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Finanzas Saludables Sin Presupuesto.

J Ferreira — Mon, 10 May 2010 17:23:48 +0000

Pensaras que llegaste a Blog Finanzas y estas en un mundo paralelo donde todo es al revés. Pero no es así. Una de las cosas más importantes que tenemos que hacer para mejorar nuestras finanzas en un presupuesto personal, pero llevar números, tener restricciones de gastos, consolidar balances, etc. puede ser un poco tedioso, agotarte y francamente nos puede hacer sentir atrapados .

Me puse a pensar y a leer varios artículos y llegue a la conclusión de que se puede obtener resultados similares a las metas de nuestro presupuesto, si podemos hacer algunas cosas antes de empezar a gastar nuestros ingresos. Podríamos ahorrar, pagar nuestras cuentas, y distribuir nuestro dinero para que todo lo que quede en la chequera este a nuestra disposición para sentirnos libres. Aquí les van algunos consejos:

El Ahorro Automático.

Como nuestro objetivo principal para tener un presupuesto es ahorrar, podríamos tener un plan para poder ahorrar automáticamente nuestros ingresos lleguen. Hay muchas formas de hacer esto:

Comunicarle a tu empleador que quieres participar en un plan de retiro. Aquí en los EEUU estos se denominan 401(k) y 403(b).
Puedes tener una cuenta de ahorros en el mismo banco, o una cuenta de banco en línea (que paga mucho más interés) que hagan una transacción automática desde tu cuenta cuando cobres.
Hacer un transfer semiautomático (este tienes que hacerlo tu) en el cual el mismo día que tengas el depósito directo (o deposites tu cheque en la cuenta) hagas una transacción a tu cuenta de ahorros, de retiro, o de educación para tus niños.
Pedir ayuda de una persona que sea responsable con el dinero en tu familia/amigos que tu le pagues cada vez que cobre una cierta cantidad para que él/ella te lo guarde.

Los Pagos Automáticos.

Si tienes alguna cuenta que estas consiente que tienes que pagar cada mes y cual nunca cambia (la casa, el carro, la escuela, etc.) puedes efectuar estos pagos automáticamente desde tu cuenta de banco para que salgan el mismo día que te paguen. Si estos no coinciden, puedes abrir una cuenta de banco (en el mismo banco) a la cual puedas transferir los pagos de estos gastos tan pronto cobres.

Esto te ayudara a que apartes del dinero en tu chequera cualquier cantidad que sea primordial o prioritaria y dejaras solo en tu chequera el dinero que puedes consumir a tu placer. Cualquier dinero que este en tu cuenta de banco después de haber pagado tus facturas y haber ahorrado, lo podrás utilizar sin tener que hacer un presupuesto. Estarás libre de malgastar todo ese dinero que te sobre y sentirte LIBRE!

Claro, que aunque no lleves el presupuesto, deberías hacer uno al menos dos veces al año para saber cuál es tu situación financiera.

Como Ahorrar Dinero en Tus Servicios Financieros.

J Ferreira — Wed, 05 May 2010 16:53:41 +0000

Gran parte de nuestros ingresos se van en gastos por servicios financieros. Intereses, giros postales (money orders), Sobrecargos, Sobregiros, etc. son algunas de estas por ejemplo. Esta es una pequeña guía para que puedas ahorrar aquí y allá en tus servicios y que tengas más dinero en tu bolsillo o en tu cochinito:

Comunícate con tus tarjetas de créditos para reducir el interés.

Cada seis meses las compañías de tarjetas de crédito puede evaluar tu crédito e historial de pagos para decirte si hay alguna forma de reducir tus intereses/aumentar tu línea de crédito. Si no lo has hecho aun, llama a cada una de tus tarjetas de crédito y pregúntale al represéntate si ellos pueden reducir tus intereses. Esto mejor funciona si no le debes mucho a las tarjetas, tienes un historial de pagos impecables, y si inventas una mentirita piadosa que otra compañía te está ofreciendo una tasa más baja para que te cambies.

Evita retirar dinero en un cajero automático (ATM) de otro banco.

La mayoría de los bancos te penalizan si retiras el dinero de otro cajero automático que no es el tuyo. Si lo haces dos o tres veces a la semana esto puede llegar hacer alrededor de $60 dólares al mes o más. Si tu banco te queda muy lejos o inconveniente, no necesitas serle fiel a tu banco; abre una cuenta en el banco que te quede más cerca de tu trabajo/casa (donde necesites dinero) para que evites lo mas que puedas usar estos servicios.

No seas tan fiel a tu banco.

