivos a través de los servicios que ofrecen. Otras empresas de servicios pueden malinterpretar los términos de la consolidación de la deuda de un préstamo, no explicar claramente determinados costos o no hacer mención al hecho de que usted está entregando su casa como garantía colateral. Las empresas que publicitan reorganizaciones voluntarias de deuda pueden no explicar que el plan constituye una quiebra de Capítulo 13 y obviar la mención de todos los elementos envueltos en la misma o pueden no describir con claridad lo largo y complejo que puede resultar un proceso legal.

Además, algunas empresas le garantizan el otorgamiento de un préstamo si usted paga un cargo por anticipado. Estos gastos pueden ser de unos cuantos cientos de dólares. Resista la tentación de pagar por adelantado por préstamos garantizados. Estos cargos pueden ser considerados ilegales. Muchos acreedores legítimos ofrecen extensiones en los plazos del pago de una deuda a través de ofertas de telemercadeo y requieren pagos por adelantado en concepto de gastos de presentación de una solicitud o por tasación. Pero los verdaderos acreedores legítimos nunca garantizan la obtención de un préstamo, ni siquiera dejan inferir que esto sería probable. Bajo la legislación federal llamada Telemarketing Sales Rule, que trata sobre las ventas de telemercadeo, un vendedor del sistema de telemercadeo que le garantiza a usted o le manifiesta una alta probabilidad de obtener un crédito o cualquier otro tipo de extensión del mismo no debe pedir o recibir pago alguno hasta que el préstamo le sea acordado.

Usted debe evitar el requerimiento de consultoría sobre “reparación de crédito” (credit repair clinics). Existen, de costa a costa, compañías que convocan a consumidores con antecedentes crediticios deficientes, prometiéndoles limpiar sus registros a cambio de un honorario. No cumplirán con su promesa, aún más, no pueden realizar tal cosa. No pueden hacer nada por usted que usted no pueda hacer por sí mismo. Luego de que usted les pague cientos o miles de dólares por adelantado, ellos no podrán hacer nada para mejorar su informe de crédito. En efecto, muchos simplemente desaparecerán con el dinero que usted les haya adelantado. Solo el tiempo y un esfuerzo concienzudo en el repago de sus deudas podrá mejorar su informe de crédito.

• Sea cauto en el caso de que este buscando ayuda para la estabilización de su situación financiera. 
• Averigüe que tipo de servicios provee la empresa y cual será el precio. 
• No confíe en promesas verbales. Solicite que le sean entregadas por escrito. 
• Verifique la calidad de servicio ofrecido por estas compañías en la oficina local de protección del consumidor y ante la BBB de la localidad donde se encuentre establecida la empresa. Puede que estén en condiciones de informarle si otros consumidores han presentado quejas acerca de la empresa con la que ha tomado contacto.

Link Original:
http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre19.shtm

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Hay cosas de estas que no están a nuestro alcance (como una cuenta de dos o tres millones en suiza generando ingresos), pero hay otras que nosotros podemos hacer que nos pueden ayudar a crecer financieramente paso a paso.  Dedicación, esfuerzo, organización, sacrificio y suerte son palabras que se usan para lograr nuestras metas (tanto financieras como no); pero también hay algunos concejos de ricos que podríamos tomar:

• Vive por debajo de tus recursos.  Si hay cosas que no puedes tener ahora, puede que las consigas en el mañana. Piensa siempre en que efecto a largo plazo de tus decisiones financieras.
• ¿Haz pensado en tener un pequeño negocio?  Todos nosotros tenemos algo que sabemos hacer que nos podría generar dinero, que aunque no sea para renunciar nuestro trabajo, nos ayuda a tener mas ingresos para nuestro crecimiento financiero.  Aparte de mi trabajo, tengo otros proyectos que suplementan mis ingresos, como la preparación de impuestos. Busca algo que puedas hacer en tu tiempo libre (y que te guste) que te genere ingresos. Un conferencista me dijo una vez: “Dime que te gusta hacer y yo te diré cinco formas de hacer dinero con eso”.
• Córrele a las deudas.  Ahorrar dinero significa tener más dinero que gastar en el futuro.  Deber dinero, al contrario, significa que tendrás menos dinero para gastar en el futuro.  Si tienes una deuda, cerciórate que sea justa y necesaria para generar ingresos, o que al menos tengas un plan para salir de ellas.
• Usa Servicios financieros, como una chequera, que te ayuden a administrar tu dinero mas eficiente  Esto te ayudara a dejar de gastar dinero en servicios ofrecidos por tu banco gratis o a bajo costo (cambiar un cheque, comprar un giro)
• Entiende la importancia de la educación. No todas las instituciones educacionales caras son las mejores, busca un sistema educativo para tus hijos  que sea a tu alcance pero que ofrezca la mejor educación por ese precio.  Toma parte de tu día para ayudar a tus hijos con las asignaciones, apoya a tus hijos con su educación y edúcalos tú también en tu casa.  Enséñales el concepto del dinero, enséñales a administrar el negocio familiar y enséñales las cosas que no se aprenden en una escuela, pero que son tan importantes. 

