Recientemente Suze Orman anuncio que ella lanzara una Tarjeta de Debito Pre-Pagada que llevara su nombre, se llamara “The Approved Card”.   Esta noticia me indigno por que estos productos usualmente marginalizan a las personas del sistema bancario y ofrecen una alternativa para que la gente no se sienta con la necesidad de aprender a manejar su dinero, mantener un buen crédito,  al igual que mantener una buena relación con las instituciones financieras.

Inmediatamente exprese mi desacuerdo sobre este paso con ella por medio de Twitter con @blogfinanzas.  No solo yo, pero una gran cantidad de personas del mundo de las finanzas personales ven  que esta tarjeta, aunque es muy competitiva en el renglón de tarjetas pre-pagadas, sigue siendo un servicio innecesario para cualquier persona que esté interesada en mejorar su futuro financiero.

Esta tarjeta, al igual que la tarjeta pre-pagada Univisión, son tarjetas que usan la imagen que tienen en los medios de comunicación para ganar dinero de sus audiencias.  Esto lo veo sumamente mal porque una tarjeta pre-pagada NO es la mejor opción para los consumidores.  Nombres corporativos como los son Univisión y Suze Orman tienen un porcentaje inmenso del mercado y debería ser ilegal usar estos nombres para promover servicios financieros inadecuados.   La respuesta de cómo ayudar a las personas a tener mejores relaciones con sus instituciones financieras, mejor crédito y mejor manejo de su dinero es la EDUCACION.

Antes de usar cualquier tarjeta pre-pagada piensa en esto:

• Esta tarjeta no te ayudara a establecer crédito; las tarjetas pre-pagadas funcionan como una tarjeta de debito de su banco.
• Muchas instituciones financieras como bancos y cooperativas de ahorros (Credit Unions) ofrecen cuentas de banco con tarjetas de debito GRATIS.
• Si no quieres que te cobren el cargo de sobregiro (overdraft) puedes decirle a tu banco que no te ofrezca esta opción en tu cuenta.
• Los bancos no le dejan saber a las personas que pueden quitar esta opción por que los bancos ganas mucho dinero de estos servicios.
• Las tarjetas pre-pagadas no te ayudan a establecer una relación saludable con tu institución financiera.  Y aunque te ofrecen una alternativa a una tarjeta de debito, no podrás usarla para ahorrar, establecer tu crédito o para comprar una casa.
• Las tarjetas pre-pagadas no educan al consumidor sobre cómo mejorar sus finanzas, solo ponen a personas (comúnmente de bajos recursos) en el margen de los servicios financieros.

¿Qué piensas sobre esto?

He aquí más información sobre la tarjeta (en Ingles)

http://m.aollatino.com/blog/tuvozentuvida/2012/01/12/suze-orman-tarjeta-de-debito-prepagada/?icid=lat_home_lat_art

http://20andengaged.com/suze-orman-approved-card-denied

http://www.consumerismcommentary.com/suze-ormans-approved-card/

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¿Por qué es ideal NO tener las cuentas de ahorro y cheques enlazadas?

La realidad del asunto es que una chequera en una cuenta con muchas necesidades. La cuenta siempre necesita, necesita, necesita; y no permitirá que la cuenta de ahorros pueda ver su dinero crecer.  Aunque puedes tener una cuenta de ahorros y chequeras enlazadas, lo mejor es entender que este enlace será solo para situaciones de emergencias temporarias pero porque siempre hay una facilidad de transferir los fondos, para poder asegurar de que puedas ahorrar lo más posible, deberías tener una cuenta separada donde sea un poquito más difícil acceder a estos fondos.  Las necesidades y las comprar compulsivos de la chequera no podrán tocar tus planes de ahorros

Usa el ahorro automático del depósito directo

Muchas compañías permiten que las personas puedan transferir su salario a más de una cuenta para depositar sus cheques.  Puedes usar esta herramienta de ahorro para asegurarte de que tu ahorros a largo plazo, y los que te otorgaran tu libertad financiera, no tenga que ni siquiera ver por un segundo la cuenta corriente.  Elige un por ciento de cual sepas que puedes prescindir, y siempre ahorra con un propósito para que esto te motive a cumplir tus metas.  

