El sitio de FTC Asuntos de dinero tiene un artículo que resume los pasos para hacer un presupuesto en solo unos cuantos puntos.  He aquí esos pasos con algunas pautas de importancias que debería tener en cuenta. Estos son los pasos que debe tomar para hacer un presupuesto, también visite Como Hacer un Presupuesto Personal para más información de un presupuesto y varios enlaces con bosquejos de presupuestos y tablas de Excel:

1. “Anote sus ingresos netos mensuales”
   No importa de donde provengan: Trabajo, esposo/a, manutención de los hijos, desempleo, caridad, propinas, etc.  Si tus ingresos varían, trata de poner una cantidad que sea promedio.  Anote solo el ingreso NETO, lo que trae a su casa.




2. “Liste el monto que deposita mensualmente para ahorros de sus ingresos neto”
   El ahorro es muy importante y debería hacerse  primero que todo gasto.  Idealmente al menos 10% de su salario.

3. “Liste sus gastos mensuales fijos”
   Tome en cuenta cuales son los gastos que siempre tienen que pagarse.  Tenga en cuenta que lo primero que tiene que listar son sus necesidades: techo, comida, transportación, comunicación, etc.

4. “Liste sus gastos variables”
   Ahora haga una lista de estos gastos que tal vez no pasen todos los meses pero que siempre deberían ser tomado en cuenta: Ir de compras, eventos especiales, regalos de navidad, viajes de vacaciones, etc. “Para obtener un cálculo estimado de sus gastos mensuales sume el total de sus gastos fijos y variables y divida esa cifra por 12.




5. “Haga una lista con un cálculo aproximado de gastos extraordinarios”
   Siempre tenga en cuenta que hay imprevistos para lo cual necesita tener dinero, esto no necesariamente es una emergencia, puede ser una salida al cine, comer con los amigos, pedir comida para llevar, etc.  Necesitamos este renglón porque nosotros no somos robots; y la oportunidad a tener un margen de error (y diversión) siempre es necesario hasta con el presupuesto más estricto.

Es importante saber a dónde tu dinero va para poder entender cómo hacerlo crecer.  El presupuesto es esencial para que puedas destinar más dinero a tu futuro financiero.  Solo piensa, si ahorras $5 dólares cada día laboral en desayuno/comida/café de Starbucks pudieras tener ahorrado $13,000 dólares en diez años. Mucha gente le llama a esto el fondo de ahorros “Latte”.

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Estaba leyendo algunos artículos y parece que una de las preguntas más importantes que tienen las personas sobre la bancarrota no es la decisión de hacerla o no, sino también que le para en el futuro después que la hagan.  En este articulo hablaremos de que significa la bancarrota (específicamente el Capítulo 7: liquidación) y que se puede hacer después que estas en quiebra para poder reorganizar tu vida y asegurarte de que esto no te vuelva a suceder.

La Bancarrota
La bancarrota o quiebra es uno de los derechos legales que tienes para decirles a tus acreedores que lamentablemente no tienes el dinero suficiente para pagarles.  Entregas todas tus posesiones de valor y titulo (no te pueden quitar tu televisión por qué no hay prueba legal que es tuya) y tienes que comenzar desde cero.  Hablaste con abogados o hiciste el proceso tu mismo/a y después de todo te quedaste sin deber dinero a los acreedores (al menos que sean préstamos estudiantiles o deudas del gobierno); y estás listo/a para rehacer tu vida.

Asegurarnos de que no vuelva a pasar
Para algunas personas el proceso de bancarrota fue totalmente algo que no podía hacerse nada para evitarlo, las deudas eran de cosas necesarias pero la crisis económica se llevo todos los ahorros, todos los anos de una vida financiera saludable y un manejo de deudas impecable.  Para la sorpresa de nosotros los consejeros financiero es que hay bastante más casos que lidian mas con personas que no supieron administrar sus deudas, pensaron que las tarjetas de crédito eran dinero gratis que solo se pagaba el mínimo, no tenían ahorros y cuando se vinieron a dar cuenta los pagos mensuales de las deudas eran más que el ingreso de la casa.

En cualquiera que haya sido el caso, es importante empezar por tomar cursos de finanzas personales (hay gratis en el internet) y aprender a como vivir sin deudas como algo necesario de nuestras vidas.  Muchas personas piensas que el arreglar el crédito es lo único necesario para salir de la bancarrota, pero tienes que arreglar tus hábitos de ahorro y de manejo de dinero también.

Primer Paso: Tener un Presupuesto Personal
Al no tener crédito, todo lo que compres será al contado, y tienes que asegurarte que el ingreso que tenga este planificado para las compras grandes que se hacen durante los meses que vienen.  Un presupuesto en lo más simple es: cuanto ganas – [cuanto ahorras + menos cuanto gastas], ten presente que el ahorro va primero que tus gastos.  Con un presupuesto podres saber cuánto dinero puedes gastar y cuantos puedes destinar para las compras próximas y para cualquier emergencia que tengas. Puedes visitar Como Hacer Un Presupuesto Personal para más información.

