Blog Finanzas » Credito

¿Por Qué no Puedo Ser Rico?

J Ferreira — Thu, 22 Jul 2010 16:33:43 +0000

Muchos de nosotros aspiramos a una vida cómoda y con los recursos suficientes para poder darles a nuestras familias todo lo que necesitan, y un poco de lo que quieren también. Estaba leyendo este articulo sobre Cinco Razones porque la Gente no Llega a Ser Rico (En Ingles) y me pareció muy interesante. He aquí algunas estas cinco razones y mis comentarios al respecto. Por favor siéntese como en su casa y deje su comentario también:

“Querer ser “Como Los Joneses” en vez de Invertir su dinero en activos”

Nuestra humanidad nos hace siempre desear tener una gratificación instantánea. Y algunas veces deberíamos enfocarnos en más en mantener un crecimiento financiero que tener siempre lo más nuevo y más caro. En vez de preocuparnos con la última moda, comprar los últimos modelos de carros e ir todos los fines de semana de comprar, sería mejor enfocarnos en acumular riqueza y poder tener todas estas cosas al contado y sin que nos lleve a la quiebra. El mantener un estatus de vida lo cual no podemos costear nos puede llevar a una crisis financiera.

“Las deudas les permiten a las personas comprar más de lo que pueden”

¿Para qué dejar de comprar algo si lo podemos comprar con la tarjeta de crédito ahora? (Estoy usando sarcasmo) El articulo describe como lamentablemente nuestra sociedad está basada en eso, en tener todo sin haberlo pagado. Pero esto trae las consecuencias de restringir el ingreso futuro (si tienes que pagar una deuda, no podrás usar ese dinero para otra cosa) y a otras personas a tener más deudas de lo que en verdad pueden pagar.

“Estamos demasiado a gusto cobrando un salario”

Esto es una de las leyes más discutidas por muchos autores como T. Harv Eker, Dave Ramsey y Robert Kiyosaki. Una muy pequeña minoría de las personas pueden hacerse rico solo trabajando 40 horas con un salario. La gran mayoría de los ricos lo ha hecho dedicando su tiempo a elaborar ideas y dedicar más tiempo al crecimiento personal del empresario en si mismo, sea los fines de semanas o todas las noches. El simple hecho de ganar un salario que nos provee lo necesario nos hace olvidar nuestras ambiciones y deseos de progresar. Si no tienes un emprendedor, puedes que tengas un estudiante (educación continua) o un hobby-entusiasta; pero la realidad es que para acumular riquezas deberías hacer más que trabajar para un jefe.

¿Qué piensas sobre estas razones? ¿Qué otras existen por ahí? Deje su comentario

La Vida Después de La Bancarrota

J Ferreira — Sat, 26 Jun 2010 17:03:50 +0000

Estaba leyendo algunos artículos y parece que una de las preguntas más importantes que tienen las personas sobre la bancarrota no es la decisión de hacerla o no, sino también que le para en el futuro después que la hagan. En este articulo hablaremos de que significa la bancarrota (específicamente el Capítulo 7: liquidación) y que se puede hacer después que estas en quiebra para poder reorganizar tu vida y asegurarte de que esto no te vuelva a suceder.

La Bancarrota
La bancarrota o quiebra es uno de los derechos legales que tienes para decirles a tus acreedores que lamentablemente no tienes el dinero suficiente para pagarles. Entregas todas tus posesiones de valor y titulo (no te pueden quitar tu televisión por qué no hay prueba legal que es tuya) y tienes que comenzar desde cero. Hablaste con abogados o hiciste el proceso tu mismo/a y después de todo te quedaste sin deber dinero a los acreedores (al menos que sean préstamos estudiantiles o deudas del gobierno); y estás listo/a para rehacer tu vida.

Asegurarnos de que no vuelva a pasar
Para algunas personas el proceso de bancarrota fue totalmente algo que no podía hacerse nada para evitarlo, las deudas eran de cosas necesarias pero la crisis económica se llevo todos los ahorros, todos los anos de una vida financiera saludable y un manejo de deudas impecable. Para la sorpresa de nosotros los consejeros financiero es que hay bastante más casos que lidian mas con personas que no supieron administrar sus deudas, pensaron que las tarjetas de crédito eran dinero gratis que solo se pagaba el mínimo, no tenían ahorros y cuando se vinieron a dar cuenta los pagos mensuales de las deudas eran más que el ingreso de la casa.

En cualquiera que haya sido el caso, es importante empezar por tomar cursos de finanzas personales (hay gratis en el internet) y aprender a como vivir sin deudas como algo necesario de nuestras vidas. Muchas personas piensas que el arreglar el crédito es lo único necesario para salir de la bancarrota, pero tienes que arreglar tus hábitos de ahorro y de manejo de dinero también.

Primer Paso: Tener un Presupuesto Personal
Al no tener crédito, todo lo que compres será al contado, y tienes que asegurarte que el ingreso que tenga este planificado para las compras grandes que se hacen durante los meses que vienen. Un presupuesto en lo más simple es: cuanto ganas – [cuanto ahorras + menos cuanto gastas], ten presente que el ahorro va primero que tus gastos. Con un presupuesto podres saber cuánto dinero puedes gastar y cuantos puedes destinar para las compras próximas y para cualquier emergencia que tengas. Puedes visitar Como Hacer Un Presupuesto Personal para más información.

¿Cómo reparo mi crédito después de la bancarrota?

Aquí es el punto en el que un buen manejo de tus finanzas y un plan de ahorros te van a ayudar. Tu bancarrota afectara por al menos 7 a 10 años a tu crédito. Pero esto no significa que no puedes empezar a poner buena información en tu informe. Hay muchos productos bancarios que van a tu crédito que puedes hacer sin ningún tipo de consideración a tu historial de crédito, la razón primordial es estos productos son tu propio dinero que se lo das como garante a el banco. La forma más efectiva que tienes para restablecer tu crédito después de una bancarrota es abriendo un préstamo asegurado o una tarjeta de crédito asegurada. Si haces estos por un periodo de dos o tres anos, las ofertas de crédito empezaran a llegar a tu correo nuevamente, pero ojo, estas ofertas fueron las que te metieron en el rollo en el principio. Visita los 10 Mandamientos de las Tarjetas de Crédito para saber una forma más efectiva de cómo manejarlas.