Si no tenemos que esforzarnos para hacerlo, lo haremos más a menudo

Si tienen la cuenta de ahorros y chequera juntos, es sumamente fácil el transferir dinero de una cuenta a otra, y esto no nos ayuda a cumplir nuestras metas.  Nuestro comportamiento nos lleva siempre a hacer más fácil lo que no nos cuesta trabajo.   Si tuviésemos que ir a otro banco, o volver a la casa a buscar la tarjeta de ahorro; tiene que ser algo muy importante para nosotros tener que dar todos estos pasos.   De la misma forma, si tenemos dinero depositado directo del trabajo a esta cuenta, como no es tan fácil ir a sacarlo, no lo haremos.

La razón porque no deberías unir las cuentas de ahorros y las chequeras no es más que el hecho de que ellos tienen incompatibilidad de caracteres. En esta unión alguien no será beneficiado (usualmente el ahorro) y al final la mejor respuesta será el divorcio.

Sobre el pasaje del libro, no pude verificar el contexto o las palabras exactas que uso Ramsey en su libro, debo de leerlo nuevamente, pero me imagino que él no hablaba de esto sino de el hecho que cuando dos personas se casan ellos deberían tener sus finanzas personales juntas (este sería un tema genial que tratar en el blog también). Cuando sepa la respuesta de la referencia la compartiré con ustedes.

Deje su comentario…. Y abra una cuenta de ahorros aparte de su chequera!

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El movimiento “Occupy Wall Street”  se ha convertido en un fenómeno global.   Estos grupos protestan sobre el desequilibrio social y económico que existe en el mundo;  el 1% de la población controla las decisiones que afectan al 99% por ciento de nosotros.   En el mundo financiero esto es lo mismo y una de las propuestas universales que se está haciendo es que nosotros, el 99%, la clase media y la clase pobre, usemos el sistema bancario que está hecho para nosotros y creado por nosotros.

Noviembre 5  del 2011 será el día nacional de transferencia bancaria.  Este día nosotros, el 99 porciento,  deberíamos cambiar los depósitos bancarios a una organización que en vez de abogar por los intereses de los inversionistas multimillonarios, tengan como propósito ayudar a los miembros que sirven.  En nuestros sistemas bancarios existen organizaciones así: Las Cooperativas de Ahorro y Crédito (Credit Union).

Las cooperativas de crédito (Credit Union) son instituciones financieras sin fines de lucro que tienen como propósito ayudar a los socios a obtener servicios y productos financieros  con transparencia.  Estas cooperativas no solo ofrecen la mayoría de veces un mejor servicio, pero también invierten la mayoría de su dinero en proyectos y préstamos que son para tu misma comunidad.  Las cooperativas, al igual que los bancos, están aseguradas por el gobierno hasta $250,000 dólares por cuenta.   Esto lo ofrece NCUA (National Credit Union Administration) que es la prima hermana de FDIC.

Les invito a que se dirijan a su cooperativa más cercana y que pregunten por sus servicios. Este día 5 de Noviembre le demostraremos al mundo que nuestra voz cuenta, y que ya no podemos seguir dejando que el 1% de la población decida nuestro futuro.  Es tiempo de invertir en nuestra comunidad y usar nuestro dinero para el crecimiento de nosotros, y no el de los millonarios de Wall Street.

Aquí pueden buscar la cooperativa de Ahorros y Credito más cercana:
http://www.findacreditunion.com/Buscar_en_Espaol_16.html

Lea un poco más sobre Occupy Wall Street aquí:
http://mantlethought.com/content/occupy-wall-street-espanol

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Lo primordial que debes entender es que Univision no es un banco.  Estas abriendo una cuenta con el banco Bankcorp cuando obtienes la tarjeta.  Este banco es miembro FDIC como todos los otros bancos que operan en los Estados Unidos, y tu dinero está protegido hasta $250,000 dólares si el banco quebrase.  Esto pasa con esta tarjeta y todas las prepagadas; al igual que tu chequera y cuenta de ahorros.  Segundo, esto no es una tarjeta de crédito.  Es lo mismo que usar una tarjeta de debito de tu banco, solo con unos que otros costos más; pero sin sobregiro.

La tarjeta pregapada te cobra casi $10 dólares al mes y casi $2 dólares por retirar dinero en el cajero automático (ATM) y solo tiene servicio al cliente por teléfono. Muchos bancos tienen cuentas de cheques (con tarjeta de debito) gratis, no te cobran si usas el cajero automático de ellos y puedes hablar con una persona cara a cara.

“… La tarjeta funciona de la siguiente manera: te inscribes en una cuenta de tarjeta prepagada y, luego de la verificación correcta de tu identificación*, recibes una tarjeta prepagada por correo.”