¿Cómo reparo mi crédito después de la bancarrota?

Aquí es el punto en el que un buen manejo de tus finanzas y un plan de ahorros te van a ayudar.  Tu bancarrota afectara por al menos 7 a 10 años a tu crédito. Pero esto no significa que no puedes empezar a poner buena información en tu informe.  Hay muchos productos bancarios que van a tu crédito que puedes hacer sin ningún tipo de consideración a tu historial de crédito, la razón primordial es estos productos son tu propio dinero que se lo das como garante a el banco.  La forma más efectiva que tienes para restablecer tu crédito después de una bancarrota es abriendo un préstamo asegurado o una tarjeta de crédito asegurada. Si haces estos por un periodo de dos o tres anos, las ofertas de crédito empezaran a llegar a tu correo nuevamente, pero ojo, estas ofertas fueron las que te metieron en el rollo en el principio.  Visita los 10 Mandamientos de las Tarjetas de Crédito para saber una forma más efectiva de cómo manejarlas.

¿Y cómo hago para no caer en bancarrota de nuevo?
Espero que esto no te pase de nuevo, pero no sabemos del mañana. La clave es que hagas todo lo posible para llevar una vida financiera saludable: Ahorrar, comprar al contado, Ahorrar, vivir por debajo de tus ingresos, usar el crédito con un plan, etc.  Edúcate con libros, blogs, sitios de internet, en cómo mantener tus finanzas en orden, al final del día la bancarrota será solo una sombra de lo que fue otra vida.

¿Has salido de una bancarrota o quiebra?  Deja un comentario (o dos) sobre tu experiencia y como ayudar a otros lectores.

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En todos los renglones de la vida siempre hay una serie de reglas, trucos, etc. que nos ayudan a lidiar con la tarea que tenemos.  En finanzas tenemos muchas de estas pero creo que hay algunas que son simples y sorprendentes que serán herramientas para tu planificación. He aquí algunas de estas reglas:

Inversiones: La regla del 72
Esta regla es muy interesante, te dirá aproximadamente cuanto tiempo te tomara para duplicar tu inversión.  Por ejemplo, si invertiste $1,000 dólares a un 8% de interés anual, te tomara 9 años (8/72) para que tu dinero se multiplique.  Si dejaras esos $1,000 dólares ganar esta tasa por 27 anos, tendrías $8,000 dólares en el banco.

 Por eso se dice que el mejor amigo del dinero es el tiempo que esta invertido, y por eso beberías invertir lo más temprano que puedas para tu retiro.

Ahorros: La regla del 10
Siempre deberías ahorrar al menos 10% de tus ingresos. Esta regla no solo es esencial por que te hacer ahorrar, sino por que ataca muchos principios básicos de una vida financiera saludable.  Si ahorras constantemente estas aprendiendo a vivir en un presupuesto, estas ahorrando para una emergencia, estas ahorrando para invertir y estas creando la seguridad financiera que te ayudara a progresar. Esto es tan importante que hasta la biblia habla del diezmo.

Riesgos: No inviertas lo que no estés dispuesto/a a perder.
Las inversiones que tienes tienen riesgo de perder valor.  A diferencia de una cuenta de depósitos (ahorro, certificado de deposito), estas pueden perder valor, especialmente cuando la bolsa esta tan volátil como en estos tiempo.  A la larga (al menos históricamente) las inversiones aumentan, pero si tienes dinero invertido que vas a necesitar rápidamente, puede que no le des el tiempo necesario para recuperar las perdidas.

No inviertas dinero que esta destinado a tus necesidades, a tu fondo de emergencia o tus gastos mensuales por que podrías perderlos y caer en una crisis financiera. Solo invierte el capital que puedas dejar crecer a la larga o que si lo pierdes no desbalance tus finanzas.

Hipoteca: La regla del 33

No deberías tener una hipoteca/alquiler que sea más que un tercio de tus ingresos mensuales.  Esto te ayudara a identificar que mensualidad puedes pagar cuando estés comprando una casa, o cuando estés pensando en mudarte a otro apartamento.   Nosotros solemos olvidarnos de otros gastos necesarios (comida, transportación, utilidades) y a veces nos comprometemos a pagar mucho más de lo que en verdad debiéramos.

Seguros: La regla del cinco
El seguro de vida es un producto esencial para cualquier persona que tiene esposo/a, hijos u otras personas que dependen de esta para poder sustentarse.  Es recomendado en la industria que compres una póliza que pague  al menos 5 veces tu salario anual.

Plan de Retiro: Invierte lo que ellos igualan
Imagina que tu jefe te dice: “Joan, cuando salgas de la oficina recoge una bolsa llena de dinero que te deje con tu plan de retiro”.  Muchas personas no entienden muy bien sobre los planes de iguala en sus trabajos (o no entiende la importancia de ellos) y no participan en el plan de retiro o no contribuyen la cantidad adecuada.  Si tienes un plan de iguala, en los Estados Unidos 401k, 403b o TSP, deberías contribuir lo que la compañía iguala (DINERO GRATIS), usualmente hasta un 6% de tu salario.  Si quieres invertir mas de un 6%, mira a otras alternativas como el plan Roth IRA para invertir el resto.

