Recientemente Suze Orman anuncio que ella lanzara una Tarjeta de Debito Pre-Pagada que llevara su nombre, se llamara “The Approved Card”.   Esta noticia me indigno por que estos productos usualmente marginalizan a las personas del sistema bancario y ofrecen una alternativa para que la gente no se sienta con la necesidad de aprender a manejar su dinero, mantener un buen crédito,  al igual que mantener una buena relación con las instituciones financieras.

Inmediatamente exprese mi desacuerdo sobre este paso con ella por medio de Twitter con @blogfinanzas.  No solo yo, pero una gran cantidad de personas del mundo de las finanzas personales ven  que esta tarjeta, aunque es muy competitiva en el renglón de tarjetas pre-pagadas, sigue siendo un servicio innecesario para cualquier persona que esté interesada en mejorar su futuro financiero.

Esta tarjeta, al igual que la tarjeta pre-pagada Univisión, son tarjetas que usan la imagen que tienen en los medios de comunicación para ganar dinero de sus audiencias.  Esto lo veo sumamente mal porque una tarjeta pre-pagada NO es la mejor opción para los consumidores.  Nombres corporativos como los son Univisión y Suze Orman tienen un porcentaje inmenso del mercado y debería ser ilegal usar estos nombres para promover servicios financieros inadecuados.   La respuesta de cómo ayudar a las personas a tener mejores relaciones con sus instituciones financieras, mejor crédito y mejor manejo de su dinero es la EDUCACION.

Antes de usar cualquier tarjeta pre-pagada piensa en esto:

• Esta tarjeta no te ayudara a establecer crédito; las tarjetas pre-pagadas funcionan como una tarjeta de debito de su banco.
• Muchas instituciones financieras como bancos y cooperativas de ahorros (Credit Unions) ofrecen cuentas de banco con tarjetas de debito GRATIS.
• Si no quieres que te cobren el cargo de sobregiro (overdraft) puedes decirle a tu banco que no te ofrezca esta opción en tu cuenta.
• Los bancos no le dejan saber a las personas que pueden quitar esta opción por que los bancos ganas mucho dinero de estos servicios.
• Las tarjetas pre-pagadas no te ayudan a establecer una relación saludable con tu institución financiera.  Y aunque te ofrecen una alternativa a una tarjeta de debito, no podrás usarla para ahorrar, establecer tu crédito o para comprar una casa.
• Las tarjetas pre-pagadas no educan al consumidor sobre cómo mejorar sus finanzas, solo ponen a personas (comúnmente de bajos recursos) en el margen de los servicios financieros.

¿Qué piensas sobre esto?

He aquí más información sobre la tarjeta (en Ingles)

http://m.aollatino.com/blog/tuvozentuvida/2012/01/12/suze-orman-tarjeta-de-debito-prepagada/?icid=lat_home_lat_art

http://20andengaged.com/suze-orman-approved-card-denied

http://www.consumerismcommentary.com/suze-ormans-approved-card/

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El movimiento “Occupy Wall Street”  se ha convertido en un fenómeno global.   Estos grupos protestan sobre el desequilibrio social y económico que existe en el mundo;  el 1% de la población controla las decisiones que afectan al 99% por ciento de nosotros.   En el mundo financiero esto es lo mismo y una de las propuestas universales que se está haciendo es que nosotros, el 99%, la clase media y la clase pobre, usemos el sistema bancario que está hecho para nosotros y creado por nosotros.

Noviembre 5  del 2011 será el día nacional de transferencia bancaria.  Este día nosotros, el 99 porciento,  deberíamos cambiar los depósitos bancarios a una organización que en vez de abogar por los intereses de los inversionistas multimillonarios, tengan como propósito ayudar a los miembros que sirven.  En nuestros sistemas bancarios existen organizaciones así: Las Cooperativas de Ahorro y Crédito (Credit Union).

Las cooperativas de crédito (Credit Union) son instituciones financieras sin fines de lucro que tienen como propósito ayudar a los socios a obtener servicios y productos financieros  con transparencia.  Estas cooperativas no solo ofrecen la mayoría de veces un mejor servicio, pero también invierten la mayoría de su dinero en proyectos y préstamos que son para tu misma comunidad.  Las cooperativas, al igual que los bancos, están aseguradas por el gobierno hasta $250,000 dólares por cuenta.   Esto lo ofrece NCUA (National Credit Union Administration) que es la prima hermana de FDIC.