Siempre y cuando seas residente permanente y tengas un número de seguro social debido a la ley antiterrorismo (US PATRIOT ACT).  Esto es cierto en todos los bancos. No tiene ninguna ventaja.  Hay algunos bancos que ayudan a personas sin numero de seguro social a tener una cuenta de banco si tienen una identificación vigente (pasaporte o matricula consular) y obtienen un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) por medio del IRS.  Tambien debes de tener una dirección fisica, no puede ser un PO Box por motivo de la ley.

“Cuando deposites dinero en la cuenta de tu tarjeta, podrás usar tu tarjeta para tener acceso a ese dinero y usarla en todos los lugares que acepten la Tarjeta de Débito MasterCard. Cada vez que uses tu tarjeta, se resta dinero de tu saldo. La clave es que no puedes gastar más de lo que tienes en tu tarjeta hasta que cargues más dinero a tu cuenta. Esto significa que no hay cargos por sobregiros, cargos por pagos atrasados ni intereses. “

Esto es una muy buena ventaja para nosotros (me ha pasado) los que no sabemos manejar nuestro dinero y cuáles no entendemos que si no hay dinero en la cuenta de banco (o tarjeta de crédito) no deberíamos hacer compras con ella.  ¿Pero sabias que tu puedes pedirle a tu banco lo mismo? Solo tienes que decirles que quieres cancelar la habilidad para sobregirarte y ellos rechazaran tu tarjeta cuando quieras usarla.   Un banco para hacer dinero habilita esta opción automáticamente, pero puedes ir al banco y cambiarla.

“También es importante saber que esta tarjeta es más segura que el efectivo porque si se pierde o te la roban, estarás protegido por la política de Cero Responsabilidad de MasterCard**, menos el Cargo por Reemplazo de Tarjeta de $9.95 [,osea que tienes que pagar por el reemplazo]”

Es cierto, las tarjetas de debito, cuentas de banco y tarjetas prepagadas son más seguras que el efectivo.  La política de Mastercard dice que si llamas antes de dos días, eres responsable por no más de $50 dólares.  Si llamas después de dos días, y antes de 60, serás responsable por hasta $500 dólares.  El banco te ofrece lo mismo con una tarjeta de debito Mastercard.

“La Tarjeta Prepagada Univision es práctica y más segura que el efectivo, y es tu clave para obtener libertad financiera.”

No entiendo porque es la “clave” para obtener libertad financiera.

“Tú no necesitas una cuenta bancaria para obtener la Tarjeta Prepagada Univision. Una vez que obtienes tu tarjeta, tendrás varias opciones para cargar fondos en tu tarjeta, incluido el Depósito Directo automático de tu empleador, por lo cual no hay necesidad de tener una cuenta bancaria.”

No necesitas una cuenta de banco, es cierto.  El banco te abre una cuenta de banco indirectamente; el banco sabe que es tu cuenta, pero es más difícil de rastrear por deudores. Y esto puede ser una ventaja porque esto significa que si le debes dinero al gobierno (Manutención, Impuestos, préstamos estudiantiles morosos) o alguna compañía gano una sentencia con rebeldía (default judgement) en contra tuya, estas personas no podrán embargarte esta cuenta.  Me imagino que esto pronto cambiara ya que las compañías se están dando cuenta que muchas personas usan estas tácticas.

LISTA DE CARGOS (Acuerdo del Tarjetahabiente)

“…Si no podemos cobrar una tarifa Mensual de Mantenimiento en la fecha indicada debido a que el saldo de la cuenta de tarjeta es inferior al monto de la tarifa a cobrar, o $0.00, cobraremos el monto que sea mayor entre el saldo de la tarifa pendiente, o una (1) tarifa mensual de mantenimiento previa de su próxima asignación de valor. La tarifa Mensual de Mantenimiento del mes en curso seguirá siendo cobrada según lo previsto.”

Si la tarifa a cobrar no se puede cobrar por no tener fondos, se te cobrara cuando los deposites.  Esto es lo mismo con los bancos.  Menos el cargo de sobregiro, claro.

CARGOS

“• Free Uso de la Tarjeta en Comercios, por Teléfono y por Internet” — La mayoría de los bancos también.

“• Free Compartir Dinero entre Tarjetas” – Transferencias entre cuentas, gratis en la mayoría de bancos.

“• Free Depósito Directo” – En los bancos también.