Tarjeta de Crédito: Haz un plan de pagos antes de comprar.
Muchos de nosotros pensamos que el dinero que esta disponible en la tarjeta es el dinero que deberíamos gastar, pero la realidad es que al final nos quedamos pagando intereses por cosas que tal vez ya ni tenemos.  Antes de comprar algo, divide la costo del producto por los meses que quieres durar pagándolo.  Si no puedes añadir a tu presupuesto esta cantidad, entonces no puedes comprar ese producto. 

Un ejemplo: Si quieres comprar una televisión de $700 dólares, deberías dividir los $700 por los meses que quieres durar pagándola, por ejemplo 12 meses. Esto significa que deberías mandar un pago de $60 dólares al mes por la televisión.  Si no puedes añadir $60 dólares a tu presupuesto, no puedes comprarlo.

¿Que otras reglas financieras existen que quieres compartir? Deja tu Comentario

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La Federación Estadounidense de Consumidores tiene una lista de 66 Maneras de ahorrar dinero en la tu vida cotidiana.  He aquí unos cuantos de los consejos de cómo hacerlo y el link para bajar el folleto libre de costo:

“22. Si usted sólo quiere protección de seguro, y no un producto para ahorro e inversión, compre una póliza de seguro de vida temporal (Term Life Insurance).”

“25. Usted puede ahorrar más de $100 por año en cuotas seleccionando una cuenta corriente gratuita o una que no requiere un saldo mínimo. Pida una lista  completa de cargos cobrados en estas cuentas, incluso los cargos por uso de cajero automático  (ATM) y de tarjeta de débito.”

“29. Para redituar las ganancias más altas en ahorros  (rendimiento del porcentaje anual) con poco o ningún riesgo, considere los certificados de depósito (CD) o  los bonos de ahorro de EE UU (Series I o EE).”

“35. Asegúrese de considerar la diferencia de precio entre la financiación con una tasa de interés baja y un precio de venta más bajo. Recuerde que recibir el financiamiento  de tasa cero o baja de un concesionario  puede impedirle conseguir el reembolso o rebaja.”

“50. Una vez que haya seleccionado una marca y modelo específicos [de electrodomésticos], consulte el Internet o las páginas amarillas para ver qué tiendas las tienen. Llame por lo menos a cuatro de estas tiendas para comparar precios y preguntar si ése es el precio más bajo que  ellos pueden ofrecerle. Esta comparación de precios  puede ahorrarle $100 o más.”

“60. Usted gastará menos en la comida si va de compras  con una lista, si aprovecha de las ventas, y compra los ingredientes básicos, en lugar de ingredientes  pre empaquetados o los artículos listos para comer.”

Puede descargar el folleto completo en esta dirección:
http://www.pueblo.gsa.gov/cic_text/money/66ways/66ways_sp.pdf

¿Que otros consejos crees que son necesarios para poder ahorrar? Deja tu comentario!

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Parte de mi trabajo asesor financiero es impartir talleres de finanzas personales en diferentes comunidades en la ciudad de Nueva York. Una de mis clientes que tomo el taller en Julio de año pasado vino a una visita de seguimiento para revisar su crédito y hablarme de sus planes financieros. Una de las preguntas que le hice es si había alguna parte de la clase que le había impactado más que otras y ella contesto: “Me encanto la frase que dijo que No importa cuánto ahorres, sino que lo hagas con frecuencia.” He aquí de donde salió esta frase:

Aunque quiero tomar los derechos de autor de ellas, esta frase es inspirada por el libro “El Hombre Más Rico de Babilonia” por George Clason. Uno de los conocimientos de riqueza que este libro explica es que la base de la riqueza es poder ahorrar el diez por ciento de tus ingresos. Esto es algo que muchas personas pueden hacer, pero es el concepto de ahorrar 10% de un salario que es pequeño es algo que parece como si fuese la mitad de nuestro cheque.

Es más fácil hacerlo si en vez de enfocar la cantidad que deberíamos ahorrar, a la frecuencia que esto se debería hacer. Trata de ahorrar una cantidad con la que te sientas bien al hacerlo, no tiene que ser mucho porque al final no es lo que importa; Lo que importa es que lo hagas cada vez que recibas un ingreso. No importa que sean $1 dólar, $5 dólares o $50 dólares. Ahorra lo que puedas pero que sea constante, y al final del día te acostumbraras y harás el ahorro parte de tu vida.  Elige el porciento que te convenga, y todo saldrá como debe de ser.

Mi cliente ha podido ahorrar más de $4,000 dólares en solo 10 meses y piensa planea seguir ahorrando para comprarse su propia casa.

