Muchos de nosotros aspiramos a una vida cómoda y con los recursos suficientes para poder darles a nuestras familias todo lo que necesitan, y un poco de lo que quieren también.  Estaba leyendo este articulo sobre Cinco Razones porque la Gente no Llega a Ser Rico (En Ingles) y me pareció muy interesante.   He aquí algunas estas cinco razones y mis comentarios al respecto.  Por favor siéntese como en su casa y deje su comentario también:

“Querer ser “Como Los Joneses” en vez de Invertir su dinero en activos”

Nuestra humanidad nos hace siempre desear tener una gratificación instantánea.  Y algunas veces deberíamos enfocarnos en más en mantener un crecimiento financiero que tener siempre lo más nuevo y más caro.   En vez de preocuparnos con la última moda, comprar los últimos modelos de carros e ir todos los fines de semana de comprar, sería mejor enfocarnos en acumular riqueza y poder tener todas estas cosas al contado y sin que nos lleve a la quiebra.   El mantener un estatus de vida lo cual no podemos costear nos puede llevar a una crisis financiera.

“Las deudas les permiten a las personas  comprar más de lo que pueden”

¿Para qué dejar de comprar algo si lo podemos comprar con la tarjeta de crédito ahora? (Estoy usando sarcasmo) El articulo describe como lamentablemente nuestra sociedad está basada en eso, en tener todo sin haberlo pagado.  Pero esto trae las consecuencias de restringir el ingreso futuro (si tienes que pagar una deuda, no podrás usar ese dinero para otra cosa) y a otras personas a tener más deudas de lo que en verdad pueden pagar.

“Estamos demasiado a gusto cobrando un salario”

Esto es una de las leyes más discutidas por muchos autores como T. Harv Eker, Dave Ramsey y Robert Kiyosaki.  Una muy pequeña minoría de las personas pueden hacerse rico solo trabajando 40 horas con un salario.  La gran mayoría de los ricos lo ha hecho dedicando su tiempo a elaborar ideas y  dedicar más tiempo al crecimiento personal del empresario en si mismo, sea los fines de semanas o todas las noches.  El simple hecho de ganar un salario que nos provee lo necesario nos hace olvidar nuestras ambiciones y deseos de progresar.   Si no tienes un emprendedor,  puedes que tengas un estudiante (educación continua) o un hobby-entusiasta; pero la realidad es que para acumular riquezas deberías hacer más que trabajar para un jefe.

¿Qué piensas sobre estas razones? ¿Qué otras existen por ahí? Deje su comentario

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Estaba leyendo algunos artículos y parece que una de las preguntas más importantes que tienen las personas sobre la bancarrota no es la decisión de hacerla o no, sino también que le para en el futuro después que la hagan.  En este articulo hablaremos de que significa la bancarrota (específicamente el Capítulo 7: liquidación) y que se puede hacer después que estas en quiebra para poder reorganizar tu vida y asegurarte de que esto no te vuelva a suceder.

La Bancarrota
La bancarrota o quiebra es uno de los derechos legales que tienes para decirles a tus acreedores que lamentablemente no tienes el dinero suficiente para pagarles.  Entregas todas tus posesiones de valor y titulo (no te pueden quitar tu televisión por qué no hay prueba legal que es tuya) y tienes que comenzar desde cero.  Hablaste con abogados o hiciste el proceso tu mismo/a y después de todo te quedaste sin deber dinero a los acreedores (al menos que sean préstamos estudiantiles o deudas del gobierno); y estás listo/a para rehacer tu vida.

Asegurarnos de que no vuelva a pasar
Para algunas personas el proceso de bancarrota fue totalmente algo que no podía hacerse nada para evitarlo, las deudas eran de cosas necesarias pero la crisis económica se llevo todos los ahorros, todos los anos de una vida financiera saludable y un manejo de deudas impecable.  Para la sorpresa de nosotros los consejeros financiero es que hay bastante más casos que lidian mas con personas que no supieron administrar sus deudas, pensaron que las tarjetas de crédito eran dinero gratis que solo se pagaba el mínimo, no tenían ahorros y cuando se vinieron a dar cuenta los pagos mensuales de las deudas eran más que el ingreso de la casa.

En cualquiera que haya sido el caso, es importante empezar por tomar cursos de finanzas personales (hay gratis en el internet) y aprender a como vivir sin deudas como algo necesario de nuestras vidas.  Muchas personas piensas que el arreglar el crédito es lo único necesario para salir de la bancarrota, pero tienes que arreglar tus hábitos de ahorro y de manejo de dinero también.

Primer Paso: Tener un Presupuesto Personal
Al no tener crédito, todo lo que compres será al contado, y tienes que asegurarte que el ingreso que tenga este planificado para las compras grandes que se hacen durante los meses que vienen.  Un presupuesto en lo más simple es: cuanto ganas – [cuanto ahorras + menos cuanto gastas], ten presente que el ahorro va primero que tus gastos.  Con un presupuesto podres saber cuánto dinero puedes gastar y cuantos puedes destinar para las compras próximas y para cualquier emergencia que tengas. Puedes visitar Como Hacer Un Presupuesto Personal para más información.

¿Cómo reparo mi crédito después de la bancarrota?

Aquí es el punto en el que un buen manejo de tus finanzas y un plan de ahorros te van a ayudar.  Tu bancarrota afectara por al menos 7 a 10 años a tu crédito. Pero esto no significa que no puedes empezar a poner buena información en tu informe.  Hay muchos productos bancarios que van a tu crédito que puedes hacer sin ningún tipo de consideración a tu historial de crédito, la razón primordial es estos productos son tu propio dinero que se lo das como garante a el banco.  La forma más efectiva que tienes para restablecer tu crédito después de una bancarrota es abriendo un préstamo asegurado o una tarjeta de crédito asegurada. Si haces estos por un periodo de dos o tres anos, las ofertas de crédito empezaran a llegar a tu correo nuevamente, pero ojo, estas ofertas fueron las que te metieron en el rollo en el principio.  Visita los 10 Mandamientos de las Tarjetas de Crédito para saber una forma más efectiva de cómo manejarlas.