¿Y cómo hago para no caer en bancarrota de nuevo?
Espero que esto no te pase de nuevo, pero no sabemos del mañana. La clave es que hagas todo lo posible para llevar una vida financiera saludable: Ahorrar, comprar al contado, Ahorrar, vivir por debajo de tus ingresos, usar el crédito con un plan, etc. Edúcate con libros, blogs, sitios de internet, en cómo mantener tus finanzas en orden, al final del día la bancarrota será solo una sombra de lo que fue otra vida.

¿Has salido de una bancarrota o quiebra? Deja un comentario (o dos) sobre tu experiencia y como ayudar a otros lectores.

Reglas Financieras que Debemos Saber

J Ferreira — Thu, 24 Jun 2010 20:52:01 +0000

En todos los renglones de la vida siempre hay una serie de reglas, trucos, etc. que nos ayudan a lidiar con la tarea que tenemos. En finanzas tenemos muchas de estas pero creo que hay algunas que son simples y sorprendentes que serán herramientas para tu planificación. He aquí algunas de estas reglas:

Inversiones: La regla del 72
Esta regla es muy interesante, te dirá aproximadamente cuanto tiempo te tomara para duplicar tu inversión. Por ejemplo, si invertiste $1,000 dólares a un 8% de interés anual, te tomara 9 años (8/72) para que tu dinero se multiplique. Si dejaras esos $1,000 dólares ganar esta tasa por 27 anos, tendrías $8,000 dólares en el banco.

Por eso se dice que el mejor amigo del dinero es el tiempo que esta invertido, y por eso beberías invertir lo más temprano que puedas para tu retiro.

Ahorros: La regla del 10
Siempre deberías ahorrar al menos 10% de tus ingresos. Esta regla no solo es esencial por que te hacer ahorrar, sino por que ataca muchos principios básicos de una vida financiera saludable. Si ahorras constantemente estas aprendiendo a vivir en un presupuesto, estas ahorrando para una emergencia, estas ahorrando para invertir y estas creando la seguridad financiera que te ayudara a progresar. Esto es tan importante que hasta la biblia habla del diezmo.

Riesgos: No inviertas lo que no estés dispuesto/a a perder.
Las inversiones que tienes tienen riesgo de perder valor. A diferencia de una cuenta de depósitos (ahorro, certificado de deposito), estas pueden perder valor, especialmente cuando la bolsa esta tan volátil como en estos tiempo. A la larga (al menos históricamente) las inversiones aumentan, pero si tienes dinero invertido que vas a necesitar rápidamente, puede que no le des el tiempo necesario para recuperar las perdidas.

No inviertas dinero que esta destinado a tus necesidades, a tu fondo de emergencia o tus gastos mensuales por que podrías perderlos y caer en una crisis financiera. Solo invierte el capital que puedas dejar crecer a la larga o que si lo pierdes no desbalance tus finanzas.

Hipoteca: La regla del 33

No deberías tener una hipoteca/alquiler que sea más que un tercio de tus ingresos mensuales. Esto te ayudara a identificar que mensualidad puedes pagar cuando estés comprando una casa, o cuando estés pensando en mudarte a otro apartamento. Nosotros solemos olvidarnos de otros gastos necesarios (comida, transportación, utilidades) y a veces nos comprometemos a pagar mucho más de lo que en verdad debiéramos.

Seguros: La regla del cinco
El seguro de vida es un producto esencial para cualquier persona que tiene esposo/a, hijos u otras personas que dependen de esta para poder sustentarse. Es recomendado en la industria que compres una póliza que pague al menos 5 veces tu salario anual.

Plan de Retiro: Invierte lo que ellos igualan
Imagina que tu jefe te dice: “Joan, cuando salgas de la oficina recoge una bolsa llena de dinero que te deje con tu plan de retiro”. Muchas personas no entienden muy bien sobre los planes de iguala en sus trabajos (o no entiende la importancia de ellos) y no participan en el plan de retiro o no contribuyen la cantidad adecuada. Si tienes un plan de iguala, en los Estados Unidos 401k, 403b o TSP, deberías contribuir lo que la compañía iguala (DINERO GRATIS), usualmente hasta un 6% de tu salario. Si quieres invertir mas de un 6%, mira a otras alternativas como el plan Roth IRA para invertir el resto.

Tarjeta de Crédito: Haz un plan de pagos antes de comprar.
Muchos de nosotros pensamos que el dinero que esta disponible en la tarjeta es el dinero que deberíamos gastar, pero la realidad es que al final nos quedamos pagando intereses por cosas que tal vez ya ni tenemos. Antes de comprar algo, divide la costo del producto por los meses que quieres durar pagándolo. Si no puedes añadir a tu presupuesto esta cantidad, entonces no puedes comprar ese producto.

Un ejemplo: Si quieres comprar una televisión de $700 dólares, deberías dividir los $700 por los meses que quieres durar pagándola, por ejemplo 12 meses. Esto significa que deberías mandar un pago de $60 dólares al mes por la televisión. Si no puedes añadir $60 dólares a tu presupuesto, no puedes comprarlo.

¿Que otras reglas financieras existen que quieres compartir? Deja tu Comentario

¿Cuál es el IQ de Tu Patrimonio Neto (Networth IQ)?

J Ferreira — Wed, 12 May 2010 17:11:06 +0000

Estaba leyendo un artículo en el New York Times titulado: “Net-Worth Obsession” de cómo hay un nuevo patrón que las personas están siguiendo para comparar sus finanzas con otras. “El Networth IQ es una nueva forma de socializar el adquirir riquezas” comenta el articulo. Este método es muy interesante porque motiva a las personas a competir para tener mejor finanzas que otras personas y a encontrar diferentes formas de cómo ahorrar. El hecho de que se le está dando más importancia a cuánto dinero tenemos en la cuenta de banco en vez de quien tiene el mejor Iphone es un paso al progreso de nuestras generaciones. Y te preguntas: ¿Cómo puedo ser parte de esto?