Un banco no es un noviazgo o un matrimonio. Es una relación de negocios en el que una institución te ofrece un servicio que valoras y por esto te cobran una mensualidad y te pagan un interés por el dinero que tienes en ellos. Si tu banco no te paga el mejor interés, o no te ofrece el servicio que necesitas (Cajeros Automáticos, cargo mensual razonable o gratis, banca por internet, pagos de facturas gratis, etc.) no tienes que seguir con ellos; no importa cuantos años tengas en esta relación. Trata de cada año evaluar lo servicios que te ofrece tu banco con otros que ofrecen en la industria y elige el que más llene tus expectativas. Para tu cuenta de ahorros considera un banco en línea que te ofrezca una mayor tasa de interés.

No uses giros postales; usa tu banco.

Muchas personas usan los giros postales (Money Orders) para pagar sus facturas (biles) todos los meses. Esto puede llegar a ser alrededor de $20 dólares al mes o más que puedes ahorrar al usar los servicios que tienen tu banco para ello. La banca en línea usualmente tiene un sistema de pagos automáticos que puedes efectuar desde tu computador. Este servicio en lo general es gratis y te ayudara a pagar tus facturas a tiempo, sin demora y sin costarte un centavo. La banca en línea te ofrece a la misma vez un servicio de escribir cheques/pagos gratis a otras personas. Puedes también pagar con tu número de tarjeta de debito que puede ser usada para pagar por teléfono o en el sitio web de la compañía que te ofrece el servicio (cable, teléfono, electricidad, etc.). Si nada de esto funciona puedes también usar tu chequera para efectuar los pagos y te costara menos que un giro.

Revisa tu informe (reporte) de crédito cada año.

Cualquier error en tu reporte de crédito puede costarte en tasas de intereses más altas. Revisa tu informe al menos una vez al año para poder tener una idea de cómo están tus finanzas.

Elimina tus deudas

Si tienes una deuda con una tarjeta de crédito o un préstamo, esto te está costando dinero todos los meses. Elabora un plan de pagos que te ayude a salir de estas deudas lo más rápido posible, siempre eliminando aquellas que te cobran una tasa de interés más alto primero. Te recomiendo que uses PowerPay para poder hacer tu plan de pagos y que uses tu presupuesto para identificar cuánto dinero les puedes dedicar a tus deudas.

¿Qué otra manera tienes para ahorrar en los servicios financieros?

Consejos Para Evitar el Fraude de Embargos Hipotecarios (Foreclosures)

J Ferreira — Fri, 19 Mar 2010 14:46:33 +0000

El FTC tiene un artículo muy interesante sobre las estafas que existen en el país para “ayudar” a los dueños de casa a poder salvarlas si están en proceso de embargo con el banco:

La posibilidad de perder su casa por no poder cumplir con los pagos de su hipoteca (Foreclosure) puede resultar aterradora. La realidad es que estafadores oportunistas están aprovechándose de la vulnerabilidad de los propietarios de vivienda desesperados, y eso es igualmente aterrador. Muchas de las supuestas compañías de rescate de ejecución hipotecaria o firmas de asistencia para ejecuciones hipotecarias afirman que pueden ayudarlo a salvar su casa. Algunas de estas compañías son tan descaradas que hasta ofrecen una garantía de devolución de dinero. Lamentablemente, cuando estos estafadores se quedan con su dinero lo dejan sin recursos – sin hacer lo que le dijeron que harían.

Usted puede ahorrarse dinero y mas disgustos evitando a los negocios que hacen o dicen lo siguiente:

Le garantizan detener el proceso de ejecución – sin consideración de sus circunstancias particulares.
Le dicen que no se comunique con su entidad de préstamo, abogado o asesor de crédito o de vivienda.
Le cobran un cargo antes de prestarle el servicio.
Básicamente aceptan pagos efectuados con cheques de caja o transferencia de fondos.
Lo alientan a alquilar su casa para comprarla nuevamente con el transcurso del tiempo.
Le dicen que les pague directamente a ellos las cuotas de su hipoteca en lugar de pagárselas a su entidad de préstamo.
Le dicen que transfiera la escritura o título de propiedad de su vivienda a nombre de ellos.
Le ofrecen comprar su casa en efectivo pagando un precio fijo que no corresponde al valor del mercado inmobiliario en el momento de la venta.
Le ofrecen completar documentación o formularios por usted.
Lo presionan para firmar documentos o papelería sin brindarle la oportunidad de leerlos atentamente o le hacen firmar papeles que usted no entiende.