¿Y cómo hago para no caer en bancarrota de nuevo?
Espero que esto no te pase de nuevo, pero no sabemos del mañana. La clave es que hagas todo lo posible para llevar una vida financiera saludable: Ahorrar, comprar al contado, Ahorrar, vivir por debajo de tus ingresos, usar el crédito con un plan, etc.  Edúcate con libros, blogs, sitios de internet, en cómo mantener tus finanzas en orden, al final del día la bancarrota será solo una sombra de lo que fue otra vida.

¿Has salido de una bancarrota o quiebra?  Deja un comentario (o dos) sobre tu experiencia y como ayudar a otros lectores.

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Quise revisitar el libro de Dave Ramsey, La Transformación Total de su Dinero, para seguir educándome más en diferentes conceptos sobre educación personal financiera.  Me he dedicado últimamente a leer un libro semanal sobre finanzas personales, inversiones, prosperidad, riqueza, etc.  Y espero que les guste mis reseñas que a la misma vez se animen a estudiar más el cómo crecer como persona financieramente, espiritual, emocional y todo lo que termina en “al”.

Vamos a imaginar que significa vivir sin deudas. Tomate 20 segundos y piensa en los gastos que tienes hoy en día que tienen que ver con pago de tarjetas de crédito, mensualidad del auto, préstamos estudiantiles, pagos del prestamista, y todo lo que no sea un producto/servicio que tenga que ver con el diario vivir.    Ahora piensa que este dinero estuviera disponible para tu poder usarlo para acumular riquezas…

Imagínate, que tengas entre $500 a $700 dólares al mes disponibles para que sean parte de tus planes futuros.  Si tú y tu pareja logran esforzarse para poder pagar sus deuda, entender que el endeudarse NO ES PARTE DEL DIARIO VIVIR, y tener un plan para ahorrar por los próximos 20-35 anos, o más, ustedes fueran millonarios con este dinero.  Piensa grande y haz un plan grande, que esto no cuesta.  Vamos a hacer la matemática:

Si ahorras $500 dólares mensuales, por un periodo de 25 años, a una tasa de interés promedio de 8% tendrías en el banco al final de los 25 años alrededor de $393,849; si lo dejas unos cinco años más y sigues contribuyendo, estos serian $583,954.  (nota: la tasa de interés promedio de un fondo mutuo de crecimiento es 12% en los últimos 70 años, así que estamos siendo un poquito más conservativos).

Si tienes deudas, trata de salir de ellas para que puedas usar el dinero que te sobra para ahorrar.  Si no tienes, entiende que no deberías jugar a que por que tu vecino lo tiene (y lo debe) tú lo tienes que tener (y deber).  No dejes envolverte en la cultura consumista de querer tenerlo todo  ahora, sin pensar que estas dejando de ser millonario por eso.  Todo a su tiempo.  Dave Ramsey usa una frase muy interesante: “Vive como nadie lo hace, para que después vivas como nadie lo ha hecho”

Quiero Vivir sin Deudas:

• Empieza a educarte sobre cómo manejar tus finanzas.  Lee libros de finanzas personales que te den ideas de cómo ahorrar, invertir y cambiar tu forma de ver el dinero.  “La Transformación Total de su Dinero” puede ser uno de ellos; o mi favorito: El Hombre Más Rico de Babilonia por George S. Clason.
• Aprende a vivir sin deudas.  Si no puedes comprar algo CASH, no lo compres.  No creas que tienes que tener crédito para vivir, esto es un mito.
• Aprende a decir NO.  No le prestes dinero a familiares o amigos, no regales si no puedes, no tengas un carro del año si el 60% del valor del carro se perderá en tres años. Aprender a ser un consumidor educado.
• Mándame un email con tus preguntas o deja un comentario.

No seas un “Erudito de Supermercado: que tiene todo pero nada lo ha pagado” – Ricardo Arjona.



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El Federal Trade Comission tiene estos consejos sobre como protejer su identidad y que hacer si ha sido victima:

Si usted piensa que su identidad ha sido robada, debe tomar los siguientes pasos inmediatamente:

1. Contacte los departamentos de fraude de cualquiera de las tres compañías de informes de consumidores y coloque una “alerta de fraude” en su informe de crédito. La “alerta de fraude” le deja saber a los acreedores que deben contactarse con usted antes de abrir …
2. Cierre todas las cuentas que usted sabe o que piensa que han sido comprometidas o que se han creado fraudulentamente. Utilice la Declaración Jurada de Robo de Identidad cuando dispute cuentas que han sido abiertas a su nombre sin si autorización…
3. Presente una denuncia en la policía local o en el departamento de policía de la comunidad donde el robo de identidad ocurrió. Obtenga una copia del informe policial o por lo menos obtenga el número de querella, para que lo pueda presentar a sus acreedores…
4. Comuníquese con la FTC para presentar reportar que ha sido víctima de robo de identidad. La FTC mantiene una base de datos de casos de robo de identidad que es utilizada por oficiales de agencias de cumplimiento de ley de toda la nación en sus investigaciones. Presentar una queja también nos ayuda a aprender mas sobre…

Fuente:

http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/idtheft/en-espanol/index.html

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El FTC tiene un documento sobre las opciones que tiene si no puede cumplir con sus obligaciones, o si estas obligaciones son demasiadas agobiadoras.   En general las opciones son: seguir pagando, llegar a un acuerdo con el acreedor, llegar a algún acuerdo con la agencia de colección o irse a la quiebra (bancarrota).  Este artículo le puede ayudar a entender un poco más sus opciones y a entender un poco más su situación. Favor dejar su comentario y compartir después de leerlo:

Endeudado hasta el cuello

¿Tiene problemas en pagar sus facturas? ¿Esta recibiendo avisos de intimidación de pago de parte de los acreedores? ¿Sus cuentas están siendo entregadas a compañías de cobranza de deuda? ¿Está preocupado por perder su casa o su automóvil?