¿Cuál es tu historia de ahorro? Deja un comentario

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Estaba leyendo un artículo en el New York Times titulado: “Net-Worth Obsession” de cómo hay un nuevo patrón que las personas están siguiendo para comparar sus finanzas con otras.  “El Networth IQ es una nueva forma de socializar el adquirir riquezas” comenta el articulo.   Este método es muy interesante porque motiva a las personas a competir para tener mejor finanzas que otras personas y a encontrar diferentes formas de cómo ahorrar.  El hecho de que se le está dando más importancia a cuánto dinero tenemos en la cuenta de banco en vez de quien tiene el mejor Iphone es un paso al progreso de nuestras generaciones.  Y te preguntas: ¿Cómo puedo ser parte de esto?

Lo primero que tenemos que definir es el  patrimonio neto: “Se define como la diferencia entre el activo y el pasivo” de acuerdo con economías-online.com.   Esto significa que tu patrimonio es todo lo que tienes, menos todo lo que debes.   Al final te queda lo que en verdad vales.  Piensa que tu como persona eres como una empresa, tienes bienes, tienes deudas y lo que sobra son los beneficios.  Tu patrimonio es lo que te queda para salir adelante.

Entiendo lo que es. ¿Pero qué puedo usar para que me den una ayudita con la matemática?

El artículo del New York Times destaca muchos lugares que te ayudan a usar tablas y graficas con muchos colores que te pueden ayudar a entrar tu información y ellos te dirán como manejar tus finanzas, hacer un presupuesto y también tu Networth IQ en comparación con otros usuarios del mismo programas. Aquí les dejo dos de los más comunes. Los dos sitios están en ingles, pero puedes usar la Barra de Google (por ejemplo) para traducirlos más o menos para que te ayuden.  LOS DOS SON GRATIS Y SEGUROS. Claro que si tienen una pregunta siempre me pueden escribir o dejar su comentario:

http://www.mint.com
- Podríamos decir que este fue el pionero de manejar tus finanzas en línea, ahora son parte de Quicken, la compañía que hacer programas de contabilidad.
- Muy comprensivo, didáctico, bonito y GRATIS!

https://money.strands.com/
- Estos fueron los que comenzaron lo del IQ del Patrimonio Neto.  NetworthIQ fue adquirido por Strands y ahora Money Strands es una comunidad de personas que no solo hacen sus presupuestos, pero comparten sus ideas con otras personas.  También es GRATIS!

¿Te animas?

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El Estado de Massachusetts tiene una lista de consejos que muy útiles que debe de tener en mente cuando vaya de compras al supermercado:

Antes de ir al Supermercado 

• Planee su menú y escriba su lista de compras por adelantado. Esto le ayudará a comprar sólo lo que necesita, y a evitar que la comida se eche a perder.
• Coma algo antes de ir de compras. Si hace compras con hambre, sentirá la tentación de comprar cosas que no necesita.

 En el Supermercado 

• Compre frutas y vegetales frescos de temporada. Los mercados de productos de granja (Farmers Market) son un gran lugar para encontrar buenos precios.
• Compre frutas enlatadas o congeladas de oferta. Asegúrese de que estén envasadas en agua o jugo 100% natural, sin azúcar agregado.
• Compre vegetales enlatados o congelados de oferta. Antes de cocinar vegetales enlatados, enjuáguelos con agua para reducir el contenido de sal.
• Pruebe las marcas de tienda, son tan buenas como las comerciales, y bastante más baratas.
• Busque cupones y anuncios de ofertas en el supermercado y consiga la tarjeta de descuentos para clientes.
• Gaste su presupuesto para alimentos inteligentemente. Por el mismo precio de una bolsa de papas fritas grande y una caja de galletitas dulces, puede comprar una buena cantidad de manzanas, bananas, zanahorias, papas, pimientos y otros alimentos más saludables.
• Asóciese a una cooperativa de alimentos vecinal y comparta el costo y las compras con un amigo.
• únase a una huerta comunitaria y aprenda a cultivar sus propias verduras.

 Al llegar a su casa 

• Cuando su presupuesto y tiempo se lo permitan, cocine “al por mayor”. Cocine una cantidad grande de sopa de chili o salsa de espaguetis, divídala en porciones de tamaño familiar, póngales una etiqueta y congélelas para comer más adelante ese mes.
• Aproveche la comida sobrante para disminuir el tiempo de preparación y ahorrar dinero. Por ejemplo, prepare un plato asado, sirva la mitad y congele el resto. Luego úselo con verduras para preparar una sopa rápida, tortillas, algún plato frito o picadillo.

 Fuente:
http://tinyurl.com/comermejor

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Pensaras que llegaste a Blog Finanzas y estas en un mundo paralelo donde todo es al revés.  Pero no es así.  Una de las cosas más importantes que tenemos que hacer para mejorar nuestras finanzas en un presupuesto personal, pero llevar números, tener restricciones de gastos, consolidar balances, etc. puede ser un poco tedioso, agotarte y francamente nos puede hacer sentir atrapados .

Me puse a pensar y a leer varios artículos y llegue a la conclusión de que se puede obtener resultados similares a las metas de nuestro presupuesto, si podemos hacer algunas cosas antes de empezar a gastar nuestros ingresos.  Podríamos ahorrar, pagar nuestras cuentas,  y distribuir nuestro dinero para que todo lo que quede en la chequera este a nuestra disposición para sentirnos libres.  Aquí les van algunos consejos:

El Ahorro Automático.