Lo que debe hacer

Si está teniendo problemas para pagar su hipoteca o si ya recibió un aviso de incumplimiento de pago comuníquese inmediatamente con su prestador o con el administrador de su préstamo hipotecario. Tal vez pueda negociar un nuevo programa de pagos. Por lo general, los prestadores prefieren evitar las ejecuciones porque les cuestan dinero.
Póngase en contacto con un asesor de crédito a través de Homeownership Preservation Foundation (HPF), una organización sin fines de lucro que opera una línea nacional de asistencia – que atiende las 24 horas todos los días de la semana (1.888.995.HOPE) – que ofrece asistencia gratuita, personalizada y bilingüe para ayudar a los propietarios de vivienda a evitar la ejecución hipotecaria. HPF es un integrante de la alianza HOPE NOW que está compuesta por administradores de hipotecas, participantes del sector hipotecario y consejeros y asesores en temas de vivienda. Para obtener más información sobre HOPE NOW visite www.995hope.org.

Articulo original:

http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/moneymatters/espanol/your-home-foreclosure-rescue-scams.shtml

Metas financieras en tus “veinte años”

J Ferreira — Wed, 17 Mar 2010 18:07:49 +0000

Acabas de empezar tu carrera, terminar la universidad, recién casado, te mudaste a un apartamento nuevo, ya no vives con tus padres, etc. Los veinte años (Dígase desde los 20 hasta los 39 para muchas personas) es cuando tienes la oportunidad de tomar las decisiones necesarias para garantizar una vida financiera prospera. Estos consejos son para que puedas empezar tu vida financiera con todas las herramientas necesarias.

Vive con tus ingresos, no tus tarjetas
El concepto más importante que debemos aprender es que tenemos que vivir con el ingreso que tenemos. Crea un presupuesto personal que te ayude a gastar menos de lo que ganas y hacer el ahorro parte de tu vida. Al mismo tiempo tu presupuesto te ayudara a identificar cuanto puedes gastar en viajes, fiestas, entretenimiento, etc.

Ahorra ahora…. Gasta después
Es muy importante ahorrar un porciento de tus ingresos y es mejor que lo aprendas ahora que ganas poco, para que cuando aumente tus ingresos tus ahorros también lo hagan. El concepto de ahorrar no es para que te lleves el dinero a la tumba, es para que acumules riquezas y puedas comprarte ese/a [inserte meta financiera] que siempre soñaste.

Estudia
Ya me perdí. ¿Qué tiene que ver el estudio con el dinero? No mires el estudio como un método académico para acabar con tu vida; tienes que estudiar sobre tu carrera, novedades, lee un blog, lee noticias, aprende un idioma. Este es el tiempo para que aprendas de todo un poco y para que adquieras conocimiento en diferentes cosas. Mientras más sepas y más avanzados sean tus estudios, más posibilidades de ganar dinero tienes, simple.

Establece tu crédito
El crédito es algo sumamente importante en nuestra sociedad para poder obtener una casa, un carro, un préstamo empresarial, etc. Es importante empezar desde temprano a ser responsables con tus deudas, a no gastar lo que no tienes, a entender lo que una tarjeta de crédito no es dinero gratis y saber que aunque todo se puede conseguir, algunas cosas deben de esperar. Tienes que pagar tus deudas a tiempo, o mejor aun no tener deudas.

Empieza a invertir
No se necesita tener millones de dólares para invertir. Muchos empleadores tienen planes de retiro donde puedes invertir un porciento de tu salario (Y el IRS te permite diferir los pagos de los impuestos hasta que los retires). Si en tu trabajo ofrecen un plan de retiro 401k o 403b deberías contribuir hoy mismo. Tienes que hacerlo más aun si tu empleador ofrece una iguala, esto significa una ganancia del 100% instantánea (Si me das un dólar de doy dos, si me das mil te doy dos mil).

Hay otros planes de inversiones que no son para un plan de retiro, pero no deberías pensar en ellas hasta que no tengas un plan de retiro. Cuando estás listo para invertir, visita mi post sobre cómo hacerlo.

¿Qué otros consejos tienes para nuestros jóvenes?

Guia para obtener Financiamiento para tu Pequeño negocio

J Ferreira — Tue, 16 Mar 2010 16:48:54 +0000

SBA tiene este articulo que habla sobre como obtener financiamiento para tu pequeña empresa:

La clave para un comienzo exitoso del negocio, así como su expansión, es su habilidad para obtener y asegurar el financiamiento apropiado. De todas las actividades del negocio, la de reunir el capital es la principal. Pero muchos empresarios que comienzan descubren rápidamente que la recaudación del capital no es fácil; de hecho, puede ser un proceso complejo y frustrante. Sin embargo, si está usted informado y ha planificado eficazmente la obtención de los fondos para su negocio, no será una experiencia penosa.