Lo primero que tenemos que definir es el patrimonio neto: “Se define como la diferencia entre el activo y el pasivo” de acuerdo con economías-online.com. Esto significa que tu patrimonio es todo lo que tienes, menos todo lo que debes. Al final te queda lo que en verdad vales. Piensa que tu como persona eres como una empresa, tienes bienes, tienes deudas y lo que sobra son los beneficios. Tu patrimonio es lo que te queda para salir adelante.

Entiendo lo que es. ¿Pero qué puedo usar para que me den una ayudita con la matemática?

El artículo del New York Times destaca muchos lugares que te ayudan a usar tablas y graficas con muchos colores que te pueden ayudar a entrar tu información y ellos te dirán como manejar tus finanzas, hacer un presupuesto y también tu Networth IQ en comparación con otros usuarios del mismo programas. Aquí les dejo dos de los más comunes. Los dos sitios están en ingles, pero puedes usar la Barra de Google (por ejemplo) para traducirlos más o menos para que te ayuden. LOS DOS SON GRATIS Y SEGUROS. Claro que si tienen una pregunta siempre me pueden escribir o dejar su comentario:

http://www.mint.com
- Podríamos decir que este fue el pionero de manejar tus finanzas en línea, ahora son parte de Quicken, la compañía que hacer programas de contabilidad.
- Muy comprensivo, didáctico, bonito y GRATIS!

https://money.strands.com/
- Estos fueron los que comenzaron lo del IQ del Patrimonio Neto. NetworthIQ fue adquirido por Strands y ahora Money Strands es una comunidad de personas que no solo hacen sus presupuestos, pero comparten sus ideas con otras personas. También es GRATIS!

¿Te animas?

Como Ahorrar Dinero en Tus Servicios Financieros.

J Ferreira — Wed, 05 May 2010 16:53:41 +0000

Gran parte de nuestros ingresos se van en gastos por servicios financieros. Intereses, giros postales (money orders), Sobrecargos, Sobregiros, etc. son algunas de estas por ejemplo. Esta es una pequeña guía para que puedas ahorrar aquí y allá en tus servicios y que tengas más dinero en tu bolsillo o en tu cochinito:

Comunícate con tus tarjetas de créditos para reducir el interés.

Cada seis meses las compañías de tarjetas de crédito puede evaluar tu crédito e historial de pagos para decirte si hay alguna forma de reducir tus intereses/aumentar tu línea de crédito. Si no lo has hecho aun, llama a cada una de tus tarjetas de crédito y pregúntale al represéntate si ellos pueden reducir tus intereses. Esto mejor funciona si no le debes mucho a las tarjetas, tienes un historial de pagos impecables, y si inventas una mentirita piadosa que otra compañía te está ofreciendo una tasa más baja para que te cambies.

Evita retirar dinero en un cajero automático (ATM) de otro banco.

La mayoría de los bancos te penalizan si retiras el dinero de otro cajero automático que no es el tuyo. Si lo haces dos o tres veces a la semana esto puede llegar hacer alrededor de $60 dólares al mes o más. Si tu banco te queda muy lejos o inconveniente, no necesitas serle fiel a tu banco; abre una cuenta en el banco que te quede más cerca de tu trabajo/casa (donde necesites dinero) para que evites lo mas que puedas usar estos servicios.

No seas tan fiel a tu banco.

Un banco no es un noviazgo o un matrimonio. Es una relación de negocios en el que una institución te ofrece un servicio que valoras y por esto te cobran una mensualidad y te pagan un interés por el dinero que tienes en ellos. Si tu banco no te paga el mejor interés, o no te ofrece el servicio que necesitas (Cajeros Automáticos, cargo mensual razonable o gratis, banca por internet, pagos de facturas gratis, etc.) no tienes que seguir con ellos; no importa cuantos años tengas en esta relación. Trata de cada año evaluar lo servicios que te ofrece tu banco con otros que ofrecen en la industria y elige el que más llene tus expectativas. Para tu cuenta de ahorros considera un banco en línea que te ofrezca una mayor tasa de interés.

No uses giros postales; usa tu banco.

Muchas personas usan los giros postales (Money Orders) para pagar sus facturas (biles) todos los meses. Esto puede llegar a ser alrededor de $20 dólares al mes o más que puedes ahorrar al usar los servicios que tienen tu banco para ello. La banca en línea usualmente tiene un sistema de pagos automáticos que puedes efectuar desde tu computador. Este servicio en lo general es gratis y te ayudara a pagar tus facturas a tiempo, sin demora y sin costarte un centavo. La banca en línea te ofrece a la misma vez un servicio de escribir cheques/pagos gratis a otras personas. Puedes también pagar con tu número de tarjeta de debito que puede ser usada para pagar por teléfono o en el sitio web de la compañía que te ofrece el servicio (cable, teléfono, electricidad, etc.). Si nada de esto funciona puedes también usar tu chequera para efectuar los pagos y te costara menos que un giro.

Revisa tu informe (reporte) de crédito cada año.

Cualquier error en tu reporte de crédito puede costarte en tasas de intereses más altas. Revisa tu informe al menos una vez al año para poder tener una idea de cómo están tus finanzas.

Elimina tus deudas

Si tienes una deuda con una tarjeta de crédito o un préstamo, esto te está costando dinero todos los meses. Elabora un plan de pagos que te ayude a salir de estas deudas lo más rápido posible, siempre eliminando aquellas que te cobran una tasa de interés más alto primero. Te recomiendo que uses PowerPay para poder hacer tu plan de pagos y que uses tu presupuesto para identificar cuánto dinero les puedes dedicar a tus deudas.

¿Qué otra manera tienes para ahorrar en los servicios financieros?

FTC: Estoy Endeudado Hasta el Cuello. ¿Qué puedo Hacer?

J Ferreira — Tue, 04 May 2010 16:54:49 +0000

El FTC tiene un documento sobre las opciones que tiene si no puede cumplir con sus obligaciones, o si estas obligaciones son demasiadas agobiadoras. En general las opciones son: seguir pagando, llegar a un acuerdo con el acreedor, llegar a algún acuerdo con la agencia de colección o irse a la quiebra (bancarrota). Este artículo le puede ayudar a entender un poco más sus opciones y a entender un poco más su situación. Favor dejar su comentario y compartir después de leerlo:

Endeudado hasta el cuello

¿Tiene problemas en pagar sus facturas? ¿Esta recibiendo avisos de intimidación de pago de parte de los acreedores? ¿Sus cuentas están siendo entregadas a compañías de cobranza de deuda? ¿Está preocupado por perder su casa o su automóvil?