Como nuestro objetivo principal para tener un presupuesto es ahorrar, podríamos tener un plan para poder ahorrar automáticamente nuestros ingresos lleguen.  Hay muchas formas de hacer esto:

• Comunicarle a tu empleador que quieres participar en un plan de retiro. Aquí en los EEUU estos se denominan 401(k) y 403(b).
• Puedes tener una cuenta de ahorros en el mismo banco, o una cuenta de banco en línea (que paga mucho más interés) que hagan una transacción automática desde tu cuenta cuando cobres.
• Hacer un transfer semiautomático (este tienes que hacerlo tu) en el cual el mismo día que tengas el depósito directo (o deposites tu cheque en la cuenta) hagas una transacción a tu cuenta de ahorros, de retiro, o de educación para tus niños.
• Pedir ayuda de una persona que sea responsable con el dinero en tu familia/amigos que tu le pagues cada vez que cobre una cierta cantidad para que él/ella te lo guarde.

Los Pagos Automáticos.

Si tienes alguna cuenta que estas consiente que tienes que pagar cada mes y cual nunca cambia (la casa, el carro, la escuela, etc.) puedes efectuar estos pagos automáticamente desde tu cuenta de banco para que salgan el mismo día que te paguen.  Si estos no coinciden, puedes abrir una cuenta de banco (en el mismo banco) a la cual puedas transferir los pagos de estos gastos tan pronto cobres.

Esto te ayudara a que apartes del dinero en tu chequera cualquier cantidad que sea primordial o prioritaria y dejaras solo en tu chequera el dinero que puedes consumir a tu placer.  Cualquier dinero que este en tu cuenta de banco después de haber pagado tus facturas y haber ahorrado, lo podrás utilizar sin tener que hacer un presupuesto.  Estarás libre de malgastar todo ese dinero que te sobre y sentirte LIBRE!

Claro, que aunque no lleves el presupuesto, deberías hacer uno al menos dos veces al año para saber cuál es tu situación financiera.

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El FTC tiene un documento sobre las opciones que tiene si no puede cumplir con sus obligaciones, o si estas obligaciones son demasiadas agobiadoras.   En general las opciones son: seguir pagando, llegar a un acuerdo con el acreedor, llegar a algún acuerdo con la agencia de colección o irse a la quiebra (bancarrota).  Este artículo le puede ayudar a entender un poco más sus opciones y a entender un poco más su situación. Favor dejar su comentario y compartir después de leerlo:

Endeudado hasta el cuello

¿Tiene problemas en pagar sus facturas? ¿Esta recibiendo avisos de intimidación de pago de parte de los acreedores? ¿Sus cuentas están siendo entregadas a compañías de cobranza de deuda? ¿Está preocupado por perder su casa o su automóvil?

        Usted no está solo. Muchos son los que en algún momento de su vida enfrentan una crisis financiera. Ya sea que el problema sea causado por motivos de enfermedad familiar o personal, por la pérdida de empleo o sencillamente por haber gastado de más, puede parecerle una situación agobiante, pero a menudo puede ser superada. En realidad, lo importante es evitar que su situación financiera vaya de mal en peor.
         Si usted, o alguna persona que usted conozca, está atravesando una tormenta financiera considere las siguientes opciones que se detallan a continuación:

Presupuesto realista, asesoría de crédito por parte de una organización renombrada, consolidación de deuda o quiebra. ¿Cómo podrá saber cual es la mejor alternativa para usted? Esta respuesta dependerá del nivel de su deuda, su grado de disciplina y sus perspectivas futuras.

Autoayuda

Desarrollo de un presupuesto: El primer paso para tomar el control de su situación financiera es hacer una evaluación realista de todos sus ingresos y de todo el dinero que usted gasta. Comience haciendo un listado de todas sus fuentes de ingreso. Luego, detalle todos sus gastos fijos – aquellos que son iguales todos los meses – como por ejemplo la cuota de su hipoteca, la renta, cuotas de automóviles o primas de seguro. Luego haga una lista de los gastos variables, como por ejemplo entretenimiento, recreación o vestimenta. Detallar por escrito todos sus gastos, aún aquellos que parecen insignificantes, puede ser de gran ayuda para hacer un seguimiento de su esquema de gastos, identificar aquellos que son necesarios y ordenar por prioridad el resto. El objetivo es asegurar que usted pueda cumplir con todos los requerimientos básicos: vivienda, alimentación, atención de la salud, seguros y educación.

Puede encontrar información acerca de técnicas presupuestarias y manejo de dinero en su biblioteca pública local. La mayoría de las comunidades cuentan con servicios, a bajo costo, de asesoramiento en presupuestos que podrán asistirlo en el análisis de sus ingresos y sus gastos y en la planificación de los mismos. Consulte las Páginas Amarillas o tome contacto con su banco local u oficina de protección del consumidor para obtener información acerca de los servicios de asesoramiento. Asimismo, muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, y autoridades de vivienda llevan a cabo programas de asesoramiento sin fines de lucro.

