Estaba leyendo algunos artículos y parece que una de las preguntas más importantes que tienen las personas sobre la bancarrota no es la decisión de hacerla o no, sino también que le para en el futuro después que la hagan.  En este articulo hablaremos de que significa la bancarrota (específicamente el Capítulo 7: liquidación) y que se puede hacer después que estas en quiebra para poder reorganizar tu vida y asegurarte de que esto no te vuelva a suceder.

La Bancarrota
La bancarrota o quiebra es uno de los derechos legales que tienes para decirles a tus acreedores que lamentablemente no tienes el dinero suficiente para pagarles.  Entregas todas tus posesiones de valor y titulo (no te pueden quitar tu televisión por qué no hay prueba legal que es tuya) y tienes que comenzar desde cero.  Hablaste con abogados o hiciste el proceso tu mismo/a y después de todo te quedaste sin deber dinero a los acreedores (al menos que sean préstamos estudiantiles o deudas del gobierno); y estás listo/a para rehacer tu vida.

Asegurarnos de que no vuelva a pasar
Para algunas personas el proceso de bancarrota fue totalmente algo que no podía hacerse nada para evitarlo, las deudas eran de cosas necesarias pero la crisis económica se llevo todos los ahorros, todos los anos de una vida financiera saludable y un manejo de deudas impecable.  Para la sorpresa de nosotros los consejeros financiero es que hay bastante más casos que lidian mas con personas que no supieron administrar sus deudas, pensaron que las tarjetas de crédito eran dinero gratis que solo se pagaba el mínimo, no tenían ahorros y cuando se vinieron a dar cuenta los pagos mensuales de las deudas eran más que el ingreso de la casa.

En cualquiera que haya sido el caso, es importante empezar por tomar cursos de finanzas personales (hay gratis en el internet) y aprender a como vivir sin deudas como algo necesario de nuestras vidas.  Muchas personas piensas que el arreglar el crédito es lo único necesario para salir de la bancarrota, pero tienes que arreglar tus hábitos de ahorro y de manejo de dinero también.

Primer Paso: Tener un Presupuesto Personal
Al no tener crédito, todo lo que compres será al contado, y tienes que asegurarte que el ingreso que tenga este planificado para las compras grandes que se hacen durante los meses que vienen.  Un presupuesto en lo más simple es: cuanto ganas – [cuanto ahorras + menos cuanto gastas], ten presente que el ahorro va primero que tus gastos.  Con un presupuesto podres saber cuánto dinero puedes gastar y cuantos puedes destinar para las compras próximas y para cualquier emergencia que tengas. Puedes visitar Como Hacer Un Presupuesto Personal para más información.

¿Cómo reparo mi crédito después de la bancarrota?

Aquí es el punto en el que un buen manejo de tus finanzas y un plan de ahorros te van a ayudar.  Tu bancarrota afectara por al menos 7 a 10 años a tu crédito. Pero esto no significa que no puedes empezar a poner buena información en tu informe.  Hay muchos productos bancarios que van a tu crédito que puedes hacer sin ningún tipo de consideración a tu historial de crédito, la razón primordial es estos productos son tu propio dinero que se lo das como garante a el banco.  La forma más efectiva que tienes para restablecer tu crédito después de una bancarrota es abriendo un préstamo asegurado o una tarjeta de crédito asegurada. Si haces estos por un periodo de dos o tres anos, las ofertas de crédito empezaran a llegar a tu correo nuevamente, pero ojo, estas ofertas fueron las que te metieron en el rollo en el principio.  Visita los 10 Mandamientos de las Tarjetas de Crédito para saber una forma más efectiva de cómo manejarlas.

¿Y cómo hago para no caer en bancarrota de nuevo?
Espero que esto no te pase de nuevo, pero no sabemos del mañana. La clave es que hagas todo lo posible para llevar una vida financiera saludable: Ahorrar, comprar al contado, Ahorrar, vivir por debajo de tus ingresos, usar el crédito con un plan, etc.  Edúcate con libros, blogs, sitios de internet, en cómo mantener tus finanzas en orden, al final del día la bancarrota será solo una sombra de lo que fue otra vida.