Les invito a que se dirijan a su cooperativa más cercana y que pregunten por sus servicios. Este día 5 de Noviembre le demostraremos al mundo que nuestra voz cuenta, y que ya no podemos seguir dejando que el 1% de la población decida nuestro futuro.  Es tiempo de invertir en nuestra comunidad y usar nuestro dinero para el crecimiento de nosotros, y no el de los millonarios de Wall Street.

Aquí pueden buscar la cooperativa de Ahorros y Credito más cercana:
http://www.findacreditunion.com/Buscar_en_Espaol_16.html

Lea un poco más sobre Occupy Wall Street aquí:
http://mantlethought.com/content/occupy-wall-street-espanol

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Un grupo de personas, usualmente amigos o compañeros de trabajo, se reúnen para crear un sistema informal  de ahorro.  Estas personas pueden determinar el periodo de tiempo, la cantidad, y la forma en que cada una de estas personas puede recibir el dinero.  Por ejemplo: Diez personas pueden empezar esta sociedad de ahorro y se pueden comprometer a ahorrar $100 pesos cada mes por 10 meses (la cantidad de personas en la sociedad); de esta manera cada persona recibirá $1000 cuando el turno de dicha persona recibir el dinero llegue.

Si la persona está en necesidad de dinero, esta persona puede tomar los números bajos (mes 1 al 5) y así puede obtener un préstamo a diez meses  sin intereses. La persona que tenga como plan ahorrar dinero puede usar este plan para que el grupo le ayude a crear una obligación del ahorro ya que los otros participantes cuentan con esta persona para cumplir estos pagos.

Beneficios de estas sociedades de ahorros:

• Las personas se sienten más comprometidas a ahorrar ya que no solo le quedarían mal a un banco, sino a un grupo de amigos o trabajadores cercanos (peer presure en ingles).
• La persona que tiene una emergencia puede contar con este plan para poder usar la solidaridad de sus socios para ayudar en tiempos difíciles.
• Dichas sociedades son una forma dela cuales cooperativas de ahorros y crédito se forman; muchas personas aprecian el valor del ahorro sin conocer una institución bancaria.

Algunas desventajas

• Si alguna persona falta al compromiso, las otras personas corren el riesgo de perder parte de sus ahorros.
• El organizador de la sociedad de ahorros trata de buscar personas responsables y de buen carácter para evitar que esto suceda.
• Los organizadores también pueden darle preferencia de turnos bajos (los primeros meses o periodos de pagos) a personas que han participado antes que han sido responsables.

Otras variantes

• La sociedad de ahorro puede distribuir los periodos o turnos por medio de rifas, esto elimina las preferencias entre los aportadores, pero también elimina la posibilidad de personas con necesidad económica a obtener uno de los primeros turnos; con el consenso de los participantes se pueden hacer excepciones a las rifas o sorteos.
• El organizador de la sociedad puede cobrar un por ciento del dinero recaudado cuando cada participante reciba su turno o puede añadir un turno adicional como parte de la ganancia del organizador.  Hay otros organizadores que solo participan en la sociedad pero no cobrar ningún tipo de honorario.

Estas sociedades de ahorros (tanda, san, sociedad, su-su, cadena) o cualquiera que sea el nombre en tu comunidad ayuda a muchas personas a ahorrar y a usar el red de amigos/compañeros para cumplir metas financieras.  El valor de este ahorro informal es significante, pero en muchos casos no ofrecen la seguridad y la garantía de depósitos que puede ofrecer una institución financiera.  Si estas planeando organizar o participar en una sociedad de ahorros, no olvides en involucrarte con personas de mucha responsabilidad y confianza.  Suerte en tus metas financiera!

¿Haz participado en una sociedad de ahorros? Cuéntanos tu experiencia… ¿Cómo le llaman en tu país? Deja tu comentario

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Una persona en los foros de Univision.com hizo la siguiente pregunta sobre su situacion financiera:

Entre a este foro porque estoy desesperado ya no se qué hacer; en ninguna parte me dan crédito y me gustaría saber si alguien tiene este mismo problema…  saben de alguien un familiar?