Tome contacto con sus acreedores: Si tiene dificultades para pagar sus deudas tome contacto con su acreedor inmediatamente. Hágale saber la razón por la cual está teniendo dificultades para pagar y trate de acordar modificaciones sobre su plan de pago que le permitan un nivel más manejable de repago. No espere a que sus cuentas sean derivadas a una agencia de cobranza de deudas. Llegado ese punto los acreedores habrán perdido la fe en usted.

Trato con los cobradores de deuda: La Ley Fair Debt Collections Practices Act, que trata sobre la cobranza imparcial y justa de deudas, es la ley federal que estipula el modo y las horas u ocasiones en que el cobrador de deuda debe contactarlo. Un cobrador de deuda no podrá llamarlo antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m.; tampoco podrá llamarlo a su trabajo si su empleador desaprueba este tipo de llamados. Los cobradores no podrán acosarlo, efectuar declaraciones falsas, o valerse de prácticas injustas en el ejercicio de la cobranza de una deuda. Los cobradores de deuda deberán respetar una solicitud escrita de su parte ( la del deudor) de detener futuros contactos.

Asesoramiento de Crédito

Si usted no es lo suficientemente disciplinado para elaborar un presupuesto aplicable y ser firme en el cumplimiento del mismo, si no puede llegar a acuerdos de refinanciación con los acreedores o sus crecientes facturas se le escapan de las manos considere la posibilidad de tomar contacto con un servicio de asesoría de crédito. Posiblemente, sus acreedores tendrán una mejor disposición para reducir los pagos si usted presenta un plan de refinanciación de deuda asesorado por una compañía reputada. En estos tipos de planes, cada mes usted le deposita dinero al servicio de asesoría de crédito. Sus depósitos son utilizados para efectuar los pagos correspondientes a sus acreedores de acuerdo a una agenda de pagos elaborada por el asesor. Como parte del plan de repago de sus deudas, usted quizá deberá comprometerse a no solicitar, o utilizar, créditos adicionales durante su participación en el programa.

Un plan de refinanciación exitoso requerirá que usted efectúe pagos regulares y en fecha, y puede tomar hasta 48 meses o más para ser completado. Consulte con la asesoría de crédito acerca de los plazos estimados para su plan. Algunas organizaciones de asesoramiento crediticio no cobran cargos o cobran honorarios bajos por la administración del plan; otras cobran un cargo fijo mensual que puede resultar en un costo considerable a través del tiempo. Algunos servicios de asesoramiento de crédito son financiados, en parte, por contribuciones hechas por los acreedores.

Si bien el establecimiento de un plan de refinanciación de deuda puede eliminar gran parte de la tensión que significa tratar con los acreedores y enfrentar facturas vencidas, esto no significa que usted podrá olvidarse de sus deudas. Usted continúa siendo responsable por el pago de todas las deudas que no están incluidas en el plan. Usted tiene la responsabilidad de revisar los resúmenes mensuales que le envían sus acreedores para asegurarse de que sus pagos han sido recibidos y acreditados. Si su plan de repago se basa en un acuerdo con su acreedor en bajar o eliminar intereses y cargos financieros, o en la suspensión de cargos por pagos atrasados, usted tiene la responsabilidad de asegurarse que dichas concesiones hayan sido reflejadas en los resúmenes de cuenta.

Un plan de repago de deuda no borra los antecedentes asentados en su historial de crédito. Bajo la Ley Fair Credit Reporting Act, que trata sobre los informes imparciales de crédito, la información exacta sobre sus cuentas puede permanecer en sus informes de crédito por siete años. Además, sus acreedores continuarán reportando información sobre las cuentas que estén siendo manejadas bajo un plan de refinanciación. Por ejemplo, un acreedor podrá reportar que una cuenta se encuentra bajo asesoramiento de crédito, que los pagos se han efectuado fuera de fecha o que no se han realizado, o que existen amortizaciones u otras concesiones. La demostración de un esquema de puntualidad en los pagos le permitirá obtener crédito en el futuro.

Préstamos de automóviles y de vivienda: Generalmente, los planes de refinanciamiento para el repago de deuda cubren las deudas no garantizadas. Su préstamo de auto o de vivienda, considerado deuda garantizada, no será cubierto por el citado plan. Usted deberá continuar efectuando estos pagos directamente a su acreedor.

La mayoría de los acuerdos de financiación por compra de automóviles le permiten al acreedor la incautación de su auto en cualquier momento que usted deje de pagar sus deudas. No se requiere de una notificación o aviso cuando toman esta medida. En el caso de que su auto sea incautado, deberá pagar el saldo total de su préstamo más gastos de acarreo y depósito de almacenamiento para poder recuperarlo. Si usted no puede pagar, el acreedor probablemente podrá vender su automóvil. Si usted cree que es posible que no pueda pagar su deuda al acreedor, puede ser mejor que usted mismo venda el automóvil y pague la deuda, de esta manera podrá obviar los costos adicionales de incautación y el reporte de datos negativos a su informe de crédito.