Usted no está solo. Muchos son los que en algún momento de su vida enfrentan una crisis financiera. Ya sea que el problema sea causado por motivos de enfermedad familiar o personal, por la pérdida de empleo o sencillamente por haber gastado de más, puede parecerle una situación agobiante, pero a menudo puede ser superada. En realidad, lo importante es evitar que su situación financiera vaya de mal en peor.
Si usted, o alguna persona que usted conozca, está atravesando una tormenta financiera considere las siguientes opciones que se detallan a continuación:

Presupuesto realista, asesoría de crédito por parte de una organización renombrada, consolidación de deuda o quiebra. ¿Cómo podrá saber cual es la mejor alternativa para usted? Esta respuesta dependerá del nivel de su deuda, su grado de disciplina y sus perspectivas futuras.

Autoayuda

Desarrollo de un presupuesto: El primer paso para tomar el control de su situación financiera es hacer una evaluación realista de todos sus ingresos y de todo el dinero que usted gasta. Comience haciendo un listado de todas sus fuentes de ingreso. Luego, detalle todos sus gastos fijos – aquellos que son iguales todos los meses – como por ejemplo la cuota de su hipoteca, la renta, cuotas de automóviles o primas de seguro. Luego haga una lista de los gastos variables, como por ejemplo entretenimiento, recreación o vestimenta. Detallar por escrito todos sus gastos, aún aquellos que parecen insignificantes, puede ser de gran ayuda para hacer un seguimiento de su esquema de gastos, identificar aquellos que son necesarios y ordenar por prioridad el resto. El objetivo es asegurar que usted pueda cumplir con todos los requerimientos básicos: vivienda, alimentación, atención de la salud, seguros y educación.

Puede encontrar información acerca de técnicas presupuestarias y manejo de dinero en su biblioteca pública local. La mayoría de las comunidades cuentan con servicios, a bajo costo, de asesoramiento en presupuestos que podrán asistirlo en el análisis de sus ingresos y sus gastos y en la planificación de los mismos. Consulte las Páginas Amarillas o tome contacto con su banco local u oficina de protección del consumidor para obtener información acerca de los servicios de asesoramiento. Asimismo, muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, y autoridades de vivienda llevan a cabo programas de asesoramiento sin fines de lucro.

Tome contacto con sus acreedores: Si tiene dificultades para pagar sus deudas tome contacto con su acreedor inmediatamente. Hágale saber la razón por la cual está teniendo dificultades para pagar y trate de acordar modificaciones sobre su plan de pago que le permitan un nivel más manejable de repago. No espere a que sus cuentas sean derivadas a una agencia de cobranza de deudas. Llegado ese punto los acreedores habrán perdido la fe en usted.

Trato con los cobradores de deuda: La Ley Fair Debt Collections Practices Act, que trata sobre la cobranza imparcial y justa de deudas, es la ley federal que estipula el modo y las horas u ocasiones en que el cobrador de deuda debe contactarlo. Un cobrador de deuda no podrá llamarlo antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m.; tampoco podrá llamarlo a su trabajo si su empleador desaprueba este tipo de llamados. Los cobradores no podrán acosarlo, efectuar declaraciones falsas, o valerse de prácticas injustas en el ejercicio de la cobranza de una deuda. Los cobradores de deuda deberán respetar una solicitud escrita de su parte ( la del deudor) de detener futuros contactos.

Asesoramiento de Crédito

Si usted no es lo suficientemente disciplinado para elaborar un presupuesto aplicable y ser firme en el cumplimiento del mismo, si no puede llegar a acuerdos de refinanciación con los acreedores o sus crecientes facturas se le escapan de las manos considere la posibilidad de tomar contacto con un servicio de asesoría de crédito. Posiblemente, sus acreedores tendrán una mejor disposición para reducir los pagos si usted presenta un plan de refinanciación de deuda asesorado por una compañía reputada. En estos tipos de planes, cada mes usted le deposita dinero al servicio de asesoría de crédito. Sus depósitos son utilizados para efectuar los pagos correspondientes a sus acreedores de acuerdo a una agenda de pagos elaborada por el asesor. Como parte del plan de repago de sus deudas, usted quizá deberá comprometerse a no solicitar, o utilizar, créditos adicionales durante su participación en el programa.

Un plan de refinanciación exitoso requerirá que usted efectúe pagos regulares y en fecha, y puede tomar hasta 48 meses o más para ser completado. Consulte con la asesoría de crédito acerca de los plazos estimados para su plan. Algunas organizaciones de asesoramiento crediticio no cobran cargos o cobran honorarios bajos por la administración del plan; otras cobran un cargo fijo mensual que puede resultar en un costo considerable a través del tiempo. Algunos servicios de asesoramiento de crédito son financiados, en parte, por contribuciones hechas por los acreedores.

Si bien el establecimiento de un plan de refinanciación de deuda puede eliminar gran parte de la tensión que significa tratar con los acreedores y enfrentar facturas vencidas, esto no significa que usted podrá olvidarse de sus deudas. Usted continúa siendo responsable por el pago de todas las deudas que no están incluidas en el plan. Usted tiene la responsabilidad de revisar los resúmenes mensuales que le envían sus acreedores para asegurarse de que sus pagos han sido recibidos y acreditados. Si su plan de repago se basa en un acuerdo con su acreedor en bajar o eliminar intereses y cargos financieros, o en la suspensión de cargos por pagos atrasados, usted tiene la responsabilidad de asegurarse que dichas concesiones hayan sido reflejadas en los resúmenes de cuenta.

Un plan de repago de deuda no borra los antecedentes asentados en su historial de crédito. Bajo la Ley Fair Credit Reporting Act, que trata sobre los informes imparciales de crédito, la información exacta sobre sus cuentas puede permanecer en sus informes de crédito por siete años. Además, sus acreedores continuarán reportando información sobre las cuentas que estén siendo manejadas bajo un plan de refinanciación. Por ejemplo, un acreedor podrá reportar que una cuenta se encuentra bajo asesoramiento de crédito, que los pagos se han efectuado fuera de fecha o que no se han realizado, o que existen amortizaciones u otras concesiones. La demostración de un esquema de puntualidad en los pagos le permitirá obtener crédito en el futuro.