Necesito ayuda quiero limpiar mi crédito y empezar de nuevo y no cometer los mismos errores.  Por favor si alguien me pueda decir cómo le hizo para limpiar su crédito se los agradecería mucho

Si esta es tu situacion, aqui estan algunas cosas en la que tu blog de finanzas personales te puede ayudar:

Primero, revise su credito:

• http://www.blogfinanzas.net/2008/07/obten-tu-reporte-de-credito-gratis/
• http://www.blogfinanzas.net/2010/03/ftc-informacion-basica-sobre-su-credito/

Segundo, trate de corregir los errores en el credito:

• http://www.blogfinanzas.net/2008/08/como-corregir-errores-en-los-informes-de-credito/

Tercero, ahorre dinero para poder llegar a acuerdos con sus deudores, trate de llevar un presupuesto:

• http://www.blogfinanzas.net/2008/07/como-hacer-un-presupuesto-personal/
• Si tiene companias de coleccion, puede ofrecerle hasta el 50% de la deuda y ellos deberian poder llegar a un acuerdo con usted, pero para hacerlo tiene que tener dinero.

Despues de pagar sus deudas, o mientras tanto, trate de poner buena informacion en su credito:

• http://www.blogfinanzas.net/2010/03/guia-para-establecer-administrar-y-proteger-tu-credito/

 Si en verdad le quiere hechar ganas a esto y esta “Cansado de estar en las mismas”… haga algo al respecto:

• Tome un Curso:
  http://www.blogfinanzas.net/2009/07/curso-de-finanzas-personales-gratis-en-linea/

• Lea un Libro:
  http://www.blogfinanzas.net/2008/08/libros-de-finanzas/

Y por supuesto, si tienes algunas preguntas siempre cuenta con tu hermano blog finanzas para que te ayude! Mandame un correo a finanzas@blogfinanzas.net o escribeme en twitter a @blogfinanzas

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Primer Paso: Obtener un ITIN

Lo primero que deberías hacer es obtener un ITIN si ya no lo tienes. Hay dos formas principales que uno puede obtener un ITIN en los Estados Unidos.  La primera forma es la más común, un contribuyente puede aplicar con la forma W7 del IRS para obtener el ITIN adjunto con su declaración de impuestos del año.  El contribuyente llena la forma explicando la razón por la cual necesita el ITIN y en alrededor de dos meses recibe su número ITIN.

La segunda razón para poder obtener un ITIN, y muchas personas no las saben, es que puedes obtener un ITIN tan solo especificando que tienes una cuenta de banco en los Estados Unidos que gana intereses.  El problema con este paso es que tendrías que averiguar en tu ciudad que banco te permita abrir una cuenta de ahorros (interest bearing account) sin ITIN o tarjeta de seguro social.  Un ejemplo de una organización que permite hacerlo es Neighborhood Trust Federal Credit Union en la ciudad de Nueva York; estoy seguro que existen mas y especialmente en su comunidad.

Tienes que mandar con la forma W7 una copia notarizada de tu pasaporte, este tiene que estar vigente.  Para una lista de otros documentos que puedes enviar dirigente a la siguiente página:
http://www.irs.gov/instructions/iw7sp/ch02.html

Segundo Paso: Tarjeta de Crédito o Préstamo Asegurado/a

Ya que pudiste obtener el ITIN, y esto va para las personas que no tiene crédito y tienen tarjeta de seguro social también, tienes que hacer que  instituciones bancarias informen a los buros de crédito sobre tu obligación con el banco o la cooperativa.   Puedes abrir un préstamo asegurado o una tarjeta de crédito asegurada con estas instituciones y ellos establecerán el crédito por ti.

Las tarjetas de crédito aseguradas permiten que el usuario obtenga crédito garantizando que dicha persona va a pagar al congelar el monto de dicha tarjeta en un certificado de depósito.  Si quieres una tarjeta asegurada de $500 dólares, deberás entregar al banco $500 dólares para ser depositados en un certificado de depósito hasta al menos un año.  Tendrás que usar la tarjeta de crédito como cualquier otra (pagar a tiempo, no pasarte del límite, etc.) y después de un tiempo determinado la institución te devolverá dichos fondos y te dejara con la tarjeta de crédito.

Los préstamos asegurados trabajan de la misma manera. Si quieres un préstamo de $500 dólares, deberás depositar $500 dólares en un certificado el cual solo se te hará disponible cuando termines de pagar el préstamo. El banco te otorgara un préstamo de $500 dólares y cuando los termines de pagar recibirás los $500 dólares que estaban congelados.

