Roth IRA con Soda y Limón

Con la temporada de impuestos en su apogeo,  muchos consideramos hacer contribuciones a nuestras cuentas de retiro personal  IRA (Individual Retiremient Account en Ingles) antes de la ultima fecha para llenar nuestra planilla de impuestos para el 2011, Abril 17.  El concepto de la cuenta de retiro y sus opciones de cuenta puede ser un poco intimidante, así que tratare de darte una explicación un poco más familiar….  En una barra!   Si eres como muchos de mis amigos, lo más probable es que te sientes más cómodo/a  pidiendo una bebida en una barra o un bar que lo que te sientes al hacer una contribución a tu cuenta IRA.

¿Quieres pagar por la bebida ahora? ¿O pagar la cuenta completa más tarde?

Cuando ordenas una bebida,  la pregunta común es que si quieres abrir una cuenta en la barra (para consumir durante toda la noche).  Puedes pagar por la bebida ahora, o pagar más tarde.  De cualquier forma, vas a tener que pagar por ella eventualmente.  El IRS trabaja de la misma manera con tus impuestos.  Cuando ganas ingresos el IRS quiere un aparte de tus ingresos (impuestos); cuando tienes una cuenta de retiro IRA tradicional puedes “abrir una cuenta en la barra” y decirle al IRS que le pagaras más tarde cuando retires el dinero de la cuenta, ósea “cuando te vayas de la barra”.

Con una cuenta ROTH IRA pagas los impuestos ahora en vez de “abrir una barra”.  Te preguntas: ¿Y por que quisiera hacer eso?

  1. Con una cuenta de ROTH IRA pagas los impuestos de tu retiro ahora, así no tienes que pagar impuestos por ellos jamás.  ¡Nunca! Ni siquiera tus herederos tendrán que pagar impuestos por este dinero.   En una cuenta IRA tradicional cada dinero que retires de la cuenta será cobrado eventualmente.
  2. Todos pensamos que vamos a ganar más en el futuro.   Si esta es la situación (cual lo más seguro será), tu tasa de impuestos será más alta.  Con una cuenta de IRA tradicional tal vez tendrás que dejar mas “propina” en la barra que si lo pagas ahora que produces menos, eres joven, y tu tasa de impuestos es más baja.
  3. Si estas en la universidad, o estas empezando tu profesión; lo más probable que el porcentaje que pagas de impuestos por los ingresos nunca serán más bajos.  Si pagas le pagas los impuestos al IRS ahora podrás disfrutar de los frutos  de tu trabajo en una jubilación sin impuestos.

A parte de la capacidad de pagar los impuestos hoy, el Roth IRA ofrece otros beneficios que el IRA tradicional no ofrece:

  • Puedes retirar tus contribuciones sin pagar impuestos o penalidades.  Si contribuyes $5000 a una cuenta Roth IRA y sube hasta $6000, puedes retirar los $5000 sin consecuencias.  ¿Por qué? Porque ya pagaste los impuestos en el principio.  Ahora, si sacas los otros $1000 sin llegar al retiro es otra historia.
  • Puedes retirar la cuenta completa en algunas situaciones.  Por ejemplo, si vas a comprar tu primera casa o para pagar para los estudios universitarios; siempre y cuando la cuenta este abierta por más de 5 años.
  • Puedes convertir tus IRA tradicionales a cuentas Roth IRA.    Es más aconsejable hacerlo si tu ingreso ha disminuido considerablemente o no estás trabajando; así los impuestos que pagarías por hacer la transferencia serian casi nada.

Recuerda que para todas estas cuentas hay límites de ingreso (usualmente en los 6 dígitos).  Puedes abrir una cuenta de retiro IRA o Roth IRA en muchos bancos comerciales, cooperativas de crédito (credit unions), y en compañías de inversiones en línea como Vanguard, Fidelity, TD Ameritrade y otras.  Las cuentas son gratis para abrir, pero usualmente cobran por transacciones o por comisión en la inversión (loads).

Tienes más sed de Roth IRA? Puedes leer mas artículos con otros blogeros de finanzas personales que participan en el Movimiento Roth IRA (en Ingles)

Sobre Kristen Euretig CFP®:

Kristen Euretig es una Planificadora Financiera Certificada (CFP® en Ingles) y trabaja como asesor financiero en la Cooperativa de Credito Brooklyn Cooperative Federal Credit Union por medio de una organización sin fines de lucro llamada Neighborhood Trust Financial Partners en la Ciudad de Nueva York.  Kristen es la autora del blog de finanzas personales  “Young, Broke & Awesome” Pueden seguir sus consejos financieros (en Ingles) por pedio de Twitter @BrokeNAwesome

 

Escrito por Kristen Euretig, CFP®, adaptado con permiso por Joan Ferreira para BlogFinanzas.net