¿Has salido de una bancarrota o quiebra?  Deja un comentario (o dos) sobre tu experiencia y como ayudar a otros lectores.

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El Departamento de Justicia de los estados unidos tiene esta información sobre los tipos de bancarrota que existen.  Tenga en cuenta de que para usted poder saber para cual califica y cuál es la que más le conviene a usted es mejor que consulte con un abogado o profesional en este campo.  El internet también tiene muchos recursos donde puede buscar más información sobre el tema.

Usted puede escoger el tipo de bancarrota que más le conviene:

• Capitulo 7 – Se nombra a un fiduciario que tome posesión de sus bienes. Todo bien de valor será vendido o convertido en dinero para pagar a sus acreedores. Es posible que usted pueda conservar algunos objetos personales y tal vez bienes raíces, según la ley del estado en que vive.

• Capitulo 13 – Habitualmente, usted puede conservar sus bienes, pero debe devengar un salario o tener otra fuente de ingresos regulares y debe convenir en pagar a sus acreedores parte de sus ingresos. La Corte debe aprobar el plan de pagos y su presupuesto. Se nombra a  un fiduciario quien recibirá los pagos de parte suya, pagara a sus acreedores y se cerciorara de que usted cumpla con los términos de su plan de pagos.

• Capitulo 12 – Semejante al Capitulo 13, pero es solo para granjeros.

• Capitulo 11 – Lo utilizan principalmente los negocios. Bajo el Capitulo 11 podrá seguir a cargo de su negocio, pero sus acreedores y la Corte tienen que aprobar un plan para pagar sus deudas. No hay fiduciario a menos que el Juez decide que se precisa de uno; si se nombre a un fiduciario, él o ella asume el control de su negocio y sus bienes.

Puede conseguir esta planilla en el siguiente enlace:
http://www.justice.gov/ust/eo/ust_org/bky-info/docs/bky-info_spanish.pdf

Mi granito de arena:
La bancarrota, o quiebra (perdón Cervantes), es un derecho que puedes ejercer para poder aliviar tus deudas que no puedes pagar.  Si tu situación ha empeorado y no tienes ninguna otra opción esto podría ser más ventajoso que lo que dicen que es.  Si tienes una ejecución (judgement) en contra tuya por parte de una compañía que le debes dinero, esto es casi lo mismo que la bancarrota y tu crédito estará afectado por casi el mismo tiempo que la otra.  Si tienes muchas deudas en colección y no tienes todos tus pagos a tiempo en tu crédito, y para añadirle mas no tienes lo suficiente, la bancarrota tendrá el mejor efecto en tu futuro.

Pero si la vas a hacer, planifícate.  Trata de reflexionar en las cosas que te llevaron a la quiebra; pudo ser causa del destino, pero también pudo haber sido parte tu hábito financiero.  Después de la bancarrota deberías establecer tu crédito nuevamente, tener un presupuesto y lo más importante AHORRAR!

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El FTC tiene un artículo muy interesante sobre las estafas que existen en el país para “ayudar” a los dueños de casa a poder salvarlas si están en proceso de embargo con el banco:

La posibilidad de perder su casa por no poder cumplir con los pagos de su hipoteca (Foreclosure) puede resultar aterradora. La realidad es que estafadores oportunistas están aprovechándose de la vulnerabilidad de los propietarios de vivienda desesperados, y eso es igualmente aterrador. Muchas de las supuestas compañías de rescate de ejecución hipotecaria o firmas de asistencia para ejecuciones hipotecarias afirman que pueden ayudarlo a salvar su casa. Algunas de estas compañías son tan descaradas que hasta ofrecen una garantía de devolución de dinero. Lamentablemente, cuando estos estafadores se quedan con su dinero lo dejan sin recursos – sin hacer lo que le dijeron que harían.