Si usted no puede pagar sus cuotas hipotecarias contáctese con su prestador inmediatamente para evitar la exclusión o ejecución de la hipoteca. La mayoría de las entidades de préstamo tendrán voluntad de solucionar el problema cuando usted actúa de buena fe y cuando la situación es temporaria. Es posible que algunos prestadores puedan suspender sus pagos por un corto tiempo. Sin embargo, cuando usted reanude los pagos regulares, deberá pagar un monto adicional sobre el total del monto que no fue pagado en fecha. Otras entidades de préstamo pueden acordar en la modificación de los términos y condiciones de la hipoteca extendiendo el plazo de pago con el objeto de reducir la cuota adeudada mensualmente. Consulte si se le aplicarán cargos adicionales por la extensión del plazo y calcule cuánto implicará sobre el total a largo plazo.

Si usted no puede llegar a un acuerdo con la entidad de préstamo, tome contacto con una agencia de asesoramiento en temas de vivienda. Algunas agencias limitan sus servicios a los propietarios con hipotecas FHA, pero muchas otras ofrecen ayuda gratuita a todo propietario que esté teniendo problemas en el pago de su hipoteca. Comuníquese telefónicamente con las autoridades del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Department of Housing & Urban Development) de su ciudad, su Estado o condado para que lo aconsejen en la búsqueda de la agencia de asesoramiento en temas de vivienda más cercana a su domicilio.

Consolidación de Deuda

Usted puede bajar el costo de su crédito por medio de la consolidación de su deuda a través de una segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Piense cuidadosamente sobre esta opción, ya que la misma requiere poner su casa como garantía colateral. Esto significa que en el caso de que no pueda cumplir con los pagos o efectúe pagos fuera de fecha, puede perder su casa.

El costo de la consolidación de la deuda puede ser alto. Además del interés del préstamo usted paga puntos. Generalmente un punto equivale al uno por ciento del monto que usted toma en préstamo. Aún así, este tipo de préstamo puede otorgarle determinadas ventajas impositivas, es decir ventajas con respecto a impuestos, que no son ofrecidas por otros tipos de créditos.

Quiebra

La quiebra personal es generalmente considerada como el último recurso de un deudor dado que las consecuencias son de larga duración y los resultados difíciles de alcanzar. Una declaración de quiebra figurará en sus registros de crédito por un período de 10 años. Esto le presentará dificultades para la obtención de crédito, la compra de una casa, el otorgamiento de seguros de vida o en algunas oportunidades para obtener un empleo. Sin embargo, la quiebra o bancarrota es un procedimiento legal que ofrece la oportunidad de comenzar nuevamente a las personas que no pueden afrontar sus deudas. Las personas que siguen las reglas de quiebra reciben, a través de una orden de la Corte, un descargo en el que se establece que no podrán pagar determinadas deudas.

Existen dos tipos primarios de quiebra personal: las quiebras cubiertas por el Capítulo 13 y las del Capítulo 7. Cada una debe ser presentada ante una corte federal que trata los asuntos de quiebras. El cargo a pagar para el pedido de un descargo de pago por quiebra es de $160, compuesto de un cargo por presentación de $130 y un cargo administrativo de $ 30. Los honorarios del abogado son adicionales.

Las quiebras bajo el Capítulo 13, permiten la conservación de ciertos bienes a las personas con ingresos estables fijos, como por ejemplo una casa hipotecada o un automóvil, que de otra manera hubieran sido perdidos. En este Capítulo se contempla que la corte apruebe un plan de repago de la deuda que le permita utilizar sus futuros ingresos para el pago del monto adeudado dentro de un período de entre tres y cinco años en vez de perder sus bienes. Luego de haber efectuado todos los pagos previstos por dicho plan, usted recibirá un descargo de sus deudas.

La quiebra contemplada por el Capítulo 7, conocida como quiebra directa, envuelve la liquidación de todos los activos o bienes que no estén exentos. Los bienes exentos pueden ser automóviles, herramientas de trabajo y mobiliarios básicos de la vivienda. Parte de sus bienes serán vendidos por un oficial designado por la corte o reintegrados a sus acreedores. Usted puede recibir un descargo de deudas, a través del Capítulo 7 solamente una vez cada seis años.

Ambos tipos de quiebra le permitirán deshacerse de las deudas no garantizadas y detener ejecuciones, incautaciones o confiscaciones, emplazamientos, cortes de suministro de servicios y actividades de cobradores de deuda. Ambas quiebras disponen exenciones que permiten a las personas la conservación de determinados tipos de activos, los montos de estas exenciones pueden ser variables. Tenga en cuenta que la quiebra no implica la falta de responsabilidad en el pago de alimentos o pensiones por un cónyuge o hijo, multas, impuestos y algunas obligaciones de préstamos para estudiantes. Asimismo, a no ser que usted cuente con un plan de repago de su deuda, bajo el Capítulo 13, la declaración de quiebra no le permite la conservación de sus bienes en el caso de que su acreedor posea una hipoteca impaga o un derecho de retención sobre la misma.