        Usted no está solo. Muchos son los que en algún momento de su vida enfrentan una crisis financiera. Ya sea que el problema sea causado por motivos de enfermedad familiar o personal, por la pérdida de empleo o sencillamente por haber gastado de más, puede parecerle una situación agobiante, pero a menudo puede ser superada. En realidad, lo importante es evitar que su situación financiera vaya de mal en peor.
         Si usted, o alguna persona que usted conozca, está atravesando una tormenta financiera considere las siguientes opciones que se detallan a continuación:

Presupuesto realista, asesoría de crédito por parte de una organización renombrada, consolidación de deuda o quiebra. ¿Cómo podrá saber cual es la mejor alternativa para usted? Esta respuesta dependerá del nivel de su deuda, su grado de disciplina y sus perspectivas futuras.

Autoayuda

Desarrollo de un presupuesto: El primer paso para tomar el control de su situación financiera es hacer una evaluación realista de todos sus ingresos y de todo el dinero que usted gasta. Comience haciendo un listado de todas sus fuentes de ingreso. Luego, detalle todos sus gastos fijos – aquellos que son iguales todos los meses – como por ejemplo la cuota de su hipoteca, la renta, cuotas de automóviles o primas de seguro. Luego haga una lista de los gastos variables, como por ejemplo entretenimiento, recreación o vestimenta. Detallar por escrito todos sus gastos, aún aquellos que parecen insignificantes, puede ser de gran ayuda para hacer un seguimiento de su esquema de gastos, identificar aquellos que son necesarios y ordenar por prioridad el resto. El objetivo es asegurar que usted pueda cumplir con todos los requerimientos básicos: vivienda, alimentación, atención de la salud, seguros y educación.

Puede encontrar información acerca de técnicas presupuestarias y manejo de dinero en su biblioteca pública local. La mayoría de las comunidades cuentan con servicios, a bajo costo, de asesoramiento en presupuestos que podrán asistirlo en el análisis de sus ingresos y sus gastos y en la planificación de los mismos. Consulte las Páginas Amarillas o tome contacto con su banco local u oficina de protección del consumidor para obtener información acerca de los servicios de asesoramiento. Asimismo, muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, y autoridades de vivienda llevan a cabo programas de asesoramiento sin fines de lucro.

Tome contacto con sus acreedores: Si tiene dificultades para pagar sus deudas tome contacto con su acreedor inmediatamente. Hágale saber la razón por la cual está teniendo dificultades para pagar y trate de acordar modificaciones sobre su plan de pago que le permitan un nivel más manejable de repago. No espere a que sus cuentas sean derivadas a una agencia de cobranza de deudas. Llegado ese punto los acreedores habrán perdido la fe en usted.

Trato con los cobradores de deuda: La Ley Fair Debt Collections Practices Act, que trata sobre la cobranza imparcial y justa de deudas, es la ley federal que estipula el modo y las horas u ocasiones en que el cobrador de deuda debe contactarlo. Un cobrador de deuda no podrá llamarlo antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m.; tampoco podrá llamarlo a su trabajo si su empleador desaprueba este tipo de llamados. Los cobradores no podrán acosarlo, efectuar declaraciones falsas, o valerse de prácticas injustas en el ejercicio de la cobranza de una deuda. Los cobradores de deuda deberán respetar una solicitud escrita de su parte ( la del deudor) de detener futuros contactos.

Asesoramiento de Crédito

Si usted no es lo suficientemente disciplinado para elaborar un presupuesto aplicable y ser firme en el cumplimiento del mismo, si no puede llegar a acuerdos de refinanciación con los acreedores o sus crecientes facturas se le escapan de las manos considere la posibilidad de tomar contacto con un servicio de asesoría de crédito. Posiblemente, sus acreedores tendrán una mejor disposición para reducir los pagos si usted presenta un plan de refinanciación de deuda asesorado por una compañía reputada. En estos tipos de planes, cada mes usted le deposita dinero al servicio de asesoría de crédito. Sus depósitos son utilizados para efectuar los pagos correspondientes a sus acreedores de acuerdo a una agenda de pagos elaborada por el asesor. Como parte del plan de repago de sus deudas, usted quizá deberá comprometerse a no solicitar, o utilizar, créditos adicionales durante su participación en el programa.

Un plan de refinanciación exitoso requerirá que usted efectúe pagos regulares y en fecha, y puede tomar hasta 48 meses o más para ser completado. Consulte con la asesoría de crédito acerca de los plazos estimados para su plan. Algunas organizaciones de asesoramiento crediticio no cobran cargos o cobran honorarios bajos por la administración del plan; otras cobran un cargo fijo mensual que puede resultar en un costo considerable a través del tiempo. Algunos servicios de asesoramiento de crédito son financiados, en parte, por contribuciones hechas por los acreedores.

Si bien el establecimiento de un plan de refinanciación de deuda puede eliminar gran parte de la tensión que significa tratar con los acreedores y enfrentar facturas vencidas, esto no significa que usted podrá olvidarse de sus deudas. Usted continúa siendo responsable por el pago de todas las deudas que no están incluidas en el plan. Usted tiene la responsabilidad de revisar los resúmenes mensuales que le envían sus acreedores para asegurarse de que sus pagos han sido recibidos y acreditados. Si su plan de repago se basa en un acuerdo con su acreedor en bajar o eliminar intereses y cargos financieros, o en la suspensión de cargos por pagos atrasados, usted tiene la responsabilidad de asegurarse que dichas concesiones hayan sido reflejadas en los resúmenes de cuenta.