Después de hacer esto por seis meses o un año tendrás crédito suficiente para pedir una tarjeta de crédito común o un préstamo (siempre y cuando tenga los ingresos para pagar). Con un ITIN y crédito establecido también podrás abrir cuentas de inversiones y llenar tus planillas de impuestos a fin de año.
Si sabes de algunos bancos o cooperativas en tu comunidad que ofrecen cuentas a personas sin numero seguro social, favor de dejar la información o tu experiencia en los comentarios.

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Hoy, 21 de octubre de 2010, se celebra el día internacional de las Cooperativas de Ahorro y Credito (Credit Unions).  Estas instituciones financieras sin fines de lucro no solo ofrecen los mismos servicios que los bancos, pero también tienen un elemento social de reinversión en la comunidad, capacitación financiera, desarrollo económico-comunitario y en la mayoría de veces también un mejor servicio al cliente.  Felicidades a las 186 millones de  cooperativas que operan en todo el mundo. Lea aquí un poco más de las cooperativas:

¿Qué es una CAC?

En todo el mundo, las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen a sus socios mucho más que servicios financieros. Les dan la oportunidad de ser dueños de su propia institución financiera y les ayuda a crear oportunidades tales como la de iniciar un nuevo negocio, construir una casa para sus familias y educar a sus hijos. En algunos países, los socios prueban por primera vez el sabor de la toma de decisiones democráticas en sus cooperativas de ahorro y crédito.

 Las cooperativas de ahorro y crédito son cooperativas financieras democráticas propiedad de los socios. Como intermediarios financieros, las cooperativas de ahorro y crédito financian sus carteras de créditos movilizando los ahorros de los socios y los depósitos más que empleando capital externo, con lo cual ofrecen oportunidades a muchas generaciones de socios. Cada socio, sin importar el tamaño de su cuenta en la cooperativa de ahorro y crédito, puede postularse para el consejo y emitir un voto en las elecciones.

 Las cooperativas de ahorro y crédito existen para atender a sus socios y comunidades. Como instituciones cooperativas sin fines de lucro, las cooperativas de ahorro y crédito emplean sus ingresos excedentes para ofrecer a los socios créditos más accesibles, un mayor rendimiento sobre sus ahorros, comisiones más bajas o nuevos productos y servicios. Atienden a los socios de todos los niveles socioeconómicos, incluyendo los pobres y a todos aquéllos privados de derechos.

 Las cooperativas de ahorro y crédito son lugares seguros, prácticos, que permiten el acceso a servicios financieros accesibles. Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen toda un agama de servicios financieros, dando a los socios mayor flexibilidad para satisfacer sus necesidades individuales. En algunos países, las cooperativas de ahorro y crédito se conocen con diferentes nombres que expresan mejor dichos servicios. Por ejemplo, en Afganistán, a las cooperativas de ahorro y crédito se les denomina “cooperativas islámicas de inversión y finanzas” (Islamic investment and finance cooperatives, IIFCs) en apego a las prácticas islámicas relativas a los préstamos; en África, se les conoce como “sociedades cooperativas de ahorro y crédito” (savings and credit co-operative societies, SACCOs) para enfatizar el ahorro antes del crédito.

Fuente:
http://www.woccu.org/about/creditunion

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¿Qué es un préstamo de día de pago o “Payday Loan”?

Los préstamos de día de pago o “payday loans” también se denominan “adelantos en efectivo” o “depósitos diferidos”. En un préstamo de día de pago, un prestatario extiende un cheque a un prestamista a cambio de un préstamo en efectivo a corto plazo.

Por ejemplo, un prestatario extiende un cheque por $300, paga un cobro de $45 y recibe $255 en efectivo. El prestamista no cobra el cheque hasta la siguiente fecha de pago de sueldo del prestatario, hasta 31 días.

Costos para los préstamos de día de pago:

Según la ley de California, el monto máximo que un consumidor puede pedir prestado en un préstamo de día de pago es de $300. El honorario máximo que el prestamista de un préstamo de día de pago puede cobrar es de 15% del valor nominal del cheque (hasta un máximo de $45). Se aplican restricciones adicionales sobre los cobros para los miembros de las fuerzas militares y sus dependientes familiares.