“• Free Cargas/Recargas (la tienda minorista/el recargador puede cobrar un cargo)” – Lo mismo en los bancos, si depositas en el cajero del banco, gratis.  Si lo depositas en otro sitio, te cobran.

“• Free Tarjetas para un máximo de dos (2) Tarjetahabientes adicionales” – igual.

• Free Servicio al Cliente, por Internet, Atención directa a través de un agente y sistema de Respuesta de Voz Interactivo (IVR, por sus siglas en inglés)” – Igual… pero también puedes ver a alguien en persona si tienes preguntas.

“• $9.95 Cargo por Mantenimiento Mensual (por mes, por Cuenta de Tarjeta)” – La mayoría de bancos es gratis si tienes depósito directo o cumples con otro requisito.  Muy pocos bancos cobran $10 dólares por tu tener una cuenta.

“• $1.95 Cargo por Retiro en ATM (por transacción) (el propietario del ATM también puede cobrar un cargo)” – Si retiras en el ATM de tu banco, no hay cobro.  Si retiras en otro banco (al igual que esta tarjeta) el banco te cobra y el dueño del ATM te cobra.

SERVICIOS OPCIONALES

“• $1.00 Cargo por Recibir el Estado de Cuenta Impreso (Gratis en Internet y por el IVR) (por Estado de Cuenta)” – Gratis en la mayoría de los bancos.
“• 2% Cargo por la Conversión de moneda” – lo mismo en la mayoría de bancos
“• $9.95 Cargo por el Reemplazo de la Tarjeta, Cargo por Envío Rápido, o Cargo por Reembolso de Cheque (por cada uno; por solicitud)” – Gratis en la mayoría de bancos.

PAGO DE CUENTAS

“• $1.00 Cargo Regular por Pago de Cuentas (por transacción)” – Gratis en la mayoría de bancos
“• $9.95 Cargo por Pago Rápido del Pago de Cuentas (por transacción)” – Los bancos cobran también.
“• $20.00 Cargo por Servicios Especiales de Pago de Cuentas: Cargo por Copia de Cheque, Cargo por Remitir un Cheque y Cargo por Devolución de Envío Postal (por cada uno; por transacción).” – Los bancos cobran también.

Espero que esto te ayude a tomar una decisión.  La tarjeta prepagada es idéntica a una cuenta de cheques con tarjeta de debito, solo sin el sobregiro (cual puedes retirar de tu cuenta de cheques también) pero sin otras opciones como servicio al cliente en persona, cajero en linea (online banking) o chequeras.

Fuentes:

http://www.univisiontarjeta.com/acuerdo-del-tarjetahabiente/

http://www.univisiontarjeta.com/preguntas-frecuentes/

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Hoy, 21 de octubre de 2010, se celebra el día internacional de las Cooperativas de Ahorro y Credito (Credit Unions).  Estas instituciones financieras sin fines de lucro no solo ofrecen los mismos servicios que los bancos, pero también tienen un elemento social de reinversión en la comunidad, capacitación financiera, desarrollo económico-comunitario y en la mayoría de veces también un mejor servicio al cliente.  Felicidades a las 186 millones de  cooperativas que operan en todo el mundo. Lea aquí un poco más de las cooperativas:

¿Qué es una CAC?

En todo el mundo, las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen a sus socios mucho más que servicios financieros. Les dan la oportunidad de ser dueños de su propia institución financiera y les ayuda a crear oportunidades tales como la de iniciar un nuevo negocio, construir una casa para sus familias y educar a sus hijos. En algunos países, los socios prueban por primera vez el sabor de la toma de decisiones democráticas en sus cooperativas de ahorro y crédito.

 Las cooperativas de ahorro y crédito son cooperativas financieras democráticas propiedad de los socios. Como intermediarios financieros, las cooperativas de ahorro y crédito financian sus carteras de créditos movilizando los ahorros de los socios y los depósitos más que empleando capital externo, con lo cual ofrecen oportunidades a muchas generaciones de socios. Cada socio, sin importar el tamaño de su cuenta en la cooperativa de ahorro y crédito, puede postularse para el consejo y emitir un voto en las elecciones.

 Las cooperativas de ahorro y crédito existen para atender a sus socios y comunidades. Como instituciones cooperativas sin fines de lucro, las cooperativas de ahorro y crédito emplean sus ingresos excedentes para ofrecer a los socios créditos más accesibles, un mayor rendimiento sobre sus ahorros, comisiones más bajas o nuevos productos y servicios. Atienden a los socios de todos los niveles socioeconómicos, incluyendo los pobres y a todos aquéllos privados de derechos.