Control del Perjuicio

Cuando sus cuentas se hacen inmanejables, requerir de los servicios de una empresa que ofrezca asistencia en la resolución de problemas de crédito, puede parece ser una solución razonable. Tenga cuidado. Antes de hacer tratos con cualquier compañía, averigüe sobre la misma consultando la agencia local de protección del consumidor o a la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau, BBB) en el lugar que se encuentra instalada la empresa.

Algunas de las empresas o compañías que ofrecen servicios de asesoría en planes de reorganización de deudas pueden cobrar altos honorarios y no lograr los objetivos a través de los servicios que ofrecen. Otras empresas de servicios pueden malinterpretar los términos de la consolidación de la deuda de un préstamo, no explicar claramente determinados costos o no hacer mención al hecho de que usted está entregando su casa como garantía colateral. Las empresas que publicitan reorganizaciones voluntarias de deuda pueden no explicar que el plan constituye una quiebra de Capítulo 13 y obviar la mención de todos los elementos envueltos en la misma o pueden no describir con claridad lo largo y complejo que puede resultar un proceso legal.

Además, algunas empresas le garantizan el otorgamiento de un préstamo si usted paga un cargo por anticipado. Estos gastos pueden ser de unos cuantos cientos de dólares. Resista la tentación de pagar por adelantado por préstamos garantizados. Estos cargos pueden ser considerados ilegales. Muchos acreedores legítimos ofrecen extensiones en los plazos del pago de una deuda a través de ofertas de telemercadeo y requieren pagos por adelantado en concepto de gastos de presentación de una solicitud o por tasación. Pero los verdaderos acreedores legítimos nunca garantizan la obtención de un préstamo, ni siquiera dejan inferir que esto sería probable. Bajo la legislación federal llamada Telemarketing Sales Rule, que trata sobre las ventas de telemercadeo, un vendedor del sistema de telemercadeo que le garantiza a usted o le manifiesta una alta probabilidad de obtener un crédito o cualquier otro tipo de extensión del mismo no debe pedir o recibir pago alguno hasta que el préstamo le sea acordado.

Usted debe evitar el requerimiento de consultoría sobre “reparación de crédito” (credit repair clinics). Existen, de costa a costa, compañías que convocan a consumidores con antecedentes crediticios deficientes, prometiéndoles limpiar sus registros a cambio de un honorario. No cumplirán con su promesa, aún más, no pueden realizar tal cosa. No pueden hacer nada por usted que usted no pueda hacer por sí mismo. Luego de que usted les pague cientos o miles de dólares por adelantado, ellos no podrán hacer nada para mejorar su informe de crédito. En efecto, muchos simplemente desaparecerán con el dinero que usted les haya adelantado. Solo el tiempo y un esfuerzo concienzudo en el repago de sus deudas podrá mejorar su informe de crédito.

• Sea cauto en el caso de que este buscando ayuda para la estabilización de su situación financiera. 
• Averigüe que tipo de servicios provee la empresa y cual será el precio. 
• No confíe en promesas verbales. Solicite que le sean entregadas por escrito. 
• Verifique la calidad de servicio ofrecido por estas compañías en la oficina local de protección del consumidor y ante la BBB de la localidad donde se encuentre establecida la empresa. Puede que estén en condiciones de informarle si otros consumidores han presentado quejas acerca de la empresa con la que ha tomado contacto.

Link Original:
http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre19.shtm

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Estaba leyendo esta fábula sobre el concepto de la riqueza y lo que podemos hacer con ella.  Tenemos siempre que pensar que no es el tener dinero que es lo importante, si no las cosas que podemos hacer con él para nuestros futuros y el de nuestros seres queridos.

No deberíamos sacrificar lo que tenemos o nuestras vidas para acumular riqueza, porque al final podría ser lo mismo que no tener nada.  Lo bueno es encontrar el balance entre los dos: Disfrutar nuestras vidas, pero a la misma vez pensar en el futuro.  Lee esta pequeña historia y déjanos saber lo que piensas:

Un avaro vendió todo lo que tenía de más y compró una pieza de oro, la cual enterró en la tierra a la orilla de una vieja pared y todos los días iba a mirar el sitio.

Uno de sus vecinos observó sus frecuentes visitas al lugar y decidió averiguar que pasaba. Pronto descubrió lo del tesoro escondido, y cavando, tomó la pieza de oro, robándosela.

El avaro, a su siguiente visita encontró el hueco vacío y jalándose sus cabellos se lamentaba amargamente.

Entonces otro vecino, enterándose del motivo de su queja, lo consoló diciéndole:

Da gracias de que el asunto no es tan grave. Ve y trae una piedra y colócala en el hueco. Imagínate entonces que el oro aún está allí. Para ti será lo mismo que aquello sea o no sea oro, ya que de por sí no harías nunca ningún uso de él.

Link Original:
http://www.fabulasyesopo.com/fabulas-de-humildad/el-avaro-y-el-oro/

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