Préstamos de automóviles y de vivienda: Generalmente, los planes de refinanciamiento para el repago de deuda cubren las deudas no garantizadas. Su préstamo de auto o de vivienda, considerado deuda garantizada, no será cubierto por el citado plan. Usted deberá continuar efectuando estos pagos directamente a su acreedor.

La mayoría de los acuerdos de financiación por compra de automóviles le permiten al acreedor la incautación de su auto en cualquier momento que usted deje de pagar sus deudas. No se requiere de una notificación o aviso cuando toman esta medida. En el caso de que su auto sea incautado, deberá pagar el saldo total de su préstamo más gastos de acarreo y depósito de almacenamiento para poder recuperarlo. Si usted no puede pagar, el acreedor probablemente podrá vender su automóvil. Si usted cree que es posible que no pueda pagar su deuda al acreedor, puede ser mejor que usted mismo venda el automóvil y pague la deuda, de esta manera podrá obviar los costos adicionales de incautación y el reporte de datos negativos a su informe de crédito.

Si usted no puede pagar sus cuotas hipotecarias contáctese con su prestador inmediatamente para evitar la exclusión o ejecución de la hipoteca. La mayoría de las entidades de préstamo tendrán voluntad de solucionar el problema cuando usted actúa de buena fe y cuando la situación es temporaria. Es posible que algunos prestadores puedan suspender sus pagos por un corto tiempo. Sin embargo, cuando usted reanude los pagos regulares, deberá pagar un monto adicional sobre el total del monto que no fue pagado en fecha. Otras entidades de préstamo pueden acordar en la modificación de los términos y condiciones de la hipoteca extendiendo el plazo de pago con el objeto de reducir la cuota adeudada mensualmente. Consulte si se le aplicarán cargos adicionales por la extensión del plazo y calcule cuánto implicará sobre el total a largo plazo.

Si usted no puede llegar a un acuerdo con la entidad de préstamo, tome contacto con una agencia de asesoramiento en temas de vivienda. Algunas agencias limitan sus servicios a los propietarios con hipotecas FHA, pero muchas otras ofrecen ayuda gratuita a todo propietario que esté teniendo problemas en el pago de su hipoteca. Comuníquese telefónicamente con las autoridades del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Department of Housing & Urban Development) de su ciudad, su Estado o condado para que lo aconsejen en la búsqueda de la agencia de asesoramiento en temas de vivienda más cercana a su domicilio.

Consolidación de Deuda

Usted puede bajar el costo de su crédito por medio de la consolidación de su deuda a través de una segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Piense cuidadosamente sobre esta opción, ya que la misma requiere poner su casa como garantía colateral. Esto significa que en el caso de que no pueda cumplir con los pagos o efectúe pagos fuera de fecha, puede perder su casa.

El costo de la consolidación de la deuda puede ser alto. Además del interés del préstamo usted paga puntos. Generalmente un punto equivale al uno por ciento del monto que usted toma en préstamo. Aún así, este tipo de préstamo puede otorgarle determinadas ventajas impositivas, es decir ventajas con respecto a impuestos, que no son ofrecidas por otros tipos de créditos.

Quiebra

La quiebra personal es generalmente considerada como el último recurso de un deudor dado que las consecuencias son de larga duración y los resultados difíciles de alcanzar. Una declaración de quiebra figurará en sus registros de crédito por un período de 10 años. Esto le presentará dificultades para la obtención de crédito, la compra de una casa, el otorgamiento de seguros de vida o en algunas oportunidades para obtener un empleo. Sin embargo, la quiebra o bancarrota es un procedimiento legal que ofrece la oportunidad de comenzar nuevamente a las personas que no pueden afrontar sus deudas. Las personas que siguen las reglas de quiebra reciben, a través de una orden de la Corte, un descargo en el que se establece que no podrán pagar determinadas deudas.

Existen dos tipos primarios de quiebra personal: las quiebras cubiertas por el Capítulo 13 y las del Capítulo 7. Cada una debe ser presentada ante una corte federal que trata los asuntos de quiebras. El cargo a pagar para el pedido de un descargo de pago por quiebra es de $160, compuesto de un cargo por presentación de $130 y un cargo administrativo de $ 30. Los honorarios del abogado son adicionales.

Las quiebras bajo el Capítulo 13, permiten la conservación de ciertos bienes a las personas con ingresos estables fijos, como por ejemplo una casa hipotecada o un automóvil, que de otra manera hubieran sido perdidos. En este Capítulo se contempla que la corte apruebe un plan de repago de la deuda que le permita utilizar sus futuros ingresos para el pago del monto adeudado dentro de un período de entre tres y cinco años en vez de perder sus bienes. Luego de haber efectuado todos los pagos previstos por dicho plan, usted recibirá un descargo de sus deudas.

La quiebra contemplada por el Capítulo 7, conocida como quiebra directa, envuelve la liquidación de todos los activos o bienes que no estén exentos. Los bienes exentos pueden ser automóviles, herramientas de trabajo y mobiliarios básicos de la vivienda. Parte de sus bienes serán vendidos por un oficial designado por la corte o reintegrados a sus acreedores. Usted puede recibir un descargo de deudas, a través del Capítulo 7 solamente una vez cada seis años.

Ambos tipos de quiebra le permitirán deshacerse de las deudas no garantizadas y detener ejecuciones, incautaciones o confiscaciones, emplazamientos, cortes de suministro de servicios y actividades de cobradores de deuda. Ambas quiebras disponen exenciones que permiten a las personas la conservación de determinados tipos de activos, los montos de estas exenciones pueden ser variables. Tenga en cuenta que la quiebra no implica la falta de responsabilidad en el pago de alimentos o pensiones por un cónyuge o hijo, multas, impuestos y algunas obligaciones de préstamos para estudiantes. Asimismo, a no ser que usted cuente con un plan de repago de su deuda, bajo el Capítulo 13, la declaración de quiebra no le permite la conservación de sus bienes en el caso de que su acreedor posea una hipoteca impaga o un derecho de retención sobre la misma.