 Las cooperativas de ahorro y crédito son lugares seguros, prácticos, que permiten el acceso a servicios financieros accesibles. Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen toda un agama de servicios financieros, dando a los socios mayor flexibilidad para satisfacer sus necesidades individuales. En algunos países, las cooperativas de ahorro y crédito se conocen con diferentes nombres que expresan mejor dichos servicios. Por ejemplo, en Afganistán, a las cooperativas de ahorro y crédito se les denomina “cooperativas islámicas de inversión y finanzas” (Islamic investment and finance cooperatives, IIFCs) en apego a las prácticas islámicas relativas a los préstamos; en África, se les conoce como “sociedades cooperativas de ahorro y crédito” (savings and credit co-operative societies, SACCOs) para enfatizar el ahorro antes del crédito.

Fuente:
http://www.woccu.org/about/creditunion

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Nuestro millonario, lo llamaremos Anton, entra a un banco muy prestigioso en el medio de la Ciudad de Nueva York y pregunta por un agente del departamento de préstamos.  El no le dice a nadie que él es rico, el solo le explica al agente que va a ir de negocios por dos semanas y que necesita un préstamo de $5000 para el viaje.  El agente le dice que esto puede ser posible, pero que ellos necesitarían un tipo de garantía o aval para otorgarle este tipo de dinero a alguien.

Anton les enseña un Ferrari parqueado al frente del banco.  Saca el titulo y las llaves del carro y las pone en el escritorio del agente.  El banco procede a verificar que él es el propietario del auto y en menos de 20 minutos le entregan el préstamo de los $5000 dólares.   El banco no tiene nada que perder ya que tienen un préstamo de $5,000 asegurados con un vehículo que cuesta un cuarto de millón.

Anton se fue del banco con sus $5000 dólares y el agente se dirigió al vehículo y se dirigió al parqueadero subterráneo del banco.  El agente el garantizo a Anton que el coche estaría perfectamente a salvo en el parqueadero.  Anton luego salió del banco en rumbo a su destino, creo que fue la China.

Dos semanas pasan y cuando el banco abre esa mañana Anton aparece y paga el préstamo de $5000 dólares que había tomado mas alrededor de $15 dólares en intereses que por el transcurso de las dos semanas el debía.  El agente pidió que el vehículo se trajea al frente y mientras tanto el agente le pregunta: “Nuestro banco se enorgullece por el nivel de transparencia y nuestro servicio al cliente”, prosigue “y mientras usted estaba afuera nosotros revisamos sus antecedentes, es rutina,  y nos dimos cuenta que  usted es rico.  ¿Por qué usted necesitaría un préstamo de $5000 dólares? No tiene sentido.”

Anton sonrió, tomo sus llaves del escritorio y respondió: “Sabes tu de alguna otra forma que yo pueda estacionar my Ferrari en el medio de Nueva York por dos semanas, por solo $15, y también esperar que este en la misma condición que lo entregue cuando regrese?” Con esto Anton salió del banco y el agente de préstamos se quedo sonriendo…

Tengan presente que lo más probable que esta historia no es cierta; una persona millonaria lo más seguro tenga un parqueadero propio para dejar un vehículo, o tendrá un chofer para que lo lleve a su destino.  La esencia es la forma de pensar que se expresa en la anécdota.  Para nosotros poder mantener nuestra riqueza debemos de tratar de  pagar el mejor precio posible por lo que queremos  (y que sea legalmente);  y hay veces que debemos de ser creativos para conseguirlo.  ¿Qué piensas de la historia? ¿Has hecho algo similar en tu vida frugal?

Enlace del articulo en ingles:

http://www.wisebread.com/how-the-rich-stay-rich-a-lesson-in-lateral-thinking

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Errores gramaticales
Una de las cosas que demuestran fallas en un negocio es el hecho de que el plan de negocios parezca haber sido escrito por un estudiante de secundaria.  Hasta yo soy culpable de algunos que otros errores gramaticales y aunque no debería tener excusas para hacerlos; lo importante es que si le vas a entregar este documento a personas que basaran tu escritura para otorgarte fondos empresariales, es mejor dedicar el tiempo necesario para el “spell check”, para una segunda ojeada y todo lo demás.  No quieres que tu idea innovadora sea interrumpida por que el Sr. Cervantes Saavedra del banco se enojo con su ejecución gramática.