Un plan de repago de deuda no borra los antecedentes asentados en su historial de crédito. Bajo la Ley Fair Credit Reporting Act, que trata sobre los informes imparciales de crédito, la información exacta sobre sus cuentas puede permanecer en sus informes de crédito por siete años. Además, sus acreedores continuarán reportando información sobre las cuentas que estén siendo manejadas bajo un plan de refinanciación. Por ejemplo, un acreedor podrá reportar que una cuenta se encuentra bajo asesoramiento de crédito, que los pagos se han efectuado fuera de fecha o que no se han realizado, o que existen amortizaciones u otras concesiones. La demostración de un esquema de puntualidad en los pagos le permitirá obtener crédito en el futuro.

Préstamos de automóviles y de vivienda: Generalmente, los planes de refinanciamiento para el repago de deuda cubren las deudas no garantizadas. Su préstamo de auto o de vivienda, considerado deuda garantizada, no será cubierto por el citado plan. Usted deberá continuar efectuando estos pagos directamente a su acreedor.

La mayoría de los acuerdos de financiación por compra de automóviles le permiten al acreedor la incautación de su auto en cualquier momento que usted deje de pagar sus deudas. No se requiere de una notificación o aviso cuando toman esta medida. En el caso de que su auto sea incautado, deberá pagar el saldo total de su préstamo más gastos de acarreo y depósito de almacenamiento para poder recuperarlo. Si usted no puede pagar, el acreedor probablemente podrá vender su automóvil. Si usted cree que es posible que no pueda pagar su deuda al acreedor, puede ser mejor que usted mismo venda el automóvil y pague la deuda, de esta manera podrá obviar los costos adicionales de incautación y el reporte de datos negativos a su informe de crédito.

Si usted no puede pagar sus cuotas hipotecarias contáctese con su prestador inmediatamente para evitar la exclusión o ejecución de la hipoteca. La mayoría de las entidades de préstamo tendrán voluntad de solucionar el problema cuando usted actúa de buena fe y cuando la situación es temporaria. Es posible que algunos prestadores puedan suspender sus pagos por un corto tiempo. Sin embargo, cuando usted reanude los pagos regulares, deberá pagar un monto adicional sobre el total del monto que no fue pagado en fecha. Otras entidades de préstamo pueden acordar en la modificación de los términos y condiciones de la hipoteca extendiendo el plazo de pago con el objeto de reducir la cuota adeudada mensualmente. Consulte si se le aplicarán cargos adicionales por la extensión del plazo y calcule cuánto implicará sobre el total a largo plazo.

Si usted no puede llegar a un acuerdo con la entidad de préstamo, tome contacto con una agencia de asesoramiento en temas de vivienda. Algunas agencias limitan sus servicios a los propietarios con hipotecas FHA, pero muchas otras ofrecen ayuda gratuita a todo propietario que esté teniendo problemas en el pago de su hipoteca. Comuníquese telefónicamente con las autoridades del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Department of Housing & Urban Development) de su ciudad, su Estado o condado para que lo aconsejen en la búsqueda de la agencia de asesoramiento en temas de vivienda más cercana a su domicilio.

Consolidación de Deuda

Usted puede bajar el costo de su crédito por medio de la consolidación de su deuda a través de una segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Piense cuidadosamente sobre esta opción, ya que la misma requiere poner su casa como garantía colateral. Esto significa que en el caso de que no pueda cumplir con los pagos o efectúe pagos fuera de fecha, puede perder su casa.

El costo de la consolidación de la deuda puede ser alto. Además del interés del préstamo usted paga puntos. Generalmente un punto equivale al uno por ciento del monto que usted toma en préstamo. Aún así, este tipo de préstamo puede otorgarle determinadas ventajas impositivas, es decir ventajas con respecto a impuestos, que no son ofrecidas por otros tipos de créditos.

Quiebra

La quiebra personal es generalmente considerada como el último recurso de un deudor dado que las consecuencias son de larga duración y los resultados difíciles de alcanzar. Una declaración de quiebra figurará en sus registros de crédito por un período de 10 años. Esto le presentará dificultades para la obtención de crédito, la compra de una casa, el otorgamiento de seguros de vida o en algunas oportunidades para obtener un empleo. Sin embargo, la quiebra o bancarrota es un procedimiento legal que ofrece la oportunidad de comenzar nuevamente a las personas que no pueden afrontar sus deudas. Las personas que siguen las reglas de quiebra reciben, a través de una orden de la Corte, un descargo en el que se establece que no podrán pagar determinadas deudas.

Existen dos tipos primarios de quiebra personal: las quiebras cubiertas por el Capítulo 13 y las del Capítulo 7. Cada una debe ser presentada ante una corte federal que trata los asuntos de quiebras. El cargo a pagar para el pedido de un descargo de pago por quiebra es de $160, compuesto de un cargo por presentación de $130 y un cargo administrativo de $ 30. Los honorarios del abogado son adicionales.

Las quiebras bajo el Capítulo 13, permiten la conservación de ciertos bienes a las personas con ingresos estables fijos, como por ejemplo una casa hipotecada o un automóvil, que de otra manera hubieran sido perdidos. En este Capítulo se contempla que la corte apruebe un plan de repago de la deuda que le permita utilizar sus futuros ingresos para el pago del monto adeudado dentro de un período de entre tres y cinco años en vez de perder sus bienes. Luego de haber efectuado todos los pagos previstos por dicho plan, usted recibirá un descargo de sus deudas.