Control del Perjuicio

Cuando sus cuentas se hacen inmanejables, requerir de los servicios de una empresa que ofrezca asistencia en la resolución de problemas de crédito, puede parece ser una solución razonable. Tenga cuidado. Antes de hacer tratos con cualquier compañía, averigüe sobre la misma consultando la agencia local de protección del consumidor o a la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau, BBB) en el lugar que se encuentra instalada la empresa.

Algunas de las empresas o compañías que ofrecen servicios de asesoría en planes de reorganización de deudas pueden cobrar altos honorarios y no lograr los objetivos a través de los servicios que ofrecen. Otras empresas de servicios pueden malinterpretar los términos de la consolidación de la deuda de un préstamo, no explicar claramente determinados costos o no hacer mención al hecho de que usted está entregando su casa como garantía colateral. Las empresas que publicitan reorganizaciones voluntarias de deuda pueden no explicar que el plan constituye una quiebra de Capítulo 13 y obviar la mención de todos los elementos envueltos en la misma o pueden no describir con claridad lo largo y complejo que puede resultar un proceso legal.

Además, algunas empresas le garantizan el otorgamiento de un préstamo si usted paga un cargo por anticipado. Estos gastos pueden ser de unos cuantos cientos de dólares. Resista la tentación de pagar por adelantado por préstamos garantizados. Estos cargos pueden ser considerados ilegales. Muchos acreedores legítimos ofrecen extensiones en los plazos del pago de una deuda a través de ofertas de telemercadeo y requieren pagos por adelantado en concepto de gastos de presentación de una solicitud o por tasación. Pero los verdaderos acreedores legítimos nunca garantizan la obtención de un préstamo, ni siquiera dejan inferir que esto sería probable. Bajo la legislación federal llamada Telemarketing Sales Rule, que trata sobre las ventas de telemercadeo, un vendedor del sistema de telemercadeo que le garantiza a usted o le manifiesta una alta probabilidad de obtener un crédito o cualquier otro tipo de extensión del mismo no debe pedir o recibir pago alguno hasta que el préstamo le sea acordado.

Usted debe evitar el requerimiento de consultoría sobre “reparación de crédito” (credit repair clinics). Existen, de costa a costa, compañías que convocan a consumidores con antecedentes crediticios deficientes, prometiéndoles limpiar sus registros a cambio de un honorario. No cumplirán con su promesa, aún más, no pueden realizar tal cosa. No pueden hacer nada por usted que usted no pueda hacer por sí mismo. Luego de que usted les pague cientos o miles de dólares por adelantado, ellos no podrán hacer nada para mejorar su informe de crédito. En efecto, muchos simplemente desaparecerán con el dinero que usted les haya adelantado. Solo el tiempo y un esfuerzo concienzudo en el repago de sus deudas podrá mejorar su informe de crédito.

Sea cauto en el caso de que este buscando ayuda para la estabilización de su situación financiera.
Averigüe que tipo de servicios provee la empresa y cual será el precio.
No confíe en promesas verbales. Solicite que le sean entregadas por escrito.
Verifique la calidad de servicio ofrecido por estas compañías en la oficina local de protección del consumidor y ante la BBB de la localidad donde se encuentre establecida la empresa. Puede que estén en condiciones de informarle si otros consumidores han presentado quejas acerca de la empresa con la que ha tomado contacto.

Link Original:
http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre19.shtm

FTC: Cómo Funcionan los Planes de Administración de Deuda (Debt Management Programs)

J Ferreira — Tue, 20 Apr 2010 17:08:40 +0000

Este articulo habla sobre como las agencias de administración de deudas trabajan. Muchas personas confunden las compañías de administración de deudas con un plan de consolidación, pero no es lo mismo. Usualmente un préstamo de consolidación paga todas sus deudas y usted le paga el dinero solo a la compañía que le otorgo el préstamo.

Las compañías administradoras de deudas, que son más comunes y a esto es a lo que la gente refiere como consolidación (debt consolidation), le ayuda a hacer un solo pago a la oficina de ellos y ellos se encargan de distribuir los pagos a las otras compañías. Ellos no lo hacen gratis, ellos cobran una mensualidad, usualmente de $40 dólares al mes para hacerlo. Estas compañías funcionan, pero si usted puede manejar sus pagos a tiempo, por ejemplo con PowerPay, usted haría el mismo trabajo, pero ahorrándose los $40 dólares al mes. He Aquí el Articulo:

En estos planes, usted le deposita dinero mensualmente a la agencia de asesoría de crédito. La organización utiliza sus depósitos para pagar sus deudas no garantizadas, como por ejemplo facturas de tarjeta de crédito, préstamos de estudios, facturas de atención médica, de acuerdo a un programa de pagos que el consejero desarrolla junto con usted y sus acreedores. Es posible que sus acreedores estén de acuerdo en bajar sus tasas de interés y eximirlo de ciertos cargos, pero verifíquelo con cada uno de sus acreedores para estar realmente seguro de que ofrezcan las concesiones que le describe la organización de asesoría de crédito. Para que un plan de administración de deuda sea exitoso, es necesario que usted haga pagos regulares y puntuales y suele tomar 48 meses o aún más para ser completado. Pídale a su consejero que le haga un cálculo de cuánto tiempo tomará completar el plan. Además, durante su participación en el plan, es posible que tenga que compro-meterse a no solicitar o utilizar crédito adicional.

¿Es un plan de administración de deuda la opción correcta para usted?

Además de las preguntas listadas anteriormente, a continuación se presentan otras preguntas importantes si está considerando inscribirse en un plan de administración de deuda.

¿Es un plan de administración de deuda mi única opción? ¿Me proporcionará asesoría presupuestaria de manera regular independientemente de que me inscriba o no en un plan de administración de deuda?

Si una organización ofrece únicamente planes de administración de deuda, encuentre otra organización de asesoría de crédito que también le brinde asistencia para elaborar un presupuesto y que le enseñe a administrar su dinero.

¿Cómo funciona su plan de administración de deuda? ¿Cómo sabré si todos mis acreedores recibirán los pagos dentro de los plazos acordados y dentro del ciclo de facturación correcto?

Si llegó a la conclusión de que un plan de administración de deuda es apropiado para usted, inscríbase en uno que esté diseñado de manera tal que todos sus acreedores reciban los pagos antes de las fechas de vencimiento y dentro del ciclo de facturación correcto.