Este resumen informativo se enfoca en las opciones que un pequeño negocio tiene para reunir fondos y explica la forma en que se prepara una solicitud de préstamo.

ENCONTRAR EL DINERO QUE USTED NECESITA.

Existen varias fuentes que se deben tomar en cuenta al buscar el financiamiento. Es importante explorar todas las opciones antes de tomar una decisión.

Los ahorros personales: La principal fuente de capital para la mayoría de negocios nuevos, proviene de ahorros y otras formas de recursos personales. También se suelen utilizar a menudo las tarjetas de crédito para financiar las necesidades de los negocios. Es probable que existan mejores opciones disponibles, incluso para los préstamos pequeños.

Los amigos y los parientes: Muchas personas que se lanzan al mundo empresarial recurren a las fuentes privadas, tales como los amigos y la familia. A menudo, el dinero se presta sin intereses o a una tasa de interés baja, lo cual resulta benéfico para iniciar las operaciones.

Bancos y Uniones de Crédito: Las fuentes más comunes de financiamiento son los bancos y las uniones de crédito, los cuales proporcionarán el préstamo si usted demuestra que su solicitud está bien justificada.

Las empresas de capital de inversión: Estas empresas prestan ayuda a las compañías que se encuentran en expansión y/o crecimiento, a cambio de acciones o interés parcial en el negocio.

Lea mas sobre el articulo aqui:
http://www.sba.gov/espanol/Financiamiento/comenzarunnegocio.html

Planifica tus deudas: Como usar tu tarjeta de crédito efectivamente.

J Ferreira — Fri, 12 Mar 2010 00:28:49 +0000

¿Para qué debo usar mi tarjeta de crédito? Esta pregunta tiene diferentes respuestas y es difícil explicar una respuesta única cuando muchos de nosotros tenemos vidas diferentes, y para cada uno la tarjeta de crédito la usamos diferente. La realidad es que la tarjeta de crédito es un arma de doble filo, y si no sabemos cómo utilizarlas apropiadamente podemos terminar en una situación en la cual tal vez no nos queremos ver. Espero que estos consejos te ayuden a identificar como mejorar el uso de tu tarjeta y que dejes un comentario al final sobre tus sugerencias o reacciones:

Si la vas a usar, ten un plan para pagarlas.
Como dice Ricardo Arjona, el problema no es que la uses… El problema que tenemos es que usamos la tarjeta de crédito sin tener en cuenta cómo o cuando vamos a pagarlas. Antes de hacer una comprar, solo piensa en cuanto tiempo quieres durar para pagar la cuenta. Una tarjeta es muy oportuna para comprar vuelos en oferta, regalos para las fiestas, etc. Si puedes pagarlas con un plan, esto no tiene que ser un problema.

Un ejemplo: Si gastas $600 dólares en una computadora nueva y pagas con tu tarjeta, antes de comprarla piensa como vas a pagar la computadora. Puedes decirte a ti mismo/a: ¡quiero pagarla en un año! Divide los $600 por los 12 meses, y tendrás la cantidad que necesitas pagar cada mes. Es cierto que esto no toma en cuenta los intereses, pero este no es el problema, si no que la persona termina pagando el mínimo ($20 dólares) sin pensar cuanto tomara en pagarlas.
No compres tus necesidades o gastos mensuales con la tarjeta.
Si comprar algo con tu tarjeta que deberías estar pagando con tu sueldo, puedes estar en problemas. No deberías pagar tu celular, el cable, tu comida, la renta, etc. con dinero prestado (la tarjeta de crédito es dinero prestado) porque esto debería ser cubierto con tus ingresos mensuales. Si tuvieses una emergencia pasajera, y ya has agotado tu fondo de emergencias, podrías usar la tarjeta para sacarte debajo de un camión. Pero si tus ingresos han disminuido y ya hace dos meses que no puedes recuperarlos, deberías pensar en tus prioridades y comenzar a cancelar servicios que en realidad ya no puedes costear.

Esto tiene una excepción: Tarjeta de puntos. Si tienes una tarjeta de millas, de puntos (rewards), etc. puedes usar la tarjeta para que pagues todos tus gastos mensuales y así acumular puntos, pero esto solo funciona si tienes el dinero completo para saldar la cuenta al final del mes. Si esta no es tu situación, lee otra vez el primer párrafo.