La quiebra contemplada por el Capítulo 7, conocida como quiebra directa, envuelve la liquidación de todos los activos o bienes que no estén exentos. Los bienes exentos pueden ser automóviles, herramientas de trabajo y mobiliarios básicos de la vivienda. Parte de sus bienes serán vendidos por un oficial designado por la corte o reintegrados a sus acreedores. Usted puede recibir un descargo de deudas, a través del Capítulo 7 solamente una vez cada seis años.

Ambos tipos de quiebra le permitirán deshacerse de las deudas no garantizadas y detener ejecuciones, incautaciones o confiscaciones, emplazamientos, cortes de suministro de servicios y actividades de cobradores de deuda. Ambas quiebras disponen exenciones que permiten a las personas la conservación de determinados tipos de activos, los montos de estas exenciones pueden ser variables. Tenga en cuenta que la quiebra no implica la falta de responsabilidad en el pago de alimentos o pensiones por un cónyuge o hijo, multas, impuestos y algunas obligaciones de préstamos para estudiantes. Asimismo, a no ser que usted cuente con un plan de repago de su deuda, bajo el Capítulo 13, la declaración de quiebra no le permite la conservación de sus bienes en el caso de que su acreedor posea una hipoteca impaga o un derecho de retención sobre la misma.

Control del Perjuicio

Cuando sus cuentas se hacen inmanejables, requerir de los servicios de una empresa que ofrezca asistencia en la resolución de problemas de crédito, puede parece ser una solución razonable. Tenga cuidado. Antes de hacer tratos con cualquier compañía, averigüe sobre la misma consultando la agencia local de protección del consumidor o a la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau, BBB) en el lugar que se encuentra instalada la empresa.

Algunas de las empresas o compañías que ofrecen servicios de asesoría en planes de reorganización de deudas pueden cobrar altos honorarios y no lograr los objetivos a través de los servicios que ofrecen. Otras empresas de servicios pueden malinterpretar los términos de la consolidación de la deuda de un préstamo, no explicar claramente determinados costos o no hacer mención al hecho de que usted está entregando su casa como garantía colateral. Las empresas que publicitan reorganizaciones voluntarias de deuda pueden no explicar que el plan constituye una quiebra de Capítulo 13 y obviar la mención de todos los elementos envueltos en la misma o pueden no describir con claridad lo largo y complejo que puede resultar un proceso legal.

Además, algunas empresas le garantizan el otorgamiento de un préstamo si usted paga un cargo por anticipado. Estos gastos pueden ser de unos cuantos cientos de dólares. Resista la tentación de pagar por adelantado por préstamos garantizados. Estos cargos pueden ser considerados ilegales. Muchos acreedores legítimos ofrecen extensiones en los plazos del pago de una deuda a través de ofertas de telemercadeo y requieren pagos por adelantado en concepto de gastos de presentación de una solicitud o por tasación. Pero los verdaderos acreedores legítimos nunca garantizan la obtención de un préstamo, ni siquiera dejan inferir que esto sería probable. Bajo la legislación federal llamada Telemarketing Sales Rule, que trata sobre las ventas de telemercadeo, un vendedor del sistema de telemercadeo que le garantiza a usted o le manifiesta una alta probabilidad de obtener un crédito o cualquier otro tipo de extensión del mismo no debe pedir o recibir pago alguno hasta que el préstamo le sea acordado.

Usted debe evitar el requerimiento de consultoría sobre “reparación de crédito” (credit repair clinics). Existen, de costa a costa, compañías que convocan a consumidores con antecedentes crediticios deficientes, prometiéndoles limpiar sus registros a cambio de un honorario. No cumplirán con su promesa, aún más, no pueden realizar tal cosa. No pueden hacer nada por usted que usted no pueda hacer por sí mismo. Luego de que usted les pague cientos o miles de dólares por adelantado, ellos no podrán hacer nada para mejorar su informe de crédito. En efecto, muchos simplemente desaparecerán con el dinero que usted les haya adelantado. Solo el tiempo y un esfuerzo concienzudo en el repago de sus deudas podrá mejorar su informe de crédito.

• Sea cauto en el caso de que este buscando ayuda para la estabilización de su situación financiera. 
• Averigüe que tipo de servicios provee la empresa y cual será el precio. 
• No confíe en promesas verbales. Solicite que le sean entregadas por escrito. 
• Verifique la calidad de servicio ofrecido por estas compañías en la oficina local de protección del consumidor y ante la BBB de la localidad donde se encuentre establecida la empresa. Puede que estén en condiciones de informarle si otros consumidores han presentado quejas acerca de la empresa con la que ha tomado contacto.

Link Original:
http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre19.shtm

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Este articulo habla sobre como las agencias de administración de deudas trabajan. Muchas personas confunden las compañías de administración de deudas con un plan de consolidación, pero no es lo mismo. Usualmente un préstamo de consolidación paga todas sus deudas y usted le paga el dinero solo a la compañía que le otorgo el préstamo.

Las compañías administradoras de deudas, que son más comunes y a esto es a lo que la gente refiere como consolidación (debt consolidation), le ayuda a hacer un solo pago a la oficina de ellos y ellos se encargan de distribuir los pagos a las otras compañías. Ellos no lo hacen gratis, ellos cobran una mensualidad, usualmente de $40 dólares al mes para hacerlo. Estas compañías funcionan, pero si usted puede manejar sus pagos a tiempo, por ejemplo con PowerPay, usted haría el mismo trabajo, pero ahorrándose los $40 dólares al mes. He Aquí el Articulo:

En estos planes, usted le deposita dinero mensualmente a la agencia de asesoría de crédito. La organización utiliza sus depósitos para pagar sus deudas no garantizadas, como por ejemplo facturas de tarjeta de crédito, préstamos de estudios, facturas de atención médica, de acuerdo a un programa de pagos que el consejero desarrolla junto con usted y sus acreedores. Es posible que sus acreedores estén de acuerdo en bajar sus tasas de interés y eximirlo de ciertos cargos, pero verifíquelo con cada uno de sus acreedores para estar realmente seguro de que ofrezcan las concesiones que le describe la organización de asesoría de crédito. Para que un plan de administración de deuda sea exitoso, es necesario que usted haga pagos regulares y puntuales y suele tomar 48 meses o aún más para ser completado. Pídale a su consejero que le haga un cálculo de cuánto tiempo tomará completar el plan. Además, durante su participación en el plan, es posible que tenga que compro-meterse a no solicitar o utilizar crédito adicional.