El plan es ambiguo (muy poco detalle, demasiado detalle)

Tienes una idea que sabes que dará resultado.  El producto/servicio que vas a ofrecer será un éxito, pero no tomas el tiempo para explicarle a tus inversionistas como es que tu compañía hará dinero. Todo plan de negocio tiene que tener en lo más mínimo una explicación de lo siguiente:

• Servicio/producto a vender.
• Quienes serán los clientes/tu mercado;
• Como los vas a convencer para que te compren a ti.
• Proyecciones de los primeros años del negocio.
• Quien es tu competencia.
• Que reglamentos legales tienes que cumplir.
• Cuáles son los obstáculos/riesgos que se pueden presentar.

La clave es ir al grano y dar el suficiente detalle para que los inversionistas/bancos tomen una decisión a tu favor, pero no tener cosas que solo traten de dar largas al asunto.  El primer bosquejo que hagas del plan de negocios te ayudara a saber que otras investigaciones tienes que hacer para cerciorarte que la información en el plan sea concisa, correcta y centrada.

El plan no es realista
Ten en cuenta que el cielo es el límite (sky is the limit) y no deberías tener expectativas de tu negocio ambiciosas.  Tu negocio en realidad podrá crecer más de lo que te imaginabas, pero un plan de negocio tiene que dar proyecciones realistas.  Cuando prepares tu plan de negocios, trata de hacer proyecciones que se puedan lograr (aunque con un poco de esfuerzo) en vez de solo hacer proyecciones que se vean como la próxima Apple en crecimiento.   Tus inversionistas no saben que mientras más esperanzas de un rendimiento grande más el riesgo de perdidas.  Haz un plan conservativo que supere las expectativas a que sea un plan ambicioso que no logre sus metas. Por ejemplo: Si proyectas que venderás 100 manzanas en un mes y vendes 120, se ve mejor que si proyectas que venderás 150 y solo vendes 130 (aunque matemáticamente 130 es más que 120).

No se han hecho suficientes investigaciones
Si un inversionista/banco va a darte dinero para que puedas ejecutar tu idea/plan de negocios, este se va a cerciorar que todas las investigaciones estén al día y que las proyecciones y los factores del mercado estén correctos.  Asegúrate de que le dediques tiempo a investigar la industria, los cambios, los factores que pueden afectar a tu producto/servicio, etc.  Si el inversionista piensa en algo que debería haber sido tomado en cuenta y no está en el plan; si es cortes te pregunta y trata de darte una oportunidad, si no (que es lo común) solo te niega los fondos y punto.

Un negocio sin riesgos
Aunque el plan de negocios debe de ser algo optimista y que presente un mundo lleno de frutos, ganancias y clientes satisfechos, todos los negocios tienen riesgos.  Todos los negocios tienen un tipo de competencia.  Nunca asumas que si no lo pusiste en el plan el inversionista no lo va a saber. No existe el crimen perfecto y el negocio perfecto (mi intención no es compararlos).   No trates de tapar los problemas que se puedan presentar con un dedo, sino presenta un plan estratégico cual te ayudara a sobrepasar estos problemas sin llegan a presentarse.

Soy el sabelotodo, no necesito ayuda
Hay veces que creemos que con la ayuda de nuestro amigo Google y con leer dos o tres blogs de finanzas personales es todo lo que necesitamos para hacer algo.  La realidad es que hay muchos blogs de finanzas personales que son estupendos (con toda modestia) pero estos recursos son secundarios a la ayuda profesional que deberías conseguir.  Si estás haciendo un plan de negocios consulta con organizaciones y firmas que te puedan ayudar.  Existe ayuda gratis y de muy bajo costo especialmente en las universidades y en las asociaciones de pequeñas empresas.  Las investigaciones que hagas tu mism@ te ayudaran, pero la ayuda profesional en lo mas mínimo servirá como prueba del genio que eres.

Aquí hay algunos enlaces que te ayudaran con tu plan de negocios:

• http://www.maricopa.edu/mccdsbdc/docs/planespanol.pdf
• http://www.sba.gov/espanol/Primeros_Pasos/elementons_basicos_de_un_plan_de_negocios.html
• http://redalyc.uaemex.mx/src/inicio/ArtPdfRed.jsp?iCve=21208205
• http://www.myownbusiness.org/espanol/s2/index.html

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Me puse a pensar y a leer varios artículos y llegue a la conclusión de que se puede obtener resultados similares a las metas de nuestro presupuesto, si podemos hacer algunas cosas antes de empezar a gastar nuestros ingresos.  Podríamos ahorrar, pagar nuestras cuentas,  y distribuir nuestro dinero para que todo lo que quede en la chequera este a nuestra disposición para sentirnos libres.  Aquí les van algunos consejos:

El Ahorro Automático.