¿Cómo se determina el monto de mi pago? ¿Qué sucede si es más de lo que puedo afrontar?

No se inscriba en un plan de administración de deuda si no puede afrontar los pagos mensuales.

¿Con qué frecuencia puedo obtener informes sobre el estado de mis cuentas? ¿Puedo acceder mis cuentas en Internet o por teléfono?

Asegúrese de que la organización con la que decidió hacer trato está dispuesta a proporcionarle estados de cuenta detallados regularmente.

¿Pueden lograr que mis acreedores bajen o eliminen intereses y cargos financieros o que me eximan de pagar los cargos por pagos atrasados?

Si la respuesta es afirmativa, comuníquese con sus acreedores para verificarlo y pregúnteles por cuánto tiempo debe permanecer en el plan antes de que se activen los beneficios.

¿Cuáles son las deudas que se excluirán de mi plan de administración de deuda?

Este es un punto importante ya que usted tendrá que pagar esas deudas por su cuenta.

¿Tengo que hacer algún pago a mis acreedores antes de que acepten el plan de pago propuesto?

Algunos acreedores requieren que usted le pague al asesor de crédito antes de aceptarlo en el plan de administración de deuda. Si un asesor de crédito le dice esto, antes de enviar el dinero a la agencia de asesoría de crédito, llame a sus acreedores para verificar esta información.

¿De qué manera afectará mi crédito el hecho de inscribirme en un plan de administración de deuda?

Tenga cuidado con las organizaciones que le digan que pueden eliminar la información negativa de su informe crediticio. Desde el punto de vista legal, esto es imposible. La información negativa que está correctamente registrada puede permanecer en su historial de crédito hasta por siete años.
>

¿Puede lograr que mis acreedores reclasifiquen la antigüedad del atraso en el pago de mis cuentas — vale decir, pongan mis cuentas al día? Si así fuera, ¿cuántos pagos tendré que hacer antes de que mis acreedores actualicen mis cuentas?

Aún cuando sus cuentas atrasadas se pongan al día, la información negativa sobre sus previos pagos atrasados o vencidos permanecerá registrada en su informe de crédito.

Cómo Hacer para que un Plan de Administración de Deuda le Funcione:

Los pasos que se detallan a continuación lo ayudarán a obtener beneficios de un plan de administración de deuda y evitar hundirse aún más en sus deudas.
Continúe pagando sus facturas hasta que sus acreedores aprueben su plan. Si usted deja de hacer sus pagos antes de que sus acreedores lo hayan aceptado dentro del plan, usted tendrá que afrontar cargos por pagos atrasados, penalidades y referencias negativas reportadas en su historial de crédito.
Antes de remitirle un pago a la organización de asesoría de crédito con la que hizo el plan, comuníquese con sus acreedores y confirme que han aceptado el plan propuesto.
Asegúrese de que el programa de pagos establecido por la organización asesora esté diseñado de manera tal que sus deudas sean pagadas mensualmente antes de la fecha de vencimiento. Pagar en término lo ayudará a evitar cargos por pagos atrasados y otras penalidades. Llame a cada uno de sus acreedores el primer día de cada mes para asegurarse de que la agencia les pagó en fecha.
Revise los estados de cuenta mensuales de sus acreedores para asegurarse de que hayan recibido sus pagos.
Si su plan de administración de deuda depende del consentimiento de sus acreedores para que se le bajen o eliminen intereses y cargos financieros, o para dispensarlo del pago de los cargos por pagos atrasados, asegúrese de que estas concesiones estén reflejadas en sus resúmenes de cuenta.

Post Original:
http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre26.shtm

Guía Para Establecer, Administrar y Proteger tu Crédito

J Ferreira — Fri, 26 Mar 2010 14:27:31 +0000

He aquí un artículo del Estado de Gobierno de los Estados Unidos que da una información básica sobre el crédito:

¿Qué es el crédito?

Es tu historial financiero, incluyendo deudas, préstamos, cuentas, tarjetas de crédito, cobranzas, saldos pendientes y más. Si tu crédito es bueno te resultará más fácil conseguir financiamiento con buenas tasas de interés y si es malo perjudicará tu capacidad para conseguir préstamos y servicios. Cuando solicitas crédito las instituciones financieras y prestamistas analizan dos factores principales:

Informe de crédito (credit report en inglés): un registro de tus transacciones y cuentas financieras, préstamos, deudas, tarjetas, cobranzas, pagos, saldos pendientes, información personal y solicitudes de crédito. Los malos antecedentes financieros pueden permanecer en tu informe de crédito por siete años o más.
Puntaje de crédito (credit score en inglés): un número, generalmente entre 300 y 850, que usan las instituciones financieras y prestamistas para predecir tu probabilidad de pagar préstamos a tiempo. Tu puntaje baja si tienes mucha deuda o no pagas a tiempo y sube si manejas tu dinero de manera responsable. Un puntaje por encima de 700 se considera muy bueno. Un puntaje por debajo de 600 representa un riesgo para el prestamista y puede causar que recibas una tasa de interés más alta o que tu solicitud sea rechazada.

Establece tu crédito

Si planeas pedir un préstamo o financiamiento en el futuro y no tienes crédito, sigue estos pasos para establecerlo:

Abre una cuenta de ahorro o chequera a tu nombre. Tus depósitos y retiros demuestran que administras tu dinero de manera responsable.
Solicita una tarjeta de crédito de una tienda o gasolinera local. Generalmente es más fácil obtener una tarjeta de estos establecimientos si no tienes crédito. Siempre paga a tiempo y sin falta.
Solicita una tarjeta de crédito garantizada. Éstas son tarjetas que debes garantizar con tu propio dinero mediante un depósito y representan un riesgo menor para el prestamista.
Solicita un préstamo o tarjeta de crédito con una persona que tenga crédito establecido. El codeudor acuerda pagar la deuda si tú no puedes pagarla. Ten presente que un préstamo es una obligación financiera para ti.