¿Es un plan de administración de deuda la opción correcta para usted?

Además de las preguntas listadas anteriormente, a continuación se presentan otras preguntas importantes si está considerando inscribirse en un plan de administración de deuda.

¿Es un plan de administración de deuda mi única opción? ¿Me proporcionará asesoría presupuestaria de manera regular independientemente de que me inscriba o no en un plan de administración de deuda?

Si una organización ofrece únicamente planes de administración de deuda, encuentre otra organización de asesoría de crédito que también le brinde asistencia para elaborar un presupuesto y que le enseñe a administrar su dinero.

¿Cómo funciona su plan de administración de deuda? ¿Cómo sabré si todos mis acreedores recibirán los pagos dentro de los plazos acordados y dentro del ciclo de facturación correcto?

Si llegó a la conclusión de que un plan de administración de deuda es apropiado para usted, inscríbase en uno que esté diseñado de manera tal que todos sus acreedores reciban los pagos antes de las fechas de vencimiento y dentro del ciclo de facturación correcto.

¿Cómo se determina el monto de mi pago? ¿Qué sucede si es más de lo que puedo afrontar?

No se inscriba en un plan de administración de deuda si no puede afrontar los pagos mensuales.

¿Con qué frecuencia puedo obtener informes sobre el estado de mis cuentas? ¿Puedo acceder mis cuentas en Internet o por teléfono?

Asegúrese de que la organización con la que decidió hacer trato está dispuesta a proporcionarle estados de cuenta detallados regularmente.

¿Pueden lograr que mis acreedores bajen o eliminen intereses y cargos financieros o que me eximan de pagar los cargos por pagos atrasados?

Si la respuesta es afirmativa, comuníquese con sus acreedores para verificarlo y pregúnteles por cuánto tiempo debe permanecer en el plan antes de que se activen los beneficios.

¿Cuáles son las deudas que se excluirán de mi plan de administración de deuda?

Este es un punto importante ya que usted tendrá que pagar esas deudas por su cuenta.

¿Tengo que hacer algún pago a mis acreedores antes de que acepten el plan de pago propuesto?

Algunos acreedores requieren que usted le pague al asesor de crédito antes de aceptarlo en el plan de administración de deuda. Si un asesor de crédito le dice esto, antes de enviar el dinero a la agencia de asesoría de crédito, llame a sus acreedores para verificar esta información.

¿De qué manera afectará mi crédito el hecho de inscribirme en un plan de administración de deuda?

Tenga cuidado con las organizaciones que le digan que pueden eliminar la información negativa de su informe crediticio. Desde el punto de vista legal, esto es imposible. La información negativa que está correctamente registrada puede permanecer en su historial de crédito hasta por siete años.
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¿Puede lograr que mis acreedores reclasifiquen la antigüedad del atraso en el pago de mis cuentas — vale decir, pongan mis cuentas al día? Si así fuera, ¿cuántos pagos tendré que hacer antes de que mis acreedores actualicen mis cuentas?

Aún cuando sus cuentas atrasadas se pongan al día, la información negativa sobre sus previos pagos atrasados o vencidos permanecerá registrada en su informe de crédito.

Cómo Hacer para que un Plan de Administración de Deuda le Funcione:

• Los pasos que se detallan a continuación lo ayudarán a obtener beneficios de un plan de administración de deuda y evitar hundirse aún más en sus deudas.
• Continúe pagando sus facturas hasta que sus acreedores aprueben su plan. Si usted deja de hacer sus pagos antes de que sus acreedores lo hayan aceptado dentro del plan, usted tendrá que afrontar cargos por pagos atrasados, penalidades y referencias negativas reportadas en su historial de crédito.
• Antes de remitirle un pago a la organización de asesoría de crédito con la que hizo el plan, comuníquese con sus acreedores y confirme que han aceptado el plan propuesto.
• Asegúrese de que el programa de pagos establecido por la organización asesora esté diseñado de manera tal que sus deudas sean pagadas mensualmente antes de la fecha de vencimiento. Pagar en término lo ayudará a evitar cargos por pagos atrasados y otras penalidades. Llame a cada uno de sus acreedores el primer día de cada mes para asegurarse de que la agencia les pagó en fecha.
• Revise los estados de cuenta mensuales de sus acreedores para asegurarse de que hayan recibido sus pagos.
• Si su plan de administración de deuda depende del consentimiento de sus acreedores para que se le bajen o eliminen intereses y cargos financieros, o para dispensarlo del pago de los cargos por pagos atrasados, asegúrese de que estas concesiones estén reflejadas en sus resúmenes de cuenta.

Post Original:
http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre26.shtm

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El Departamento de Justicia de los estados unidos tiene esta información sobre los tipos de bancarrota que existen.  Tenga en cuenta de que para usted poder saber para cual califica y cuál es la que más le conviene a usted es mejor que consulte con un abogado o profesional en este campo.  El internet también tiene muchos recursos donde puede buscar más información sobre el tema.

Usted puede escoger el tipo de bancarrota que más le conviene:

• Capitulo 7 – Se nombra a un fiduciario que tome posesión de sus bienes. Todo bien de valor será vendido o convertido en dinero para pagar a sus acreedores. Es posible que usted pueda conservar algunos objetos personales y tal vez bienes raíces, según la ley del estado en que vive.