Si es una tentación ciérrala.
Es verdad que una tarjeta clausurada puede disminuir tu puntaje de tu crédito. Pero si esta se ha vuelto una tentación constate a gastar, deberías cancelarla para que no tengas esta odisea. Puede que disminuya tu puntaje ahora, pero a la larga es lo que te ayudara a mantener tu puntaje alto y tus deudas al mínimo.

No tienes que usarlas para mantenerlas abiertas.
Muchas personas creen que tienes que usar tu tarjeta de crédito todos los meses, o que deberías tener un saldo que pagar para mantenerlas abiertas, y esto no es cierto. Tu puedes tener una tarjeta de crédito abierta sin usarla. Es cierto que esta puede ser cerrada, pero no pasara por dejar de usarla por tres meses. Para mantenerla abierta y sin saldo, deberías comprar algo pequeño, y antes de que se cumpla el ciclo mensual deberías cerrarla.

No todas las ofertas de tarjea son buenas.
No cojas tarjetas de crédito por solo tenerlas, el tener muchas abiertas también te perjudica el puntaje. Deberías tener no más de 4 o 5 tarjeta, y hasta esa cantidad es mucha.

Cinco consejos para proteger su casa de embargos (foreclosure).

J Ferreira — Tue, 16 Feb 2010 22:47:36 +0000

He aquí un articulo muy interesante de la Reserva Federal para las personas que tengan problemas al pagar la hipoteca de su casa. También hay diferentes vínculos que le ayudaran a buscar más información sobre este tema. Una de las cosas más importantes que debe de hacer es entender que existen muchas organizaciones que están ayudando a la gente a enfrentar este problema. Espero que estos consejos le ayude:

Enlace Original

No ignore el problema de su hipoteca.

Si usted no puede pagar–o no ha pagado–su hipoteca, comuníquese con su prestamista o con la compañía que cobra sus pagos de hipoteca, lo más pronto posible. Los prestamistas de hipotecas desean trabajar con usted para resolver su problema, y usted puede tener mas opciones si se comunica con ellos, con anticipación. Llame al número de teléfono que se indica en su estado de cuenta o en el libro de cupones de pago. Explique su situación económica y ofrezca trabajar junto con sus prestamistas para encontrar una opción de pago que sea la mas adecuada para usted. Si su prestamista no desea hablar con usted, comuníquese con una agencia de consejería en asuntos de vivienda. Usted puede encontrar una lista de fuentes de consejería en NeighborWorks y en el sitio Web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD por sus siglas en inglés), o llame al (800) 569-4287.

Infórmese antes de hablar con su prestamista o consejero en asuntos de vivienda.

Busque todos los documentos originales de su hipoteca y estúdielos. Revise sus ingresos y presupuesto. Recoja toda información sobre sus gastos, incluyendo comida servicios básicos, pago de vehículo, aseguranza, cable, teléfono y otras cuentas a pagar. Si no se siente en confianza de conversar con su prestamista, comuníquese con una agencia de consejería de crédito o vivienda. Los consejeros pueden ayudarle a examinar su presupuesto y determinar que opciones están disponibles para usted. Ellos también pueden aconsejarle sobre cómo comunicarse con su prestamista o pueden ofrecerse para negociar con el prestamista en su representación.

Conozca sus opciones.

Algunas opciones le proporcionan soluciones o ayuda a corto plazo, mientras que otras ofrecen soluciones permanentes o a largo plazo. Usted está en capacidad de crear un plan temporal para cubrir los pagos que estén pendientes, o podrá modificar los términos de su préstamo. Algunas veces, la mejor opción podría ser la de vender su vivienda. Para información sobre las diferentes opciones, visite el sitio Web del HUD o vaya a Recursos disponibles para consumidores en caso de ejecución de hipotecas (Inglés) para obtener enlaces con recursos locales.

Limítese a su plan.

Proteja su puntaje de crédito haciendo sus pagos a tiempo. Coloque en orden de importancia a sus cuentas y pague aquéllas que sean más necesarias, como es el caso de su nuevo pago de hipoteca. Considere recortar sus gastos opcionales, tales como comer afuera y servicios premium de televisión por cable. Si su situación cambia y usted no puede continuar con su nuevo programa de pagos, llame inmediatamente a su prestamista o consejero en asuntos de vivienda.

Sea cauteloso con las estafas en el rescate de ejecución de hipotecas.

Existen estafadores que se aprovechan de personas que se han retrasado en el pago de sus hipotecas y que están a punto de perder su casa. Estos delincuentes también suelen llamarse “consejeros.” Su prestamista, o un consejero legítimo en asuntos de vivienda, pueden ayudarlo de la mejor manera a decidir cuál es la mejor opción para usted. Para consejos de cómo reconocer a un estafador, visite el sitio Web de la Comisión Federal de Comercio, sección Estafas en el rescate de ejecución de hipotecas. Reporte cualquier situación sospechosa a las agencias estatales y locales de protección al consumidor. Las puede encontrar en el sitio Web de Acción del Consumidor.