Como nuestro objetivo principal para tener un presupuesto es ahorrar, podríamos tener un plan para poder ahorrar automáticamente nuestros ingresos lleguen.  Hay muchas formas de hacer esto:

• Comunicarle a tu empleador que quieres participar en un plan de retiro. Aquí en los EEUU estos se denominan 401(k) y 403(b).
• Puedes tener una cuenta de ahorros en el mismo banco, o una cuenta de banco en línea (que paga mucho más interés) que hagan una transacción automática desde tu cuenta cuando cobres.
• Hacer un transfer semiautomático (este tienes que hacerlo tu) en el cual el mismo día que tengas el depósito directo (o deposites tu cheque en la cuenta) hagas una transacción a tu cuenta de ahorros, de retiro, o de educación para tus niños.
• Pedir ayuda de una persona que sea responsable con el dinero en tu familia/amigos que tu le pagues cada vez que cobre una cierta cantidad para que él/ella te lo guarde.

Los Pagos Automáticos.

Si tienes alguna cuenta que estas consiente que tienes que pagar cada mes y cual nunca cambia (la casa, el carro, la escuela, etc.) puedes efectuar estos pagos automáticamente desde tu cuenta de banco para que salgan el mismo día que te paguen.  Si estos no coinciden, puedes abrir una cuenta de banco (en el mismo banco) a la cual puedas transferir los pagos de estos gastos tan pronto cobres.

Esto te ayudara a que apartes del dinero en tu chequera cualquier cantidad que sea primordial o prioritaria y dejaras solo en tu chequera el dinero que puedes consumir a tu placer.  Cualquier dinero que este en tu cuenta de banco después de haber pagado tus facturas y haber ahorrado, lo podrás utilizar sin tener que hacer un presupuesto.  Estarás libre de malgastar todo ese dinero que te sobre y sentirte LIBRE!

Claro, que aunque no lleves el presupuesto, deberías hacer uno al menos dos veces al año para saber cuál es tu situación financiera.

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Comunícate con tus tarjetas de créditos para reducir el interés.

Cada seis meses las compañías de tarjetas de crédito puede evaluar tu crédito e historial de pagos para decirte si hay alguna forma de reducir tus intereses/aumentar tu línea de crédito.  Si no lo has hecho aun, llama a cada una de tus tarjetas de crédito y pregúntale al represéntate si ellos pueden reducir tus intereses.  Esto mejor funciona si no le debes mucho a las tarjetas, tienes un historial de pagos impecables, y si inventas una mentirita piadosa que otra compañía te está ofreciendo una tasa más baja para que te cambies.

Evita retirar dinero en un cajero automático (ATM) de otro banco.

La mayoría de los bancos te penalizan si retiras el dinero de otro cajero automático que no es el tuyo.  Si lo haces dos o tres veces a la semana esto puede llegar hacer alrededor de $60 dólares al mes o  más.  Si tu banco te queda muy lejos o inconveniente, no necesitas serle fiel a tu banco; abre una cuenta en el banco que te quede más cerca de tu trabajo/casa (donde necesites dinero) para que evites lo mas que puedas usar estos servicios.

No seas tan fiel a tu banco.

Un banco no es un noviazgo o un matrimonio.  Es una relación de negocios en el que una institución te ofrece un servicio que valoras y por esto te cobran una mensualidad y te pagan un interés por el dinero que tienes en ellos.  Si tu banco no te paga el mejor interés, o no te ofrece el servicio que necesitas (Cajeros Automáticos, cargo mensual razonable o gratis, banca por internet, pagos de facturas gratis, etc.) no tienes que seguir con ellos; no importa cuantos años tengas en esta relación.  Trata de cada año evaluar lo servicios que te ofrece tu banco con otros que ofrecen en la industria y elige el que más llene tus expectativas.  Para tu cuenta de ahorros considera un banco en línea que te ofrezca una mayor tasa de interés.

No uses giros postales; usa tu banco.