¿Que piensas al respecto? Deja tu comentario.

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Visita http://www.powerpay.org.

La información primero está en ingles, pero cuando te registras tienes la opción de tenerlas en español. La formula no es super “Graphic-friendly” pero tampoco es complicada (cuando entres veras lo que digo).  Si tienes algunas preguntas déjame saber, la uso a menudo con mis clientes.

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Primero que todo, y me encanta que Eker lo mencione en su libro es lo siguiente: El hecho de que lo que el enseñe en su libro haya trabajado para él y para muchas otras personas no significa de que funcione para ti.  Tienes que extraer lo que te guste del libro y aplicar lo que encaja en tu vida.  Este no es un libro para seguir paso a paso, sino para reforzar las nociones positivas que tienes sobre el dinero.  El libro tiene dos partes principales, en mi opinión, que tienes que identificar para poder sacarle provecho.

La primera  y la más importante es la capacitación financiera para entender cómo llegar a acumular riqueza: El ahorro, como enfrentar problemas, tener tu propio negocio, saber cómo dar y recibir, seguir aprendiendo  y en fin tener la mente de un millonario.   En esta aprendes diferentes formas de ver tu “plano financiero” (financial blueprint) que te ayudara a reforzar las cosas que te ayudan a tener la mente millonaria (obtener riquezas) y tener un plan de acción para cambiar aquellas que no te están ayudando.

La Segunda parte del libro, ojo que no es que el libro está dividido sino que se presentan estas etapas mientras lees (o escuchas como yo lo hice) es que T. Harv Eker es un ponente de conferencias (Motivational Speaker).  El tiene mucho carisma y en su libro hay muchas secciones de porras (cheerleader) que pueden hacerte creer que todo esto pasara mañana.  Tienes que saber que el tiene que vender su libro, y una forma de hacerlo es motivar a la gente a que piense que todo va a cambiar, que ser multimillonario es facilísimo, etc, etc,  etc.   Lo que el enseña es muy interesante y lleno de conocimientos reales, pero también tiene muchos aspectos generales de “aumentar el autoestima” que tal vez no tengan que ver mucho con finanzas personales, sino con “hacerte sentir bien para que compres el libro y vengas a mis seminarios (y yo hacerme rico)”.

En fin: ¿Me gusto el libro? Si  ¿Lo recomendaría? Bastante.

He aquí algunos enlaces del libro:

• Un resumen del libro (en Ingles)
• Puedes ojear el libro aquí… Pero si lo piensas leer cómpralo aquí.
• Página de la casa editorial (Publisher)

Si lees el libro, o tienes algún comentario por favor déjame saber,  vamos a formar una eTertulia de finanzas personales.

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Usted puede escoger el tipo de bancarrota que más le conviene:

• Capitulo 7 – Se nombra a un fiduciario que tome posesión de sus bienes. Todo bien de valor será vendido o convertido en dinero para pagar a sus acreedores. Es posible que usted pueda conservar algunos objetos personales y tal vez bienes raíces, según la ley del estado en que vive.

• Capitulo 13 – Habitualmente, usted puede conservar sus bienes, pero debe devengar un salario o tener otra fuente de ingresos regulares y debe convenir en pagar a sus acreedores parte de sus ingresos. La Corte debe aprobar el plan de pagos y su presupuesto. Se nombra a  un fiduciario quien recibirá los pagos de parte suya, pagara a sus acreedores y se cerciorara de que usted cumpla con los términos de su plan de pagos.

• Capitulo 12 – Semejante al Capitulo 13, pero es solo para granjeros.

• Capitulo 11 – Lo utilizan principalmente los negocios. Bajo el Capitulo 11 podrá seguir a cargo de su negocio, pero sus acreedores y la Corte tienen que aprobar un plan para pagar sus deudas. No hay fiduciario a menos que el Juez decide que se precisa de uno; si se nombre a un fiduciario, él o ella asume el control de su negocio y sus bienes.

Puede conseguir esta planilla en el siguiente enlace:
http://www.justice.gov/ust/eo/ust_org/bky-info/docs/bky-info_spanish.pdf

Mi granito de arena:
La bancarrota, o quiebra (perdón Cervantes), es un derecho que puedes ejercer para poder aliviar tus deudas que no puedes pagar.  Si tu situación ha empeorado y no tienes ninguna otra opción esto podría ser más ventajoso que lo que dicen que es.  Si tienes una ejecución (judgement) en contra tuya por parte de una compañía que le debes dinero, esto es casi lo mismo que la bancarrota y tu crédito estará afectado por casi el mismo tiempo que la otra.  Si tienes muchas deudas en colección y no tienes todos tus pagos a tiempo en tu crédito, y para añadirle mas no tienes lo suficiente, la bancarrota tendrá el mejor efecto en tu futuro.

Pero si la vas a hacer, planifícate.  Trata de reflexionar en las cosas que te llevaron a la quiebra; pudo ser causa del destino, pero también pudo haber sido parte tu hábito financiero.  Después de la bancarrota deberías establecer tu crédito nuevamente, tener un presupuesto y lo más importante AHORRAR!

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