Administra y mejora tu crédito

Si ya tienes crédito o necesitas mejorar tu puntaje, considera las medidas siguientes:

Paga tus cuentas a tiempo y sin falta. El cumplimiento y la puntualidad mejoran tu historial y puntaje de crédito.
Paga más del mínimo y reduce tu deuda. Esto reduce los cargos de financiamiento y elimina tu deuda más rápido.
Minimiza cuánto cargas a tu tarjeta. Un saldo pendiente cerca del límite de tu tarjeta puede bajar tu puntaje de crédito.
Controla la cantidad de cuentas que tienes. Es bueno tener cuentas a base de crédito, pero tener demasiadas o solicitar mucho crédito puede bajar tu puntaje. Abre solamente las cuentas necesarias.
Revisa tu informe de crédito una vez al año. Por ley puedes solicitar un informe de crédito gratis de cada una de las agencias de informes de crédito cada 12 meses. Solicítalo por Internet o a través de cada una de las agencias de informes de crédito.
Corrige errores en tu informe de crédito. Bajo la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por su sigla en inglés) tanto las agencias de informes de crédito como las compañías que les proveen tu información tienen la responsabilidad de corregir errores en tu informe de crédito. Si detectas errores, contacta a las agencias de informe de crédito y a la compañía que proporcionó la información equivocada (por ejemplo, tu tarjeta de crédito) inmediatamente para hacer las correcciones necesarias. Ten presente que puede demorar un mes o más para que aparezcan las correcciones.

Protege tu crédito

Cuando alguien roba tus datos personales y usa tu crédito ilegalmente las deudas que acumulan aparecen en tu informe de crédito y reducen tu puntaje.

Las estafas más comunes incluyen:

Ofertas de tarjetas de crédito que piden una cuota por adelantado antes de presentar tu solicitud. Si recibes una de estas llamadas, solicita que no te vuelvan a contactar y cuelga.
Anuncios, personas u organizaciones que ofrecen mejorar o arreglar tus deudas o crédito. Muchas veces éstas hacen lo contrario: declararte en bancarrota, algo que permanece en tu informe de crédito por diez años. Escoge un asesor o consejero de crédito con cuidado. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano patrocina agencias de asesoría de vivienda que pueden ayudarte con asuntos crediticios relacionados a hipotecas, alquileres, etc. El Departamento de Justicia también cuenta con una lista de agencias consejeras de crédito aprobadas (en inglés).
Solicitudes por teléfono o e-mail que parecen ser de agencias gubernamentales o financieras. Muchas veces éstas en realidad son estafas para robar tu información personal. No divulgues tus datos y evita el robo de identidad.

Post Original:
http://www.usa.gov/gobiernousa/MasNoticias/Articulos/20090301.shtml

J Ferreira — Mon, 22 Mar 2010 16:57:09 +0000

Existe un sitio web que te puede ayudar a usar el método más rápido para pagar tus tarjetas de crédito, se llama PowerPay. Powerpay© es una página creada por la Universidad Estatal de Utah para ayudar a las personas a vivir una vida sin deudas. Básicamente tienes que pagar las tarjetas con mayor interés primero, no importa la cantidad que debas en ellas. Este sitio es gratuito y también tiene una plataforma para hacer tu presupuesto, etc.

Visita http://www.powerpay.org.

La información primero está en ingles, pero cuando te registras tienes la opción de tenerlas en español. La formula no es super “Graphic-friendly” pero tampoco es complicada (cuando entres veras lo que digo). Si tienes algunas preguntas déjame saber, la uso a menudo con mis clientes.

Metas financieras en tus “veinte años”

J Ferreira — Wed, 17 Mar 2010 18:07:49 +0000

Acabas de empezar tu carrera, terminar la universidad, recién casado, te mudaste a un apartamento nuevo, ya no vives con tus padres, etc. Los veinte años (Dígase desde los 20 hasta los 39 para muchas personas) es cuando tienes la oportunidad de tomar las decisiones necesarias para garantizar una vida financiera prospera. Estos consejos son para que puedas empezar tu vida financiera con todas las herramientas necesarias.

Vive con tus ingresos, no tus tarjetas
El concepto más importante que debemos aprender es que tenemos que vivir con el ingreso que tenemos. Crea un presupuesto personal que te ayude a gastar menos de lo que ganas y hacer el ahorro parte de tu vida. Al mismo tiempo tu presupuesto te ayudara a identificar cuanto puedes gastar en viajes, fiestas, entretenimiento, etc.

Ahorra ahora…. Gasta después
Es muy importante ahorrar un porciento de tus ingresos y es mejor que lo aprendas ahora que ganas poco, para que cuando aumente tus ingresos tus ahorros también lo hagan. El concepto de ahorrar no es para que te lleves el dinero a la tumba, es para que acumules riquezas y puedas comprarte ese/a [inserte meta financiera] que siempre soñaste.

Estudia
Ya me perdí. ¿Qué tiene que ver el estudio con el dinero? No mires el estudio como un método académico para acabar con tu vida; tienes que estudiar sobre tu carrera, novedades, lee un blog, lee noticias, aprende un idioma. Este es el tiempo para que aprendas de todo un poco y para que adquieras conocimiento en diferentes cosas. Mientras más sepas y más avanzados sean tus estudios, más posibilidades de ganar dinero tienes, simple.

Establece tu crédito
El crédito es algo sumamente importante en nuestra sociedad para poder obtener una casa, un carro, un préstamo empresarial, etc. Es importante empezar desde temprano a ser responsables con tus deudas, a no gastar lo que no tienes, a entender lo que una tarjeta de crédito no es dinero gratis y saber que aunque todo se puede conseguir, algunas cosas deben de esperar. Tienes que pagar tus deudas a tiempo, o mejor aun no tener deudas.

Empieza a invertir
No se necesita tener millones de dólares para invertir. Muchos empleadores tienen planes de retiro donde puedes invertir un porciento de tu salario (Y el IRS te permite diferir los pagos de los impuestos hasta que los retires). Si en tu trabajo ofrecen un plan de retiro 401k o 403b deberías contribuir hoy mismo. Tienes que hacerlo más aun si tu empleador ofrece una iguala, esto significa una ganancia del 100% instantánea (Si me das un dólar de doy dos, si me das mil te doy dos mil).

Hay otros planes de inversiones que no son para un plan de retiro, pero no deberías pensar en ellas hasta que no tengas un plan de retiro. Cuando estás listo para invertir, visita mi post sobre cómo hacerlo.

¿Qué otros consejos tienes para nuestros jóvenes?