Usted puede ahorrarse dinero y mas disgustos evitando a los negocios que hacen o dicen lo siguiente:

• Le garantizan detener el proceso de ejecución – sin consideración de sus circunstancias particulares.
• Le dicen que no se comunique con su entidad de préstamo, abogado o asesor de crédito o de vivienda.
• Le cobran un cargo antes de prestarle el servicio.
• Básicamente aceptan pagos efectuados con cheques de caja o transferencia de fondos.
• Lo alientan a alquilar su casa para comprarla nuevamente con el transcurso del tiempo.
• Le dicen que les pague directamente a ellos las cuotas de su hipoteca en lugar de pagárselas a su entidad de préstamo.
• Le dicen que transfiera la escritura o título de propiedad de su vivienda a nombre de ellos.
• Le ofrecen comprar su casa en efectivo pagando un precio fijo que no corresponde al valor del mercado inmobiliario en el momento de la venta.
• Le ofrecen completar documentación o formularios por usted.
• Lo presionan para firmar documentos o papelería sin brindarle la oportunidad de leerlos atentamente o le hacen firmar papeles que usted no entiende.

Lo que debe hacer

• Si está teniendo problemas para pagar su hipoteca o si ya recibió un aviso de incumplimiento de pago comuníquese inmediatamente con su prestador o con el administrador de su préstamo hipotecario. Tal vez pueda negociar un nuevo programa de pagos. Por lo general, los prestadores prefieren evitar las ejecuciones porque les cuestan dinero.
• Póngase en contacto con un asesor de crédito a través de Homeownership Preservation Foundation (HPF), una organización sin fines de lucro que opera una línea nacional de asistencia – que atiende las 24 horas todos los días de la semana (1.888.995.HOPE) – que ofrece asistencia gratuita, personalizada y bilingüe para ayudar a los propietarios de vivienda a evitar la ejecución hipotecaria. HPF es un integrante de la alianza HOPE NOW que está compuesta por administradores de hipotecas, participantes del sector hipotecario y consejeros y asesores en temas de vivienda. Para obtener más información sobre HOPE NOW visite www.995hope.org.

Articulo original:

http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/moneymatters/espanol/your-home-foreclosure-rescue-scams.shtml

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Mi problema es que me despidieron de mi trabajo y tengo deudas no mas de 10000 dolares, me pregunto si seria buena idea declararme en bancarrota…voy a ir donde un abogado pero quiero asegurarme primero.

Estimada Lectora:

Si tu deuda es solo $10,000 casi nunca recomiendo a mis clientes a irse a la bancarrota;  pero cada caso es diferente.  Recuerda que la bancarrota te afectara el crédito por al menos 7 años, pero claro, si no puedes pagar tus deudas también te afectaran.  Si no tienes ningún tipo de bienes (casa, carro, etc.) y si la deuda solamente es de tarjetas de crédito no te recomiendo que te declares.  Esta decisión es afectada a la misma vez si ahora mismo estas trabajando o estás en planes de volver a trabajar pronto (y si el mercado laboral lo permite).

El peor error que una persona comete es de no llamar a las compañías de tarjeta de crédito y explicarle la situación.  Tienes que llamarlos y decirles que tú quieres entrar al plan de dificultades financieras (Financial Hardship) para que ellos tal vez te puedan reducir los pagos mensuales para que puedas cumplir con ellos mientras que se arregla tu situación. Esto es lo mismo que hacen las compañías de consolidación de crédito para que puedan disminuir los pagos mensuales.

Si todavía crees que tu mejor opción es la bancarrota ten en cuenta de que esto cuesta dinero (tal vez mas de mil dólares); cual pudieras usar para hacer los pagos mensuales de hasta un año de tus tarjetas, y después de un año podrías tener buen crédito todavía.  Si no tienes planes futuros de hacer nada con tu crédito o si tu crédito estaba dañado de antemano podrías también irte a la bancarrota.

Lo importante de esto es que aprendas de esta situación y que empieces a tener un fondo de emergencias de al menos 3 a 6 meses de tus gastos mensuales.  Si en tu casa se gastan $1,500 dólares al mes deberías tener al menos $5,000 en una cuenta de ahorros.  Esto parece muy difícil de hacer, pero si comienzas ahorrar $20 dólares mensuales de tu cheque esto te podría ayudar a ahorrar al menos $1,000 dólares al año con el más mínimo esfuerzo.

Espero que esto te ayude y buena suerte en tu situación. Puedes conseguir ayuda legal gratis o a bajo costo en el siguiente sitio web: http://www.lawhelp.org

Publicado por Blogfinanzas.net

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