Existen algunas opciones a su alcance. Algunas de ellas le proporcionan una solución temporal para problemas a corto plazo, como por ejemplo el estar retrasado en su pago por uno o dos meses, por motivos de enfermedad. Otras opciones que son permanentes reflejan dificultades financieras a largo plazo, tales como haber perdido su trabajo, o encontrarse en desempleado por largo tiempo. Si usted cuenta con un préstamo aprobado la Agencia Federal de Vivienda (FHA por sus siglas en inglés), existen programas especiales de modificación de préstamos que están disponibles para usted–pregunte a su prestamista sobre los mismos. Desafortunadamente, en algunos casos, puede que no sea posible conservar su vivienda–sin embargo, también existen opciones disponibles para manejar este tipo de situaciones.

Soluciones temporales para problemas económicos a corto plazo:

Restablecimiento: Los prestamistas a menudo tienen la voluntad de “restablecer” su préstamo siempre y cuando usted realice los pagos atrasados en un sólo pago, en una fecha específica. Esta opción también puede incluir un plan de tolerancia específico.
Plan de Tolerancia: Su prestamista puede estar en capacidad de proveer una reducción o suspensión temporal de los pagos de su hipoteca por un corto período, tal es el caso de 3 a 4 meses. Después de este tiempo, su prestamista trabajará con usted con el fin de crear un plan de liquidación de pagos a cuenta de este préstamo. Usted puede calificar para este plan de tolerancia si está experimentando una reducción de sus ingresos (por ejemplo, si usted está desempleado) o si el costo de vida se incrementa (por ejemplo, pagos por servicios médicos elevados). Usted deberá entregar información a su prestamista, en el que muestre su capacidad de ceñirse a este nuevo plan de pagos.
Plan de Liquidación: Su prestamista puede aceptar el plan de pagos que incluya su pago mensual regular, más una cantidad que represente una porción de los pagos vencidos a pagarse cada mes, hasta que sus pagos se completen.

Ajustes o soluciones a largo plazo para su préstamo:

Modificaciones a su préstamo: Su prestamista tendrá la voluntad de reescribir los términos de su hipoteca original, especificando su situación financiera. El propósito de la modificación a un préstamo, es el de ofrecerle la ventaja de que sus pagos de hipoteca estén dentro de su capacidad de pago. Los cambios a su préstamo pueden incluir la extensión del número de años para pagar la hipoteca y el cambio de la tasa de interés, incluyendo el cambio de una tasa ajustable a una tasa de interés fija. Usted deberá pagar un costo por procesamiento para obtener esta modificación al préstamo.
Reclamo parcial: Si su hipoteca está asegurada por una compañía privada de seguros hipotecarios, su prestamista podría ayudarle a procesar este reclamo. Algunas aseguradoras proveen un préstamo–sin intereses–por primera y única vez, para que usted puede actualizar los pagos de su hipoteca. Este préstamo, sin intereses, vencerá cuando usted realice una refinanciación, pague el monto total de su hipoteca, o cuando venda su propiedad.

Si el conservar su vivienda no es una opción, usted puede considerar estas alternativas:

Venta: Por lo general, su prestamista le dará un plazo específico de tiempo para encontrar un comprador y pagar su préstamo hipotecario en su totalidad. Su prestamista puede pedirle que utilice los servicios profesionales de un agente de inmobiliario que lo ayude a vender su propiedad.
Ejecución preliminar de hipoteca o venta en descubierto: Si usted no puede vender su propiedad por el valor total del préstamo, su prestamista pueda que acepte la cantidad que usted haya recibido por la venta de la casa, aunque ésta sea menor al valor total del monto de su préstamo. Usted deberá pagar impuestos a los ingresos, debido a la diferencia existente entre la cantidad que usted debe y la cantidad que usted está dispuesto a pagar. Para mayor información sobre impuestos, averigüe en las oficinas del Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Service)
Posesión: A un comprador calificado se le podrá permitir que asuma (tome posesión) de la hipoteca de usted. Pregunte a su prestamista si esta opción está disponible en su caso.
Escritura de Cesión debido a la ejecución de una hipoteca: Usted tiene la posibilidad de “devolver” la propiedad al prestamista, quien posteriormente perdonará el balance de su deuda. Nuevamente, puede que hayan consecuencias relacionadas con sus impuestos, por lo que debe solicitar información al IRS. Esta opción no le permitirá salvar su propiedad, pero representa daños menores en su puntaje de crédito. Algunos prestamistas imponen ciertas restricciones al aceptar la devolución de la propiedad. Por ejemplo, ellos pueden solicitar que usted trate de vender la propiedad a un precio aceptable de mercado en un término de 90 días.