Muchas personas usan los giros postales (Money Orders) para pagar sus facturas (biles) todos los meses.  Esto puede llegar a ser alrededor de $20 dólares al mes o más que puedes ahorrar al usar los servicios que tienen tu banco para ello.  La banca en línea usualmente tiene un sistema de pagos automáticos que puedes efectuar desde tu computador.  Este servicio en lo general es gratis y te ayudara a pagar tus facturas a tiempo, sin demora y sin costarte un centavo. La banca en línea te ofrece a la misma vez un servicio de escribir cheques/pagos gratis a otras personas.  Puedes también pagar con tu número de tarjeta de debito que puede ser usada para pagar por teléfono o en el sitio web de la compañía que te ofrece el servicio (cable, teléfono, electricidad, etc.).  Si nada de esto funciona puedes también usar tu chequera para efectuar los pagos y te costara menos que un giro.

Revisa tu informe (reporte) de crédito cada año.

Cualquier error en tu reporte de crédito puede costarte en tasas de intereses más altas.  Revisa tu informe al menos una vez al año para poder tener una idea de cómo están tus finanzas.

Elimina tus deudas

Si tienes una deuda con una tarjeta de crédito o un préstamo, esto te está costando dinero todos los meses.  Elabora un plan de pagos que te ayude a salir de estas deudas lo más rápido posible, siempre eliminando aquellas que te cobran una tasa de interés más alto primero.  Te recomiendo que uses PowerPay para poder hacer tu plan de pagos y que uses tu presupuesto para identificar cuánto dinero les puedes dedicar a tus deudas.

¿Qué otra manera tienes para ahorrar en los servicios financieros?

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La posibilidad de perder su casa por no poder cumplir con los pagos de su hipoteca (Foreclosure) puede resultar aterradora. La realidad es que estafadores oportunistas están aprovechándose de la vulnerabilidad de los propietarios de vivienda desesperados, y eso es igualmente aterrador. Muchas de las supuestas compañías de rescate de ejecución hipotecaria o firmas de asistencia para ejecuciones hipotecarias afirman que pueden ayudarlo a salvar su casa. Algunas de estas compañías son tan descaradas que hasta ofrecen una garantía de devolución de dinero. Lamentablemente, cuando estos estafadores se quedan con su dinero lo dejan sin recursos – sin hacer lo que le dijeron que harían.

Usted puede ahorrarse dinero y mas disgustos evitando a los negocios que hacen o dicen lo siguiente:

• Le garantizan detener el proceso de ejecución – sin consideración de sus circunstancias particulares.
• Le dicen que no se comunique con su entidad de préstamo, abogado o asesor de crédito o de vivienda.
• Le cobran un cargo antes de prestarle el servicio.
• Básicamente aceptan pagos efectuados con cheques de caja o transferencia de fondos.
• Lo alientan a alquilar su casa para comprarla nuevamente con el transcurso del tiempo.
• Le dicen que les pague directamente a ellos las cuotas de su hipoteca en lugar de pagárselas a su entidad de préstamo.
• Le dicen que transfiera la escritura o título de propiedad de su vivienda a nombre de ellos.
• Le ofrecen comprar su casa en efectivo pagando un precio fijo que no corresponde al valor del mercado inmobiliario en el momento de la venta.
• Le ofrecen completar documentación o formularios por usted.
• Lo presionan para firmar documentos o papelería sin brindarle la oportunidad de leerlos atentamente o le hacen firmar papeles que usted no entiende.

Lo que debe hacer

• Si está teniendo problemas para pagar su hipoteca o si ya recibió un aviso de incumplimiento de pago comuníquese inmediatamente con su prestador o con el administrador de su préstamo hipotecario. Tal vez pueda negociar un nuevo programa de pagos. Por lo general, los prestadores prefieren evitar las ejecuciones porque les cuestan dinero.
• Póngase en contacto con un asesor de crédito a través de Homeownership Preservation Foundation (HPF), una organización sin fines de lucro que opera una línea nacional de asistencia – que atiende las 24 horas todos los días de la semana (1.888.995.HOPE) – que ofrece asistencia gratuita, personalizada y bilingüe para ayudar a los propietarios de vivienda a evitar la ejecución hipotecaria. HPF es un integrante de la alianza HOPE NOW que está compuesta por administradores de hipotecas, participantes del sector hipotecario y consejeros y asesores en temas de vivienda. Para obtener más información sobre HOPE NOW visite www.995hope.org.

Articulo original:

http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/moneymatters/espanol/your-home-foreclosure-rescue-scams.shtml

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