• Capitulo 13 – Habitualmente, usted puede conservar sus bienes, pero debe devengar un salario o tener otra fuente de ingresos regulares y debe convenir en pagar a sus acreedores parte de sus ingresos. La Corte debe aprobar el plan de pagos y su presupuesto. Se nombra a  un fiduciario quien recibirá los pagos de parte suya, pagara a sus acreedores y se cerciorara de que usted cumpla con los términos de su plan de pagos.

• Capitulo 12 – Semejante al Capitulo 13, pero es solo para granjeros.

• Capitulo 11 – Lo utilizan principalmente los negocios. Bajo el Capitulo 11 podrá seguir a cargo de su negocio, pero sus acreedores y la Corte tienen que aprobar un plan para pagar sus deudas. No hay fiduciario a menos que el Juez decide que se precisa de uno; si se nombre a un fiduciario, él o ella asume el control de su negocio y sus bienes.

Puede conseguir esta planilla en el siguiente enlace:
http://www.justice.gov/ust/eo/ust_org/bky-info/docs/bky-info_spanish.pdf

Mi granito de arena:
La bancarrota, o quiebra (perdón Cervantes), es un derecho que puedes ejercer para poder aliviar tus deudas que no puedes pagar.  Si tu situación ha empeorado y no tienes ninguna otra opción esto podría ser más ventajoso que lo que dicen que es.  Si tienes una ejecución (judgement) en contra tuya por parte de una compañía que le debes dinero, esto es casi lo mismo que la bancarrota y tu crédito estará afectado por casi el mismo tiempo que la otra.  Si tienes muchas deudas en colección y no tienes todos tus pagos a tiempo en tu crédito, y para añadirle mas no tienes lo suficiente, la bancarrota tendrá el mejor efecto en tu futuro.

Pero si la vas a hacer, planifícate.  Trata de reflexionar en las cosas que te llevaron a la quiebra; pudo ser causa del destino, pero también pudo haber sido parte tu hábito financiero.  Después de la bancarrota deberías establecer tu crédito nuevamente, tener un presupuesto y lo más importante AHORRAR!

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El FTC tiene un artículo muy interesante sobre las estafas que existen en el país para “ayudar” a los dueños de casa a poder salvarlas si están en proceso de embargo con el banco:

La posibilidad de perder su casa por no poder cumplir con los pagos de su hipoteca (Foreclosure) puede resultar aterradora. La realidad es que estafadores oportunistas están aprovechándose de la vulnerabilidad de los propietarios de vivienda desesperados, y eso es igualmente aterrador. Muchas de las supuestas compañías de rescate de ejecución hipotecaria o firmas de asistencia para ejecuciones hipotecarias afirman que pueden ayudarlo a salvar su casa. Algunas de estas compañías son tan descaradas que hasta ofrecen una garantía de devolución de dinero. Lamentablemente, cuando estos estafadores se quedan con su dinero lo dejan sin recursos – sin hacer lo que le dijeron que harían.

Usted puede ahorrarse dinero y mas disgustos evitando a los negocios que hacen o dicen lo siguiente:

• Le garantizan detener el proceso de ejecución – sin consideración de sus circunstancias particulares.
• Le dicen que no se comunique con su entidad de préstamo, abogado o asesor de crédito o de vivienda.
• Le cobran un cargo antes de prestarle el servicio.
• Básicamente aceptan pagos efectuados con cheques de caja o transferencia de fondos.
• Lo alientan a alquilar su casa para comprarla nuevamente con el transcurso del tiempo.
• Le dicen que les pague directamente a ellos las cuotas de su hipoteca en lugar de pagárselas a su entidad de préstamo.
• Le dicen que transfiera la escritura o título de propiedad de su vivienda a nombre de ellos.
• Le ofrecen comprar su casa en efectivo pagando un precio fijo que no corresponde al valor del mercado inmobiliario en el momento de la venta.
• Le ofrecen completar documentación o formularios por usted.
• Lo presionan para firmar documentos o papelería sin brindarle la oportunidad de leerlos atentamente o le hacen firmar papeles que usted no entiende.

Lo que debe hacer

• Si está teniendo problemas para pagar su hipoteca o si ya recibió un aviso de incumplimiento de pago comuníquese inmediatamente con su prestador o con el administrador de su préstamo hipotecario. Tal vez pueda negociar un nuevo programa de pagos. Por lo general, los prestadores prefieren evitar las ejecuciones porque les cuestan dinero.
• Póngase en contacto con un asesor de crédito a través de Homeownership Preservation Foundation (HPF), una organización sin fines de lucro que opera una línea nacional de asistencia – que atiende las 24 horas todos los días de la semana (1.888.995.HOPE) – que ofrece asistencia gratuita, personalizada y bilingüe para ayudar a los propietarios de vivienda a evitar la ejecución hipotecaria. HPF es un integrante de la alianza HOPE NOW que está compuesta por administradores de hipotecas, participantes del sector hipotecario y consejeros y asesores en temas de vivienda. Para obtener más información sobre HOPE NOW visite www.995hope.org.

Articulo original:

http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/moneymatters/espanol/your-home-foreclosure-rescue-scams.shtml

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Todos sabemos inconscientemente los secretos de tener una vida financiera prospera: gastar menos de lo que ganamos, ahorrar para el futuro, no tener deudas; pero hay veces que estas cosas son más fácil decirlas que hacerlas. Aunque no podemos predecir nuestro futuro financiero, hay cosas que podrían estar relatando la crónica de una muerte anunciada.