Para mayor información sobre sus opciones de préstamo que puedan enfocarse a su situación específica, visite el sitio Web del HUD.

¿Porque el Cochinito es Símbolo del Ahorro?

J Ferreira — Tue, 16 Feb 2010 19:34:36 +0000

Es tiempo de darle un “spotlight” a la mascota de nuestro blog al igual que todo lo que tenga que ver con ahorros: El cerdito, puerquito, cochinito, marranito, porcino, o como en su región le llamen. Durante el fin de semana me pregunte: ¿Por qué no una vaca? ¿O un león? ¿O una Oveja? Aunque según el calendario chino, una de las características del cerdito es la riqueza, este símbolo del ahorro tiene que ver poco con las creencias orientales.

Según Wikipedia, La alcancía del cochino proviene del nombre en Ingles “piggy bank”. En indioma Ingles Mediano (el Ingles antes del Ingles circa Siglo 12) la palabra “Pigg” se refería a un tipo de masilla/barro que se usaba para hacer jarras y embases para uso casero. Las personas en este tiempo depositaban sus ahorros en frascos que se le llamaban “pigg jar”. Por el parecido de la palabra “pygg” del barro y “pig” de cochino, vendedores empezaron a crear frascos en forma de estos animales para el propósito de ahorrar. Para el siglo XVIII, este tipo de frasco llego a llamarse “Pig Bank” y a sus traducciones en todos los idiomas. El puerquito, cochinito, marranito desde entonces ha sido el lugar principal para guardar dinero en la casa. Despues de ahí dicha asociación entre las alcancías y los bancos de ahorros era obvia.

En mi hogar, los ahorros de monedas se llaman “Chicharos”. Y en el tuyo?

Consejos Para Abrir tu Propio Negocio: Parte 2

J Ferreira — Tue, 09 Feb 2010 22:10:21 +0000

Si están visitando esta página, hay una gran probabilidad que lo estás haciendo por nuestro famoso post de Consejos Para Abrir tu Propio Negocio. Si eres una persona emprendedora y tienes una idea que quieres ejecutar, definitivamente te recomiendo que leas el post anterior. Gracias a los comentarios y a todas las preguntas de seguimiento que he obtenido, creo que necesitamos exponer otros puntos sobre como abrir tu propio negocio. He aquí algunos consejos más para vosotros los emprendedores:

Investiga más sobre el producto/servicio que quieres ofrecer.

La mayoría de las preguntas que hacen es sobre una industria en especifica, y como comenzar un negocio en ellas. Textiles, limpieza, heladerías, ropas, películas, supermercado, etc. Es muy difícil que exista un experto en todas las industrias, al menos yo no lo soy. Para poder obtener más información sobre la industria (y el país) en específico tienes que entrevistarte con algún negocio que quiera compartir conocimientos básicos de dicho negocio. Esta no es una tarea fácil, muchas personas no le gustan compartir el conocimiento de la industria, pero si logras que estas personas te dediquen un tiempo de su conocimiento, no tendrás que reinventar la rueda (como dice el conocido dicho ingles).

Pide una entrevista por 15 minutos. 30 minutos es mucho, 5 es muy poco; muy poca gente niega 15 minutos para hablar de algo que les guste. Si esta persona te dio 15 minutos, asegúrate de que eso es lo que te tomes. Invítalo/a a un café cerca del negocio y después puedes pedir el email/teléfono por si esa persona está de acuerdo a contestarte otras preguntas.

Ven preparado/a. Tienes que asegurarte que puedas usar esos 15 minutos al máximo; recuerda que es muy importante no perder el tiempo de esta persona.

No les preguntes cosas muy privadas (como lista de proveedores, finanzas etc.,); o al menos déjales entender que ellos tienen la opción de no contestar la pregunta.

Busca empleo en la industria que quieres estar antes de emprender tu propio negocio.

El escritor T. Harv Eker en su libro “Los Secretos De La Mente Millonaria” explica como el contratar consultores de negocios puede ser muy costoso y tomarse mucho tiempo. Un método más fácil de aprender un negocio es trabajar en él; puedes obtener el conocimiento básico de una industria al trabajar en un establecimiento similar que te ayude a tener experiencia; sin poner a riesgo tu capital. Puede ser que después de trabajar ahí tengas una mejor idea de lo que quieres en verdad hacer. El ejemplo que Eker describe es como él quería poner un restaurante en la Florida, y para conocer más sobre la industria el trabajo como mesero por unos cuantos meses; no por el sueldo, pero por la oportunidad a conocer más el negocio.