El costo equivale a una tasa porcentual anual (“APR”, por sus siglas en inglés) de 460% para un préstamo de dos semanas. La tasa porcentual anual real puede variar, dependiendo del plazo del préstamo. “APR” es la tasa de interés anual total que un prestatario paga por un préstamo, incluidos todos los costos y cargos. La tasa porcentual anual se utiliza para revelar el costo total que representa tomar dinero prestado. Por ejemplo, un préstamo para adquirir un auto nuevo puede tener una tasa APR de 4-7%.

Si usted obtiene un préstamo de día de pago:

Pida prestada sólo la cantidad que pueda pagar en su totalidad en la próxima fecha de pago de su sueldo. En la fecha de vencimiento del préstamo, algunos prestatarios se dan cuenta de que no pueden pagar el préstamo. Instamos a los prestatarios a no solicitar un segundo préstamo de otro prestamista de préstamo de día de pago para pagar el primero, ya que esto  puede conducir a un círculo vicioso de endeudamiento del que será difícil y costoso recuperarse. Tampoco hacer negocios con cualquier prestamista de día de pago desconocidos a través de la Internet.

Mas información en este folleto:

http://www.corp.ca.gov/pub/pdf/EO/Spanish%20Payday%20Loan%20Trifold_Web.pdf

¿Has tomado un Payday Loan? Cuentanos tu experiencia.

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Agencias de Informes de Crédito
Las agencias u oficinas de informes crediticios ofrecen un número telefónico de acceso gratuito que le permite a usted “optar por no participar”, lo que significa que usted tiene la opción de no recibir ofertas preaprobadas de tarjetas de crédito durante dos años. Llame a 1-888-5-OPTOUT (1-888-567-8688) para obtener más información en inglés.

Además usted puede notificar a las tres agencias de informes de crédito más importantes que usted no desea que su información personal sea compartida con fines promocionales. Escriba su propia carta o utilice la carta modelo que se incluye al final para limitar la cantidad de información personal que las agencias de informes de crédito compartirán. Envíe su carta a cada una de las tres principales agencias de informes crediticios:

Equifax, Inc.
Options
P.O. Box 740123
Atlanta, GA 30374-0123

Experian
901 West Bond
Lincoln, NE 68521
Attn: Consumer Services Department

TransUnion
Name Removal Option
P.O. Box 505
Woodlyn, PA 19094

MERCADEO DIRECTO

Telemercadeo
El gobierno federal ha creado el Registro Nacional No Llame — la manera fácil y gratuita de reducir la cantidad de llamadas de telemercadeo que recibe en su casa. Para inscribirse o para obtener información, visite en Internet www.donotcall.gov o llame al 1-888-382-1222 desde el teléfono que desea registrar. Dentro de tres meses a partir de la fecha de inscripción de su número telefónico, recibirá una menor cantidad de llamadas de telemercadeo. Su número de teléfono permanecerá inscripto en el registro durante cinco años o hasta que se desconecte la línea o usted decida quitarlo del registro. Después de cinco años, tendrá la opción de renovar su inscripción.

Correo
La asociación llamada Direct Marketing Association o DMA ofrece el Servicio Preferencial para Envíos Postales (Mail Preference Service) que le permite “optar por no recibir” ofrecimientos postales enviados por muchas compañías nacionales durante cinco años. Cuando usted se inscriba en este servicio, su nombre será colocado en un archivo de “eliminación” que se pondrá a disposición de quienes comercializan sus productos o servicios a través del sistema de correo directo. Pero su inscripción en este servicio no detendrá el envío postal de los ofrecimientos provenientes de las organizaciones que no se encuentran registradas en el Servicio Preferencial de Envíos Postales de DMA. Para inscribirse en la DMA, envíe su carta a:

Direct Marketing Association
Mail Preference Service
P.O. Box 643
Carmel, NY 10512

O inscríbase en Internet visitando

http://www.the-dma.org/consumers/offmailinglist.html (en inglés).

Aqui hay una carta modelo que puedes usar para mandar a los buros de credito y a el DMA.

http://www.ftc.gov/privacy/cred-ltr.shtm

Otros Paises:

¿No resides en los Estados Unidos? Deja tu comentario para ayudar a nuestros lectores a como deshacerse de estas cartas en tu Pais/Ciudad. Gracias!

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