Aquí hay 10 señales que puedes ayudarte a identificar con un poquito más de certeza si tus finanzas están yendo en vía contraria. El primer paso para poder salir a flote es reconocer donde están las fallas y donde lo podemos mejorar:

1. Poco ahorro o ahorro esporádico.
   La regla es poder tener al menos 3 meses de tus gastos necesarios en un fondo de emergencias, al igual que para tu retiro etc. Pero esto es solo un síntoma, el problema esta si no ahorras constantemente. No importa cuál es la cantidad, deberías ahorrar un porcentaje de tus ingresos religiosamente.
2. El no tener un presupuesto personal.
   Si no sabes lo que gastas y como lo gastas puede que estés gastando más de lo debido o tener una idea ficticia de la realidad de tus finanzas. Imagínate un piloto en un avión sin la brújula, el radar o el mapa; estarías volando, pero sin ningún rumbo. Puede que llegues a tu destino por suerte, pero si usas esta herramienta, el destino estará más cerca.




3. Falta de un plan para alcanzar tus metas financieras.
   Todos tenemos aspiraciones y sueños, todos tenemos metas financieras que cumplir; pero la clave es tener una definición especifica y un plan a seguir para cumplirlas. Si no, esto fuese como tirar dardos a ciegas. Para poder alcanzar tus metas, podrías usar el método SMART para idearlas: eSpecificas, Medibles, Alcanzables, Resultados visibles, rasTeable (Trackable en Ingles).
   
4. Mintiéndole a tu pareja sobre las finanzas del hogar.
   Si no llevas una relación financiera saludable con tu esposo(a), pareja, etc. esto puede traer muchas consecuencias a la larga. Se sobre entiende que deseamos tener un cierto grado de independencia con nuestro dinero, pero el ocultar problemas financieros no es la mejor solución. Una idea podría es hacer un presupuesto para identificar la contribución necesaria para los gastos del hogar y tener una especie de dinero que nadie puede reclamar en que se gasto (el comodín).
5. Pagando tu tarjeta de crédito inapropiadamente.
   Si siempre pagas solo el saldo mínimo en tus tarjetas de crédito, o peor aún, usas una tarjeta de crédito para pagar el mínimo de la otra estas escavando un agujero de nunca salir. El primer paso es hacer un plan de pago con tu presupuesto para poder aportar más a tus deudas y desde hoy en adelante solo comprar lo que puedas pagar en unos cuantos meses. No es erróneo usar tus tarjetas, siempre y cuando tengas un plan de pagar dicha deuda (3 meses, 6 meses, 1 año).
6. Le debes dinero a un prestamista.
   Usualmente si le debes a un prestamista es debido a que no tienes establecido un buen crédito. Los prestamistas cobran un interés muy alto por prestarte su dinero. Si le debes a algún prestamista debería ser más agresivo(a) en pagarle para que puedas usar ese dinero que pagas en los altos intereses para salir a flote en tus finanzas.
   
7. Usar crédito para comprar necesidades.
   Si usas tus tarjetas de crédito para pagar tus facturas mensuales, o para comprar tu comida, o para cualquier gasto mensual esto significa una alerta roja. Estas usando la deuda para poder pagar por tus necesidades. Se tiene que evaluar tu presupuesto para saber si necesitas más ingresos o recortar tus gastos. Claro, si solo haces esto para poder acumular millas o puntos, y pagas tu tarjeta todos los meses (lo que usaste); es una muy buena estrategia.
   
8. No ganas lo suficiente, o no hay futuro en tu trabajo.
   Siempre deberías tener un plan para aumentar tus ingresos, sea desarrollando tus habilidades en el trabajo, teniendo una idea concisa de cómo ser promovido(a), continuar tu educación, aprender un oficio nuevo, etc. La clave es entender que si ganamos lo mismo que ganamos ahora en diez años estaríamos en una mala situación económica. Es importante seguir aprendiendo, explorar nuevas ideas, tal vez establecer tu propio negocio.

Ahora te preguntas: ¿Dónde están las últimas dos? Bueno, tienes tarea para hoy! Una característica humana es que no todos somos iguales. Todos tenemos diferentes prioridades, nociones del dinero, etc. Las próximas dos señales son tuyas propias y deberías tu hacer un plan de acción para identificarlas y luego escribir tres cosas que puedes hacer para cambiarlas. Nos encantaría que dejaras un comentario para saber cuáles son y que piensas hacer al respecto.

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Muchas personas que han perdido su hogar se preguntan ¿Qué problemas mi perdida de casa me puede traer con el IRS? Tradicionalmente cuando una deuda es cancelada o absuelta por más de $600 dólares, el acreedor tiene que mandarle un formulario 1099-C o 1099-A al contribuyente para que esto sea contado como ingresos en la planilla de impuestos. La razón porque se considera ingreso es porque el contribuyente ya no debe dicha deuda (como si la hubiese pagado). Pero hay luz al final del túnel para los dueños de casas:

El IRS explica que:

“Propietarios de viviendas cuyas deudas hipotecarias fueron parcial o totalmente perdonadas durante 2007 podrían reclamar un alivio tributario especial completando la Forma 982 recientemente revisada y anexándola a su declaración de impuestos federales del 2007, según el Servicio de Impuestos Internos (IRS).
Normalmente, la deuda perdonada es considerada como ingreso sujeto a impuestos. Pero bajo el Acta de Absolución de Deuda Hipotecaria del 2007, decretada el 20 de diciembre, los contribuyentes pueden excluir hasta $2 millones de la deuda perdonada de su residencia principal si el balance de su préstamo fue menos de $2 millones. El límite es $1 millón para una persona casada que presenta su declaración por separado. Los detalles aparecen en la Forma 982 y sus instrucciones, disponibles ahora en IRS.gov.”

Vea el articulo completo aquí:
Prácticas Hipotecarias, Ahora Sin Impuestos Para Muchos Propietarios; Reclame Alivio en Formularo Revisado por IRS

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