Investiga en tu respectiva ciudad/país que documentos necesitas para abrir dicho negocio.

Esta información puede ser obtenida de dos maneras: Puedes preguntarle a una persona que tenga dicho negocio como hico el papeleo (véase la primera pauta) o puedes ir a la oficina de registración de tu localidad a investigar los documentos necesarios. La mayoría de localidades tienen un sitio específico donde ir a registrar tu negocio y a buscar información. El internet puede ayudarte también a tener una idea.

Préstamos y capital para el negocio.

Este es el punto que mas intriga a nuestros emprendedores. ¿Dónde busco el dinero para mi negocio? Lamentablemente no tengo ninguna idea que ya no sepa sobre como buscar financiamiento, pero pondré unas cuantas ideas por si no había pensado en ella:

Tienes que tener un plan de negocios. Este documento es sumamente esencial para convencer a cualquier persona o institución que va a poner a riesgo su capital para el negocio que quieras hacer.

Las asociaciones de pequeños negocios en tu localidad puede ayudarte a buscar un préstamo con diferentes acreedores. Investiga aquí al igual que cualquiera de las agencias de desarrollo económico en tu comunidad.

Sociedades. Pueda que puedas venderle la idea de tu negocio a amigos, familiares, conocidos y que ellos puedan ayudarte con el capital para salir adelante. Puedes ofrecerles dos opciones, ser accionistas (parte dueños de la empresa de acuerdo a su aporte) o que sean acreedores (tu les pagas un porcentaje por haberte prestado el dinero). Si tu idea es muy buena y las personas ven un buen plan de negocios pueda que te ayuden.

Busca maneras de comenzar el negocio sin ningún capital. En vez de buscar un local, empieza desde tu casa. Trata de promocionar productos donde tú solo ganes comisión y después puedas producirlos tu mismo/a. Por ejemplo: comprar ropa al por mayor y venderla al detalle hasta que tengas tu propias maquinas de textiles.

Lee sobre como emprender un negocio.

No deberías pensar que por que leíste dos posts de cómo emprender un negocio tienes todas las herramientas para hacerlo. Aunque creo que los consejos que doy son validos, no son ni una cuarta parte de la historia, deberías leer un poco más sobre como emprender tu propio negocio escrito por libros de autores conocidos. He aquí una lista de libros disponibles en Amazon. $10 en un libro pueden ahorrarte miles en perdidas:

Como Triunfar en tus Finanzas: Una perspectiva diferente.

J Ferreira — Thu, 16 Jul 2009 16:52:20 +0000

Estaba conversando con un colega sobre educción financiera y el me expuso un punto que me hizo ver el ahorro y la prosperidad financiera de una manera diferente. Quiero aclarar antes de empezar que esta discusión no cambio mi forma de ver las finanzas pero me hizo pensar un poco mas en mis ingresos que en mis ahorros. “La clave del éxito financiero no es el sacrificarse y enfocarse en el ahorro; sino en hacer mas dinero”. El ahorro es sumamente importante para el crecimiento financiero pero este no debería tomar precedencia sobre el buscar formas de como hacer mas dinero. Si una persona sacrifica demasiado recursos para poder ahorrar y sin embargo gana un sueldo por debajo del promedio, este no llegara a cumplir sus metas financieras.

Dedicate a buscar la forma de producir mas. El ahorro compulsivo tampoco es bueno, por eso el dicho de que todo en exceso es dañino. Si solo puedes ahorrar lo suficiente para tus emergencias sin que esto sea un sacrificio inmenso en tu estilo de vida, deberías de enfocarte en obtener la otra parte de tus ahorros (tus metas) ganando mas dinero. Busca formas (no ilegales) en tu campo laboral de como poder generar mas ingresos. Hay muchas formas de como hacer esto: Buscando una promoción, cambiando a otra compañía que te ofrezca mas, continua tu educción, haz de tu hobby una forma de producir mas ingreso,etc. En los próximos post tratare de hablar también un poco mas sobre el crecimiento laboral y como este afecta tus finanzas.

Esto no es una excusa para el no ahorrar, pero para reflexionar en un balance saludable entre el ahorro y el deseo de superarse. El ahorro no podrá hacer todo el trabajo; tus proyecciones de mejor ingresos también forman parte de ellos.

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